Tercer panel. La protección del consumidor en los nuevos expedientes de jurisdicción voluntaria:

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Esteban Naranjo Castilla
hace 6 años
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de consumo en el procedimiento de reclamación de deudas

1 Tercer panel La protección del consumidor en los nuevos expedientes de jurisdicción voluntaria: Exclusión del contrato de consumo en el procedimiento de reclamación de deudas dinerarias no contradichas Curso de verano: JURISDICCIÓN VOLUNTARIA Y CONSUMO

2 Reclamación deudas dinerarias no contradichas Reforma de la LJV mediante la modificación LN Objetivo: Carta de pago voluntaria Título ejecutivo extrajudicial (expediente) Oponible en vía judicial PAGO CAUSAS ART. 557 LEC 1

3 Disposición final undécima. Modificación de la Ley de 28 de mayo de 1862, del Notariado Se introduce un nuevo título VII Intervención de los notarios en expedientes y actas especiales (expedientes de jurisdicción voluntaria que se desjudicializan a favor de los notarios) CAPÍTULO IV De los expedientes en materia de obligaciones Sección 2.ª Reclamación de deudas dinerarias no contradichas (artículos 70 y 71) No es un procedimiento monitorio o de pequeña cuantía, sigue la técnica del Reglamento (CE) nº 805/2004, por el que se establece un título ejecutivo europeo para créditos no impugnados. 2

4 Alternativa a la vía judicial No es totalmente una alternativa al Juzgado: No se localiza al deudor o no se le puede hacer entrega Deudor no comparece (20 días hábiles) o no se opone Título ejecutivo JUZGADO 3

5 Características de la deuda Líquida Exigible Determinada Vencida 4

6 Ventajas Notario - Agilidad: Si deudores son fácilmente localizables Plazo más corto de obtención del título que reconozca la deuda. - Menor riesgo de impago Juzgado - Lentitud: Admitir a trámite, liberar el requerimiento de pago, llevarlos a cabo por los servicios de notificación, y todo ellos con una Adm. Justicia saturada - Mayor riesgo de impago: Se le da al deudor moroso Más tiempo para ocultar sus bienes y hacer más difícil el cobro (delito de alzamiento de bienes) 5

7 Inconvenientes Coste: Arancel notarial (procedimiento monitorio judicial deudas menos euros no es necesaria asistencia abogado y procurador, y libre de tasas judiciales para las personas físicas). Notario no dispone de medios ni facultades para localizar al deudor. 6

8 Artículo º párrafo de la Ley del Notariado No podrán reclamarse mediante este expediente: a) Las deudas que se funden en un contrato entre un empresario o profesional y un consumidor o usuario. b) Las basadas en el artículo 21 de la Ley 49/1960, de 21 de julio, de Propiedad Horizontal. c) Las deudas de alimentos en las que estén interesados menores o personas con la capacidad modificada judicialmente, ni las que recaigan sobre materias indisponibles u operaciones sujetas a autorización judicial. d) Las reclamaciones en la que esté concernida una Administración Publica. 7

9 Exclusión del contrato de consumo Artículo º párrafo letra a) Contrato entre empresario y consumidor Definición consumidor artículo 3 TRLGDCU A efectos de esta norma y sin perjuicio de lo dispuesto expresamente en sus libros tercero y cuarto, son consumidores o usuarios las personas físicas que actúen con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión. Son también consumidores a efectos de esta norma las personas jurídicas y las entidades sin personalidad jurídica que actúen sin ánimo de lucro en un ámbito ajeno a una actividad comercial o empresarial. Comunidades de propietarios (Ley 3/2014) 8

10 Anteproyecto de LJV Artículo 69.4: En caso de una reclamación de deuda fundada en un contrato de consumo, se facultaba al notario para alertar al consumidor de la posible existencia de cláusulas abusivas y se le impone la obligación de cerrar el acta cuando cualquiera de las partes acredite haber planteado judicialmente el carácter abusivo de dichas cláusulas. CGPJ: parece oportuno residenciar únicamente en el ámbito judicial esta clase de procedimientos, ya que sólo de ese modo se garantiza un auténtico cribado de los títulos o documentos empleados como fundamento de la petición inicial, y en particular un genuino control de oficio de la posible abusividad de las cláusulas que constituyan el fundamento de la reclamación o hubiesen servido para determinar la cantidad exigible. 9

11 Y la venta extrajudicial? Regulación Artículo 129 Ley Hipotecaria: Cuando el Notario considerase que alguna de las cláusulas del préstamo hipotecario que constituya el fundamento de la venta extrajudicial o que hubiese determinado la cantidad exigible pudiera tener carácter abusivo, lo pondrá en conocimiento del deudor, del acreedor y en su caso, del avalista e hipotecante no deudor, a los efectos oportunos. En todo caso, el Notario suspenderá la venta extrajudicial cuando cualquiera de las partes acredite haber planteado ante el Juez que sea competente, conforme a lo establecido en el artículo 684 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, el carácter abusivo de dichas cláusulas contractuales. La cuestión sobre dicho carácter abusivo se sustanciará por los trámites y con los efectos previstos para la causa de oposición regulada en el apartado 4 del artículo de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Una vez sustanciada la cuestión, y siempre que no se trate de una cláusula abusiva que constituya el fundamento de la venta o que hubiera determinado la cantidad exigible, el Notario podrá proseguir la venta extrajudicial a requerimiento del acreedor. 10

12 Y la venta extrajudicial? Características Mismas características que la deuda del procedimiento notarial: Deuda vencida y no satisfecha Ejecutable Puede derivar de un contrato de préstamo hipotecario celebrado por un consumidor con una entidad financiera o con empresas que no ostentan tal condición Una de las deudas más importantes y habituales contraídas por un consumidor para la compra de su vivienda habitual Cautelas mayores 11

13 Y si se hubiese incluido? Adoptando las cautelas necesarias. Parte de la doctrina en contra de la exclusión: Consumidor puede oponerse a la ejecución alegando que el título contiene cláusulas abusivas ( ª LEC). Juez de oficio, antes de despachar la ejecución, debe analizar si existen cláusulas abusivas en el contrato (552.1 II LEC) Procedimiento similar f) LH, pero más garantista: Si el notario apreciara la existencia de una cláusula abusiva, debiera cerrar el acta y remitir a las partes a la vía judicial. Procedimiento similar al del monitorio judicial (815.4 LEC): Si la reclamación de la deuda se fundara en un contrato entre un empresario y un consumidor, el secretario judicial, previamente a efectuar el requerimiento, dará cuenta al juez para que aprecie la existencia o no de cláusulas abusivas. 12

14 Jurisprudencia TJUE Sentencia del Tribunal de Justicia de 10 de septiembre de 2014: Los EEMM están obligados a adoptar medidas protectoras apropiadas para hacer que cese el uso de cláusulas abusivas, para lo cual los órganos judiciales y autoridades administrativas deben contar con medios apropiados y eficaces (artículo 7.1 y considerando 24 de la Directiva 93/13/CEE). 13

15 Las disposiciones de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, deben interpretarse en el sentido de que no se oponen a una normativa nacional como la discutida en el litigio principal, que permite el cobro de un crédito, basado en cláusulas contractuales posiblemente abusivas, mediante la ejecución extrajudicial de una garantía que grava un bien inmueble ofrecido en garantía por el consumidor, siempre que esa normativa no haga imposible o excesivamente difícil en la práctica la salvaguardia de los derechos que dicha Directiva atribuye al consumidor, lo que corresponde verificar al tribunal remitente. 14

16 Cuestión prejudicial C-34/13 ante el TJUE: La ley eslovaca permite al acreedor dirigirse directamente contra el bien del consumidor que es objeto de un contrato de garantía (incluso bien inmueble): Artículo 151.j) del Código Civil eslovaco: Subasta voluntaria o reventa directa. TJUE consideró que la ley nacional eslovaca contemplaba medidas necesarias para garantizar adecuadamente los derechos del consumidor. 15

17 Nueva reforma del artículo 70 LN y del artículo 129 LH? 16

18 MUCHAS GRACIAS Milagros Yagüe Maricalva Subdirectora General de Arbitraje y Derechos del consumidor Agencia Española de Consumo, Seguridad Alimentaria y Nutrición

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