AseGollo Reglamento de Crédito

Transcripción

1 AseGollo Reglamento de Crédito Pág. 1 de 9

2 Contenido Objetivo... 3 Alcance... 3 Documentos relacionados... 3 Reglamento de crédito... 3 Introducción... 3 Capítulo I... 3 Disposiciones Generales... 3 Capítulo II... 5 Conceptos Generales... 5 Capítulo III... 6 Requisitos y Trámites de Crédito... 6 Capítulo IV... 7 Modalidades de Crédito... 7 Capítulo V... 9 Custodia de archivos... 9 Pág. 2 de 9

3 Objetivo Establecer los lineamentos a seguir por la Administración en la aprobación de créditos, con la finalidad de lograr una estandarización del procedimiento y controlar el volumen de trámites de crédito. Alcance Aplica para todos los procesos de crédito. Documentos relacionados P-002 Aprobación de créditos. POL-001 Crédito y retiro de ahorro. P-003 Transferencia bancaria. P-004 Emisión de cheques. R-002 Alianza comercial. AseGollo Reglamento de Crédito Introducción La Junta Directiva de la Asociación Solidarista de Empleados del Gallo Más Gallo, denominada en adelante AseGollo, con fundamento en las facultades que le confiere el articulo 49 de la Ley 6970, Ley de Asociaciones Solidaristas y las disposiciones contenidas en el Estatuto de la Asociación, dicta el presente Reglamento General de Crédito, con el fin de brindar beneficios sociales y económicos a sus asociados y garantizar su bienestar familiar. Capítulo I Disposiciones Generales Artículo N 1.- Objetivos a) Brindar facilidades de crédito, en forma ágil, oportuna, responsable y transparente. b) Reglamentar todas aquellas operaciones crediticias que la Asociación brinda a sus asociados. Artículo N 2.- Responsables a) La Administración es responsable de valorar y aprobar el crédito al asociado. b) La Administración es responsable de verificar y subir la transferencia de créditos al módulo bancario y generar los cheques. c) La Junta Directiva es responsable de verificar y aplicar la transferencia de créditos, así como firmar los cheques, de acuerdo a como se delegue dicha responsabilidad. d) La Administración es responsable de informar al asociado sobre el proceso de crédito en línea, además de comunicar sobre la resolución de la solicitud de crédito. Pág. 3 de 9

4 e) La Jefatura de AseGollo es la responsable de velar por el cumplimiento de todas las normas establecidas en el presente Reglamento. Artículo N 3.- Fines de créditos Permitir el acceso al crédito para facilitar el desarrollo y el bienestar de los asociados y sus familiares en la adquisicion de bienes y servicios. Artículo N 4.- Aprobación de créditos a) Toda solicitud de credito deberá ser estudiada y analizada por la Administración. b) La Administración aprobará aquellos créditos que cumplan con los requisitos establecidos, caso contrario sería una falta grave y se aplicará la sanción legal pertinente. c) La Administración debe presentar al Comité de Crédito, o en su debido caso a la Junta Directiva aquellas solicitudes de créditos que requieran de una valoración o aprobación especial. Artículo N 5.- Control de créditos a) La Administración deberá analizar, valorar y aprobar toda solicitud de crédito basado en las siguientes variables: i. Capacidad de pago: Se calcula en base a los ingresos netos. ii. Comportamiento de pago Histórico: Antecedentes crediticios del deudor en la atención de sus obligaciones financieras durante los últimos años. iii. Riesgo de crédito: Posibilidad a que está expuesta la Asociación de que el deudor incumpla con sus obligaciones en los términos pactados en el contrato de crédito iv. Garantía: Porcentaje máximo de su valor que puede considerarse para el cálculo. Sea como disponible de crédito de acuerdo a sus ahorros, o en su defecto como garantía fiduciaria e hipotecaria. v. Morosidad: El mayor número de días de atraso en el pago de principal e intereses, así como otros productos y cuentas por cobrar asociados a la operación crediticia, contados a partir del primer día de atraso, que presenta el deudor en la atención de sus operaciones con la asociación a una fecha determinada según las condiciones contractuales de pago. b) La Administración en todos los casos de su competencia deberá dejar constancia en la solicitud de crédito del análisis realizado y de la aprobación o no del crédito. Artículo N 6.- Del presupuesto La aprobación de toda solicitud de crédito estará sujeta a la disponibilidad económica de AseGollo. Artículo N 7.- Derecho a recurrir Pág. 4 de 9

5 El asociado que no estuviese de acuerdo con lo resuelto a su solicitud de crédito, tendrá derecho a recurrir en forma escrita, via telefónica o personalmente a la oficina administrativa, en un plazo de cinco días hábiles posteriores a la comunicación del acuerdo. Artículo N 8: Confidencialidad de la información Los miembros de la Junta Directiva y la Administración deberán guardar un voto de confidencialidad con la información presentada a cada trámite de crédito por respeto a los asociados y de acuerdo con la ética y principios solidarios. Será considerado falta grave y sancionada con pérdida de confianza a quien no guarde la confidencialidad sobre el tema de créditos y asuntos administrativos. Artículo N 9: Participación en compras La Administración financiará la compra de bienes y servicios al asociado mientras este cumpla con los siguientes aspectos: a) Asociado Activo. b) Disponibilidad económica. c) El asociado sea consiente y autorice la generación de un crédito por la suma de la orden de compra. Capítulo II Conceptos Generales Artículo N 10.- Ley Se refiere a la ley de Asociaciones Solidarista No 6970 Artículo N 11.- Asociación Se refiere a la Asociación Solidarista de Empleados del Gallo Más Gallo. Artículo N 12.- Junta Directiva Se refiere a la Junta Directiva de la Asociación Solidarista de Empleados del Gallo Más Gallo. Artículo N 13.- Cuentas crediticias pendientes Se denomina cuentas crediticias pendientes a los créditos con saldo superior a cero al momento de la renuncia a la asociación. Artículo N 14.- Documentación Se denomina documentación a los formularios, letra de cambio, colillas de pago, constancias de salario, fotocopias de identificación, y demás información que se requiera para realizar el tramite de crédito. Artículo N 15.- Capacidad de Pago Se denomina Capacidad de Pago : el monto o porcentaje máximo del salario neto del trabajador asociado del que se puede disponer para pagar la cuota del crédito que la Pág. 5 de 9

6 Asociación le otorga, sin que comprometa sus obligaciones personales y familiares, quedando sujeto a su liquidez y el endeudamiento con otras entidades. Articulo N 16.- Fiador Se denomina Fiador a una garantía personal en virtud de la cual un tercero, se compromete a responder solidariamente por el incumplimiento de pago por parte del deudor. Podran ser fiadores solamente los colaboradores de UNICOMER, con más de 2 años de laborar para la compañía. Articulo N 17 Hipoteca Derecho que grava bienes inmuebles para garantizar el cumplimiento de una obligación o el pago de una deuda. La hipoteca deberá ser en primer grado y libre de todo gravamen. Adquirir una poliza de saldos deudores y si la garantía contempla una casa de habitación deberá tener la póliza de Hogar. Articulo N 18.- Disponible económico Se denomina Disponible económico : al monto o porcentaje máximo de los aportes del trabajador asociado del que puede disponer para realizar un crédito con la garantía de sus ahorros, sin que comprometa sus obligaciones personales y familiares. Artículo N 19.- Desembolso Entrega de dinero por medio de los mecanismos establecidos por la administración (cheques, transferencias electrónicas). Capítulo III Requisitos y Trámites de Crédito Artículo N 20: Requisitos Generales de Crédito. a) Toda solicitud de crédito debe realizarse a través del sitio web de AseGollo, o en las oficinas de la Asociación. b) Completar toda la información que se le solicita de manera correcta y veráz, según la línea de crédito. c) Llenar la letra de cambio sin correcciones o tachones. d) Enviar la documentación requeridad para cada linea de crédito, según la política. e) Deberan escanear o en su debido caso hacer llegar la letra de cambio, copia de cédula de identidad, y demás documentos necesarios para proceder con el tramite del crédito. f) Si los documentos son escaneados se tiene cinco días hábiles para el envio de los originales. Artículo N 21: Formalización del crédito Para la formalización del crédito el asociado deberá estar al día en sus obligaciones con AseGollo y haber presentado todo el respaldo necesario para poder desembolsar el crédito. Pág. 6 de 9

7 Artículo N 22: Trámite de solicitud de crédito a) Ser asociado activo. b) Tener capacidad de pago. c) Presentar una garantía satisfactoria para AseGollo de acuerdo a la línea de crédito. d) La Administración entregará el crédito al asociado solamente por transferencia bancaria o cheque. e) El monto solicitado no debe obligar al asociado solicitante del crédito, ni a sus fiadores a pagar cuotas del préstamo que los dejen con menos del 75% de su salario neto. Artículo N 23.- El ahorro adicional y dividendos capitalizados Las sumas de dinero que como aporte adicional depositen los asociados a sus cuentas,y dividendos capitalizados serán valoradas para establecer el otorgamiento del monto del crédito solicitado, considerando la disponibilidad económica y en el orden de presentación de las solicitudes. Artículo N 24.- Abonos a) Se permite que el o la asociado(a) cancele una cuenta sin costo por cancelación anticipada, en este caso solo se le cobrará al asociado el monto del saldo y los interés correspondientes hasta el día de la cancelación. Sin embargo si al asociado se le aprobó un crédito en los últimos 8 días y este desea cancelar el mismo en este plazo se le cobrarán los costos generados por administración del trámite, que representan el 2% del total del crédito. b) Para realizar un abono el asociado debe efectuar una transferencia bancaria, cheque o entregar un monto en efectivo para que la Unidad Contable abone y cancele la cuenta que el asociado desea. Artículo N 25.- Cuotas Todos los créditos del asociado serán deducidos de la planilla quincenal y la Unidad Contable será la encargada del envio y aplicación de la misma. Artículo N 26.- Plazo máximo de amortización Cada línea de crédito de acuerdo a su plan de inversión tendrá un plazo máximo establecido, que podrá ser modificado por la Administración hasta 10 años plazo, según el caso en análisis. Capítulo IV Modalidades de Crédito Artículo N 27.- Modalidades de crédito Las modalidades son: a) Personal b) Salud c) Mejoras de la Vivienda. d) Readecuación de Deudas. Pág. 7 de 9

8 e) Compra de bienes y servicios f) Ferias g) Y todo aquel otro que sea aprobado por la Junta Directiva. Artículo N 28.- Crédito personal c) El plazo máximo de amortización es de 120 quincenas. d) El asociado puede tramitar otro crédito personal, sin haber cancelado el crédito anterior, siempre que su capacidad de pago se lo permita. e) El asociado debe cumplir con los artículos N 18 y N 20. Artículo N 29.- Crédito por salud c) El plazo máximo de amortización es de 120 quincenas. d) El asociado debe cumplir con los artículos N 18 y N 20. e) El asociado debe presentar factura proforma que respalde la necesidad del crédito. f) El monto de la factura debe ser igual o mayor al monto solicitado en el crédito. Artículo N 30.- Crédito para Mejoras de la Vivienda c) El plazo máximo de amortización es de 120 quincenas. d) El asociado debe cumplir con los artículos N 18 y N 20. e) El asociado debe presentar una factura proforma por la compra de materiales, pago de mano de obra, o copia del contrato por las remodelaciones. f) El monto de la factura u otro documento presentado de respaldo debe ser igual o mayor al monto indicado en el crédito. Artículo N 31.- Readecuación de cuentas c) El plazo máximo de amortización es de 120 quincenas. d) El asociado podrá readecuar cuentas de refundición siempre y cuando las mismas tengan un periodo igual o mayor a 24 meses según la normativa de la SUGEF. e) El asociado puede solicitar un monto de crédito superior al requerido para la readecuación de cuentas. Artículo N 32.- Crédito por compra de bienes y servicios Pág. 8 de 9

9 c) El plazo máximo de amortización es de 72 quincenas. d) La tasa de interés corresponderá según la categoría del bien o servicio adquirido. e) El asociado debe cumplir con los artículos N 18 y N 20. f) El monto del crédito debe ser igual al monto indicado en la factura del servicio o producto recibido. Artículo N 33.- Crédito de ferias Aplica solo para temporadas especiales y que la Asociación lo informe. c) El plazo máximo de amortización es de 72 quincenas. d) La tasa de interés es la indicada para la feria. e) El asociado debe cumplir con los artículos N 18 y N 20. f) El monto del crédito debe ser igual al monto indicado en la factura del servicio o producto recibido. Capítulo V Custodia de archivos Artículo N 34.- Respaldo La Administración respaldará todo trámite de solicitud de crédito. El respaldo incluye los siguientes documentos adjuntos: a) Letra de cambio. b) Fotocopia de cédula de identidad al día. c) Factura proforma. d) Informe de transferencia bancaria. e) Copia de cheques. f) Y cualquier otro documento que se considere necesario. Artículo N 35.- Custodia La Administración mantendrá en su archivo físico los respaldos del proceso de crédito durante un plazo de 5 años. ***Fin del Reglamento*** Pág. 9 de 9