NATURALEZA DEL PROBLEMA CREDITICIO:

Transcripción

1 9ª clase: CREDITOS: Es un préstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el compromiso de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa al Banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero. NATURALEZA DEL PROBLEMA CREDITICIO: El análisis del riesgo crediticio es parte fundamental para el buen desempeño de cualquier entidad económica, en este sentido, la idea de desarrollar y establecer metodologías que permitan una buena evaluación del riesgo de crédito se ha convertido en una necesidad en los últimos años. En base a esto existe una técnica popular para la selección de créditos denominada cinco C del crédito, que proporciona un esquema para el análisis detallado del crédito. a. Carácter: El historial del solicitante de cumplir con las obligaciones pasadas. b. Capacidad: La capacidad del solicitante para reembolsar el crédito solicitado, determinada por medio de un análisis de estados financieros centrado en los flujos de efectivo disponibles para reembolsar las obligaciones de deuda 1

2 c. Capital: La deuda del solicitante con relación a su Capital propio. d. Colateral: El monto de activos que el solicitante tiene disponible para garantizar el crédito. Cuanto mayor sea el monto de activos disponibles, mayor será la posibilidad de que una empresa recupere sus fondos si el solicitante incumple el pago. e. Condiciones: Las condiciones existentes generales y específicas de la industria y cualquier condición peculiar en torno a una transacción especifica. El análisis por medio de las cinco C del crédito no genera una decisión de aceptar rechazar específica, por lo que su uso requiere un análisis experimentado para revisar y otorgar solicitudes de crédito. La aplicación de este esquema asegura que los clientes de crédito de la empresa pagaran, sin ser presionados, dentro de las condiciones de créditos establecidas. 2

3 LOS TIPOS DE CREDITOS: A. PRESTAMO DE CONSUMO: Este permite disponer de una cantidad de dinero, para la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicio, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo ( 1 a 4 años). Algunos de los beneficios que le podrían otorgar algunas instituciones bancarias serian. a. Usted determina la fecha de pago mensual b. Pago de primera cuota hasta 90 dias. c. Puede suspender el pago de hasta 2 cuotas en el año ( no consecutivas ) d. Pagar su cuota con cargo a la tarjeta, obteniendo un descuento en la tasa de interés. e. Cancelar sus cuotas en cualquier sucursal o solicitar el cargo automático a la cuenta corriente f. Puede consolidar las deudas que tiene en otras instituciones y casas comerciales. g. No se requiere ser cliente del banco para ser cliente. 3

4 B. CREDITOS COMERCIALES: Monto de dinero que otorga el Banco y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo ( 1 a 4 años ) a empresas de diversos tamaños para satisfacer necesidades de : a. Capital de trabajo para la compra de mercaderías, materias primas, pago de remuneraciones y otros costos de producción b. Realizar proyectos de inversión como la compra de maquinarias, equipos, adquisición de local comercial, entre otros c. Créditos en pesos o UF, en plazos y condiciones altamente convenientes y flexibles. C. CREDITOS HIPOTECARIOS: Son créditos que otorga el Banco para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como también para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo ( 8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años). Generalmente es un Crédito otorgado en UF. Algunas de sus características son: a. El pago del crédito se realiza en forma mensual b. Puede financiar hasta el 100% del valor del inmueble. 4

5 c. Se financia con un mínimo de 500 UF para viviendas nuevas y 600 UF para viviendas usadas. d. Monto mínimo del crédito es de 300 UF para todas las operaciones. e. El crédito hipotecario incluye un Seguro de Desgravamen, Incendio y sismo, que debe ser contratado. f. Se pueden elegir los plazos entre 8,12,15,20, 25 y 30 años. g. Se puede efectuar prepagos para disminuir la deuda. Para adquirir una vivienda, también se puede hacer a través del Subsidio habitacional Qué ES UN SUBSIDIO HABITACIONAL? Es un beneficio que entrega el Estado de Chile a todas las familias que aún no han adquirido una casa. Es un apoyo en dinero que, junto con tu ahorro y un crédito para la Vivienda, permitirá a tu familia mejorar su nivel de vida. Quiénes pueden optar al Subsidio?: Personas naturales, solteras o casadas, que no hayan obtenido anteriormente este beneficio, ni sean propietarios de una vivienda (solicitante o cónyuge). 5

6 Qué pide un Banco para otorgar un crédito : Depende normalmente de la Política comercial de cada Banco, ya que cada uno de ellos debe evaluar a sus clientes con el fin de operar con ellos. Por lo tanto, habrá Bancos que pueden exigir que el nivel de endeudamiento o de ingresos de un cliente sea inferior al que otro Banco está dispuesto a aceptar, para efecto de concederles un crédito. En términos generales, los Bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crédito, a fin de determinar que está contará en el futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del crédito que solicita. Entre los requisitos más comunes están: Tener una Renta liquida mínima o acorde con el monto del préstamo solicitado. Tener edad adecuada para la suscripción de contratos. Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados Ser chileno o residente en Chile Tener antigüedad laboral o cierto tiempo mínimo transcurrido desde la iniciación de actividades, entre otros. 6

7 Es obligatorio tomar seguros para contratar un crédito de consumo? : Las normas de la Superintendencia indican que las instituciones financieras no podrán establecer la contratación de seguros como condición para otorgar los créditos de consumo. Sin embargo, el deudor puede tomar en forma voluntaria los seguros que desee, e incluso financiarlos con el crédito. Para mayor información, sobre este tema se debe revisar el Punto del Capítulo 7-1 sobre Intereses y reajustes de la recopilación actualizada de Normas de la SBIF. FUNCIONAMIENTO COMITÉ CREDITOS EN BANCOS: a. Ostentan la competencia final de decisión en materia de riesgos. b. Con el fin de agilizar las autorizaciones y mantener sanas políticas de gestión de los activos crediticios, se establecen límites para los distintos comités, al amparo de los cuales, se decide el otorgamiento de los créditos. c. Se deben reunir y sesionar en forma periódica y frecuente, en lo posible diariamente. d. Las decisiones de los comités se adoptan por unanimidad. e. La responsabilidad es solidaria y compartida por todos los miembros. 7

8 f. Los Comités deben tener representación de personal del área comercial y de Riesgos. g. Todos los Comités de Créditos del Banco deben preocuparse de que la presentación de negocios sea satisfactoria (adecuada calidad de la Propuesta de Crédito). Una presentación que no cumpla con los requisitos de claridad y completitud que exige el Banco, deberá ser devuelta en forma inmediata con las observaciones y comentarios pertinentes. h. Se entiende que cuando un Comité firma autorizando una Propuesta, está de acuerdo con el contenido y formato de la presentación, y por lo tanto respalda todo lo que contiene la misma. i. En materia de procesos crediticios, los Comités son los principales responsables de velar de que se cumplan los estándares de calidad exigidos por el Banco. j. En cualquier Comité, los riesgos deben ser analizados desde la perspectiva de su calidad y capacidad de reembolso y nunca en función, únicamente, de la garantía colateral que se ofrezca. 8

9 OPERACIONES QUE DEBEN CONSULTARSE: Créditos para financiar compra y/o ventas de armas. Créditos a entidades de carácter deportivo, cultural, recreativo, educacional, etc. Créditos a partidos políticos y a todo lo relacionado con ellos. Créditos a los medios masivos de comunicación. Créditos para compras agresivas de empresas. Créditos para fines especulativos. SECURITIZACION: La securitización es una de las áreas más dinámicas, creativas y flexibles de los mercados de capitales avanzados. A Través de ella no solo se puede alcanzar el objetivo inicial de dar liquidez a activos ilíquidos o en otras palabras, consiste en la transformación de préstamos otorgados por una entidad financiera en títulos valores ofertados entre el público inversor. Este método le sirve a la entidad financiera como medio de obtención de fondos para el otorgamiento de nuevos créditos. Generalmente, este tipo de instrumentación de créditos surge de quienes tienen en su activo una importante cartera de derechos susceptibles de cobro (créditos), instrumentados bajo condiciones homogéneas (similares tasa, plazos, etc) tales 9

10 como créditos hipotecarios, prendarios, o cupones de tarjetas de créditos. Se espera que durante los próximos años la industria tendrá un fuerte crecimiento, principalmente en lo que respecta a la securitización de activos como flujos futuros, mutuos y contratos de leasing habitacional, tarjetas de crédito, créditos automotrices, créditos de consumo, créditos universitarios, otros créditos y derechos que consten por escrito y que tengan el carácter de transferibles. REQUISITO BASICO: Es que en el acto en que se transfiere los activos (Flujos) a securitizar, estos no deben estar afectos a: Embargos gravámenes o prohibiciones de ningún tipo como tampoco de medidas judiciales restrictivas del dominio. 10

11 PROBLEMAS: a. Definición legal que establecía la posibilidad de securitizar solo los títulos de créditos. b. Spreads insuficientes para la securitización de títulos de créditos hipotecarios (por las bajas tasas de interés existentes) c. Desincentivo tributario para la securitización de créditos distintos a los hipotecarios, debido al impuesto de Timbres y estampillas. LA IMPORTANCIA DEL CAPITAL PARA ENFRENTAR PERDIDAS NO ESPERADAS: 11

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