Seminario-Taller Políticas para mejorar condiciones y oportunidades económicas y sociales de grupos vulnerables en Colombia.

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1 Seminario-Taller Políticas para mejorar condiciones y oportunidades económicas y sociales de grupos vulnerables en Colombia. CEPAL- ASDI LA AMPLIACION DE LAS OPORTUNIDADES DE FINANCIAMIENTO PARA LA POBLACION VULNERABLE: UNA PERSPECTIVA DESDE EL DISTRITO CAPITAL Martha Madrid Malo Abril 22 de 2009 Muchas gracias a la doctora Olga Lucía Acosta, de la oficina local de la CEPAL, por invitarme como comentarista en este panel, con la misión de resaltar algunos puntos que pueden resultar de interés, desde la perspectiva de la aplicación de las políticas de microfinanciamiento para poblaciones pobres, en un contexto local. Cuando con la Reforma Administrativa del Distrito, aprobada en diciembre de 2006, se crea la Secretaría Distrital de Desarrollo Económico, muy desde este comienzo se ubicó como uno de sus grandes retos la ampliación de la bancarización a los grupos más vulnerables de la población, democratizando el acceso a los distintos instrumentos financieros y al crédito. Este punto se destacaba como parte de una concepción del desarrollo que considera como condición de sostenibilidad, la participación del conjunto de la población en la producción y la distribución de la riqueza. Es decir, el crecimiento y el desarrollo, como instrumentos para el mejoramiento de la distribución del ingreso y de la ampliación del bienestar y la calidad de vida para todas las personas. Lo que inicialmente se concibió como una democratización de los servicios financieros y del crédito, es lo que ha venido decantándose y configurándose como la Banca Capital, una propuesta de Gobierno del alcalde Samuel Moreno. No obstante lo anterior, desde el año 2004 la Secretaría Distrital de Hacienda venía coordinando cuatro líneas de crédito a través de la figura de redescuento, en convenio con Bancoldex. Lo que interesa resaltar aquí, es que si bien no era nuevo destinar recursos para crédito para el fortalecimiento empresarial incluso con condiciones de tasa de interés subsidiadas en algunas de las líneas- lo que planteó de manera novedosa la naciente Secretaría de Desarrollo Económico es que esto podía concebirse como un instrumento para democratizar el acceso, es decir, como un factor de equidad, para que los más pobres puedan participar de los flujos de financiamiento y construyan una experiencia de bancarización, de los cuales se encuentran marginados, o sometidos a la lógica perversa y a veces macabra, del gota a gota. Entonces, hablamos aquí de los

2 instrumentos financieros y de crédito como instrumentos favorables a la equidad. El microcrédito incluyente, con condiciones flexibles y con menores barreras al acceso, es definitivamente, un elemento de equidad, más que de productividad y de competitividad, aunque impacta también en estos dos sentidos, especialmente por las externalidades positivas y la mayor eficiencia social que se deriva de ampliar el número de personas que se perciben a si mismos como autónomos al vincularse a los flujos financieros y del capital, y desde luego, por los ingresos que pueden generarse a través de los negocios que este crédito contribuye a crear o a fortalecer. Cuando se habla de barreras de acceso, definitivamente se alude a la población a la que se busca llegar, a sus particulares condiciones y a sus necesidades de financiamiento, es decir, a la caracterización de la demanda, para diseñar políticas microfinancieras que realmente respondan a este propósito. Desde esta óptica, los problemas con los cuales nos encontramos en el distrito para introducir este nuevo modelo fueron, grosso modo, los siguientes: 1. El nivel de las tasas de interés para los microcréditos: una tasa del 33.9% más los puntos de la Ley Mipyme, hacen interesante el negocio para el intermediario financiero, no tanto para el cliente. 2. El requerimiento de garantías y codeudores solventes, lo cual constituye una barrera real al crédito para micro empresas informales y micro negocios de generación de ingresos de subsistencia, que caracterizan en buena parte las necesidades de estos grupos vulnerables. 3. Exigencia de historial crediticio previo: otra barrera insalvable en la medida en que obliga a las personas a insertarse en la lógica circular de no le presto porque nunca le han prestado, y así sucesivamente. 4. La rigidez de los montos asociados a los préstamos, así como los plazos. En muchos de los pequeños negocios informales, las personas requieren un plante de menor cuantía y los pagos deben corresponderse con los flujos irregulares de sus ingresos. 5. Por último, una de las limitaciones, aún vigentes, tiene que ver con la institucionalidad asociada al microcrédito: son pocos o casi inexistentes los operadores dispuestos a actuar en condiciones que tengan en cuenta, para removerlas, las limitaciones antes mencionadas. Desde finales del año 2007 el Distrito, a través de la Secretaría de Desarrollo Económico, diseñó los primeros productos asociados a un modelo incluyente que trataba de romper con la lógica expuesta. Esto se hizo en convenio con OLC (Oportunidad Latinoamérica Colombia), una ONG internacional que se le midió a operar este modelo, que se compone de las siguientes características:

3 a. Subsidio a tasas de interés: 12% e.a. a través de fondeo directo. Ya en el marco de Banca Capital, desde noviembre de 2008 se manejan también líneas de redescuento con Bancoldex, para intermediación de tasa, que cobran el DTF+12 puntos ( la más costosa), o sea, cerca del 19% e. a. b. Eliminación de Garantías: siguiendo la metodología de Banca Comunal, creando grupos solidarios entre las personas receptoras del crédito. Esta es una metodología compleja, en la cual no existen operadores calificados en Bogotá, excepto algunas cooperativas con modelos similares. c. Reducción de la exigencia de historial crediticio previo: entre los logros obtenidos hasta el momento, se ha llegado a que el 35% de los créditos colocados se ha hecho a personas sin experiencias bancarias previas. Se busca llegar al 50% en este año. Incluso, las personas construyen su historial crediticio como clientes del sistema, por el método del escalamiento. d. Montos adecuados a sus necesidades: gracias al método de la escalera o escalamiento, que resulta de una combinación flexible de montos y plazos (desde $ el primer crédito, y desde 4 meses de plazo, con pagos flexibles, semanales o cada 14 días. Monto máximo, 3 millones). Las personas que han recibido un primer crédito y lo han pagado de manera conveniente, tienen derecho a un segundo, por un monto mayor y a un mayor plazo. e. Finalmente, la estrategia, que ya no el modelo, incluye un componente de desarrollo del mercado financiero, dentro del cual se han fortalecido 12 empresas microfinancieras (desde lo metodológico, lo operativo, sus condiciones de eficiencia, etc). Se considera que tres de ellas podrían en este año recibir recursos para fondeo para entrar a su vez a ser operadoras dentro de este modelo. Miremos un poco cuáles han sido las dimensiones de estas operaciones y sus logros: Estamos hablando de que desde el año 2007 a marzo del 2009, se han destinado recursos por valor de $9.000 millones tanto en la operación del modelo de microfinanciamiento ($2000 millones) como en las líneas que se operan a través de Bancoldex. Para el año 2009 hay asignados $ millones para Banca Capital. Entre noviembre de 2007 y marzo de 2009 el modelo operado a través de OLC había efectuado operaciones por valor de $5.066 millones (lo que implica una rotación de cerca 4 veces el capital invertido), el 99% de ellas bajo el modelo de banca Comunal, con una cartera mayor a 30 días de solo el 2.5%. Entre noviembre de 2008 y marzo de 2009, a través de las líneas de redescuento se habían colocado $ millones, lo que significa un apalancamiento importante, dado que el convenio con Bancoldex asciende a $3.000 millones.

4 En cuanto a destinación y población beneficiada, en las operaciones de las líneas operadas por OLC: el 45.8% se destina a negocios de comercio y ventas; el 78.4% de la población tiene entre 19 y 51 años, el 80.1% son mujeres, el 19.8% son desplazados y el 43.9% cabeza de familia en condiciones de vulnerabilidad. Solo el 5.9% son jóvenes en condiciones de vulnerabilidad. El 95.4% de los créditos tienen por objetivo el fortalecimiento del negocio. Otro de los aspectos que en su momento se juzgaron como limitantes para el acceso de la población vulnerable al sistema de crédito es el del énfasis en el control de la cartera y el monitoreo a su comportamiento, pero el nulo interés en el futuro y conveniencia del negocio como tal, que en últimas es el objeto del crédito. Desde esta perspectiva se anotó la importancia del acompañamiento empresarial a estas iniciativas productivas y el diseño de planes de negocio y/o de comercialización con perspectivas de sostenibilidad. Este año se ha pensado destinar $2000 millones de Banca capital para fortalecer el acompañamiento empresarial, con el supuesto de que si al negocio le va bien, el cliente paga. Y a la ciudad le va bien, porque a más de generar ingresos para sí mismo y su familia, un negocio que prospera genera cierta capacidad de establecer otros puestos de trabajo. Para el caso de Bogotá Emprende, el modelo de emprendimiento del Distrito y Cámara de Comercio, el promedio es de tres empleados por empresa creada ( incluyendo al propio gestor). Cuellos de Botella: Sin embargo, el acompañamiento empresarial al prestatario continúa siendo un cuello de botella, dado que la oferta de este tipo de servicio es verdaderamente escasa en la ciudad. De hecho, este es uno de los obstáculos del entorno que aparecen como limitantes a la extensión de un modelo de microcrédito como el descrito. Otros cuellos de botella son las limitantes antes mencionadas respecto a operadores de microcrédito dispuestos a aplicar este modelo (es decir, la debilidad de la institucionalidad asociada con el microcrédito en un modelo que considere las características de la población a la que se busca llegar) y las limitaciones por el lado de los mecanismos para otorgar capital no reembolsable, como capital semilla y fondos de riesgo. Para este año, el distrito ha asignado recursos de Banca Capital para operar una línea de capital semilla a través de Coomeva, pero hay que incentivar otros mecanismos como el de inversionistas ángel, entre otros. Pero el crédito y el microcrédito no actúan solamente en la lógica de la ampliación de oportunidades para todos, y de la equidad. Debe necesariamente contribuir a mejorar y a darle sostenibilidad al tejido

5 productivo y empresarial de la ciudad; por esta razón lo ya anotado respecto a la importancia del acompañamiento empresarial y de una buena dirección de los planes de negocios, asociado a otro factor clave: la inteligencia de mercados, el aporte de la información como bien público para que las iniciativas empresariales se nutran del mayor conocimiento de las tendencias y perspectivas del mercado, y se alimenten de la innovación, la diversificación de los productos y el mejoramiento de la calidad. Es decir, el crédito, las estrategias y políticas de financiamiento, deben acompañarse de un dispositivo de otros servicios enfocados al desarrollo local. En esta perspectiva, el microcrédito, que tiene un impacto tan importante en la equidad y en la mitigación de factores de exclusión social y económica para un amplio grupo de personas en condiciones de vulnerabilidad, debe también ser acompañado de otras oportunidades de financiamiento para pequeños y medianos negocios, permitiendo este fortalecimiento del tejido empresarial, así como de líneas específicas para el mejoramiento y consolidación de los negocios. Por último, una reflexión que dejo más como un abrebocas para la discusión: el papel de las estrategias de financiamiento como instrumentos contracíclicos. En el distrito también tenemos que dar más a fondo esta discusión: en momentos de declinación de la actividad económica, deberían las políticas de microcrédito incorporar criterios para activar la demanda agregada de ciertos bienes con capacidad de arrastre de la economía local y con potencial de generación de empleo? La vivienda de interés social, por ejemplo? Bueno, aquí dejo el esbozo de estas ideas. Les agradezco mucho su atención.