CREDITO CONSUMO FORMULAS Y EJEMPLOS. Credito Consumo
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- Adolfo Maestre Lozano
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1 FORMULAS Y EJEMPLOS CREDITO CONSUMO Caja Centro tiene la obligación de difundir información de conformidad con la Ley Nº y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS N
2 I. DEFINICIONES BASICAS TASA DE INTERES Es el porcentaje que se tiene que pagar cuando se recibe dinero de una Institución Financiera. En el Perú, las tasas de interés se expresan en términos efectivos anuales, es decir, como una Tasa Efectiva Anual (TEA), para un año de 360 días. CRONOGRAMA DE PAGOS Es un cuadro que muestra todo lo que se debe pagar para cancelar un préstamo pagando cuotas. El Cronograma de pagos de Caja Centro está conformado por los siguientes conceptos: (1) NÚMERO DE CUOTA: Muestra el orden numérico de las cuotas. (2) FECHA DE VENCIMIENTO: Indica el día en el que se debe cancelar la cuota. (3) DIA: Indica el día de la fecha de vencimiento de la cuota. (4) OPERACIÓN: Describe el tipo de operación, si es desembolso o cuota. (5) CAPITAL: Representa la parte del préstamo que se amortiza cuando se abona una cuota. (6) INTERÉS: Porcentaje que se aplica al saldo deudor según el número de días transcurrido. (7) SEGUROS DESGRAVAMEN/HIPOTECARIO: Son los pagos adicionales a la cuota que debe pagar el deudor. En el caso de Caja Centro, representa lo que se paga por SEGURO DE DESGRAVAMEN, ya que al inicio de operaciones no otorgará créditos hipotecarios. Este seguro representa el pago que se hace a una compañía de seguros a fin de asegurar el saldo deudor. (8) SEGURO GARANTÍA: Son los pagos adicionales a la cuota que debe pagar el deudor. Puede ser por un seguro vehicular que el cliente desea asumir. (9) ITF: Es el Impuesto a las Transacciones Financieras. (10) CUOTA: Comprende tanto el interés como el capital, además del seguro y el ITF que se amortiza en cada fecha. (11) SALDO CAPITAL: Indica el saldo de capital restantes después de haber realizado el pago de cada cuota. 2
3 II. FORMULAS: SITUACION DE CUMPLIMIENTO (2.1) FORMULA PARA CALCULAR LA CUOTA Para calcular la cuota fija se usa la siguiente fórmula: Fórmulas: TEM = (1 + TEA / 100) 1 / 12-1 FACTOR = TEM x (1 + TEM) N (1 + TEM) N - 1 Cuota = Capital * FACTOR Donde: TEA = Tasa de Interés Efectiva Anual TEM = Tasa de Interés Efectiva Mensual N = Número de Cuotas Capital = Capital Original del Préstamo Cuota = Monto de la Cuota Mensual (2.2) FORMULA PARA CALCULAR TASAS DE INTERES Para calcular tasas de interés para n días se usa la siguiente fórmula: (TEA = dato) i n = (1 + TEA) n/360-1 (2.3) FORMULA PARA CALCULAR EL INTERES DE CADA CUOTA Para calcular el Interés (I) de una determinada cuota se usa la siguiente fórmula: Interés = Saldo Capital Deudor x in 3
4 (2.4) FORMULA PARA CALCULAR EL CAPITAL A PAGAR EN CADA CUOTA Para calcular el Capital a pagar en una determinada cuota se usa la siguiente fórmula: Capital = Cuota - Interés (2.5) FORMULA PARA CALCULAR EL DESGRAVAMEN A PAGAR CON CADA CUOTA Para calcular el desgravamen (cargo) a pagar con cada cuota se usa la siguiente fórmula: DESGRAVAMEN = Saldo Capital Deudor x Tasa de Desgravamen 4
5 III. EJEMPLO: SITUACION DE CUMPLIMIENTO Consideremos un Crédito Consumo otorgado por Caja Centro: Capital 15, Nuevos Soles Nro. Cuotas 24 TEA 40.64% TCEA 41.14% Frecuencia de Pago Mensual Forma de Pago Cuota Fija Fecha de Desembolso 16/07/2013 Cronograma de Pagos 5
6 CALCULO DE LA CUOTA FIJA (2.1) Aplicando la Fórmula: TEM = (1 + (41.14% / 100) 1/12-1 = 2.91% FACTOR = 2.91%* ( %) 24 = ( %) 24-1 CUOTA = S/ * = S/ S/
7 INTERES DE LA CUOTA 1: CALCULO DEL INTERES CON LAS FORMULAS (2.2) y (2.3) Del 16/07/2013 (fecha de desembolso) al 15/08/2013 (Vencimiento Cuota 1) han transcurrido 30 días, por tanto, debemos calcular la tasa para 30 días a partir de la TEA de 40.64%. Luego aplicamos esta tasa al Saldo Capital deudor (S/. 15,000) i30 = ( ) 30/360-1 = = % Interés Cuota 1 = 15,000 x = S/ INTERES DE LA CUOTA 2: Del 15/08/2013 (Vencimiento Cuota 1) al 14/07/2013 (Vencimiento Cuota 2) han transcurrido 30 días, por tanto, debemos calcular la tasa para 30 días a partir de la TEA de 40.64%. Luego aplicamos esta tasa al Saldo Capital deudor que queda después de pagar S/ de capital en la Cuota 1. (Saldo Capital Deudor = 15, = S/. 14,559.37) i30 = ( ) 30/360-1 = = % Interés Cuota 2 = 14, x = S/ INTERES DE LA CUOTA 24 (Última Cuota): Del 06/06/2015 (Vencimiento Cuota 23) al 06/07/2015 (Vencimiento Cuota 24) han transcurrido 30 días, por tanto, debemos calcular la tasa para 30 días a partir de la TEA de 40.64%. Luego aplicamos esta tasa al Saldo Capital deudor que queda después de haber amortizado el capital durante 23 cuotas. Saldo Capital Deudor = 15, = S/ i30 = ( ) 30/360-1 = = % Interés Cuota 24 = x = S/
8 CÁLCULO DEL CAPITAL QUE SE PAGA EN CADA CUOTA: FORMULA (2.4) Para calcular el Capital que se paga en cada cuota se deben considerar dos datos: (a) El valor de la Cuota Fija, que en este ejemplo es de S/ (b) El valor del Interés, seguro que se paga en la Cuota 1, que en este ejemplo es de S/ CAPITAL QUE SE PAGA EN LA CUOTA 1: Capital Cuota 1 = = S/ CAPITAL QUE SE PAGA EN LA CUOTA 2: Consideramos el valor de la Cuota Fija S/ y el monto que se paga como Interés y seguro en la Cuota 2 que es de S/ Capital Cuota 2 = = S/ CAPITAL QUE SE PAGA EN LA CUOTA 24: Consideramos el valor de la Cuota Fija S/ y el monto que se paga como Interés en la Cuota 24 que es de S/ Capital Cuota 24 = = S/ Una forma de comprobar la exactitud de las cifras amortizadas como capital, es sumando todas estas cifras que deben dar como resultado el monto del préstamo recibido (S/. 15,000), lo cual puede observarse en la última línea del Cronograma de Pagos, denominada Totales. 8
9 CÁLCULO DEL DESGRAVAMEN QUE SE PAGA CON CADA CUOTA: FORMULA (2.5) Para calcular el Seguro de Desgravamen que se debe pagar cuando se abona la cuota, se debe aplicar la Tasa de Desgravamen (0.03% para el caso de Caja Centro) al Saldo Capital Deudor respectivo (Saldo Deudor que queda después de haber amortizado el capital). DESGRAVAMEN QUE SE PAGA CON LA CUOTA 1: Como es la Cuota 1, el Saldo Deudor es el monto del Préstamo S/. 15,000 DESGRAVAMEN 1 = 15,000 X = S/ DESGRAVAMEN QUE SE PAGA CON LA CUOTA 2: Para la Cuota 2 es necesario calcular previamente el Saldo Capital Deudor después de pagar capital por S/ en la Cuota 1. (Saldo Deudor = 15, = S/. 14,559.37) DESGRAVAMEN 2 = 14, X = S/ DESGRAVAMEN QUE SE PAGA CON LA CUOTA 24: El Saldo Deudor después de haber amortizado el capital hasta la Cuota 23 es: Saldo Capital Deudor = 15, = S/ DESGRAVAMEN 24 = X = S/ El total pagado por concepto de Seguro de Desgravamen durante todo el periodo que dura la cancelación del préstamo puede observarse en la última línea del Cronograma de Pagos, denominada Totales. 9
10 III. FORMULAS: SITUACION DE INCUMPLIMIENTO (3.1) FORMULA PARA CALCULAR TASAS DE INTERES MORATORIO Para calcular Tasas de Interés Moratorio (IM) para n días se usa una fórmula parecida a la que se utiliza para calcular la tasa de interés compensatorio, excepto que ahora se debe tomar como referencia la TEA Moratoria (TEAM). IMn = (1 + TEAM) n/360-1 (3.2) FORMULA PARA CALCULAR EL INTERES MORATORIO PARA n DIAS Para calcular el Interés Moratorio por un atraso de n días se usa la siguiente fórmula: Interés Moratorio = Capital no amortizado x IMn 10
11 IV. EJEMPLO: SITUACION DE INCUMPLIMIENTO Tomando como referencia el Cronograma de Pagos mostrado anteriormente, y considerando una TEA Moratoria de 100%, determinaremos cuanto se debe pagar en caso de incumplimiento. Cronograma de Pagos 11
12 CÁLCULOS EN SITUACION DE INCUMPLIMIENTO: FORMULAS 3.1 AL 3.2 Caso: Supongamos que el cliente paga la Cuota 10 (que vence el 12/05/2014) el día 01/06/2014. INTERES MORATORIO: A partir de la TEA Moratoria (100%) calculamos la Tasa Moratoria para 20 días. Luego aplicamos esta tasa al Capital no amortizado de la Cuota 10 (S/ ) IM20 = (1 + 1) 20/360-1 = = % Interés Moratorio (20 días) = x = S/ LIQUIDACION DIA 19/08/2013: Cuota Interés Moratorio TOTAL A PAGAR
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