I. FORMULAS. 1 Fórmula Principal (a).- Actualmente la CMAC PIURA SAC usa la fórmula (a) para el cálculo de intereses de la cuenta CTS:
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- Luis Miguel Ramos Rodríguez
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1 I. FORMULAS Fórmula Principal (a).- Actualmente la CMAC PIURA SAC usa la fórmula (a) para el cálculo de intereses de la cuenta CTS: (a) i = FD x ( k + i ) I : Interés diario FD : Factor Diario K : Monto de la cuenta CTS (capital inicial + intereses) i : Interés del día anterior El resultado de la fórmula (a) de los intereses se redondean a dos dígitos. 2 Periodo de capitalización: Como se puede observar en la Fórmula (a) para el cálculo de intereses usamos la modalidad de capitalización diaria, es decir el Factor Diario (FD) afecta tanto al Capital como a los intereses obtenidos el día anterior. 3 Factor diario FD (b).- Este Factor Diario FD se obtiene, aplicando la fórmula que se señala a continuación, a partir de la Tasa Efectiva Anual (TEA) para Cuenta CTS obtenida del tarifario vigente que se publica en los paneles de información al público de nuestras oficinas y en nuestra página web. TEA FD 00 (b) FD : Factor Diario TEA : Tasa Efectiva Anual de la cuenta CTS en % Días por Año: Se observa en la Fórmula (b) que para efectos de cálculo se considera un año de días. 4 Simplificación y Verificación de los cálculos (c) y (d).- El resultado obtenido con las fórmulas (a) y (b) puede ser verificado con las fórmulas (c) Cálculo de Interés y (d) Factor del Periodo Efectivo de Permanencia. Para obtener el factor del periodo de permanencia se debe reemplazar en la fórmula (d) el número de días (n) que el depósito permanece efectivamente en la CMAC PIURA SAC: (c) I FxK TEA (d) F 00 n I: Interés diario F: Factor de Recálculo K: Monto de la Cuenta F : Factor de Recálculo TEA: Tasa de Interés Pasiva Efectiva Anual n : Periodo en días que permanece el Monto Depositado en CMAC PIURA SAC. 5 Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) Es aquella que permite igualar el monto que se ha depositado con el monto que efectivamente se recibe al vencimiento del plazo, considerando todos los cargos
2 por comisiones y gastos, incluidos los seguros, cuando corresponda, y bajo el supuesto de cumplimiento de todas las condiciones pactadas. No se incluyen los aquellos pagos por servicios provistos por terceros que directamente sean pagados por el cliente ni los tributos que resulten aplicables. Fórmulas para determinar la tasa de rendimiento efectivo anual (TREA): P MF T (e) TREA x00 MI TREA MF MI P T : Tasa de Rendimiento efectivo Anual : Monto Final del último período : Monto Inicial del primer período : N de periodos en un año : N de renovaciones en el periodo Fórmulas para determinar el Monto Final: (f) MF MI I C MF MI I C : Monto Final del último período : Monto Inicial del primer período : Intereses ganados en el período : Comisiones y gastos 6 Fórmula usada para el cálculo del disponible de CTS: Es el 00 % del excedente a la sumatoria de las cuatro últimas remuneraciones brutas mensuales. D : Disponible en cuenta CTS S : Saldo neto en cuenta (capital + interés) R : Sumatoria de las 4 últimas remuneraciones brutas mensuales (g) D S R x00% En el caso en el que el trabajador cuente con más de una cuenta de CTS en diferente moneda de un mismo empleador, el monto total de las cuentas deberá convertirse al tipo de moneda elegida por el trabajador para calcular el monto del saldo disponible. La conversión se realizará al tipo de cambio vigente en la entidad depositaria y el saldo disponible se verá reflejado en la cuenta que recibió el último abono. 2
3 Monto Hasta S/ 20, Fórmulas y ejemplos explicativos del cálculo de Interés en cuenta CTS Moneda Nacional TEA TASAS VIGENTES DE CTS: Fecha de vigencia Monto Hasta US$ 20, Hasta S/ 50, Hasta US$ 7.50% 02//206 Hasta S/ 35, , Más de S/ 00, Más de US$ 35, Moneda Extranjera TEA.75% 2.00% 2.50% Fecha de vigencia 0/04/204 II. EJEMPLOS EXPLICATIVOS EJEMPLO 0: CÁLCULO DE INTERESES EN PERIODOS MENSUALES EN MONEDA NACIONAL Un cliente el 02 de Mayo del 207, abre una Cuenta CTS, en la cual el empleador hace el depósito correspondiente al semestre de Noviembre a Abril por un importe de S/, ; de acuerdo al tarifario vigente le corresponde una tasa efectiva anual (TEA) de 7.50 %. Se muestra a continuación el cálculo del interés ganado al 0 de Junio de 207. Cálculo del Factor Diario: TEA = 7.50 %. Según la fórmula (b): T. E. A 7.50 FD FD FD : Factor diario Cálculo de Interés Diario Según la Fórmula (a): i = FD x ( k + i ) En la siguiente tabla se detalla el cálculo del Interés diario y su capitalización: Días Al cierre de Factor Diario Monto Inicial Interés ganados en el día Fecha (FD) (K+i) FD x (K+i) 02/05/ /05/ /05/ /05/ /05/
4 6 07/05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ /05/ TOTAL IINTERES GANADOS El 0/06/207 el cliente tendrá un saldo neto en cuenta de S/, que está compuesto por S/, de monto inicial y S/ 6.04 de intereses ganados en 30 días. EJEMPLO 2: VARIACIÓN DE TASA DE INTERÉS EN MONEDA EXTRANJERA El 02 de Junio del 207, un cliente mantiene de saldo en su cuenta CTS el importe de US$ 34, ubicado en el rango Hasta US$ 35, con TEA 2.00%; el 5 de Junio de 207 el empleador realiza el depósito correspondiente al semestre de Noviembre a Abril por un importe de US $, por lo que de acuerdo al tarifario vigente se ubicará en el rango Más de US$ 35, con TEA 2.50%. A continuación se muestra el cálculo del interés ganado desde el 02 de Junio hasta el 0 de Julio de 207. Del 02/06/207 al 4/06/207, el interés se calcula a la tasa efectiva anual (TEA) 4
5 del 2.00%, en este primer periodo han transcurrido 3 días. Del 5/06/207 al 30/06/207, el interés se calcula a la tasa efectiva anual (TEA) del 2.50%, en este segundo periodo han transcurrido 6 días. a. Cálculo del Factor Diario: Del 02/06/207 al 4/06/207, el interés se calcula a la tasa efectiva anual (TEA) del 2.00%, en este primer periodo han transcurrido 3 días. Según la fórmula (b): TEA 2.00 FD FD FD b. Cálculo de Interés Diario Según la Fórmula (a): I FDxK i En la siguiente tabla se detalla el cálculo del Interés diario y su capitalización: Días Al cierre de Factor Diario Monto Inicial Interés ganados en el día Fecha (FD) (K+i) FD x (K+i) 02/06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , Redondeamos a dos decimales el Interés ganado en este periodo, el cual asciende a US$ c. Cálculo del Factor Diario: 5
6 Del 5/06/207 al 30/06/207, el interés se calcula a la tasa efectiva anual (TEA) del 2.50%, en este segundo periodo han transcurrido 6 días. Según la fórmula (b): TEA 2.50 FD FD FD d. Cálculo de Interés Diario Según la Fórmula (a): I FDxK i En la siguiente tabla se detalla el cálculo del Interés diario y su capitalización: Días Al cierre de Factor Diario Monto Inicial* Interés ganados en el día Fecha (FD) (K+i) FD x (K+i) 5/06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , /06/ , Redondeamos a dos decimales el Interés ganado en este periodo, el cual asciende a US$ 39.0 (*) El nuevo saldo de capital al es de US$ 35, que corresponde a US$ 34, de saldo inicial, más US$ de intereses, más US$, del depósito semestral realizado. 6
7 El 0/07/206 el cliente tendrá un saldo neto en cuenta de US$ 35, que está compuesto por US$ 34, del saldo inicial, más los US$, del abono semestral y los US$ de intereses ganados ( ) en 29 días. e. VERIFICACIÓN DEL CÁLCULO DE INTERES DE UN PERIODO DE TIEMPO Se puede verificar el resultado de la tabla de cálculo de intereses y su capitalización usando las fórmulas (c) Cálculo de Interés y (d) Cálculo del Factor por el periodo efectivo de permanencia de una manera más rápida, así tenemos: Del 02/06/207 al 4/06/207, el interés se calcula a la tasa efectiva anual (TEA) del 2.00%, en este primer periodo han transcurrido 3 días: a. Cálculo del Factor de Recálculo F (d) n n = 3 días TEA = 2.00 % TEA 2.00 F F F b. Cálculo del Interés I (c) K = 34, I FxK I x I Redondeamos a dos decimales el interés = US$ Del 5/06/207 al 30/06/207, el interés se calcula a la tasa efectiva anual (TEA) del 2.50%, en este segundo periodo han transcurrido 6 días. (*) El nuevo saldo de capital al es de US$. 35, que corresponde a US$ 34, de saldo inicial, más US$ de intereses, más US$, del depósito semestral realizado. c. Cálculo del Factor de Recálculo F (d) n n = 6 días TEA = 2.50 % TEA 2.50 F F F d. Cálculo del Interés I (c) K = 35, (*) 6 7
8 I FxK Fórmulas y ejemplos explicativos del cálculo de Interés en cuenta CTS I x35, I Redondeamos a dos decimales el interés = US$ 39.0 El 0/07/206 el cliente tendrá un saldo neto en cuenta de US$ 35, que está compuesto por US$ 34, del saldo inicial, más los US$, del abono semestral y los US$ de intereses ganados ( ) en 29 días. Como se aprecia los resultados obtenidos con la fórmula (a) y (c) son los mismos que se obtienen en la formula (d) y (c) para el cálculo de los intereses. EJEMPLO 03: CALCULO DEL DISPONIBLE CUANDO SE TIENE UNA SOLA CUENTA Calcular el importe del disponible en cuenta CTS de un cliente que cuenta con los siguientes datos: Saldo de CTS antes de abono : S/ 2, Abono de CTS en Mayo : S/,67.00 (*) Sumatoria de 4 últimas remuneraciones brutas : S/ 2, Fecha de abono : 05/05/206 Fecha de retiro : 05/05/206 (*) El importe depositado corresponde al semestre de Noviembre de 205 a Abril de 206. Cálculo del Saldo Neto en cuenta: Saldo de CTS antes de abono : S/ 2, Abono de CTS en Mayo : S/,67.00 Saldo neto en cuenta : S/ 3, Cálculo del Disponible: Según la fórmula (g): D S R x00% D 3, , x00% D, El importe disponible que tendrá el cliente para retirar de su cuenta CTS el día 05/05/206 asciende a S/,
9 EJEMPLO 04: CALCULO DEL DISPONIBLE CUANDO SE TIENEN DOS CUENTAS EN DIFERENTE MONEDA CON EL MISMO EMPLEADOR CLIENTE ELIGE SOLES Y SU ULTIMO ABONO ES EN SOLES. A fin de realizar el cálculo del disponible se hace necesario convertir en la misma unidad de medida las cantidades de ambas cuentas, proceso que se realiza con la elección de la moneda por parte del cliente. En el siguiente ejemplo se pide hallar el disponible de CTS de un cliente que cuenta con los siguientes datos: Saldo neto cuenta Nº : S/ 28, Saldo neto cuenta Nº 2 : US$ 7,4.25 Sumatoria de 4 últimas remuneraciones brutas : S/ 25, Elección de moneda : Soles Ultimo abono : Soles Tipo de cambio compra en ventanilla : 3.6 Cálculo del saldo neto total Saldo neto cuenta Nº : S/ 28, Saldo neto cuenta Nº 2 (US$ 7,4.25 * 3.6) : S/ 22,48.03 Saldo neto total : S/ 5, Cálculo del Disponible: Según la fórmula (g): D S R x00% D= (5, ,688.00)*00% D 25,58.72 El importe disponible que tendrá el cliente para retirar de su cuenta CTS asciende a S/ 25, Para este caso el íntegro del saldo disponible de S/ 25,58.72 se verá reflejado en la cuenta en soles ya que fue en la moneda en que se hizo el último abono. EJEMPLO 05: CALCULO DEL DISPONIBLE CUANDO SE TIENEN DOS CUENTAS EN DIFERENTE MONEDA CON EL MISMO EMPLEADOR CLIENTE ELIGE DOLARES Y SU ULTIMO ABONO ES EN SOLES. A fin de realizar el cálculo del disponible se hace necesario convertir en la misma unidad de medida las cantidades de ambas cuentas, proceso que se realiza con la elección de la moneda por parte del cliente. En el siguiente ejemplo se pide hallar el disponible de CTS de un cliente que cuenta con los siguientes datos: Saldo neto cuenta Nº : S/ 28, Saldo neto cuenta Nº 2 : US$ 7,4.25 Sumatoria de 4 últimas remuneraciones brutas : S/ 25,
10 Elección de moneda : Dólares Ultimo abono : Soles Tipo de cambio venta en ventanilla : 3.3 Tipo de cambio compra en ventanilla : 3.6 Cálculo del saldo neto total Saldo neto cuenta Nº (S/ 28, / 3.3) : US$ 8, Saldo neto cuenta Nº 2 : US$ 7,4.25 Saldo neto total : US$ 5,792.7 Cálculo del Disponible: Tendríamos que convertir la sumatoria de las 4 últimas remuneraciones brutas de soles a dólares: Sumatoria de 4 últimas remuneraciones brutas (S/ 25, / 3.3): US$ 7, Según la fórmula (g): D S R x00% D 5, , x00% D 8,03.98 El importe disponible asciende a US$ 8, Para este caso el íntegro del saldo disponible se verá reflejado en la cuenta de Soles, porque es en esta cuenta donde se efectúa el último depósito, por lo que se hace necesario convertir el saldo disponible calculado de dólares a soles al tipo de cambio compra vigente en ventanilla al momento de la operación. Generando un saldo disponible de S/ 25,38.06 (US$ 8,03.98*3.6). EJEMPLO 06: CALCULO DE LA TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVA ANUAL (TREA) Un cliente el 02 de Mayo del 207 abre una Cuenta CTS, en la cual el empleador hace el depósito correspondiente al semestre de Noviembre a Abril por un importe de S/, a una tasa efectiva anual (TEA) de 7.50 %, el interés a percibir en el año es de S/ nuevos soles. Se pide encontrar la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA). Cálculo del Monto Final: Según la fórmula (f): MF MI I C MF, MF,
11 Cálculo del la TREA: Fórmulas y ejemplos explicativos del cálculo de Interés en cuenta CTS Según la fórmula (e): P MF T TREA,075 x00 TREA x00 TREA 7.50% MI, Entonces la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual es de 7.50 %. La empresa tiene la obligación de difundir información de conformidad con la Ley Nº y el Reglamento de Transparencia de Información y contratación con usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº
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