Los más comúnmente usados por personas regulares son los capítulos 7 y 13. Cómo sé que tipo de bancarrota me corresponde: capítulo 7 ó capítulo 13?

Transcripción

1 FAQ Bancarrota Qué es una bancarrota? La bancarrota es un proceso legal que le permite a una persona liberarse de sus obligaciones económicas u obtener una reorganización de sus deudas mediante un plan de pago. Cuántos tipos de bancarrotas existen? Según el Código de los Estados Unidos existen 6 clases de bancarrotas, denominadas capítulos: capítulo 7 (Liquidación); capítulo 9 (Ajuste de deudas de una municipalidad); capítulo 11 (Reorganización); capítulo 12 (Ajuste de deudas de un agricultor o pescador con ingreso regular); capítulo 13 (Ajuste de deudas de un individuo con ingreso regular); capítulo 15 (Insolvencia Extranjera). Los más comúnmente usados por personas regulares son los capítulos 7 y 13. Cómo sé que tipo de bancarrota me corresponde: capítulo 7 ó capítulo 13? La respuesta depende de la situación económica y del objetivo que se persigue con la bancarrota. El capítulo 7 consiste en una liquidación de deudas. Esto quiere decir que usted se libera legalmente de todas sus obligaciones financieras, y por consiguiente del pago de las mismas. El capítulo 13 consiste en una reorganización de deudas, y a diferencia del capítulo 7, usted se compromete a pagar sus deudas aseguradas (ej.: la hipoteca) y en algunos casos una porción de las deudas no aseguradas (ej.: las tarjetas de crédito), según un plan de pago aprobado por la corte, que puede ir de 3 a 5 años. En general casi todas las personas califican para un capítulo 7, sin embargo, no todas califican para un capítulo 13, ya que usted debe tener un ingreso monetario regular y suficiente para solventar mensualmente sus deudas acorde al plan de pago estipulado. Cómo sé si necesito declararme en bancarrota? Es difícil saber cual es el momento indicado para declararse en bancarrota. Sin embargo, existen ciertas señales importantes que pueden estar advirtiéndole que la necesita; algunas de estas indicaciones son: No puede realizar ni siquiera los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito. Está retrasado en el pago mensual de su hipoteca o de su auto.

2 Sus acreedores y/o agencias de colección están acosándolo para tratar de colectar los montos que usted les adeuda. Ha sido demandado por uno o varios de sus acreedores. Una sentencia judicial que ha sido dictada en su contra. Parte de su salario está siendo retenido. Sus cuentas bancarias han sido congeladas. No puede pagar sus cuentas médicas. Ha estado desempleado por un periodo largo de tiempo y no puede costear sus gastos. Está o ha estado en proceso de divorcio y tiene que pagar manutención a su exesposa/o e hijos. Si usted está experimentando una o varias de estas situaciones, la bancarrota es frecuentemente el mejor alivio disponible para usted. Califico para declararme en bancarrota? En realidad, en la práctica casi todas aquellas personas que inician este procedimiento legal obtienen su descarga sin mayor dificultad. No obstante, esta descarga puede ser negada por ciertas circunstancias que son descritas en la ley. Por ejemplo, si usted llenó una bancarrota previamente y todavía no ha pasado el tiempo establecido; o si usted ha sido deshonesto en el proceso o ha usado alguna forma de defraudación contra sus acreedores; o si no ha colaborado con el trustee (sindico de la quiebra); o tiene ingresos más elevados del limite permitido (en el caso del capitulo 7); o no tiene suficientes ingresos (en el caso del capitulo 13), etc. En este sentido, si usted esta evaluando la posibilidad de declararse en bancarrota, no realice ninguna transacción que pueda ser vista en un futuro como una defraudación a sus acreedores, informe a la corte en su petición todos los bienes y deudas que posea sin discriminación, sea sincero y explicito con su abogado para que ningún dato sea obviado, y finalmente, colabore con toda la información y documentación que le sea requerida por el trustee. De esta manera, no tendrá problemas con la Corte y su bancarrota será descargada (aprobada) satisfactoriamente. Puedo suspender un proceso de ejecución de hipoteca (foreclosure) y la venta de mi propiedad? SI. Una vez introducida su declaración de bancarrota en corte, se le asignará un número a su caso. Inmediatamente, usted deberá notificar a la corte que conoce del proceso de

3 ejecución de hipoteca y a los abogados del banco que usted se ha declarado en bancarrota. Automáticamente, el proceso de ejecución se suspenderá, y no podrá ser reactivado hasta que el banco sea autorizado por la corte de bancarrota para continuar con el proceso, lo cual nunca ocurre en menos de tres meses. Pueden mis acreedores continuar haciéndome llamadas después que me he declarado en bancarrota? NO. Una vez que usted se declara en bancarrota, sus acreedores tienen que parar las llamadas telefónicas, e incluso deben suspender cualquier intento de recuperar dinero o propiedades que están en su posesión; ello incluye los descuentos de salarios que estos acreedores pueden haber logrado tras un proceso judicial, o la venta de un bien raíz tras una ejecución de hipoteca, así como cualquier otro proceso que implique despojo de su dinero o propiedad. Debería mi esposo/a declararse en bancarrota conmigo? No necesariamente. El Estado de la Florida permite que personas casadas hagan la bancarrota individualmente. Lo principal es verificar que sus deudas u obligaciones solo están en su nombre, ya que si sus compromisos económicos obligan a ambos, entonces tendrán que hacer la bancarrota conjuntamente; de lo contrario, la persona que se declara en bancarrota quedara liberado de dichas deudas, pero su pareja tendrá que pagarlas en su totalidad. Lo más conveniente es requerir el reporte de crédito de cada uno y revisar minuciosamente todas y cada una de las deudas, para posteriormente tomar la decisión adecuada. Si de esta revisión se deslinda que estas obligaciones no son conjuntas, entonces tenemos una buena noticia, ya que pueden salvar uno de los dos créditos, mientras transcurre el tiempo necesario para que la persona declarándose en bancarrota construya nuevamente el suyo. Ahora bien, si las dos personas tienen problemas para pagar sus obligaciones financieras, aunque estas deudas no sean conjuntas, pueden hacer una sola bancarrota para ambos, de tal manera que paguen un solo gasto de corte y de abogado. Deudas de las cuales usted no se libera aunque se haya declarado en bancarrota En general, la mayoría de las deudas son descargadas en bancarrota, esto quiere decir, que usted quedara liberado de la obligación de pagar las mismas. Sin embargo, existen algunas excepciones: Impuestos. La mayoría de los impuestos no serán descargados en una bancarrota. Sin embargo, una excepción ocurre en los casos de los impuestos a la propiedad, los cuales serán pagados con la venta del inmueble o por la institución financiera

4 que posea la hipoteca, pero sólo en caso de que usted entregue la propiedad mediante la bancarrota. Obligaciones de soporte domestico. Prestamos estudiantiles. Multas, sanciones, ordenes de decomiso, u obligaciones de restitución criminal. Deudas derivadas de lesiones personales o muerte causada por el deudor en un accidente causado por un vehiculo de motor, buque o aeronave, mientras el deudor estaba bajo los efectos de sustancias toxicas como alcohol u otros estupefacientes. Deudas que no sean propiamente listadas en la bancarrota. Deudas que sean específicamente designadas por la corte de bancarrota en casos particulares. Deudas que han sido reafirmadas por el deudor en el proceso de bancarrota, es decir, aquellas que el deudor continuara pagando por voluntad propia. Deudas contraídas en virtud de ciertas pensiones, participación en beneficios, acciones de bonificación, u otros planes de jubilación, o aquellas referidas a planes de ahorro de empleados federales para ciertos tipos de préstamos. Mitos sobre la bancarrota Tengo que estar retrasado en mis deudas para declararme en bancarrota? La mayoría de las personas piensan que deben estar retrasados en sus obligaciones financieras para declararse en bancarrota. La verdad es que esto NO es necesario, basta con saber que usted no podrá pagar sus deudas o que le resultará demasiado forzado hacerlo. No es bueno llegar al punto de que sus acreedores estén tocando a su puerta o haciendo llamadas para colectar la deuda, o peor aun que lo demanden en corte. La bancarrota arruina mi puntaje de crédito? Por el contrario la bancarrota hace que sus puntos no sigan bajando, lo cual es bastante favorable si pensamos que cada vez que usted se retrasa en cualquiera de sus pagos su puntuación baja. Es decir, que una vez que usted se declara en bancarrota y obtiene la orden final de descarga todas sus cuentas reflejan un balance en $0.00, lo cual mejora su puntaje y le permite comenzar a construir su crédito nuevamente. Puedo perder mi casa principal si me declaro en bancarrota? Algunas personas tienen su casa principal pagada totalmente. En este caso usted no pierde

5 su casa, pues la ley le da protección a su vivienda principal. Aun cuando usted está pagando una hipoteca, también puede mantener su casa si continúa pagándola, y demuestra que puede realizar dichos pagos. Debería usar mis líneas de crédito lo más que pueda antes de la bancarrota? NO. Esto es una creencia totalmente errada que le podría traer consecuencias perjudiciales en el proceso de bancarrota. Si usted está pensando en declararse en bancarrota, NO use sus líneas de crédito, a menos que necesite productos de necesidad (medicinas, alimentos, gasolina), y en ese casos trate de hacer el menor número de compras posible, y usar los montos más bajos que pueda. Cuánto tiempo se requiere para completar una bancarrota? Depende del tipo de bancarrota. Si es un capítulo 7, comúnmente toma unos 90 días para culminar todo el proceso. Sin embargo, si se trata de un capítulo 13, completar el proceso tomará de 3 a 5 años. En ambos casos, usted deberá asistir a una audiencia en la corte (la cual es llamada reunión de acreedores), la cual se produce aproximadamente 30 días después de que se introduce la bancarrota en corte. Cuál es la documentación básica que debo tener para comenzar la preparación de mi bancarrota? Identificación personal (ejemplo: licencia de conducir). Tarjeta de la seguridad social o prueba de número de identificación fiscal. Reporte de crédito. Ultimo estado de cuenta de cada uno de sus acreedores. Declaración de impuestos de los últimos dos años. Estados de cuenta bancarios de los últimos 3 meses. Prueba de ingresos de los últimos 6 meses (ejemplo: recibo de pagos de su empleo). Pasos importantes para preparar su bancarrota La preparación de la bancarrota incluye una serie de pasos importantes que deben cumplirse:

6 Recolección y revisión de sus records financieros: declaraciones de impuestos, reporte de crédito, estados de cuenta bancarios, etc. Exploración de las consecuencias legales de su estado financiero. No usar las líneas crédito en los 3 meses anteriores a la fecha de presentación de la bancarrota en corte. Si tiene la necesidad de usarlas, que solo sea para pagar sus necesidades básicas tal como: alimentos, medicina, gasolina, etc., y que sea lo mínimo posible. Colectar pruebas de los ingresos brutos de los últimos 6 meses. También es importante que el deudor tome el tiempo necesario para colectar el dinero para pagar todos los gastos que le acarreara el proceso: costas judiciales, gastos de educación y honorarios de abogado. Si usted está considerando la presentación de una bancarrota, debe solicitar una cita con un abogado. Esto le permitirá que tenga suficiente tiempo para preparar su caso. Perderé mi casa si me declaro en bancarrota? El que pueda conservar o no su vivienda principal después de una bancarrota, dependerá primero de su decisión propia, y después de múltiples factores externos distintos a su voluntad. En principio, la ley le permite conservar su propiedad de residencia incluso sí ésta tiene plusvalía. No obstante, existen algunos factores externos, por ejemplo: tiene o no una hipoteca sobre la misma; está o no al corriente en los pagos; puede pagarla o no; tiene trabajo o no. Si usted decide conservar su casa, sobre la cual tiene una hipoteca que ha estado pagando a tiempo y puede continuar pagando, mediante un capítulo 7 podrá mantener su propiedad y liberarse de las deudas no aseguradas tal como las tarjetas de crédito. Por el contrario, si usted está atrasado en los pagos de la hipoteca y no le es posible dicho pago, una bancarrota según el capítulo 7 también le permitirá liberarse de esta deuda entregando la casa. Ahora bien, si usted esta atrasado en el pago de la hipoteca pero quiere conservar la casa, puede elegir una bancarrota por el capítulo 13, que le admite que pague la cantidad atrasada en un periodo de 3 a 5 años. Sin embargo, la ley exige que pueda demostrar un ingreso mensual regular para cumplir con estos pagos. Piensa en hacer bancarrota, pero está tratando de mantener su casa

7 Si usted está planeando declararse en bancarrota, es muy importante que antes decida si va a mantener su casa o no, especialmente si usted tiene problemas para pagar la hipoteca o la propiedad no tiene plusvalía. Hoy en día muchas personas están tratando de modificar la hipoteca de su vivienda. Este es un procedimiento que puede tomar algunos meses. Sin embargo, algunas de esas personas que se encuentran negociando con el banco para una modificación, creen que están listas para hacer una bancarrota ya que tienen también otros problemas financieros. No obstante, si usted es una de estas personas, es primordial que esté claro de su situación económica y de las ventajas y desventajas de mantener su casa: Puede pagar la hipoteca, los impuestos y el seguro? La hipoteca tiene un interés variable? El pago mensual de la hipoteca es igual que una renta por la misma propiedad? La casa tiene plusvalía o va a recuperar el valor pronto? La propiedad necesita reparaciones? etc. El mantener o no su casa es una decisión trascendental para iniciar la bancarrota, ya que cuando inicia el proceso usted debe declarar a la corte si mantendrá o no su casa y continuará o no pagando la hipoteca. Esta es la oportunidad que usted tiene para liberarse de esa deuda, o sea que si usted decide que conservará la casa y pagará la hipoteca quedara obligado por esa deuda aunque haya hecho una bancarrota. Es por ello, que si usted está en un proceso de modificación de su hipoteca, lo mejor es que espere la decisión del banco antes de hacer la bancarrota, de esa manera podrá saber si puede costear el pago mensual de la hipoteca o no, y tomará una mejor decisión a la hora de hacer la declaración correspondiente en el proceso de bancarrota. Cancelación de la Segunda Hipoteca en una Bancarrota Capitulo 13 En la situación actual que vivimos, la mayoría de las personas que compraron una propiedad en el pasado, se están enfrentando con el problema de que su casa tiene un valor inferior a la deuda que poseen respecto a dicha propiedad. Muchas de estas personas no solo tienen una hipoteca, sino dos. Aquí es donde viene la parte interesante de una bancarrota por el capitulo 13. Este tipo de bancarrota permite que el deudor se libere de la obligación de pagar esa segunda hipoteca. Digamos por ejemplo que una persona posee una propiedad cuyo valor actual es $100,000, y tiene dos hipotecas, la primera por $120,000, y la segunda por $50,000. En la bancarrota por el capitulo 13 se liberara de la obligación de pagar esos $50,000 de la segunda hipoteca. Esta es una opción para muchas personas que están tendiendo problemas para pagar sus hipotecas, pues si bien deben continuar haciendo pagos en su primera hipoteca, será un alivio eliminar la deuda de la segunda hipoteca. Cuál es la cantidad mínima que se requiere para declararse en bancarrota?

8 Una pregunta que frecuentemente se hacen las personas que están considerando declararse en bancarrota, es cuál es la cantidad mínima de deuda permitida. La respuesta es muy simple: no hay cantidad mínima. Ahora, el verdadero dilema está en si usted debe archivar una bancarrota con una pequeña cantidad de deuda. La respuesta depende de las circunstancias y situación particular de cada persona; por ejemplo, una sentencia judicial de $5,000 que ha dado lugar al embargo del salario de una persona que gana $20,000 al año, sería muy diferente a que la misma sentencia sea aplicada a alguien cuya ganancia anual es de $100,000. En este sentido, lo mas adecuado es examinar su situación particular para determinar la mejor opción para usted. La buena noticia es que usted puede tomar su propia decisión de cuando una cantidad de deuda es poca y cuando es mucha, es otra ventaja que le otorga el proceso de bancarrota.