ANEXO 2. GLOSARIO DE TÉRMINOS DEL FONDO MUTUAL DE GARANTÍAS LÍQUIDAS
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- Julio Rubio Castellanos
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1 ANEXO 2. GLOSARIO DE TÉRMINOS DEL FONDO MUTUAL DE GARANTÍAS LÍQUIDAS Activos productivos: Son los bienes que el proyecto productivo utilizará de manera continua en el curso normal de su operación. Activos fijos: Son los bienes físicamente tangibles que tienen una vida útil mayor a un año. Por ejemplo, las construcciones necesarias para la operación del proyecto, la maquinaria y equipos. Agencias: Son las agencias estatales, agencias de crédito rural o los módulos de apoyo para brindar asesoría y gestión de solicitudes de crédito de Financiera Nacional de Desarrollo (FND) establecidas en el país. Apoyos directos al proyecto: Son los apoyos obtenidos por el grupo social que proceden de Programas de dependencias federales o estatales y que serán aportados al proyecto como fuente complementaria de financiamiento. Con este incentivo se reduce la aportación en efectivo del grupo social del 20% al 10 % del costo total del proyecto. Aportaciones en efectivo: Es el dinero que deberán aportar de manera obligatoria las personas que integran el grupo social, destinadas a financiar por lo menos el 20% del costo total del proyecto. Aval del acreditado: Persona física o moral que garantiza el pago total o parcial del crédito suscrito por un tercero. Calendario de pagos: Documento que contiene la programación de los pagos del crédito, conforme al plazo establecido para el mismo y de acuerdo con la fecha de vencimiento. Capital de Trabajo: Recursos para materias primas e insumos que han de usarse para la producción de un bien, la prestación de un servicio o la comercialización de un producto. CLABE: Clave Bancaria Estandarizada de 18 dígitos. Crédito: Préstamo que concede la FND a través de sus programas o productos de crédito, a favor de aquellas personas físicas integradas en grupos sociales que son sujetos de crédito conforme a su normatividad. Crédito de habilitación o avío: Financiamiento de corto o mediano plazo para capital de trabajo, cuyo importe está condicionado a ser invertido únicamente en la compra de materias primas y materiales indispensables para la operación de un proyecto con actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y demás actividades económicas vinculadas al medio rural. Requiere necesariamente de una garantía natural, la cual se constituye con los activos y/o los productos obtenidos por el proyecto; cuando no se pueda constituir la garantía natural, se podrá utilizar el crédito simple o cuenta corriente. 1
2 Crédito en cuenta corriente: Crédito sin destino específico, se puede utilizar para cubrir necesidades de financiamiento de corto plazo de manera inmediata, para no interrumpir la actividad productiva, con el cual se pueden realizar varias disposiciones, restituyendo el crédito en forma revolvente conforme se realiza el pago del financiamiento. Requiere necesariamente de una garantía prendaría o hipotecaría con un valor de por lo menos de 1 a 1.25 del valor del crédito (ejemplo, en un crédito de $100 mil pesos se debe dejar una garantía con un valor de por lo menos $125 mil pesos). Crédito refaccionario: Financiamiento a mediano o largo plazo para la adquisición, reposición o sustitución de maquinaria, equipo y otros activos fijos de la actividad productiva desarrollada por el grupo social solicitante. Requiere necesariamente de una garantía natural, la cual se constituye con los activos y/o productos obtenidos por el proyecto; cuando no se pueda constituir la garantía natural, se podrá utilizar el crédito simple o cuenta corriente. Crédito simple: Financiamiento para requerimientos de capital de trabajo, adquisición de activos fijos o bienes de capital y liquidez, enfocados a la producción de bienes, prestación de servicios y comercialización en el medio rural, es un crédito sin destino específico. No cuenta con garantía natural, por lo que requiere necesariamente de una garantía prendaría o hipotecaría con un valor de por lo menos de 1 a 1.25 del valor del crédito (ejemplo, en un crédito de $100 mil pesos se debe dejar una garantía con un valor de por lo menos $125 mil pesos). Coacreditados: Personas que simultánea o paralelamente adquieren el mismo compromiso de pago que el acreditado por la firma de un contrato de crédito. Coordinaciones Estatales de la DGOP: Son las Coordinaciones de la Dirección General de Opciones Productivas en las Delegaciones Federales de la SEDESOL. Cotizaciones: Documento de carácter informativo emitido por un proveedor o prestador de servicios con el objeto de establecer un valor de referencia en la compra-venta de productos o servicios. Deberá incluir costos unitarios, indicando los impuestos aplicables. Cuestionario Único de Información Socioeconómica (CUIS): Instrumento de recolección que capta la información socioeconómica de los integrantes de un hogar, para evaluar la pobreza multidimensional e identificar a los posibles beneficiarios de los programas sociales de la SEDESOL. CURP: Clave Única de Registro de Población. DGOP: Dirección General de Opciones Productivas Estado de ingresos y egresos: Documento que proporciona información de una persona o unidad productiva que permite conocer su situación económica y financiera, resume todo los ingresos y los gastos producidos en un determinado tiempo. Contiene tres elementos fundamentales, los gastos, los ingresos y los costos. Expediente: Conjunto de documentos que los grupos sociales deben integrar para respaldar y sustentar la gestión del crédito. 2
3 Financiamiento crediticio: Son los recursos económicos necesarios para la ejecución de un proyecto y cuya fuente de financiamiento proviene de un crédito. Fondo Mutual de Garantías Líquidas: Fondo constituido entre la FND y SEDESOL, con el propósito de facilitar el acceso al crédito de las personas físicas integradas en grupos sociales, que son población objetivo del Programa de Fomento a la Economía Social a cargo de la DGOP. Flujo de efectivo: Documento que contiene la variación de entradas y salidas de dinero en efectivo durante un periodo de tiempo determinado y es un indicador de la liquidez del proyecto, es decir de su capacidad de generar efectivo. Garantía natural: La constituye el ganado, la maquinaria, los equipos o todo bien que se haya adquirido con el crédito, así como los productos futuros que resulten del mismo. Garantía prendaria: Es un bien mueble cuya factura queda en poder de la FND durante el plazo del crédito a manera de garantía de pago, al término del plazo se recupera dicho documento. La garantía que ofrezca la persona a la FND debe ser superior a la cantidad solicitada por un valor de por lo menos de 1 a Garantía hipotecaria: Es un bien inmueble cuya escritura o título de propiedad queda gravada a favor de FND durante el plazo del crédito a manera de garantía de pago, al término del plazo el bien se recupera. Las garantías más aceptadas son casas, terrenos o edificios. Grupo social: Grupo de personas integrados por al menos tres socios mayores de edad, que no se encuentran constituidos en una figura jurídica, que se unen y se obligan solidariamente en torno de una actividad económica común. Identificación oficial: Documento emitido por autoridad administrativa competente, que acredita la identidad de una persona (credencial para votar vigente, cartilla del Servicio Militar Nacional, cédula profesional, pasaporte, constancia de identidad expedida por una autoridad local). Información cualitativa: Es el documento que contiene información del grupo social sobre aspectos particulares que integran el proyecto, como el mercado, la localización, tipo de actividad productiva y comercialización entre otros. Inversión fija: Bienes muebles e inmuebles, físicamente tangibles, que han de usarse durante más de un año en la operación propia del proyecto productivo. A manera de ejemplo, incluye obra civil, maquinaria, equipo y equipo de transporte. Obligado solidario: Es una persona que junto con el acreditado, se compromete mediante un escrito a pagar una deuda desde el inicio del crédito (socios del grupo social y conyugues en caso de estar casados por bienes mancomunados). Pasivos: Deudas o compromisos financieros adquiridos por la persona con anterioridad a la solicitud o recepción del crédito. 3
4 Plan de negocios: Documento formal que describe una idea de negocio o proyecto que está por realizarse y todo lo relacionado con ello, como son los objetivos, las estrategias, el estudio de mercado, la forma en que se van a comercializar los productos o servicios, la inversión que se va a realizar, el financiamiento, la proyección de los ingresos y egresos, y toda aquella información que proporcione elementos para determinar la viabilidad para recibir financiamiento. Programa: Programa de Fomento a la Economía Social. Proyecto productivo: Conjunto de actividades concretas, interrelacionadas y coordinadas entre sí, que se realizan con el fin de producir bienes u ofrecer servicios, capaces de satisfacer determinadas necesidades en el marco del sector social de la economía. Proyecto Productivo Nuevo: Es la iniciativa productiva presentada por un grupo social interesado en recibir financiamiento crediticio, que no ha recibido con anterioridad apoyo económico del Programa, cuenta por lo menos con dos años de operación y son población objetivo. Proyecto Productivo en Operación: Es la iniciativa productiva presentada por un grupo social, para la consolidación o ampliación de un proyecto que ya recibió apoyo económico del Programa y que cuenta por lo menos con dos años de operación a la fecha de solicitud del crédito, por lo que las personas se encuentran dentro del padrón de beneficiarios de la DGOP. RFC: Se refiere al Registro Federal de Contribuyentes expedido por el Sistema de Administración Tributaria (SAT). Referencia bancaria: Es un documento expedido por una institución financiera donde se hace constar que la persona mantiene una cuenta bancaria con dicha institución, señalando desde que fecha y dando fe del cumplimiento de sus obligaciones crediticias. Referencia comercial: Es un documento expedido por una empresa donde se hace constar que la persona mantiene relaciones comerciales con dicha empresa, señalando desde que fecha y dando fe del cumplimiento de sus obligaciones crediticias. Reglas: Son las Reglas de Operación del Programa de Fomento a la Economía Social, vigentes. Relación patrimonial: Es el documento donde se detallan los activos y los pasivos de los solicitantes del crédito y forma parte de los formatos de estados financieros de la FND. Representante social: Persona física que representa al grupo social y que exhibe para tal efecto el acuerdo o acta mediante la cual fue designada. SEDESOL: Secretaría de Desarrollo Social. SIFODE: Sistema de Focalización de Desarrollo, es una herramienta cuyo objetivo es la focalización de participantes para la atención por parte de los programas sociales. 4
5 Sujetos de Crédito: Personas físicas integradas en un grupo social consideradas elegibles para acceder al financiamiento que otorga la FND a través del Fondo Mutual de Garantías Liquidas. Tasa de interés: Es el costo que se paga por la posesión y uso de recursos crediticios el cual se expresa en términos de porcentaje respecto al capital que lo produce. 5
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