Manual de Operaciones CREDITOS COMERCIALES

Transcripción

1 Manual de Operaciones CREDITOS COMERCIALES COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CAPUAL Actualización:

2 NORMATIVA GENERAL 1. Contexto: El presente manual entrega un carácter normativo y de reglamentación sobre la acción de otorgar un crédito comercial sus objetivos, forma de operar y establecer un marco de regulación en cada uno de los rubros. Capual ha establecido en su política crediticia la disposición de líneas de endeudamiento, dependiendo de las indicaciones establecidas en las Normas Créditos Comerciales. 2. Objetivos: Este producto tiene como objetivo el financiamiento de las diferentes necesidades que se presenten en las empresas y actividades de nuestros clientes y socios, esto con el fin de poder apoyarlos en su desarrollo y crecimiento. Los rubros que podrán acceder a evaluación de financiamiento serán los siguientes: Transporte Servicios Comercio 3. Descripción de las Actividades y Responsabilidades del Ejecutivo de Crédito Comercial: La colocación de operaciones comerciales CORFO se realizaran en forma local, por cada una de las oficinas Regionales y casa Matriz, con esto cada oficina se hará responsable de recibir toda la documentación necesaria para poder realizar el ingreso de esta información a la planilla de evaluación, la carpeta de la operación deberá incluir impresas esta Planilla de Evaluación la cual posteriormente debe ser visada por el Evaluador de Riesgo. En el caso que la operación crediticia requiera visita a terreno será el ejecutivo Comercial de cada Oficina quien visara y evaluará el negocio por lo que deberá tomar fotografías del exterior como del interior del local. Para cumplimiento de lo mencionado en el párrafo anterior, el ejecutivo de Crédito Comercial a cargo en cada oficina tendrá que preocuparse que se encuentren los documentos detallados en los siguientes puntos: Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 2

3 Requisitos y Documentación a presentar para postular al crédito Requisitos Generales Empresa, Socios Institucionales y Personas Naturales 1 año de antigüedad como mínimo para los no Socios Institucionales. 6 meses de antigüedad como mínimo para los Socios Institucionales (En caso de tener una antigüedad menor se considerará como Proyecto). Cédula de Identidad. Carta explicativa del negocio Para el caso de Vehículo de transporte de pasajeros, deberá presentar licencia con fecha de tenencia de 6 meses (antiguedad mínima) Socios institucionales, Persona Natural o Jurídica, Empresa representantes legales y personas naturales, sin causas judiciales pendientes. Sin protestos pendientes de aclaración Sin informes Comerciales Certificado de deudas Socio institucional debe presentar 3 ultimas liquidaciones de sueldo (FACH, DGAC, CAPREDENA). Iniciación de Actividades o cartilla tributaria obtenida a través de Internet. Últimos 12 pagos de IVA. Últimos 2 balances o ultimo balance si antigüedad de la empresa es menor a 1 año. Impuesto a la Renta. Ultimas 6 Boletas de Honorarios (si correspondiese.) Rut de las empresas relacionadas con la empresa solicitante del crédito como también con las personas naturales que la integren. Contratos o certificados de Persona Natural o Jurídicas (sí hubieran) Contratos o facturas de proveedores 3 meses anteriores (sí hubieran) Ventas anuales inferiores a UF Tener a lo menos 18 años de edad y no más de 64 años de edad. Requisitos específicos Empresas de naturaleza Jurídica (S.A. LTDA. E.I.R.L.) Escritura de constitución de la empresa. Acta, 1ª sesión del Directorio y modificaciones posteriores (sí correspondiese) Rut de la empresa. Rut del o los Socios de la empresa. Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 3

4 Extracto de Constitución. Publicación en el diario oficial. Modificaciones y sus inscripciones y publicaciones respectivas. Certificado de Vigencia con anotaciones marginales. Ventas anuales inferiores a UF Tener a lo menos 18 años de edad y no más de 64 años de edad. Nota: La aceptación y presentación de solicitudes consideradas como Proyectos sólo será facultativo para Socios institucionales, en estos casos deberán entregar una planilla de evaluación (Formato Plan de Negocio, proyectado a 1 año). Antecedentes y documentación a presentar de acuerdo al rubro específico Financiamiento de Vehículo para ser utilizado como taxi básico (Socio, Persona Natural o jurídica) Renta presunta (Si tuviera) Cotización del vehículo a adquirir Carta de compromiso de compra y venta del vehículo (compra un particular) Si es auto usado no puede tener más de 3 años de antigüedad Deberá presentar licencia de conducir A1 (de quien maneja el transporte.) Licitación del vehículo C.A.V (en caso de vehiculo usado) Financiamiento de vehículo para ser utilizado como Taxi Ejecutivo (Socio, Persona Natural o jurídica) Renta presunta (Si tuviera) Contrato con la empresa a la cual le presta servicios Cupo de la empresa de radio taxi. Cotización del vehículo a adquirir Carta de Compromiso de compra y venta del vehículo ( compra a un particular) Si es auto usado no puede tener más de 3 años de antigüedad Licitación del vehículo Deberá presentar licencia conducir A1 (de quien maneja el transporte.) C.A.V (en caso de vehiculo usado) Financiamiento de vehículo para ser utilizado como taxi colectivo (Socio, Persona Natural o jurídica) Renta presunta (si tuviera) Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 4

5 Certificado que acredite que presta servicios para esa línea Cartón de recorrido Cotización del vehículo a adquirir Licitación del Vehiculo C.A.V. (en caso de vehiculo usado) Deberá presentar licencia A1 (de quien maneja el transporte.) Compromiso de compra y venta del vehículo (compra a un particular) Si es auto usado no puede tener más de 3 años de antigüedad Certificado de cupo de la empresa Financiamiento de vehiculo para ser utilizado como furgón escolar (Socio, Persona Natural o jurídica) Contrato con el colegio al cual presta servicios (si Tuviera) Listado ante notario de Alumnos, edades y monto cobrado por el servicio Cotización del vehículo a adquirir Compromiso de compra y venta del vehículo (Compra a un particular). Si es auto usado no puede tener más de 4 años de antigüedad C.A.V (en caso de vehiculo usado) Permiso del Ministerio de transporte para poder ejercer como transporte escolar. Deberá presentar licencia A3 (de quien maneja el transporte.) Financiamiento de Camión Buses o Maquinaria pesada (Socio, Persona Natural o jurídica) Cotización del Camión o Bus o maquinaria nueva Carta de compromiso de compra y venta (compra a un particular) Si es auto usado no puede tener más de 10 años de antigüedad. C.A.V (si tuviera) Contratos (si tuviera). Deberá presentar Licencia de conducir A2 A3 Sector Comercio (Socio, Persona Natural o jurídica) Permisos correspondientes al negocio (municipalidad, sanitarios ) Patentes del negocio. Cotización de lo que desea financiar Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 5

6 Operaciones crediticias con Avales Crédito con solo firma de avales: Se envía, desde casa matriz las condiciones de aprobación del crédito con los gastos involucrados. Los avales según su condición deben presentar la siguiente documentación: Aval Socio: 3 Ultimas Liquidaciones (FACH, DGAC, Capredena) No presentar deudas en le sistema financiero. Imprimir estado de cuenta, para análisis de cuenta. No haber avalado as de 5 créditos de consumo. Solicitar Certificado de matrimonio para todo tramite con subinscripciones Aval Externo: 3 Ultimas liquidaciones de sueldo (si tuviera) Contrato de trabajo (si tuviera) Sin informes comerciales 12 ultimas cotizaciones 6 últimos IVA Iniciación de actividades Balance No presentar deuda en el sistema financiero. 12 últimas boletas. Solicitar Certificado de matrimonio para todo tramite con subinscripciones Operaciones crediticias con Garantía Hipotecaria Crédito con garantía real Hipotecaria: Certificado de Avaluó Fiscal. Títulos de Dominio de los últimos 10 años (escritura(s) de compraventa inscritas en el C.B.R. respectivo) Certificado de Dominio Vigente e Inscripción de la propiedad (menos de 45 días del C.B.R. respectivo) Certificado de Hipotecas y Gravámenes y litigios de los últimos 30 años. Certificado de no expropiación del SERVIU y Municipalidad (menos de 45 días) Certificado de deuda de la Tesorería General de la Republica. Comprobante del último pago de contribuciones (si se encuentra afecto a pago). Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 6

7 Certificado de número emitido por la Municipalidad respectiva o Certificado de informaciones previas emitido por la Municipalidad. Si el cliente es persona natural Certificado de Matrimonio. Unas vez presentado todo los antecedentes se deberá realiza la hipoteca, a nombre de Capual y esta se inscribirá en el CBR respectivo. Operaciones crediticias con Garantía Prendaria Crédito con garantía real Prendaría: Vehículos motorizados (nuevos y usados): Vehículos nuevos: Factura del vehículo (no puede tener mas de 24 horas de emisión para tomar el seguro) De tener más de 24 hrs., se debe solicitar certificado a la automotora de que vehiculó se encuentra en sus dependencias. Primera inscripción En cada uno de los documentos anteriores debe constar: los nombres completos del vendedor o anterior propietario y del adquirente; los números de sus respectivos RUN o RUT; la placa patente única; los datos identifica torios del vehículo que se transfiere, que corresponde al tipo de vehículo, marca, modelo, color, año de fabricación y números de motor, chasis u otro). Una vez presentados todos los antecedentes, se deberá realizar la prenda y extracto a nombre de Capual, y este será firmado por el socio y el representante legal de cada oficina. Luego se inscribirá en el registro civil y se deberá publicar en el diario oficial. Considerando todos los antecedentes anteriores se tomará el seguro automotriz Vehículos usados Contrato de Compraventa del vehículo, al contado o a plazo (sin prenda), debidamente firmado por el vendedor y el comprador, debidamente autorizado ante Notario. Inscripción a nombre del comprador. (En cada uno de los documentos anteriores debe constar: los nombres completos del vendedor o anterior propietario y del adquirente; los números de sus respectivos RUN o RUT; la placa patente única; los datos identifica torios del vehículo que se transfiere, que corresponde al tipo de vehículo, marca, modelo, color, año de fabricación y números de motor, chasis u otro). Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 7

8 Padrón del Vehículo (Fotocopia Legalizada ante Notario). Certificado de anotaciones vigentes del Vehículo (menos de 30 días). El vehículo deberá ser llevado a la inspección de la compañía vigente al momento del otorgamiento (para su revisión) El vehículo se llevara a la inspección de la concesionaria en la cual certifique que esta en óptimas condiciones. Con los antecedentes anteriores se podrá tomar el seguro. Una vez presentados todos los antecedentes, se deberá realizar la prenda y extracto a nombre de Capual, y este será firmado por el socio y el representante legal de cada oficina. Luego se inscribirá y prohibirá en el registro civil, se deberá publicar en el diario oficial. Materias primas, maquinarias, etc.: Factura o compra y venta, declaración jurada ante Notario sobre la propiedad de las especies entregadas en prenda. Patente Municipal u otro similar que acredite el giro. Una vez presentado los antecedentes se deberá realizar la prenda y extracto a nombre de Capual, y este será firmado por el socio y el representante legal de cada oficina. Luego se inscribirá y prohibirá en el registro civil o registro de comercio, se deberá publicar en el diario oficial. (si corresponde) Tiempo de respuesta para cada solicitud El ingreso de datos a la planilla de evaluación y la evaluación misma de los antecedentes del crédito tendrá una demora de mínima de 15 días corridos desde la solicitud del Cliente o Socio hasta tener la respuesta de aprobación o rechazo del crédito. El tiempo de evaluación y respuesta mencionado en el párrafo anterior será independiente del tiempo estimado al requerimiento de prenda o hipoteca asignado en la evaluación los cuales pueden variar entre 15 a 45 días hábiles. 4. Responsabilidades del Coordinador Comercial El Coordinador Comercial tendrá las siguientes responsabilidades en la operación de los créditos comerciales. Deberá ser el nexo entre los estamentos externos como CORFO, FOGAPE, Compañías de Seguro, Notarias y otros organismos que se adhieran en el futuro a este tipo de crédito para lo cual deberá velar que se cumplan con los plazos de entrega de documentación e informes a estos organismos. Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 8

9 Deberá asistir a las diferentes reuniones organizadas por estos organismos para tener una constante actualización y participación de los procesos para la obtención de fondos. Solicitara al Encargado de operaciones los Pagares necesarios para transportarlos a CORFO cuando sean solicitados para nuevos Fondos por parte de CAPUAL a esta institución. Serán los responsables de realizar postergaciones en Casa Matriz y, derivar solicitudes de excepciones de oficinas a las áreas correspondientes de acuerdo a Normativa Vigente. Realizar los informes solicitados por las diferentes entidades, CORFO, FOGAFE o con quienes se tenga algún nexo. 5. Responsabilidades del Encargado de Operaciones Comerciales El Encargado de Operaciones Comerciales cumplirá con los siguientes responsabilidades en cada operación de este tipo de crédito: Será la persona que de la autorización final del pago del crédito al Socio o Cliente, los tiempos de revisión, autorización y pago efectivo se muestran en el siguiente cuadro : Periodo de revisión de créditos Créditos Periodo de revisión Fecha de Pago Sin avales 1 día Al día siguiente, previo acuerdo de Horario. Con avales 1 día Al día siguiente, previo acuerdo de Horario. Prenda o Hipoteca 2 días Al día siguiente, previo acuerdo de Horario. Con avales y estudio de Titulo 2 días Al día siguiente, previo acuerdo de Horario. Con Prenda y Estudio de Titulo 2 días Al día siguiente, previo acuerdo de Horario. Con Prenda y Avales 2 días Al día siguiente, previo acuerdo de Horario. Con Prenda más Hipoteca 3 días Al tercer día, previo acuerdo de Horario. Más de 1 Prenda y Aval 3 días Al tercer día, previo acuerdo de Horario. Prenda e Hipoteca + Aval 3 días Al tercer día, previo acuerdo de Horario. Prenda, Hipoteca y Estudio de Titulo 3 días Al tercer día, previo acuerdo de Horario. Antes del periodo de revisión se informaran todos los reparos, estos deben ser nuevamente informados en su conjunto, por lo cual empezara a regir un nuevo periodo. Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 9

10 Tendrá que tener los documentos de la operación en orden y a la vista para lo cual deberá efectuar seguimiento de cada uno de los estados de los documentos en la operación ya sea en forma interna como externa (Notaria, Corredora de Seguro, Conservador, Registro, diario oficial). Será la persona responsable de dar la autorización de los alzamientos, una vez cancelado el crédito Comercial para su posterior archivo. Será la persona encargada de archivar cada documento en la respectiva carpeta del Socio o Cliente y a la vez preparar los listados de entrega y recepción a Custodia de Pagares y documentos Será responsable de visar y autorizar las admisiones de socio Comerciales, además de crear sus cuentas capitales a los créditos Comerciales de Casa Matriz. Será la persona responsable autorizar las postergaciones de cuotas de acuerdo a la normativa Vigente. Será la responsable de realizar, visar y autorizar los pagos correspondientes a todas las distintas compañías de seguros, corredoras, abogados, etc. Los cuales serán finalmente autorizados por el Gerente de Administración y Finanzas. Será responsable de realizar el cobro de comisiones con las distintas compañías de seguros. Encargada de solicitar ingresos y egresos de pagos, gastos y diferencias producidas en los créditos comerciales para su regularización. 6. Responsabilidades del Departamento de Cobranzas: El Departamento de Cobranzas tendrá a cargo las siguientes tareas de recuperación de las operaciones que se encuentran en mora de acuerdo a los siguientes plazos de morosidad: Desde los 15 días de atraso de la operación crediticia comercial el Departamento de Cobranzas aplicara dispuesto en el Titulo Quinto y siguientes, del Manual de Políticas de Cobranzas Créditos Comerciales. 7. Responsabilidades del Departamento de Riesgo: Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 10

11 El Departamento de riesgo a través del Evaluador de Riesgo tendrá la responsabilidad analizar y verificar las carpetas de créditos presentadas, para decidir el curse o rechazo final de la operación para, luego de esto efectuar el informe respectivo cuando la operación se presente Zona Amarilla en los grados (inferior, media o superior), para lo cual tomará en cuenta los siguientes puntos: Análisis de los flujos presentados por el Cliente Análisis de los Balances y Estados de Resultados. Verificación de ingreso correcto de datos a planilla Sistema. Análisis de los pagos de impuestos y Renta últimos 2 periodos. Análisis de estado situación deuda financiera Empresa y Representantes. Revisión de comportamiento histórico de pagos internos. Calculo del nivel de Riesgo de acuerdo al Sector, Ratios de Liquidez y Segmento de la Empresa. Decidir el curse o rechazo de la Operación Crediticia. 8. Publicación La publicación y distribución será realizada mediante los medios y herramientas oficiales disponibles por Capual, es decir: Sitio Intranet Corporativo Correo Electrónico Corporativo, distribuido por las Jefaturas correspondientes por cada unidad. 9. Vigencia. El presente Manual se mantendrá vigente hasta que le Consejo de Administración, de acuerdo a la estructura Administrativa de Capual, estime que es el modo de operación y control más idóneo para la Institución. Aprobado en Acta Nº del Consejo de Administración, de fecha de de 2009 Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 11

12 MARIO RIVERA RETAMAL PRESIDENTE CONSEJO DE ADMINISTRACION PEDRO DIAZ PALMA SECRETARIO GENERAL CONSEJO DE ADMINISTRACION EDWIN TOLEDO BARRAZA JUAN CARO MORALES VICEPRESIDENTE CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN JORDAC MIRANDA ESCOBAR ENCARGADO DE PROYECTOS CONSEJO DE ADMINISTRACION ALFREDO FUNKE VALENCIA PRESIDENTE COMITÉ DE CREDITO CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN CARMEN AHUMADA JIMENEZ COMITÉ DE EDUCACIÓN CONSEJO DE ADMINISTRACION JUAN CARO MORALES COMITÉ DE EDUCACIÓN ENCARGADO DE NEGOCIOS CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN Documento Elaborado por Departamento de Riesgos. 12