Introducción. Que es la Garantía Infonavit

Transcripción

1 Garantía infonavit. Alternativas para pagar los créditos de vivienda ante el cambio de situación laboral (perdida de empleo, disminución del poder adquisitivo y otros) Introducción Uno de los beneficios que obtienen los trabajadores al constituir una relación laboral es el derecho a adquirir una vivienda, el cual se genera con las aportaciones patronales de 5% que realiza el patrón al infonavit, mientras dure la misma. Sim embargo, una de las preocupaciones a las que se enfrentan los trabadores al adquirir un crédito de vivienda es como pagarlo, en caso de que su situación económica o laboral cambie. Al respecto, el infonavit cuenta con un paquete de beneficios denominado Garantía Infonavit, que proporciona diversos apoyos y soluciones para que los trabajadores que cuenten con un crédito de vivienda y hayan sufrido modificaciones en su ingreso familiar, laboral o incluso hayan perdido su empleo, puedan terminar de pagar su crédito de vivienda. Comentamos en que consiste la Garantía Infonavit y las alternativas que proporciona para el pago de los créditos de vivienda en caso de modificaciones en el ingreso familiar o laboral. Que es la Garantía Infonavit Es un paquete que ofrece beneficios, apoyos, soluciones y defensoría a los acreditados cuando enfrentan algún problema para el pago de su crédito por la perdida del empleo, variaciones en el poder adquisitivo o por alguna emergencia familiar. Prórroga total El infonavit brinda a quien pierda su trabajo, una prorroga para el pago de su crédito hasta por 12 meses consecutivos, o 24 meses como máximo durante la vida del crédito. Durante la prórroga total el infonavit no exigirá el pago de la mensualidad; sin embargo, el adeudado se incrementará por la acumulación de intereses. De ese modo, al terminar, el saldo del crédito será mayor que cuando empezó la prórroga u aumentará el plazo en que se terminara de pagar. La aplicación de la prórroga se realizara de manera automática a partir del primer pago que se deje de hacer pero antes de transcurrir tres meses el acreditado deberá confirmar por escrito la decisión de seguirla utilizando. La prórroga total quedara suspendida en los casos siguientes:

2 1. Si transcurren seis meses desde que se aplico la prórroga y el acreditado no confirma su aceptación. 2. Si el acreditado comienza a pagar por su cuenta en el banco. 3. En caso de nuevo empleo. Prórroga parcial En este tipo de apoyo el infonavit ofrece al acreditado la posibilidad de realizar pago mensuales por al menos $715.96; ello, para disminuir la acumulación de intereses originados en la prórroga total. De esta manera, si el acreditado cubre la cantidad antes mencionada el instituto absorberá el 50% de los intereses que no se cubran cada mes. En caso de pagar más de $ mensuales, los intereses acumulados serán menores. Seguro de protección de pagos ( ) Este apoyo se proporciona con base en el seguro de protección de pagos para créditos obtenidos entre el 1 de enero de 2007 y el 31 de diciembre de 2008; es un derecho que surte efectos si se pierde el empleo involuntariamente, ya que por conducto de una aseguradora el infonavit recibe el pago del crédito hasta por seis mensualidades. El seguro de protección de pagos no aplicara si la relación laboral se interrumpió voluntariamente o si el acreditado se pensionó por retiro; en el caso del cofinanciamiento, el seguro solo cubrirá el crédito otorgado por el infonavit. Dicho seguro solo podrá hacerse efectivo durante los primeros cinco años después de ejercer el crédito de vivienda. Para poder hacer efectivo el seguro de protección de pagos, el acreditado deberá ingresar a la página de internet y requisitar el formato de reclamación de pago. Fondo de protección de pagos Es un fondo que se conforma con las aportaciones que se integran de los créditos originados a partir de enero de 2009, equivalente al 2% del pago mensual y que se incluye en el descuento por nomina. Este fondo protege al acreditado hasta por seis meses de su crédito cada cinco años. Los requisitos para beneficiarse del fondo de protección de pagos serán los siguientes:

3 1. Tener seis meses continuos de relación laboral. 2. Estar al corriente en los pagos del crédito. 3. Realizar una aportación complementaria que variara dependiendo del monto del pago mensual del crédito. Presiones económicas En este supuesto, se ofrece a los trabajadores la disminución de su mensualidad, aun cuando sus ingresos no hayan bajado. El beneficio tiene por finalidad apoyar a la economía familiar para mantener su calidad de vida y evitar que el pago del crédito sea una preocupación más. La tasa de intereses para este tipo de apoyo será igual o mayor a 8%. Para acceder a este beneficio se deberá contar al menos con dos años de haber ejercido el crédito y tener una antigüedad en el trabajo de 36 meses; igualmente, el crédito no deberá tener una reestructuración vigente, ni estar en proceso de demanda judicial. Los interesados deberán acudir a la delegación del infonavit más cercana a su domicilio para solicitar dicho beneficio. Mensualidades pendientes Si durante la vida de un crédito otorgado por el infonavit un acreditado tiene pagos omisos por la perdida del empleo, y en la actualidad ya cuenta con un trabajo y pagos continuos, entonces podrá ponerse al corriente mediante esta ayuda, la cual se dirige a los trabajadores hasta con 12 meses de adeudo que tengan los últimos seis meses de pago continuo con su patrón actual. Con este apoyo se suman al saldo capital del adeudo total las mensualidades omisas para regularizar la situación del crédito, ya que aun cuando no se realice el pago correspondiente el estatus del crédito aparecerá sin ningún adeudo. La opción se aplica de manera automática y el infonavit indicara al trabajador que el beneficio se otorgó. En caso de que no se esté de acuerdo, se podrá cancelar el mismo y se deberán pagar las mensualidades vencidas. Estudio socioeconómico El infonavit realizara un estudio socioeconómico a los acreditados que manifiesten tener un problema de solvencia económica o de salud que les impida cumplir con el pago de su crédito, con objeto de determinar la cantidad que deberán pagar conforme a su capacidad económica. De ahí que la opción se dirige a los acreditados con voluntad de pago que se presenten en las delegaciones del infonavit para solicitar apoyo con objeto de disminuir el pago de su crédito considerando su situación económica.

4 Apoyos económicos en caso de incapacidad o fallecimiento del acreditado Seguro por incapacidad total permanente De acuerdo con el artículo 51 de la Ley del Infonavit, los créditos que se otorguen a los trabajadores estarán cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente que libere al trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravámenes o limitaciones de dominio a favor del instituto derivados de esos créditos. Al efecto, el infonavit ha puesto a disposición de los acreditados que presenten las causales de invalidez definitiva o incapacidad parcial permanente de 50% o más, así como de aquellos que presenten incapacidad total permanente, los siguientes beneficios: 1. Los acreditados a quienes el IMSS les haya otorgado una pensión por incapacidad parcial permanente de 50% o mas o por invalidez definitiva, podrán obtener una prórroga de dos años que no causará intereses para realizar el pago de su crédito; no obstante, una vez transcurrido dicho periodo el acreditado podrá solicitar la cancelación de su hipoteca, siempre que no se haya empleado durante el periodo de prórroga. 2. Los acreditados a quienes el instituto les haya determinado una incapacidad total permanente podrán solicitar de manera inmediata la liberación de su crédito. Es de observar que no procederá esta ayuda en los trabajadores beneficiados por los créditos que hayan sufrido un siniestro preexistente, o tengan alguna secuela de padecimiento generados por enfermedades o riesgos de trabajo, con anterioridad a la fecha del otorgamiento del crédito. Seguro por defunción En este caso, el infonavit proporciona atención al beneficiario del acreditado acaecido en su solicitud de liberación de adeudo, de acuerdo con la manifestación de voluntad del titular del crédito para que pueda tramitar la cancelación del adeudo y así proporcionarle seguridad jurídica respecto del inmueble, propiedad del acreditado (difunto). Se dirige a los beneficiarios designados por el acreditado, en el formato Designación de beneficiarios de trabajadores acreditados como beneficiarios del bien inmueble adquirido con el crédito que haya otorgado el Infonavit, para que lleven a cabo el trámite de cancelación de hipoteca por defunción.

5 Para poder recibir este apoyo se deberá observar lo siguiente: 1. El beneficiario deberá entregar todos los documentos requeridos, para iniciar el trámite de liberación de adeudo y la carta de instrucciones para cancelación de hipoteca al notario público. 2. En el supuesto de existir varios solicitantes, se deberá designar un representante común. 3. La carta de instrucciones para cancelación de hipoteca será enviada por correo electrónico tanto al notario público como al beneficiario. 4. El beneficio solicitaría la aplicación de la liberación por defunción 90 días después del suceso, si el acreditado falleció teniendo relación laboral. Apoyos para acreditados con pagos vencidos Se dirige a acreditados que ya hayan recibido el beneficio del seguro de protección de pagos, una prórroga de pago o una disminución de la mensualidad de su crédito aún no lo regularizan. El apoyo consiste en asignar un mediador para que, desde una posición de absoluta imparcialidad, facilite la comunicación entre las partes (infonavit y el acreditado) con el fin de que encuentren, de común acuerdo, la mejor solución para el pago del crédito. El mediador es una persona certificada por el poder judicial de casa estado, o que está capacitado por una institución avalada, por el infonavit. Seguro de daños para viviendas financiadas Los créditos Infonavit si cuentan con un seguro de daños, el cual se incluye en el momento de solicitar el crédito de vivienda, y forma parte de la amortización del crédito que se descuenta al trabajador. Dicho seguro cubre daños por lo siguiente:

6 1. Incendio. 2. Sismo o terremoto. 3. Erupción volcánica. 4. Desplazamiento de terreno, súbito e imprevisto. 5. Inundación. 6. Explosión. 7. Huracán. 8. Ciclón. 9. Granizo y/o nieve. 10. Vientos tempestuosos. 11. Objetos caídos de aviones. 12. Caída de árboles.