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1 SITUACION ACTUAL Y PROPUESTAS EN MATERIA DE PREVISION SOCIAL Luis Miguel Ávalos Director Área Seguros Personales INADE Cifras y datos sobre el seguro en España -1-

2 RAMOS DE SEGURO EN ESPAÑA Ramo o Modalidad Volumen Primas 2010 ( ) TOTAL SEGURO DIRECTO No Vida Automóviles Multirriesgos Salud Accidentes Asistencia Caución Crédito Decesos Defensa Jurídica Incendios Otros daños a los bienes Pérdidas pecuniarias Responsabilidad civil Transportes Vida SITUACIÓN ACTUAL: PRINCIPALES CIFRAS DEL SECTOR Evolución de los Recursos Gestionados en seguros de vida y planes de pensiones -2-

3 EL AHORRO FINANCIERO AHORRO FINANCIERO DE LAS FAMILIAS ESPAÑOLAS ,7% -11,9% -13,2% +2,1% 0,0% Fuentes: INVERCO & ICEA (2010) En millones de euros -3-

4 Distribución actual del ahorro Negocio propio 7,69% Ctas y Depósitos para pago 2,70% Joyas, arte,... 0,52% Ctas y Depósitos para ahorro 2,33% Bolsa 1,85% Renta Fija 0,29% FFII 1,22% PP y Seg. Vida 2,23% Acciones no Cotizadas 1,44% Otros Activos Financieros 0,55% Propiedades inmobiliarias 79,18% Fuente: Banco de España. Encuesta Financiera de las Familias (EFF). Distribución conforme a la mediana. Las aseguradoras y el ahorro previsión -4-

5 LAS ASEGURADORAS Y SU POSICIÓN EN EL AHORRO PREVISIÓN PRIMER PILAR: Seguridad social pública No hay gestión privada Sistema de reparto SEGUNDO PILAR: Previsión social empresarial Planes de pensiones de empleo Planes de Previsión social empresarial Seguros colectivos que instrumentan compromisos por pensiones TERCER PILAR: Ahorro individual privado para jubilación Planes de pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Seguros de vida individuales Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) Seguros privados de dependencia LAS ASEGURADORAS Y LOS FONDOS DE PENSIONES Peculiaridad de la normativa española Las entidades aseguradoras españolas de vida pueden ser gestoras de fondos de pensiones En España los fondos de pensiones no tienen personalidad jurídica Necesitan una entidad gestoras que se encargue de la inversión esó yla aadministración stacó Las entidades gestoras de fondos de pensiones pueden ser aseguradoras de vida o sociedades con objeto social exclusivo -5-

6 ENTIDADES GESTORAS DE FONDOS DE PENSIONES ENTIDADES ASEGURADORAS GESTORAS FONDOS PENSIONES -6-

7 VOLUMEN GLOBAL DE LAS ASEGURADORAS DE VIDA EN ESPAÑA SEGUROS DE VIDA + PLANES DE PENSIONES INSTRUMENTOS VOLUMEN* PERSONAS Planes de Pensiones Seguros vida empresariales Seguros vida individuales TOTAL SECTOR ASEGURADOR Datos 2010 en millones de euros Fuente: ICEA & INVERCO FORMULAS DE COLABORACION II PILAR: Previsión Social Empresarial -7-

8 LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (II PILAR) La previsión social empresarial en España está poco desarrollada La mayor parte deriva del proceso de exteriorización Está formada por seguros que instrumentan compromisos por pensiones y planes de empleo. DIFERENCIAS PRINCIPALES PLANES DE PENSIONES No discriminación. Extensión a toda la plantilla Consolida derechos a favor de los trabajadores Aportaciones deducibles para la empresa Comisión de control. SEGUROS INSTRUMENTACIÓN Se puede asegurar a parte de la plantilla Permite asegurar expectativas de derechos Aportaciones no deducibles. Diferimiento hasta la prestación Sin comisión de control. Solo la póliza LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) INSTRUMENTOS AHORRO PERSONAS Planes de Pensiones de empleo y asociados Seguros colectivos instrum. / otros seguros colectivos* Planes Previsión Social Empresarial (PPSE) TOTAL Datos a 31 de Diciembre de Millones de euros. Fuente: ICEA e INVERCO * Excluidas coberturas de riesgo puro -8-

9 FORMULAS DE COLABORACION III PILAR: Ahorro Individual Es EL AHORRO INDIVIDUAL EN ESPAÑA (III PILAR) SISTEMAS DE PREVISION SOCIAL : ILIQUIDOS / FISCALIDAD E-E-T PLANES DE PENSIONES INDIVIDUALES PLANES DE PREVISIÓN ASEGURADOS SEGUROS DE DEPENDENCIA PRODUCTOS DE ASEGURADORAS: LIQUIDEZ / FISCALIDAD T-E-T SEGUROS DE CAPITAL DIFERIDO RENTAS VITALICIAS Y TEMPORALES UNIT LINKED PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS) SEGUROS FALLECIMIENTO OTROS PRODUCTOS DE AHORRO: LIQUIDEZ / FISCALIDAD T-E-T INSTITUCIONES DE INVERSION COLECTIVA DEPOSITOS BANCARIOS INVERSION DIRECTA: Acciones y renta fija -9-

10 EL AHORRO INDIVIDUAL EN SISTEMAS DE PREVISIÓN SOCIAL INSTRUMENTOS AHORRO PERSONAS Plan de Pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Seguros de dependencia TOTAL Datos a 31 de Diciembre de Millones de euros Fuente: ICEA e INVERCO CARACTERISTICAS SISTEMAS DE PREVISIÓN INDIVIDUALES PLANES PENSIONES INDIVIDUALES PPAS Reducción en la base imponible de las Reducción en la base imponible de aportaciones. Límite las aportaciones. Límite Prestaciones: rendimientos trabajo sin coeficientes reductores (régimen transitorio coeficiente reductor 40%) Contingencias: jubilación, muerte, invalidez y dependencia Iliquidez salvo desempleo larga duración y enfermedad grave Sin garantía de interés ni de conservación de aportaciones Sin componente asegurador Prestaciones: rendimientos trabajo sin coeficientes reductores (régimen transitorio coeficiente reductor 40%) Contingencias: jubilación, muerte, invalidez y dependencia Iliquidez salvo desempleo larga duración y enfermedad grave Garantía de tipo de interés y de conservación de aportaciones Utilización técnicas actuariales -10-

11 PRODUCTOS SEGURO DE VIDA AHORRO INDIVIDUAL INSTRUMENTOS AHORRO PERSONAS Seguros de capital diferido Rentas vitalicias y temporales Unit-Linked PIAS TOTAL Datos 31 de Diciembre de Millones de euros. Fuente: ICEA e INVERCO RENTAS VITALICIAS EDAD RCM % RENTA Menos 40 40% X 19% 7,60% Entre 40 y 49 35% X 19% 6,65% Entre 50 y 59 28% X 19% 5,32% Entre 60 y 65 24% X 19% 4,56% Sistema forfait Entre 66 y 69 20% X 19% 3,80% Mas de 70 8% X 19% 1,52% Incentivo -11-

12 PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMATICO (PIAS) Producto de ahorro finalista de carácter asegurador Beneficios fiscales si se cobran en forma renta vitalicia (permite reversión,contraseguro o periodos ciertos) Exención rendimientos acumulados hasta cobro de la renta Limite anuales y totales Duración mínima 10 años Liquidez con perdida exención rendimientos (tributación al 18%) Permite disposiciones parciales en la fase de acumulación Régimen transitorio de los productos en cartera Propuestas para la próxima legislatura -12-

13 LA NECESIDAD DE DESARROLLAR LA PREVISIÓN SOCIAL COMPLEMENTARIA España es uno de los países de la UE que más desafíos tiene que afrontar en este ámbito, por la combinación de varios factores: mayor esperanza de vida al nacer (83,48 años en mujeres y 76,96 años en hombres) tasa de natalidad de las más bajas (10,95 nacidos por cada habitantes). proporción de mayores de 65 años/ trabajadores: pasará del 1 por cada 4 actual a 1 por cada 2 en mayor tasa de sustitución de la pensión pública en relación con el último salario (como media, alrededor del 80%) La proporción entre activos inmobiliarios y activos financieros en España está claramente desequilibrada (5 veces más ahorro inmobiliario que ahorro financiero) IDEAS PARA DESARROLLAR LA PREVISIÓN SOCIAL COMPLEMENTARIA ANALIZAR LO QUE HAN HECHO OTROS PAÍSES DE LA UNIÓN EUROPEA PENSAR EN EL TEJIDO EMPRESARIAL Y ESPECIALMENTE EN LAS PYMES TENER EN CUENTA A LOS 3 MILLONES DE AUTÓNOMOS FOMENTAR LAS PRESTACIONES EN FORMA DE RENTA VITALICIA PENSAR EN OTRAS CONTINGENCIAS QUE NO SON LA JUBILACIÓN: fallecimiento, invalidez REVISAR LA REGULACIÓN JURÍDICA Y FISCAL DE LOS SEGUROS PRIVADOS DE DEPENDENCIA -13-

14 ÚLTIMAS NOVEDADES Ley 27/2011, de 1 de agosto, sobre actualización, adecuación y modernización del sistema de Seguridad Social La Seguridad Social deberá informar a cada trabajador sobre su futuro derecho a la jubilación ordinaria, a partir de la edad y con la periodicidad y contenido a determinar reglamentariamente (esta obligación también será aplicable a Planes de pensiones, PPAs, PPSE, seguros individuales y colectivos que instrumentan compromisos por pensiones y Mutualidades de Previsión Social) El empresario deberá informar a los trabajadores de la cuantía total de cotización a la Seguridad Social indicando la parte que corresponde a la aportación del empresario y la parte correspondiente al trabajador Se incluyen los seguros colectivos de dependencia entre los instrumentos admitidos para la instrumentación de compromisos por pensiones, estableciéndose que las primas satisfechas imputadas al trabajador tendrán un límite de reducción propio e independiente de euros anuales Las medidas anteriores entrarán en vigor el día 1 de enero de 2013 Contacto Núñez de Balboa, Madrid Tel.: Fax:

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