1 POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE

Transcripción

1 1 POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE I.- POLÍTICA GENERAL DE CRÉDITO Mercado Objetivo Personas naturales dependientes (con contrato de trabajo indefinido) e independientes (profesionales, técnicos y oficios). Jubilados Rentistas Personas jurídicas constituidas bajo legislación chilena que dependen primordialmente de la generación de ingresos de su(s) socio(s), es decir, no generan por sí mismas. Personas jurídicas constituidas bajo legislación chilena formadas para efectos tributarios para administrar ingresos y bienes generados por los socios. Se incluyen en el tratamiento del segmento Consumer Finance a los socios de empresas minoritarios o mayoritarios. Políticas Específicas que tienen relación con el Mercado Objetivo Personas naturales con giro o Microempresarios deberán ser atendidos por el segmento Microempresas. Empleados con contrato a plazo fijo: el plazo del crédito se deberá ajustar al plazo del término del contrato de trabajo, no debiendo exceder la fecha de término del contrato. Tripulantes mercantes y de empresas pesqueras deben presentar aval calificado. Extranjeros, sujeto a acreditación de permanencia definitiva. Cesante, se aceptan sólo para renegociación. Chóferes de buses cuyo empleador sea persona natural, debe cumplir con antigüedad con el mismo empleador actual superior a 3 años. Chóferes de taxi, radio taxi y transporte escolar deben cumplir con antigüedad con el mismo empleador actual superior a 3 años. Deportistas: deben acreditar continuidad laboral superior a 3 años. FFAA y Carabineros de Chile con grado inferior a oficial se requerirá edad mínima de 25 años y acreditar 1 año de ahorro previo (sólo para crédito hipotecario). Gendarmes con grado inferior a oficial y funcionarios de Investigaciones con grado inferior a Subcomisario, Comisario, Subprefecto y Prefecto se requerirá edad mínima de 25 años y acreditar 1 año de ahorro previo (sólo para crédito hipotecario). Personal de servicios domésticos, se requerirá antigüedad laboral de dos años consecutivos realizando labores domésticas y un año con el mismo empleador. Acreditar contrato indefinido, certificado de AFP e imposiciones al día y 1 año de ahorro previo (sólo para crédito hipotecario). Nacionalidad Chileno o extranjero con residencia definitiva. POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 1

2 Informes Comerciales Titular, aval u otro participe del crédito no debe registrar protestos ni morosidades informados que se encuentren vigentes en conformidad a la ley Sin antecedentes de haber presentado deudas directas e indirectas impagas Deberán tener historial crediticio en el Sistema Financiero Presentar buen comportamiento de pago en sus obligaciones con Scotiabank Chile. Sin boletín laboral o previsional pendiente. Score Cumplir con el nivel de aprobación previsto en el Análisis de Riesgo que el banco utiliza para la evaluación de sus clientes (Scoring mínimo de 790 puntos) Edad Los clientes deben tener como mínimo 21 años y máximo 75 años. Renta Líquida Mensual Se debe contar con ingresos mínimos de UF 10 líquidos mensuales. Antigüedad laboral Dependientes Renta Fija: 6 meses de antigüedad o un año de continuidad laboral. Para trabajadores a contrata mínimo 3 renovaciones anuales de contrato con el mismo empleador Dependientes Renta Variable: 1 año o un año de continuidad laboral. Jubilados: No aplica Independientes Profesionales y Técnicos: 1 año de actividad con ingresos continuos. Independientes Oficios: 24 mese de inicio de actividades y 12 meses de actividad con ingresos continuos, en el último año. Rentista: 1 año de actividad. Socios de Empresas: 3 años Sociedad de Profesionales y Sociedad de Inversión: N/A Carga Financiera El parámetro de carga financiera no debe exceder el 45% de los ingresos en pago de compromisos financieros. Endeudamiento El parámetro de endeudamiento máximo aceptado equivale a 5 veces la renta líquida mensual de los clientes, lo cual considera todas las deudas de corto plazo del cliente incluyendo la solicitud. POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 2

3 Patrimonio No se exige patrimonio siempre y cuando el endeudamiento con el Banco y SBIF no supere 5 veces la renta líquida del cliente. Sobre este índice se exige patrimonio positivo. Cupos por producto para Línea de Crédito y Tarjeta de Crédito Los cupos por productos a otorgar dependerán de la renta líquida mensual de los clientes. Así, estarán dados en función de ella, estableciéndose como máximo los siguientes: Tarjeta de Crédito: Hasta 1 RLM Línea de Crédito: Hasta 1 RLM Condiciones Adicionales Los solicitantes no deberán encontrarse en una o más de las siguientes situaciones: 1. Insuficiencia de antecedentes e información necesarios para que el banco disponga de un adecuado conocimiento del cliente, de sus actividades e ingresos y la razonabilidad entre esas actividades e ingresos con las operaciones o productos que solicita. 2. Haber sido formalizado o condenado por delitos económicos o crímenes o simples delitos sancionados con pena aflictiva. 3. Actividades o negocios desarrollados por el solicitante que estén sujetos a restricciones o evaluaciones especiales. 4. Haber entregado al Banco antecedentes insuficientes, incompletos, inexactos, falsos, inconsistentes, desactualizados, relativos a su situación financiera, societaria, inmobiliaria, profesional, laboral, patrimonial o económica. 5. Haber hecho mal uso de productos y/o servicios del Banco, entendiéndose por tal, el uso indebido o fraudulento de los mismos. 6. Haber incurrido en conductas que puedan ser constitutivas de ilícitos susceptibles de ser investigados por la justicia, de acuerdo a la información pública disponible. 7. Experimentar variaciones objetivas, negativas y relevantes, en los antecedentes entregados por el solicitante o sus avales al Banco, respecto del momento en que se solicitó el producto o servicio. 8. Incurrir en conductas inadecuadas o utilizar lenguaje inapropiado o proferir amenazas de cualquier naturaleza, al personal del Banco, sus filiales y relacionadas, o empresas proveedoras de los mismos. Además, para acceder al producto o servicio: POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 3

4 El solicitante no debe encontrarse impedidos por instrucciones emanadas de cualquier autoridad competente. Por su parte, el Banco no debe encontrarse impedido de otorgar productos o servicios al solicitante por normas locales o del exterior a las que se encuentre afecto o en el caso que el solicitante tenga obligaciones tributarias con otros países y, requerido por el Banco, no preste su autorización para revelar a dichos países su información sujeta a reserva o secreto bancario y dicha negativa conlleve sanciones para el Banco. Tampoco debe haberse producido variaciones objetivas, negativas y relevantes en las condiciones de los mercados nacionales o internacionales de deuda, bancario o de capitales, respecto del momento en que se solicitó el producto o servicio. POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 4

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6 2.- POLITICAS ESPECÍFICAS Política de Crédito Hipotecaria Condiciones Generales Mercado objetivo Dependientes (renta fija y/o variable) Independientes (profesionales, técnicos) Jubilados Rentistas Socios de Empresas Nacionalidad Aplica política general de crédito Informes Comerciales Titular, aval u otro participe del crédito no debe registrar protestos ni morosidades informados que se encuentren vigentes en conformidad a la ley Sin antecedentes de haber presentado deudas directas e indirectas impagas Deberán tener historial crediticio en el Sistema Financiero Presentar buen comportamiento de pago en sus obligaciones con Scotiabank Chile. Sin boletín laboral o previsional pendiente. Cumplir con el nivel de aprobación previsto en el Análisis de Riesgo (Scoring mínimo de 409 puntos) que el banco utiliza para la evaluación de sus clientes. Edad Los clientes deben tener como mínimo 21 años y máximo 65 años, 364 días. Renta Líquida Mensual Créditos Hipotecarios con subsidio: Mínimo UF 8 mensual. Créditos Hipotecarios sin Subsidio: Mínimo UF 10 mensual (financiamiento máximo 90%). POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 6

7 Antigüedad Laboral Dependientes Renta Fija: 1 año de antigüedad laboral con contrato indefinido o un año de continuidad laboral (puede cumplir cualquiera de las 2 condiciones) Dependientes Renta Variable: 1 año de antigüedad laboral con contrato indefinido y con continuidad laboral en el mismo empleador (deberá cumplir las 2 condiciones conjuntamente). Jubilados: No aplica Independientes Profesionales y Técnicos: 2 años de antigüedad laboral. Trabajadores a Contrata: Aplica política general de crédito Relación Dividendo Renta Se exige una relación máximo dividendo renta equivalente a un 25% Carga Financiera Se debe acreditar capacidad de pago suficiente para el cumplimiento de las obligaciones determinada a partir de los ingresos y compromisos financieros actuales y solicitados. El parámetro de carga financiera no debe exceder: 45% para créditos hipotecarios sin subsidio y financiamiento menor al 80%. 40% para créditos hipotecarios sin subsidio y financiamiento entre 80% y 90%. 35% para créditos hipotecarios sin subsidio y financiamiento mayor o igual al 90%. 55% para créditos hipotecarios con subsidio. Complementación de Renta (deben ser fiador y codeudor solidario) Créditos Hipotecarios Sin Subsidio y financiamiento menor al 80%: Cónyuge, parejas con hijos en común, padres o terceros. Créditos Hipotecarios Sin Subsidio y financiamiento entre 80% y 90%: Cónyuge, parejas con hijos en común o padres. Créditos Hipotecarios Con Subsidio: Cónyuge, parejas con hijos en común, padres o terceros. Porcentaje de Financiamiento Hasta 90% de financiamiento POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 7

8 Plazos Hasta 30 años plazo Monto Mínimo del Crédito UF 300 para viviendas nuevas con y sin subsidio UF 600 para viviendas usadas con y sin subsidio Monto Mínimo Garantía UF 500 para viviendas nuevas con y sin subsidio UF 1000 para viviendas usadas con y sin subsidio Seguros Créditos Hipotecarios deben contar con Seguro de Desgravamen y Seguro de Incendio y Sismo. Para el caso de avales, fiadores o codeudores solidarios, la contratación del seguro de desgravamen es igualmente exigible. Condiciones Adicionales Los solicitantes no deberán encontrarse en una o más de las siguientes situaciones: 1. Insuficiencia de antecedentes e información necesarios para que el banco disponga de un adecuado conocimiento del cliente, de sus actividades e ingresos y la razonabilidad entre esas actividades e ingresos con las operaciones o productos que solicita. 2. Haber sido formalizado o condenado por delitos económicos o crímenes o simples delitos sancionados con pena aflictiva. 3. Actividades o negocios desarrollados por el solicitante que estén sujetos a restricciones o evaluaciones especiales. 4. Haber entregado al Banco antecedentes insuficientes, incompletos, inexactos, falsos, inconsistentes, desactualizados, relativos a su situación financiera, societaria, inmobiliaria, profesional, laboral, patrimonial o económica. 5. Haber hecho mal uso de productos y/o servicios del Banco, entendiéndose por tal, el uso indebido o fraudulento de los mismos. 6. Haber incurrido en conductas que puedan ser constitutivas de ilícitos susceptibles de ser investigados por la justicia, de acuerdo a la información pública disponible. 7. Experimentar variaciones objetivas, negativas y relevantes, en los antecedentes entregados por el solicitante o sus avales al Banco, respecto del momento en que se solicitó el producto o servicio. POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 8

9 8. Incurrir en conductas inadecuadas o utilizar lenguaje inapropiado o proferir amenazas de cualquier naturaleza, al personal del Banco, sus filiales y relacionadas, o empresas proveedoras de los mismos. Además, para acceder al producto o servicio: 1. El solicitante no debe encontrarse impedidos por instrucciones emanadas de cualquier autoridad competente. Por su parte, el Banco no debe encontrarse impedido de otorgar productos o servicios al solicitante por normas locales o del exterior a las que se encuentre afecto o en el caso que el solicitante tenga obligaciones tributarias con otros países y, requerido por el Banco, no preste su autorización para revelar a dichos países su información sujeta a reserva o secreto bancario y dicha negativa conlleve sanciones para el Banco. 2. Tampoco debe haberse producido variaciones objetivas, negativas y relevantes en las condiciones de los mercados nacionales o internacionales de deuda, bancario o de capitales, respecto del momento en que se solicitó el producto o servicio Condiciones Específicas para otorgar adicionalmente al crédito hipotecario una tarjeta de crédito o crédito de consumo Se otorgará una tarjeta de crédito o crédito de consumo equivalente a 1 vez renta (con tope de M$500) a aquellos clientes que tengan aprobado un crédito hipotecario, cuyo financiamiento se hasta un 75%. POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 9

10 2.2.- Política de Crédito Estudios Superiores Tipos de Créditos Créditos con recursos CORFO cursado al tutor con aval del alumno Créditos con recursos propios cursado al tutor con aval del alumno Créditos con recursos propios o recursos CORFO cursado al tutor con aval o fianza de la institución de Educación Superior. Créditos con aval del Estado cursado al alumno, Ley Condiciones Generales para todos los tipos de crédito educación excepto Ley Mercado Objetivo Alumnos de Universidades tradicionales o privadas o pertenecientes a Institutos Profesionales o Centros de Formación Técnica, todas estas instituciones deben estar debidamente acreditadas por la Comisión Nacional de Acreditación de Pregrado. Monto Máximo Anual del Crédito Monto máximo hasta UF 200 dependiendo la carrera Plazo máximo del Crédito Plazo máximo 15 años dependiendo la carrera Modalidad de Pago Modalidad cuota fija, escalonado 2 o escalonado 3 dependiendo la carrera. Condiciones Adicionales Los solicitantes no deberán encontrarse en una o más de las siguientes situaciones: 1. Insuficiencia de antecedentes e información necesarios para que el banco disponga de un adecuado conocimiento del cliente, de sus actividades e ingresos y la razonabilidad entre esas actividades e ingresos con las operaciones o productos que solicita. 2. Haber sido formalizado o condenado por delitos económicos o crímenes o simples delitos sancionados con pena aflictiva. 3. Actividades o negocios desarrollados por el solicitante que estén sujetos a restricciones o evaluaciones especiales. 4. Haber entregado al Banco antecedentes insuficientes, incompletos, inexactos, falsos, inconsistentes, desactualizados, relativos a su situación financiera, societaria, inmobiliaria, profesional, laboral, patrimonial o económica. 5. Haber hecho mal uso de productos y/o servicios del Banco, entendiéndose por tal, el uso indebido o fraudulento de los mismos. 6. Haber incurrido en conductas que puedan ser constitutivas de ilícitos susceptibles de ser investigados por la justicia, de acuerdo a la información pública disponible. POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 10

11 7. Experimentar variaciones objetivas, negativas y relevantes, en los antecedentes entregados por el solicitante o sus avales al Banco, respecto del momento en que se solicitó el producto o servicio. 8. Incurrir en conductas inadecuadas o utilizar lenguaje inapropiado o proferir amenazas de cualquier naturaleza, al personal del Banco, sus filiales y relacionadas, o empresas proveedoras de los mismos. Además, para acceder al producto o servicio: 1. El solicitante no debe encontrarse impedidos por instrucciones emanadas de cualquier autoridad competente. Por su parte, el Banco no debe encontrarse impedido de otorgar productos o servicios al solicitante por normas locales o del exterior a las que se encuentre afecto o en el caso que el solicitante tenga obligaciones tributarias con otros países y, requerido por el Banco, no preste su autorización para revelar a dichos países su información sujeta a reserva o secreto bancario y dicha negativa conlleve sanciones para el Banco. 2. Tampoco debe haberse producido variaciones objetivas, negativas y relevantes en las condiciones de los mercados nacionales o internacionales de deuda, bancario o de capitales, respecto del momento en que se solicitó el producto o servicio. POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 11

12 Condiciones Específicas Según Tipo de Producto Créditos con Recursos CORFO Renta Familiar Bruta La renta familiar bruta no podrá exceder las UF 200 mensual, esta renta se define como la suma de los ingresos del alumno, padre, madre y hermanos solteros que viven con los padres. Monto Máximo Anual del Crédito Monto máximo hasta UF 180. Requisitos del Alumno Ser chileno o extranjero con residencia definitiva Soltero Edad máxima 25 años para carreras hasta 10 semestres de duración y edad máxima 28 años para carreras de más de 10 semestres de duración. Carreras de Universidades tradicionales o privadas o pertenecientes a Institutos Profesionales o Centros de Formación Técnica, todas estas instituciones deben estar debidamente acreditadas por la Comisión Nacional de Acreditación de Pregrado. Certificado de alumno regular donde se indique año en curso y duración de la carrera. Estar al día en malla curricular. Informes comerciales de acuerdo a la política general de crédito. Cumplir con el nivel de aprobación previsto en el Análisis de Riesgo (Scoring mínimo de 347 puntos) que el banco utiliza para la evaluación de sus clientes. Se permitirá sólo un cambio de carrera a lo largo del financiamiento que realice en el Banco. Requisitos del Tutor Renta Líquida Mínima: UF 15 (depende de la relación de consanguinidad que tenga el tutor con el alumno). Informes comerciales de acuerdo a la política general de crédito. Patrimonio positivo Mercado Objetivo: Dependientes (renta fija y/o variable), independientes (profesionales, técnicos), jubilados, rentistas. Antigüedad Laboral: Dependientes Renta Fija: 1 año de antigüedad laboral con contrato indefinido o un año de continuidad laboral (puede cumplir cualquiera de las 2 condiciones) Dependientes Renta Variable: 1 año de antigüedad laboral con contrato indefinido y con continuidad laboral en el mismo empleador (deberá cumplir las 2 condiciones conjuntamente). POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 12

13 Jubilados: No aplica Independientes Profesionales y Técnicos: 2 años de antigüedad laboral. Trabajadores a Contrata: Aplica política general de crédito. Carga Financiera: Aplica política general de crédito Endeudamiento: Aplica política general de crédito Avales o Fianzas de la Institución de Educación Superior (IES) Las Instituciones de Educación Superior deben ser clientes de la Banca Empresas de Scotiabank Chile y contar con una línea especialmente aprobada para estos efectos Requisitos para Créditos con Aval del Estado, Ley Mercado Objetivo Alumnos de Universidades tradicionales o privadas o pertenecientes a Institutos Profesionales o Centros de Formación Técnica, todas estas instituciones deben estar debidamente acreditadas por la Comisión Nacional de Acreditación de Pregrado. Años a Financiar El financiamiento podrá realizarse a partir del primer año de la carrera y el Banco, al adjudicarse las nóminas de financiamiento de Educación Superior, adquiere el compromiso de financiar el total de los años de estudios que registre el alumno, a menos que ocurra la deserción del estudiante o su eliminación académica o que se cambie de carrera de estudios o se traslade de institución educacional. Monto del Crédito Cada crédito que se curse cubrirá, total o parcialmente, un año de estudios según arancel de referencia asociado a la carrera del estudiante beneficiario y deudor del crédito. Período de Gracia Los vencimientos de estos créditos serán a partir de los 18 meses posteriores al egreso de la carrera o al mes doce de constatada la calidad de desertor del estudiante. Servicio del Crédito Se efectuará a partir del término del período de gracia anteriormente mencionado. Requisitos del Alumno Estudiantes chilenos o extranjeros con residencia definitiva en el país. Que presenten una solicitud de matrícula aprobada o se encuentren matriculados en una Universidad, Instituto Profesional o Centro de Formación Técnica reconocidas por el Estado y que observen las demás condiciones que se especifican en la Ley. Asimismo los alumnos que se matriculen o se encuentre matriculados en la Escuela Militar, Escuela Naval, Escuela de Aviación, Escuela de Carabineros o en la Escuela de Investigaciones Policiales y cumplan con los requisitos recién mencionados. Garantía que Ampara los Créditos POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 13

14 Estos créditos quedan cubiertos tanto con la garantía de la IES que cubrirá el riesgo de deserción académica, como de la garantía del Estado. POLITICA CRÉDITO SEGMENTO CONSUMER FINANCE Página 14