Cálculo del Capital e Intereses Debidos por. Entidades Financieras, Consecuencia de. la Aplicación de Cláusulas Suelo e I.R.P.H.
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- Gabriel Márquez López
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1 Cálculo del e Intereses Debidos por Entidades Financieras, Consecuencia de la Aplicación de Cláusulas Suelo e I.R.P.H. Informe Técnico 1
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3 1.- RESUMEN EJECUTIVO DE LAS CUANTÍAS CALCULADAS. Intereses Remuneratorios Intereses Indemnizatorios Diferencia de Pendiente de amortizar Total a devolver 6, , , Resumen detallado de las cuantías calculadas. Para el cálculo aplicando cláusula suelo: Intereses Amortización Total Pagado Pendiente 33, , , , Para el cálculo sin aplicar cláusula suelo: Intereses Amortización Total Pagado Pendiente 23, , , , Restando lo total pagado se obtienen los intereses remuneratorios: Total Pagado con Total Pagado sin Cláusula Intereses remuneratorios Cláusula Suelo Suelo a devolver por la entidad 111, , , Los intereses indemnizatorios según el Tipo de Legal del Dinero a fecha de 12/12/2017 son: Total Intereses Indemnizatorios 1, es pendientes de amortizar a fecha de 12/12/2017: pendiente de pendiente de amortizar con Cláusula amortizar sin Cláusula Suelo Suelo Diferencia de capital pendiente de amortizar 89, ,
4 2.- DESARROLLO Y METODOLOGÍA DE CÁLCULO Introducción. Para la realización del presente informe, se ha procedido al examen exhaustivo de la documentación mencionada en el apartado 1.4 del presente informe. Una vez evaluadas todas las variables influyentes en el cálculo, se han introducido éstas en el programa específico de cálculo CSuelo, desarrollado por Galdon Software S.A. y Valoración de Productos Financieros S.L Datos introducidos del préstamo. Variable Valor Fecha firma de escritura 30/06/2009 Fecha de Primer Pago 04/08/2009 Fecha de cálculo 12/12/2017 Importe del préstamo 158, Frecuencia de pagos Mensual Frecuencia de revisión Anual Tipo de referencia IRPH Conjunto Tipo sustitutivo (cálculo solo para I.R.P.H.) Euríbor a 1 año Mes/Año Revisión Tipo de Referencia 11/2009 Fecha de Actualización de la cuota 3723 Duración de la hipoteca 156 meses fijo de partida % Margen neto/diferencial 1.15 % Cláusula Suelo 2.50 % El interés máximo a aplicar en cada Cláusula Techo revisión, es decir, la cláusula techo, establecida en el préstamo hipotecario es de %. Cálculo de intereses Simple Tipo de redondeo Sin Redondeo Fecha de cancelación de la cláusula suelo 4
5 Variaciones de capital anticipadas. Se han producido las siguientes variaciones de capital en el plazo del préstamo hipotecario: Fecha Tipo de Operación Importe 12/12/2009 Ampliación de Deuda 4, Bonificaciones. Se han producido las siguientes bonificaciones en el plazo del préstamo hipotecario, dichas bonificaciones se restan de la suma del tipo de referencia más el margen neto: Fecha Inicio Fecha Fin Diferencial 04/01/ /01/ Períodos de carencia. Se han producido los siguientes períodos de carencia, a lo largo de la vida de la operación del del préstamo hipotecario: Fecha de aplicación carencia Duración de carencia (meses) Tipo de carencia pactado en el periodo 04/01/ Carencia total
6 Datos introducidos de la novación: Variable Valor Fecha firma de escritura de novación 04/05/2013 Fecha de Primer Pago de la novación Fecha de cálculo 12/12/2017 pendiente a la fecha de novación 125, Frecuencia de pagos Mensual Frecuencia de revisión Trimestral Frecuencia de actualización de la cuota 3 Tipo de referencia Euríbor a 1 año Euríbor a 1 año Mes/Año Revisión Tipo de Referencia 05/2013 Duración de la hipoteca 144 fijo de partida Margen neto/diferencial 1.15 Cláusula Suelo 1.85 Cláusula Techo 0 Cálculo de intereses Simple Tipo de redondeo Sin Redondeo Tipo sustitutivo (cálculo solo para I.R.P.H.) Fecha de cancelación de la cláusula suelo Variaciones de capital anticipadas. Se han producido las siguientes variaciones de capital en el plazo del préstamo hipotecario: Fecha Tipo de Operación Importe 12/12/2014 Ampliación de Deuda 5, Bonificaciones. Se han producido las siguientes bonificaciones en el plazo del préstamo hipotecario, dichas bonificaciones se restan de la suma del tipo de referencia más el margen neto: Fecha Inicio Fecha Fin Diferencial 04/01/ /01/ Períodos de carencia. Se han producido los siguientes períodos de carencia, a lo largo de la vida de la operación del del préstamo hipotecario: Fecha de aplicación carencia Duración de carencia (meses) Tipo de carencia pactado en el periodo 04/06/ Carencia de capital
7 3.- GRÁFICOS Comparación entre lo pagado en concepto de amortización del préstamo hipotecario. A modo visual, a continuación se muestran dos gráficos representando, porcentualmente, lo pagado en concepto de intereses y en concepto de amortización del préstamo aplicando cláusula suelo y sin aplicarla. S aprecia que la parte correspondiente a los intereses es mayor en la gráfica que presenta los valores cuando se ha aplicado la cláusula suelo. 7
8 3.2- s amortizativos (cuotas) a lo largo del préstamo hipotecario. A continuación se muestra una representación de todas las cuotas, desde la fecha de inicio hasta la fecha 12/12/2017, de las tablas de amortización calculadas, y adjuntas en el capítulo de anexos, aplicando cláusula suelo y sin aplicarla. La diferencia de las dos líneas de puntos es lo que la entidad financiera tiene que devolver al cliente en concepto de aplicación abusiva de cláusula suelo Diferencia de términos amortizativos acumulada. El siguiente gráfico muestra la evolución de la formación de los intereses remuneratorios a lo largo del tiempo desde, desde 30/06/2009 hasta 12/12/2017, permitiendo visualizar lo debido por tal concepto en todos y cada uno de los plazos de la vida de la operación. 8
9 4- FACTURA FISCAL. A título meramente informativo y solamente en caso de que el cliente y la entidad financiera llegasen a un acuerdo para la devolución de los intereses remuneratorios, al cliente le correspondería realizar una declaración complementaria por los últimos cuatro años no prescritos: 1.- Régimen fiscal: Declaración conjunta matrimonio o soltero. 2.- El cliente debería regularizar (en caso de recibir los intereses remuneratorios en efectivo), por los años 2013, 2014, 2015, 2016, una cantidad de 0 euros. 9
10 5.- ANEXOS Cuadro de amortización del banco. Fecha Plazo amortizativo del banco N/A N/A N/A 10
11 5.2- Configuración cláusula suelo. En la presente tabla se muestra el tipo de interés aplicable, en cada periodo de revisión, formado por el tipo de referencia más el margen neto o diferencial. Fecha de Referencia Índice de Referencia Diferencial Aplicado Fecha cambio de cuota 11/ /01/ / /01/ / /01/ / /01/ / /09/ / /12/ / /03/ / /06/ / /09/ / /12/ / /01/ / /03/ / /06/ / /09/ / /12/ / /02/ / /03/ / /06/ / /09/ / /12/ / /03/ / /06/ / /09/ / /12/ / /03/
12 5.3- Cuadro de amortización sin aplicar cláusula suelo. Fecha Plazo Pendiente intereses Amortización Amortizado Debido Aplicado 04/08/ , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , , /06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , , /01/ , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , ,
13 Fecha Plazo Pendiente intereses Amortización Amortizado Debido Aplicado 04/06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , , /06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , , /01/ , , , , , /02/ , , , , , /03/ , , , , , /04/ , , , , , /05/ , , , , ,
14 Fecha Plazo Pendiente intereses Amortización Amortizado Debido Aplicado 04/06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/ , , , /06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/ , , ,
15 Fecha Plazo Pendiente intereses Amortización Amortizado Debido Aplicado 04/06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/ , , , /06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , ,
16 Fecha Plazo Pendiente intereses Amortización Amortizado Debido Aplicado 04/06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , ,
17 5.4- Cuadro de amortización aplicando cláusula suelo. Fecha Plazo Pendiente intereses Amortización Amortizado Debido Aplicado 04/08/ , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , , /06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , , /01/ , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , ,
18 Fecha Plazo Pendiente intereses Amortización Amortizado Debido Aplicado 04/06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , , /06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , ,
19 Fecha Plazo Pendiente intereses Amortización Amortizado Debido Aplicado 04/06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/ , , , /06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , ,
20 Fecha Plazo Pendiente intereses Amortización Amortizado Debido Aplicado 04/06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , , /06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , ,
21 Fecha Plazo Pendiente intereses Amortización Amortizado Debido Aplicado 04/06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , ,
22 5.5- Cuadro de diferencias de términos amortizativos e interés devengado por la aplicación de cláusula suelo. Fecha Plazo Días Restantes hasta Fecha de Cálculo con Cláusula Suelo sin Cláusula Suelo Diferencia s s Diferencia Acumulada Tipo de Legal del Dinero 04/08/ ,052 1, , /09/ ,021 1, , /10/ ,991 1, , /11/ ,960 1, , /12/ ,930 1, , Indemnizatorio Indemnizatorio 04/01/ ,899 1, , /02/ ,868 1, , /03/ ,840 1, , /04/ ,809 1, , /05/ ,779 1, , /06/ ,748 1, , /07/ ,718 1, , /08/ ,687 1, , /09/ ,656 1, , , /10/ ,626 1, , , /11/ ,595 1, , , /12/ ,565 1, , , /01/ ,534 1, /02/ ,503 1, /03/ ,475 1, , , /04/ ,444 1, , ,
23 Fecha Plazo Días Restantes hasta Fecha de Cálculo con Cláusula Suelo sin Cláusula Suelo Diferencia s s Diferencia Acumulada Tipo de Legal del Dinero Indemnizatorio Indemnizatorio 04/05/ ,414 1, , , /06/ ,383 1, , , /07/ ,353 1, , , /08/ ,322 1, , , /09/ ,291 1, , , /10/ ,261 1, , , /11/ ,230 1, , , /12/ ,200 1, , , /01/ ,169 1, , , /02/ ,138 1, , , /03/ ,109 1, , , /04/ ,078 1, , , /05/ ,048 1, , , /06/ ,017 1, , , /07/ ,987 1, , , /08/ ,956 1, , , /09/ ,925 1, , , /10/ ,895 1, , , /11/ ,864 1, , , /12/ ,834 1, , , , /01/ ,803 1, , , , /02/ ,772 1, , , , /03/ ,744 1, , , ,
24 Fecha Plazo Días Restantes hasta Fecha de Cálculo con Cláusula Suelo sin Cláusula Suelo Diferencia s s Diferencia Acumulada Tipo de Legal del Dinero Indemnizatorio Indemnizatorio 04/04/ ,713 1, , , , /05/ ,683 1, , , , /06/ ,652 1, , , , /07/ ,622 1, , , , /08/ ,591 1, , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/ , , , /06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ ,073 1, , , /02/ ,042 1, , ,
25 Fecha Plazo Días Restantes hasta Fecha de Cálculo con Cláusula Suelo sin Cláusula Suelo Diferencia s s Diferencia Acumulada Tipo de Legal del Dinero Indemnizatorio Indemnizatorio 04/03/ ,014 1, , , /04/ , , , /05/ , , , /06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/ , , , /06/ , , /07/ , , /08/ , , /09/ , , /10/ , , /11/ , , /12/ , , , , /01/ , , , ,
26 Fecha Plazo Días Restantes hasta Fecha de Cálculo con Cláusula Suelo sin Cláusula Suelo Diferencia s s Diferencia Acumulada Tipo de Legal del Dinero Indemnizatorio Indemnizatorio 04/02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , , /06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/ , , , , /12/2017 6, ,
27 5.6- Link de cálculo. 27
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