Evolución de la rentabilidad en el sector SOCAP y áreas de oportunidad recurrentes
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- Juan Carlos Rivas Villalba
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1 Evolución de la rentabilidad en el sector SOCAP y áreas de oportunidad recurrentes 1
2 Contenido 1. Definiciones de sustentabilidad económica y rentabilidad. 2. Evolución y comportamiento de la rentabilidad en el sector SOCAP. 3. Áreas de oportunidad recurrentes. 4. Beneficios asociados a la rentabilidad. 2
3 SUSTENTABILIDAD ECONÓMICA La Ley del Impuesto sobre la Renta, define a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, como Personas Morales con fines no lucrativos. Principios del cooperativismo Séptimo: Compromiso con la comunidad La cooperativa trabaja para el desarrollo sostenible de su comunidad por medio de políticas aceptadas por sus miembros. Fuente: Página de internet de Cooperativas de las Américas, representación regional de la Alianza Cooperativa Internacional.
4 SUSTENTABILIDAD ECONÓMICA De la misma forma, la normatividad establece que las Sociedades deberán definir en las Asambleas Generales, los programas y estrategias productivas y competitivas a realizar, para la educación de la economía solidaria, así como la distribución de los rendimientos, los cuales podrán ser destinados para el fortalecimiento de su propio capital.
5 SUSTENTABILIDAD ECONÓMICA Además deberán contar con áreas de trabajo que les permitan mejorar la organización y la expansión de su actividad cooperativa, así como diseñar planes económico sociales, considerados en sus programas estratégicos, encaminados a realizar plenamente su objeto social a fin de lograr mayor expansión de sus actividades.
6 Definición de Rentabilidad Una cooperativa debe ser rentable, sea de producción o de consumo. Sólo se justifica que no lo sea durante cierto periodo de su iniciación, después y para siempre debe servir satisfactoriamente a sus miembros y no ser una carga para ellos. De no ser así, lo mejor es que desaparezca por no cumplir con su misión de ayuda y servicio a sus miembros y a su comunidad. Fuente: Diccionario enciclopédico del cooperativismo, Florencio Eguía Villaseñor, La rentabilidad y el nivel de capitalización en una SOCAP, son factores que contribuyen a la confianza de los ahorradores. Fuente: Análisis sobre la rentabilidad y estructura patrimonial del sector, Confederación Alemana de Cooperativas, Agosto de
7 Definición de Rentabilidad Si una SOCAP utiliza unos recursos financieros muy elevados pero obtiene unos remanentes pequeños, concluiríamos que ha utilizado muchos recursos y ha obtenido poco beneficio con ellos. Por el contrario, si ha utilizado pocos recursos pero ha obtenido unos remanentes relativamente altos, podemos decir que ha aprovechado bien sus recursos. Por ejemplo, puede que sea una SOCAP muy pequeña que, pese a sus pocos recursos, administra eficientemente los mismos y obtiene remanentes elevados. 7
8 Evolución y comportamiento de la rentabilidad en el sector SOCAP Con la finalidad de dimensionar la evolución que en materia de rentabilidad ha mostrado el sector y en consecuencia el fortalecimiento del capital en el sector de SOCAP, considerando el proceso de autorización, a continuación se muestran los principales indicadores en esta materia: Total diciembre Número de sociedades Sociedades autorizadas (Cifras en millones) Nivel de Capitalización Activos Totales 77,866 89, , ,780 Cartera de Crédito Total 52,248 58,408 64,498 72,485 Pasivos Totales 65,234 74,733 84,416 98,301 Capital Contable 12,632 14,448 16,599 19,479 Resultado Neto 1,084 1,274 1,843 2, IV y III II I Fuente: 8
9 Evolución y comportamiento de la rentabilidad en el sector SOCAP ROA ROE (0.1) (0.4) (0.5) Sector IV y III II I (0.7) (1.6) (3.0) Sector IV y III II I ROA = Resultado neto (acumulado 12 meses) / Saldo promedio 12 meses del activo total. Donde: Resultado neto (acumulado 12 meses) = Sumatoria de los 12 resultados mensuales. Saldo promedio 12 meses del activo total = Sumatoria últimos 12 saldos finales de los activos /12. ROE = Resultado neto (acumulado 12 meses) / Saldo promedio 12 meses del capital contable. Donde: Resultado neto (acumulado 12 meses) = Sumatoria de los 12 resultados mensuales. Saldo promedio 12 meses del capital contable = Sumatoria últimos 12 saldos finales del capital contable /12. 9
10 Evolución y comportamiento de la rentabilidad en el sector SOCAP Crédito Neto Sector IV y III II I Crédito Neto: Cartera total neta (acumulado 12 meses) / Saldo promedio 12 meses del activo total. Donde: Cartera total neta (acumulado 12 meses) = Sumatoria de Cartera Vigente y Vencida menos Estimaciones para Riesgos Crediticios Saldo promedio 12 meses del activo total = Sumatoria últimos 12 saldos finales de los activos /12. 10
11 Tasas Implícitas de Cartera y Captación 23.5 Sector Sociedades Nivel IV y III Cartera Vigente Captacion Tradicional Cartera Vigente Captacion Tradicional Sociedades Nivel II Sociedades Nivel I Cartera Vigente Captacion Tradicional Cartera Vigente Captacion Tradicional Tasa implícita de cartera vigente = Ingresos por intereses del trimestre actual anualizado / Promedio del saldo de la cartera vigente de los dos últimos trimestres. Este indicador financiero expresa en tasa los ingresos anuales percibidos por las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo por concepto de cobro de intereses solamente. Debe considerarse que este indicador no incluye cobros adicionales relacionados con la cartera de crédito, como las comisiones. Tasa implícita de captación total = Gastos por intereses del trimestre actual anualizado / Promedio del saldo de la captación total de los dos últimos trimestres. Este indicador financiero expresa en tasa los egresos anuales pagados por las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo por concepto de pago de intereses solamente. 11
12 Áreas de oportunidad recurrentes a) Carencia de metodologías que propicien una cultura tendiente a, formular y modificar planes estratégicos y financieros de mediano y largo plazo. b) Elaboración de análisis e informes financieros (crédito neto, liquidez, ROE, ROA, NICAP, etc.), con enfoque al cumplimiento a aspectos normativos y no como base que sustenten la toma de decisiones estratégicas. c) Carencias y deficiencias en las metodologías y procedimientos implementados por la SOCAP, para el diseño de productos de crédito, captación y otros servicios (inadecuada identificación de las necesidades de los socios, inexistencia de estudios de mercado, etc.). 12
13 Áreas de oportunidad recurrentes d) Debilidad en la estructura organizacional, así como en los procedimientos para dar seguimiento a la evolución y posible deterioro de la cartera (IMOR vs. EPRC). e) Establecimiento de metodologías para la determinación de tasas activas y pasivas, estáticas y de lenta reacción a la dinámica que reportan las tasas del mercado. f) Deficiencias en el diseño de la estructura financiera, que han ocasionan excesos en los niveles de liquidez, en la proporción sobre la tenencia de activos improductivos (inmuebles sin uso o destinados a servicios de asistencia social), y en la adquisición de fondeos externos ociosos. 13
14 Áreas de oportunidad recurrentes g) Carencia de procedimientos y metodologías para dar seguimiento a la evolución de la rentabilidad por línea de negocio (por sucursal, por producto, por sector económico que se atiende, por nivel de riesgo del acreditado, etc.), así como nula o escasa participación de la administración integral de riesgos en esta actividad. h) Carencias o deficiencias, respecto de procedimientos aplicables a la administración y control de los gastos operativos, que permita en su caso la identificación y eliminación en su caso, de erogaciones que no sean estrictamente indispensables para el desarrollo de las operaciones. i) Desvinculación de los modelos diseñados para el pago de sueldos y compensaciones con respecto a la consecución de metas económicas, financieras y calidad en los activos y servicios. 14
15 Beneficios asociados a la rentabilidad a. Fortalecimiento del capital, que incrementa en consecuencia la capacidad de operar un mayor volumen de productos y servicios (economías de escala). b. Incremento en los beneficios a los socios, a través del ofrecimiento de más y mejores servicios (mejores condiciones), así como a través de la constitución de los fondos de obra social y de educación cooperativa. c. Acceso directo a los apoyos y financiamientos ofertados por las instituciones de banca de desarrollo. d. Disponibilidad de recursos para promover la capacitación y profesionalización de los directivos, funcionarios y empleados. 15
16 Gracias por su atención. 16
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