Autora: L.C. Laura Carreón Romero Introducción

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1 Autora: L.C. Laura Carreón Romero Introducción Para los micro - negocios establecidos y para aquellos que están por abrir sus puertas, es necesario que cuenten con dinero efectivo, ya sea propio o ajeno, para solventar sus actividades de operación e inversión, es decir adquirir la mercancía que será objeto de compra venta en el caso de las empresas comerciales y de la materia prima para las de manufactura, así como vender y efectuar pagos de impuestos, compra de maquinaria y equipo para operar el negocio. Ahora bien, sabemos que en la mayoría de los casos los micro - negocios, no cuentan con los recursos económicos suficientes para su desarrollo, crecimiento y expansión, por lo que tienen que recurrir al financiamiento para sanear el problema de liquidez. En nuestro país existen instituciones públicas y privadas especializadas en el otorgamiento de financiamiento, las cuales trabajan día a día en el diseño de instrumentos a la medida de las necesidades de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) Sin embargo, a pesar de todos los instrumentos de financiamiento puestos a disposición de los micro - negocios, su forma de operar limita el acceso al crédito, debido al exceso de requisitos a cubrir para ser beneficiados por los bancos y a la banca de desarrollo. En el presente artículo se darán las Instituciones de crédito más comunes del sector bancario que operan en el sistema financiero mexicano para prestar dinero a las empresas que solicitan crédito, las fuentes actuales de financiamiento por oferente y también las razones por las cuales los micro - negocios no obtienen financiamiento por parte de las Instituciones de crédito.

2 Desarrollo Definición y clasificación de empresas según su tamaño El objetivo principal de una empresa es la optimización de recursos de que disponga para obtener el máximo rendimiento. (Rodríguez, 2010, p.25) Rodríguez (2010) comenta que en la práctica nos encontramos con cuatro tipos de empresas: micro, pequeñas, medianas y grandes empresas. (Véase cuadro 1) Cuadro 1 Clasificación de las empresas para determinar su tamaño con base en el factor humano Artesanal De 1 a 5 Personas Microempresa De 5 y 50 Personas Pequeñas De 50 a 100 Personas Mediana De 100 a 250 Personas Grande De 250 a 1,000 Personas Muy grande más de 1,000 Personas Fuente: (Rodríguez, 2010, p.30) Garrido (2011) explica los cortes por tamaño para las definiciones de empresas establecidas por el gobierno de México, según los sectores de actividad. (Véase Cuadro 2) Cuadro 2 Definición de tamaños de empresas Tamaño Sector Rango de número de trabajadores Rango de monto de ventas anuales (millones de dólares Micro Todos Hasta 10 Hasta 0,309 0,3 Pequeña Comercio Desde 11 hasta 30 Desde 0,309 hasta 7,3 7,34 Pequeña Industria y Servicios Desde 11 hasta 50 Desde 0,309 hasta 7,3 7,5 Mediana Comercio Desde 31 hasta 100 Desde 7,63 hasta 19,088 18,56 Mediana Servicios Desde 51 hasta 100 Desde 7,96 hasta 19,088 19,74 Fuente: (Garrido, 2011, p.112) Tope máximo combinado Instituciones de crédito Las instituciones de crédito o de banca múltiple captan el dinero del público (ahorradores e inversionistas) y lo prestan a personas o empresas que solicitan crédito. Los bancos deciden a quién otorgan el crédito y con qué plazos; entre los que destacan Banamex, HSBC, Santander, BBVA Bancomer y Banorte. Por otro lado la Banca de desarrollo, también llamada Banca de Segundo Piso, opera con recursos públicos para apoyar a los sectores, regiones y actividades económicas

3 consideradas prioritarias para incentivar el desarrollo de la economía. Un ejemplo de ello es la micro, pequeña y mediana empresa (mipymes) de todos los sectores económicos, a los que concede créditos con tasas de interés preferenciales, a través de Instituciones como Nacional Financiera, Banco Nacional de Comercio Exterior, entre otras. (Flores, 2006, p.15) Banxico en su Encuesta de Evaluación Coyuntural del Mercado crediticio explica que muy a pesar de las condiciones que prevalecen en nuestro país en favor de las mipymes, en lo que se refiere al acceso al crédito, los resultados muestran que las empresas reciben financiamiento a través de los proveedores como se muestra a continuación. (Véase gráfico 1) Gráfico 1 Fuentes de financiamiento a las Empresas por Tipo de Oferente Por ciento total de empresas Fuente: Banco de México Factores que limitan a las mipymes a obtener financiamiento Desde la perspectiva de los bancos, la baja canalización del crédito a las mipymes obedece a un conjunto de factores de naturaleza estructural bien identificados en la literatura, entre los que destacan: (Lecuona, 2007) Alta mortalidad inherentes a las pymes: De las 200 mil empresas que anualmente abren sus puertas en México, 35 mil sobreviven 2 años más tarde, debido al riesgo que implica otorgar créditos a las pymes, los bancos cobran altas tasas de interés.

4 Insuficiente información confiable sobre las empresas: Es decir actualmente las empresas carecen de sistemas de contabilidad y finanzas actualizados que muestren la situación real de la empresa. Altos costos de transacción: Al generar las pymes información poco confiable para obtener financiamiento por los bancos, provocan que las solicitudes de documentación y los trámites se multipliquen. Información asimétrica: La insuficiente calidad y confiabilidad de la información de las pymes mexicanas agrava el problema de información asimétrica que caracteriza en todo el mundo la relación entre bancos y negocios pequeños. Daño Moral: confusión entre las finanzas personales del dueño y la empresa, la falta de estructura de profesionalización de muchas pymes y el alto costo de monitoreo de que implicaría a los bancos seguir de cerca la aplicación del crédito, generan un ambiente en el que la utilización del crédito para fines distintos al declarado, es común. Esta desviación del crédito da origen al daño moral. Dependencia de esquemas de financiamiento basado en garantías: la falta de confiabilidad de la información de la empresa y el daño moral dan lugar a elevados costos de los créditos, a la excesiva dependencia de las garantías para el otorgamiento del financiamiento. Elevado costo del crédito pyme que contrae su demanda: los altos costos hacen que alrededor de dos terceras partes de las pequeñas y medianas empresas ni siquiera intenten acercarse a los bancos. Informalidad extendida y creciente en la economía: Muchas de las nuevas empresas nacen y se desarrollan en el comercio informal. Conclusión Por tanto, se tienen que diseñar estrategias que permitan a las mipymes aminorar éstos obstáculos a través de la generación de condiciones que mitiguen su mortandad, y además, que el gobierno federal, estatal y municipal trabaje de manera coordinada en la elaboración del plan nacional, estatal y municipal de

5 desarrollo con planes articulados, alcanzables y fáciles de cubrir, para detonar el crecimiento, la expansión y fortalecimiento de los micro negocios. Referencias Bibliográficas Banxico. (12 de 12 de 2013). Obtenido de Flores, M., & Bolaños, M. P. (2006). Sistema Financiero Mexicano. La Guía del Dinero, Garrido, C. (s.f.). El financiamiento a las pymes en América Latina. Lecuona, R. (s.f.). El financiamiento de las pymes en México: Una investigación reciente. Obtenido de Rodríguez, J. (2010). Administración de Pequeñas y Medianas Empresas.