Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito

Transcripción

1 Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado FICHA TEMÁTICA Cuando uno pide dinero prestado, ingresa al mundo de las deudas. Es un mundo con reglas, jugadores y estrategias. Una de las mejores cosas que puede hacer por sí mismo es aprender a utilizar bien la deuda. Definiciones Deuda: Lo que uno debe cuando pide algo prestado a alguien efectivo o bienes tangibles o cuando uno compra a crédito. Cuando uno pide dinero prestado a otra persona o institución (como un banco o asociación de crédito), la fuente de crédito espera su devolución. Normalmente la persona que presta dinero cobra intereses, es decir un cargo por el uso de ese dinero. Uno puede deberle a familiares, amigos, prestamistas informales o instituciones financieras. EJEMPLOS DE USOS DE LA PALABRA: 1. Después de pedir dinero prestado para comprar una refrigeradora, Miriam tiene una deuda con su madre. 2. Con un préstamo para gastos de la escuela y otro para su negocio, Alejandra está incurriendo el máximo deuda de la que puede pagar. Préstamo: Algo prestado para el uso temporal de un prestatario. Comúnmente, un préstamo se refiere a una suma de dinero que una fuente de crédito otorga a un prestatario por cierto periodo de tiempo. El prestatario se compromete a pagar el dinero más intereses. Para el prestatario, el préstamo es una obligación (una suma que se debe). Esta deuda debe pagarse cualquiera que sea el ingreso o el flujo de efectivo.

2 MATERIALES DE REFERENCIA: Ficha temática EJEMPLOS DE USOS DE LA PALABRA: 1. Sara ha recibido un pequeño préstamo de su banco rural que debe pagar en cuatro meses. 2. El programa gubernamental otorga en especie préstamos de semillas que los agricultores pagan en productos en época de cosecha. Crédito: La capacidad de pedir prestado, o la suma disponible que uno puede pedir prestado. Los bancos y otras instituciones financieras aprobarán el crédito a clientes con un buen historial que ha pagado sus préstamos a tiempo. Comprar a crédito significa conseguir el producto que uno desea sin pagar totalmente por él al momento de la compra. El comprador asume el compromiso de pagar por el producto en cuotas o en una fecha determinada en el futuro. EJEMPLOS DE USOS DE LA PALABRA: 1. Debido a que Marta pagó su último préstamo a tiempo, tiene un buen historial de crédito en el banco. 2. Los comerciantes deberían vender a crédito sólo a los clientes que conocen y en los que confían. Incumplimiento: Omision del pago de un préstamo. EJEMPLOS DE USOS DE LA PALABRA: 1. Josefina incumplió con el pago de su préstamo después que su esposo saliera herido en un accidente de tránsito y tuviera que pagar cuentas de hospital. 2. Isabel pidió prestado dinero a su hermano para pagar su préstamo del banco y evitar su incumplimiento. 2 Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

3 ADMINISTRACIÓN DE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado Componentes del Crédito Si pide dinero prestado a un banco u otra fuente de crédito formal, escuchará los siguientes términos relacionados con su préstamo. Es importante comprender lo que cada uno significa para su préstamo en particular. Monto del préstamo. La cantidad que uno pide prestado. Plazo del préstamo. Periodo de tiempo que uno tiene para utilizar el dinero y pagarlo. Tasa de interés. Porcentaje del monto total del préstamo cobrado al prestatario por el uso del dinero prestado. El interés se cobra normalmente de forma mensual. Cargos. Cobros administrativos adicionales a los intereses que normalmente se pagan una sola vez, al momento que el prestatario recibe el préstamo. Periodo de gracia. Periodo después de recibir un préstamo y antes de que venza el primer pago del préstamo. Cronograma de pagos. La frecuencia de pagos del préstamo (p. ej., semanal, quincenal, mensual). Por qué pedir un préstamo? Un préstamo puede ser necesario por muchas razones. La mayoría de veces pedimos un préstamo para: 1. Invertir; 2. Atender una emergencia inesperada; o 3. Consumir (comprar un artículo para el que no tenemos suficiente dinero al momento de la compra). Un préstamo le proporciona una cantidad inmediata de dinero que podría ser difícil obtener de otra manera. Le permite aprovechar oportunidades de negocios, atender emergencias, efectuar reparaciones en el hogar o comprar algo que necesita. Pero pedir un préstamo puede ser costoso y conlleva la obligación de pagar a tiempo. Por estas razones, obtener un préstamo no es lo mismo que usar su propio dinero proveniente de sus sueldos, ganancias de negocios o ahorros. El siguiente cuadro muestra las ventajas y desventajas de usar un préstamo. 3 Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

4 MATERIALES DE REFERENCIA: Ficha temática Ventajas Desventajas Usar un préstamo Uno obtiene acceso a más dinero que el que tiene en ahorros. Uno obtiene dinero rápido cuando lo necesita para emergencias. Uno enfrenta los costos de un préstamo (intereses, cargos y tiempo de espera). Uno se hace responsable de pagar su préstamo a tiempo y enfrentar recargos por retraso. Uno debe cumplir con los requisitos de pertenecer a un grupo (asistir a reuniones a tiempo, etc.) si el réstamo se realiza a través de un grupo. Usar su propio dinero Uno evita los costos de un préstamo. Uno es libre de usar su dinero como desee. Uno enfrenta menos riesgos al financiar el crecimiento de su negocio en incrementos pequeños de acuerdo a cuánto puede invertir. Uno evita la obligación de enfrentar los pagos de un préstamo a futuro. Uno tiene acceso limitado a capital necesario. Su negocio crece más lentamente. Uno tiene capacidad limitada para responder a las oportunidades. Riesgos Para cada prestatario, una deuda es un riesgo. Si uno no puede pagar un préstamo, sufrirá las consecuencias! Incluso con una planificación cuidadosa, podría tener problemas para pagar un préstamo. Muchos eventos inesperados pueden convertir este riesgo en una realidad, tales como los siguientes: Cuando sus ingresos se ven interrumpidos debido a enfermedad o ausencia forzada Cuando la inversión del préstamo resulta en pérdida Cuando los gastos de su hogar y su negocio son mayores que sus ingresos Cuando eventos inesperados crean una necesidad urgente de dinero (p. ej. para pagar gastos de doctor, costos de funeral, etc.) 4 Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

5 ADMINISTRACIÓN DE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado Situaciones como éstas son comunes entre los pobres. Sin embargo, las deudas tienen que ser pagadas, al margen de las circunstancias. Si uno enfrenta dificultades para realizar los pagos de su préstamo, cuáles son sus opciones? Para obtener el dinero que le permita cumplir los pagos del préstamo, podría necesitar reducir sus gastos o vender algo de valor. Puede pedir ayuda a sus amigos o parientes, pero corre el riesgo de terminar agotando la buena fe que le tienen. Si deja de pagar por completo, o incumple con el pago de su préstamo, cuáles son las consecuencias? Podría perder acceso a fuentes de crédito en el futuro. Podría dañar relaciones con otros miembros de su grupo de crédito; podría sufrir humillación en la comunidad y perder la buena fe de sus familiares y amigos. Incumplir con un préstamo puede perjudicar su confianza en sí mismo y su autoestima. Pida préstamos con sensatez Los riesgos que conllevan obtener un préstamo deberían hacerlo pensar seriamente en cuándo y cómo pedir dinero prestado. Los préstamos pueden abrir nuevas puertas, pero necesita saber cuándo pedir un préstamo es una buena decisión. Uso de la deuda Préstamos buenos Préstamos malos Comprar un activo o producto de consumo duradero El activo o bienes comprados duran más allá del tiempo que toma pagar el préstamo. Los ingresos obtenidos del activo exceden los costos del préstamo. Aún se tiene la deuda después de consumido el artículo o los ingresos obtenidos del activo son menores que el costo del préstamo. Capital de trabajo Préstamo de emergencia El préstamo hace posible aprovechar una oportunidad de negocio que es lo bastante rentable para pagar el préstamo y quedarse con algo extra. El préstamo le ayuda a ahorrar dinero en insumos, permitiéndole aumentar sus ingresos provenientes del producto final. El préstamo le ayuda a resolver un problema inmediato sin sufrir privaciones indebidas. No puede ganar lo suficiente para pagar el préstamo. Tiene otras fuentes de financiamiento menos costosas. No puede obtener el préstamo a tiempo para aprovechar por completo una oportunidad específica. Los términos del préstamo son demasiado costosos o no pueden ajustarse a su capacidad de pago. 5 Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

6 MATERIALES DE REFERENCIA: Ficha temática Los siguientes son usos correctos de capital prestado: Comprar insumos al por mayor a un precio más bajo, lo que aumentará las ganancias Financiar activos productivos tales como máquinas que lo ayuden a mejorar la productividad, p. ej., una bomba hidráulica que permita una cosecha adicional o equipo de procesamiento de alimentos que agregue valor a una cosecha Comprar un activo que haga posible un nuevo negocio, como un teléfono celular o una refrigeradora Dicho de manera simple, pedir dinero prestado es bueno cuando le ayuda a ganar financieramente y malo cuando se convierte en una carga financiera. Los costos de un préstamo El costo principal asociado a un préstamo es el interés cobrado por el uso del dinero. Éste se calcula usualmente como un porcentaje del monto total del préstamo y normalmente se paga en cuotas mensuales como parte del pago del préstamo. Además, muchas fuentes de crédito cobran cargos administrativos que por lo común se pagan una sola vez, al momento de recibir el préstamo. Los intereses y cargos son costos que uno paga directamente a la institución de crédito. Estos costos directos son normalmente pagos en efectivo. Sin embargo, existen otros gastos asociados a un préstamo que pueden ser menos obvios. A veces solicitar y recibir un préstamo lo obliga a gastar dinero en transporte para asistir a reuniones o acudir al banco a llenar formularios de solicitud. Estas actividades pueden alejarlo de su negocio, obligándole a cerrar o contratar a alguien que tome su lugar en la tienda mientras usted está ausente. Aunque estos costos indirectos adicionales tal vez no forman parte del pago en efectivo del préstamo, son reales y deberían tomarse en cuenta al elegir una fuente de préstamo. Elegir una fuente de crédito El costo de un préstamo variará dependiendo del tipo de préstamo que busca y las políticas de la institución crediticia con respecto a tasas de interés, cargos, exigencias de ahorros y garantías. Antes de pedir un préstamo, compare los costos del préstamo que desea entre varias fuentes de crédito. Escoger una fuente de crédito no sólo involucra costos. También debe tomar en cuenta lo siguiente: Ubicación ( La fuente de crédito está cerca a su casa o negocio?) Ofertas de productos ( La institución financiera ofrece otros tipos de préstamos o servicios de ahorros que le interesen?) Servicio al cliente ( Se siente cómodo allí? Es el personal amable y servicial?) 6 Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

7 ADMINISTRACIÓN DE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado PREGUNTAS QUE DEBE HACER A UNA FUENTE DE CRÉDITO Qué tipos de préstamos hay disponibles? Cuáles son los requisitos de garantía? Cuáles son los requisitos de ahorros? Cuál es la tasa de interés? Qué cargos se cobran? Cuáles son los recargos por retraso? Cuánto tiempo demora aprobar un préstamo? Cuántas veces hay que ir a la oficina de préstamo para llenar la solicitud? Cuánta deuda puede pagar? Demasiada deuda puede causar serios problemas. El término sobreendeudamiento se refiere a la deuda de un hogar que es demasiado alta con respecto al ingreso familiar. Cómo determinar cuánto es demasiado? Desafortunadamente, no existe una regla universal para una proporción deuda-ingreso infalible, aunque entre 20 y 30 por ciento del ingreso familiar es una pauta ampliamente usada. Debería su familia evitar siempre tener más de un préstamo a la vez? No necesariamente, en especial si enfrenta una crisis y necesita dinero con urgencia. Antes de pedir un préstamo, debería considerar tanto los costos como los riesgos asociados. Responda las siguientes preguntas basado en sus propias circunstancias: 1. Qué porcentaje del presupuesto de mi hogar y/o negocio puedo destinar para pagar la deuda? Me quedará lo suficiente para poder pagar otros gastos del hogar? 2. Están mis garantes en capacidad de pagar mi préstamo? Cómo se sentirán conmigo si se ven obligados a hacerlo? 3. Cuáles son las consecuencias si no puedo pagar mi préstamo? Cuál es el valor de la garantía (por ejemplo, una motocicleta, una casa, etc.) que he comprometido? Controlando la deuda Como prestatario, la trampa de la deuda puede irlo acorralando. Debido a que ocurre lentamente, tal vez no se dé cuenta hasta demasiado tarde. De repente está debiendo más de lo que puede pagar y no encuentra ninguna salida a la vista! 7 Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

8 MATERIALES DE REFERENCIA: Ficha temática La persistencia de la deuda es un factor que mantiene a los pobres en la pobreza. Para la mayoría de nosotros, vivir con deudas siempre ha sido y seguirá siendo una realidad. Debido a que su necesidad de crédito no termina, es probable que renueve préstamos existentes. De hecho, considerando las circunstancias siempre cambiantes, en algún punto podría necesitar más de un préstamo a la vez. Esto puede suceder cuando enfrenta una crisis inesperada y necesita dinero con urgencia. Sea que maneje una deuda existente o que decida que está en capacidad de contraer un segundo préstamo, asegúrese de que sus obligaciones de deuda no lleguen a controlar su vida y de que todavía podrá pagar sus necesidades básicas y gastos diarios. Dos reglas simples lo ayudarán a controlar su deuda: 1. No pida prestado más de lo que puede pagar. 2. Ahorre dinero regularmente para emergencias de modo que no tenga que pedir dinero prestado. Moraleja Una deuda no es nuestro enemigo. Los malos hábitos de crédito sí lo son. Aproveche bien su crédito y úselo con sensatez. SEÑALES DE ADVERTENCIA: LA DEUDA ESTÁ FUERA DE CONTROL! A medida que su deuda crece y se vuelve una carga, aparecen señales de advertencia, como las siguientes: Usa crédito para comprar cosas que alguna vez compró con efectivo Obtiene préstamos o prórrogas para pagar sus deudas Utiliza ahorros para pagar préstamos Utiliza crédito para gastos básicos Referencias Chilton, David. The Wealthy Barber. Prima Publishing. California Moses, Roger and Noel Whittaker. Making Money Made Simple. Griffin Press. Australia Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger