CREDITO PAGADIARIO. 1. Usando la fórmula para convertir una tasa anual en mensual tenemos: 1 12

Transcripción

1 CREDITO PAGADIARIO La Sra. Lourdes Nori, trabajadora del mercado de abasto de Wachaq, desea solicitar u préstamo de la Caja Cusco de S/.,500 uevos soles y desea saber cuáto será la cuota mesual a pagar para u periodo de 3 meses. E primer lugar se refiere a u crédito paga diario que segú el tarifario la tasa de iterés Aual es de 0.22%, y la TEM es de 6.00%, veamos cómo se calcula. Datos: Solució Moto del préstamo S/., Plazo 3 meses Tasa efectiva aual 0.22% Tasa efectiva mesual 6.0% Tasas de iterés moratorio diario 0.2% Seguro de desgravame % Seguro de multiriesgo 0.000% ITF Impuesto a las Trasaccioes Fiacieras 0.005% TEA 0.22% TCEA 04.7%. Usado la fórmula para covertir ua tasa aual e mesual teemos: 2 TEM ( TEA /00) x00 2 TEM ( 0.22 /00) x % 30 TED ( 6.0/00) x % 2. Calculado la tasa de iterés del periodo: 90 ((( i) ) * i) ((( ) )* ) FRK = = 90 (( i) ) (( ) FRK = Calculado la cuota ates de ITF 2 : mesual ates de ITF = M x FRK = 500 x = S/. 8.8 La tasa de costo efectivo es aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas y demás pagos que será efectuados por pricipal e itereses, todos los cargos por comisioes, los gastos por servicios provistos por terceros o cualquier otro gasto e los que haya icurrido la empresa, que de acuerdo a lo pactado será trasladados al cliete, icluidos los seguros, cuado correspoda; segú Reglameto de Trasparecia de Iformació y Cotratació co Usuarios del Sistema Fiaciero, que forma parte itegrate de la Resolució S.B.S N Para obteer u TCEA igual a u TEA se ha teido que igualar realizado simulacioes e solver y macros e Excel. 2 Impuesto a las Trasaccioes Fiacieras Ejemplo, Crédito Pagadiario actualizado al 3 de Marzo de 205

2 4. Cálculo del capital amortizado Amortizació de Capital = si ITF Pago de Itereses Amortizació de Capital = = Cálculo del seguro de multiriesgo 3 Seguro Multiriesgo =,500 x 0.00 = Cálculo del seguro de desgravame 30 Seguro de desgravame diario = ( /00) x % 4 Moto seguro de desgravame =,500 x % = Calculo del ITF ITF = ( si ITF+ Seguro de Desgravame + Seguro Multiriesgo) x 0.005% ITF = ( ) x 0.005% ITF = 8.28 x 0.005% = Calculo de la Fial Fial = ates ITF +Desgravame+ ITF Fial = = Cálculo de la mora vecida e ua cuota Supogamos que uestro cliete se retrasa e el pago de su quita cuota e 5 días, la cuota a pagar aumetara, veamos como: a) Datos: Mora e días = 5 e mora = 5 Saldo de e mora = 5.38 b) Hallamos el pago por mora teemos: Tm IM * * SKc IM *5* No Aplica. Ver Tarifario de Comisioes y/o Gastos viculados a operacioes activas. Vigecia a partir del 26 de Abril de Tasa Seguro Desgravame vigete a partir del 3 de Marzo del 205 sujeto a variació por cambios e las compañías de Seguros, aplicació e moeda acioal y moeda extrajera por ragos, para el primer rago sea e moeda acioal o extrajera se calcula sobre el moto iicial del préstamo, para los demás ragos sea e moeda acioal o extrajera se calculara sobre el saldo de capital del préstamo (revisar tarifario vigete de comisioes y gastos viculados a Operacioes Activas Caja Cusco). Ejemplo, Crédito Pagadiario actualizado al 3 de Marzo de 205

3 Mora = 0.54 (Adicioales al saldo de cuota e Mora) co Mora = Calculo de Tasa de Costo Efectivo Aual (TCEA) Basado e los flujos de pagos iguales e el plazo idicado, calculamos la tasa aplicada que iguale el valor presete de estos pagos co el moto solicitado por el cliete. Formula: Dóde: M ( i) ( i) 2 2 ( i) 3 3 ( i) M : Moto desembolsado : Amortizació + Comisioes + Gastos, si icluir el Impuesto de Trasacció Fiaciera (ITF) i : TCED 5 : Numero de cuotas Nota: La Tasa Costo Efectivo Mesual (TCEM) se calcula utilizado la fórmula de la Tasa Itera de Retoro (TIR) del capital prestado y todas las cuotas a pagar. EJEMPLO Datos: M = S/., = S/ = 90 Formula: 8.22,500 ( i) ( i) ( i) ( i) 90 i d =TCED = % Para el cálculo de la Tasa Costo Efectiva Mesual (TCEM) se aplica la siguiete formula: i mesual =TCEM = 6.5% Obteida la TEM se calcula la TCEA co la siguiete formula: Dóde: 5 Para el producto crediticio Paga Diario se calcula la Tasa Costo Efectivo Diario (TCED) por teer u sistema de pago de cuotas de maera diaria. Ejemplo, Crédito Pagadiario actualizado al 3 de Marzo de 205

4 i a = Tasa del costo efectivo aual. i t = Tasa del Costo Efectivo correspodiete al periodo de pago de la cuota (diario, mesual, trimestral, semestral, etc.) k = Numero de cuotas e u año i a = TCEA = 04.7% La tasa de costo efectivo aual (TCEA) correspodiete al periodo de pago de la cuota (i t ), es aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas co el moto otorgado e préstamo al cliete. Las cuotas comprede comisioes y gastos pactados e la Hoja Resume.. Pla de Pagos CUOTA SALDO DE CAPITAL A PAGO INTERES B=A*TED AMORTIZACION DE CAPITAL C=D-B CUOTA SIN ITF NI SEGUROS D=FRK*A DESGRAVAMEN E=TD*A ITF F=D*ITF CUOTA FINAL G=D+E+F Desembolso Ejemplo, Crédito Pagadiario actualizado al 3 de Marzo de 205

5 La cuota mesual de pago que realizara la Sra. Lourdes es de S/ uevos soles. Toda trasacció fiaciera está sujeta al pago del Impuesto del 0.005% coforme a la Ley Nº co vigecia a partir del 0 de abril de 20. La empresa tiee la obligació de difudir iformació de coformidad co la Ley Nº y sus modificatorias, así como el Reglameto de Trasparecia de Iformació y Cotratació co Usuarios del Sistema Fiaciero, aprobado mediate Resolució SBS Nº y sus modificatorias. Ejemplo, Crédito Pagadiario actualizado al 3 de Marzo de 205

6 Si tiee cualquier cosulta y requiere mayor iformació sobre uestros productos y servicios, tasas de iterés, comisioes y gastos visite uestras oficias de ateció o uestra Web: o comuíquese co uestra Cetral de Ateció al Usuario marcado el Ejemplo, Crédito Pagadiario actualizado al 3 de Marzo de 205