FÓRMULAS Y EJEMPLOS PARA EL CÁLCULO DE CRÉDITO LEASING
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- Juan Francisco Lozano Giménez
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1 1. GLOSARIO DE TÉRMINOS FÓRMULAS Y EJEMPLOS PARA EL CÁLCULO DE CRÉDITO LEASING a. Amortizació: Pago total o parcial del capital de ua deuda o préstamo. b. Capital Fiaciado (CF): Equivale al valor de veta meos la cuota iicial (cuota cero si cosiderar el IGV de la misma) pagada por el arredatario a la firma del cotrato c. Cuota: Es el moto que se debe pagar periódicamete luego de adquirir u crédito, co el fi de ir devolviedo parte de éste. d. Cuota Iicial (CI): Aporte del arredatario (cliete) defiido como u porcetaje del valor de veta. Varía de acuerdo al tipo del bie a fiaciar. e. Iterés: Es el alquiler o rédito que se recibe o se paga por el uso de u diero o especie valorada e calidad de préstamo. f. Mora: Cesació e el pago o pago tardío. Si u propietario o ha realizado los pagos de su crédito por dos meses, su crédito puede cosiderarse como que está e mora; Estado que ocurre cuado u prestatario o puede cumplir co u deber o hacerse cargo de ua deuda. g. Número de cuotas o plazo: Cuotas a pagar por la deuda cotraída. h. Opció de compra: Es el derecho que puede ejercer el cliete, a través del cual adquiere la propiedad del bie, e los térmios y codicioes pactadas e el cotrato de arredamieto fiaciero. i. Precio de veta: Es el precio del bie y del seguro, de ser el caso, objeto del cotrato de leasig adquirido por el arredador icluye IGV. j. Préstamo: Suma de diero etregada al prestatario o usuario del préstamo por u plazo determiado, comprometiédose a pagar ua suma adicioal (iterés). k. Tasa de iterés: Se defie como aquel precio que se paga por el uso del diero, durate u determiado período de tiempo, puede existir tasa compesatoria y moratoria. l. Tasa de iterés efectiva aual (): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída. Se expresa e forma efectiva aual m. Tasa de Iterés efectiva del periodo (): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída. Se expresa e forma efectiva mesual, trimestral, semestral. etc.. Tasa de costo efectivo aual (TCEA): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída, icluye gastos y comisioes fijas. Se expresa e forma efectiva aual Págia 1 de 11
2 o. Tasa de costo efectivo del periodo (TCEP): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída, icluye gastos y comisioes fijas. Se expresa e el tiempo del periodo (mesual, trimestral, semestral, etc.) p. Seguro de desgravame: Seguro que cubre el saldo deudor e iterés pediete de pago de fallecer el titular del préstamo. Se expresa e forma mesual. q. Seguro del bie: Seguro que cubre al bie fiaciado ate cualquier siiestro. Este seguro es fiaciado por LA CAJA o edosado a favor del mismo por u tercero. r. Valor de veta: Es el valor de veta del bie y del seguro, de ser el caso, objeto del cotrato de leasig adquirido por el arredador o icluye IGV. 2. TASA EFECTIVA DEL PERIODO () A PARTIR DE LA TASA EFECTIVA ANUAL () Actualmete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórmula para el cálculo de la : m 1 Tasa de iterés efectiva del periodo Tasa de iterés efectiva aual N Plazo m Periodo de Capitalizació 3. TASA EFECTIVA ANUAL () A PARTIR DE LA TASA EFECTIVA DEL PERIODO () Actualmete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórmula para el cálculo de la : Tasa de iterés efectiva aual Plazo Tasa de iterés efectiva del periodo 1 4. MONTO DEL INTERÉS GENERADO A FECHA FIJA Actualmete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórmula para el cálculo del Iterés geerado: m I K * ((1 + i) 1) K Capital desembolsado I Iterés Págia 2 de 11
3 i Tasa de Iterés efectiva Plazo m Periodos de Capitalizació o periodos e u año 5. SEGURO DE DESGRAVAMEN A FECHA FIJA Actualmete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórmula para el cálculo del seguro de desgravame: Cs K *((1 + i) 1) K Capital desembolsado Cs Cuota Seguro de Desgravame i Tasa de Iterés efectiva mesual del Seguro de Desgravame 6. CÁLCULO DE INTERES COMPENSATORIO VENCIDO El iterés compesatorio vecido se calcula sobre la cuota morosa o vecida (capital más itereses de la cuota) por los días trascurridos después del vecimieto de la misma. Actualmete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórmula para el cálculo del Iterés Compesatorio Vecido: d ( 1+ ) 360 1* Cv Iterés Compesatorio Vecido C V Cuota Vecida Tasa de iterés compesatoria Efectiva Aual d días trascurridos desde el vecimieto de la cuota 7. CÁLCULO DE INTERÉS MORATORIO El iterés moratorio se calcula sobre la cuota morosa o vecida (capital más itereses de la cuota) por los días trascurridos después del vecimieto de la misma. Actualmete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórmula para el cálculo del Iterés Moratorio: d ( 1+ ) 360 1* Cv Iterés Moratorio C V Cuota Vecida Tasa de iterés moratoria Efectiva Aual d días trascurridos desde el vecimieto de la cuota 8. CAPITAL AMORTIZADO Actualmete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórmula para el cálculo del capital amortizado: AC C I Págia 3 de 11
4 AC Amortizació de capital C Cuota del prestamo I Itereses Nota: Para el caso de créditos que o esté coberturados co el Seguro de Desgravame se tomará como importe el moto de cero (0) 9. NUEVO SALDO DE CAPITAL Actualmete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórmula para el cálculo del uevo capital: SKF Saldo de Capital Fial SC 0 Saldo de Capital Iicial AC Amortizació de Capital SKF SC0 AC 10. CUOTA A PERIODO FIJO: Actualmete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórmula para el cálculo de la cuota a Periodo Fijo: i *(1 + i) C K * (1 + i) 1 K Capital desembolsado i Tasa de Iterés Plazo C Cuota 11. CÁLCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA) Actualmete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórmula para el cálculo de la TCEA: i a (1 + it) + i a Tasa del costo efectivo aual i t Tasa del costo efectivo correspodiete al periodo de pago de la cuota Numero de cuotas e u año 1 Págia 4 de 11
5 ANEXO EJEMPLO Nº 01: Cálculo cuotas fijas co fecha de vecimieto fijo co seguro de desgravame. 1.1 Moto afecto a la tasa de iterés Persoa : Jurídica (EIRL) Cuota Iicial : US$ *(20%) Comisió de Estructuració : US$ * Opció de Compra : US$ 1,180.00* : 14.71% de seguro de desgravame : % Número de cuotas : 36 meses Fecha de activació : 20 de julio de 2017 Primera cuota : 20 de agosto de 2017 (*) No icluye IGV Bie + Seguro Precio de Veta : US$ Valor de Veta : US$ Capital Fiaciado : US$ Cálculo de la tasa de iterés 1) Primero: Covertimos la e (mesual) ( ) * 100 (( ) * 100 ( % m 1 * 100 ) * 100 Para el cálculo respectivo, el plazo y el periodo de capitalizació debe estar e la misma uidad de tiempo (meses, semestres, bimestres, días, etc.) 2) Segudo: Covertimos la e Págia 5 de 11
6 (( ) ( % 1 1 1) 1) 1.3 Cálculo del moto de iterés Reemplazamos la fórmula: I I I I I K * ((1 + i) * (( ) m 1) * ( * ) 1) Para el calculo del iterés, se toma como base el saldo de capital (SK) resultate después del pago de la cuota precedete. 1.4 Cuota total C Cálculo del capital amortizado C K i *(1 + i) (1 + i) 1 * * ( ) C * 36 (1.0115) * ( ) C * ( ) C * C * Aplicado la fórmula: AC C I AC AC Págia 6 de 11
7 1.6 Cálculo del moto de comisioes y gastos 1) Seguro de Desgravame Covertimos la de seguro de desgravame (1.0672%) a ( ) ( ) ( ) % m Adicioalmete hallamos el moto del seguro de desgravame para la primera cuota: Cs K * ((1 + i) 1) Cs * (( ) Cs * ( ) Cs * Cs ) Para la primera cuota el seguro de desgravame es de : S/ Croograma de Pagos A cada cuota se le asiga la fecha de vecimieto, u mismo dia de cada mes. El importe de la amortizacio de capital de cada cuota, se calcula restado el iterés y el seguro al valor de la cuota. Págia 7 de 11
8 N Cuota Amortizació Iterés Cuota IGV Seguro Total Cuota Saldo Capital CI , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , Págia 8 de 11
9 25 2, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , OC , Nota: Todas las cuotas está afectas al impuesto a las trasaccioes fiacieras (ITF), a partir del año 2011 el ITF es de 0.005%. Este croograma es referecial, se etregará el croograma defiitivo al mometo del desembolso. EJEMPLO Nº 02: Cálculo de iterés compesatorio vecido e iterés moratorio Calcular el iterés compesatorio vecido e iterés moratorio para u cliete que se retraza e el pago se su 25va. cuota, por 10 días y la cuota es de US$ 2, La compesatoria es de 14.71% y la moratoria es de % Nota: El iterés compesatorio vecido se calcula sobre la cuota morosa o vecida (capital más itereses de la cuota) por los días trascurridos después del vecimieto de la misma. El iterés moratorio se calcula sobre la cuota morosa o vecida (capital más itereses de la cuota) por los días trascurridos después del vecimieto de la misma. Aplicado la fórmula: Págia 9 de 11
10 ( 1+ ) ( ) ( ) 1) ( ) ( ) d 360 1* C v *2, *2, *2, *2, ( 1 + ) ( ) ( ) 1) ( ) ( )* d * C v * 2, , * 2, * 2, EJEMPLO Nº 03: Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Aual (TCEA) Persoa : Jurídica (EIRL) Cuota Iicial : US$ *(20%) Comisió de Estructuració : US$ * Opció de Compra : US$ 1,180.00* : 14.71% de Seguro de desgravame : % Número de cuotas : 36 meses Fecha de activació : 20 de julio de 2017 Primera cuota : 20 de agosto de 2017 (*) No icluye IGV Bie + Seguro Precio de Veta : US$ Valor de veta : US$ Capital Fiaciado : US$ Nota Para el cálculo de la tasa del costo efectivo aual (TCEA) se toma e cueta todas las comisioes y gastos, adicioal al iterés que paga el cliete. Págia 10 de 11
11 TCEA: Tasa de Iterés + Comisioes + Gastos Etoces De los datos del Ejemplo Nº 01 teemos que i t es igual a: Tasa de Iterés Efectiva del Periodo de Préstamo 1.15% (+)Tasa de Iteres Efectiva del Periodo del Seg. de Desgravame % TOTAL % (+) Comisió de Estructuració US$ (+) Opció de Compra US$ 1, TOTAL 1.35% Aplicado la fórmula: i i i a a a (1 + it) ( ) 17.46% 1 1 La empresa tiee la obligació de difudir iformació de coformidad co la Ley N y sus modificatorias; y el Reglameto de Gestió de Coducta de Mercado del Sistema Fiaciero, aprobado mediate Resolució SBS N Iformació actualizada a: 01 de Noviembre de 2017 Págia 11 de 11
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