Cooperativa de Empleados del Banco Central Hipotecario Ltda. COOPBCH.
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- Jesús Hidalgo Valenzuela
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1 Cooperativa de Empleados del Banco Central Hipotecario Ltda. COOPBCH. PORTAFOLIO DE LÍNEAS DE CRÉDITO AÑO 2018 LINEAS DE CRÉDITO CUANTÍAS INTERÉS PLAZÓ (MESES) DESCRIPCIÓN Y DESTINO GARANTÍAS ORDINARIO ORDINARIO CON HIPOTECA Hasta 10 veces los Aportes, sin exceder de 100 SMLMV Hasta 6.5 veces los Aportes, sin exceder 100 SMLMV. HOGAR Hasta 100 SMLMV PREFERENCIAL Hasta 90% de valor de los Aportes. TURISMO SALUD Hasta 50 SMLMV Hasta 50 SMLMV Hasta 2 SMLMV 15.5% 120 Libre destinación 15.5% 120 Libre destinación 12% % 36 12% 48 9% Adquisición de electrodomésticos: * Computadores * Televisores * Equipo Electrónicos * Celulares * Bicicletas * Muebles y enseres. Libre destinación, asociados sin créditos vigentes. * Pasajes aéreos * Terrestres * Planes de turismo, incluidas las divisas extranjeras. * Gastos médicos * Odontológicos, * Hospitalarios originados por accidentes de tránsito o enfermedades, no cubiertas por el Sistema de Salud. * Pólizas de Medicina Prepagada, Planes Complementarios, para el asociado o sus familiares legalmente a cargo. * Adquisición de lentes y monturas del asociado o de sus familiares legalmente a cargo. Hipoteca de primer grado de cuantía indeterminada. Aportes. 1
2 ESTUDIOS IMPUESTOS PÓLIZAS DE SEGUROS PERIODO DE GRACIA ESPECIAL VIVIENDA VEHÍCULOS Hasta 50 SMLMV Hasta 10 SMLMV Hasta 100% del valor de las primas o cuotas. Saldo insoluto de obligaciones, o del cupo de acuerdo con los Aportes. Hasta (2) veces el valor de aportes. Máximo $30 millones. Hasta 200 SMLMV, sin superar el 70% del valor de compra, avalúo pericial, o del presupuesto, cuando se trata de construcción. Hasta 80% del precio de compra, sin exceder de 100 SMLMV 4% 60 9% 12 10,5% 12 Tasa interés inicialmente aprobada, o la línea solicitada. 12 * Matrículas y pensiones: primaria, secundaria, * Matrículas Universitaria, tecnológicas, autorizadas. Impuestos: * Predial, valorización, renta. * Vehículos. Primas de seguros: * Vehículos, SOAT * Vida * Hogar y Contenidos. * Medicina Prepagada y planes Complementarios de Salud. Crédito para asociados con mesada suspendida, o se encuentre en trámite, por tránsito de jubilación a la de vejez. 11% 84 No tener créditos en los últimos 3 años. No es objeto de novación. 11% 180 Compra de vivienda nueva o usada, urbana o rural. Construcción de vivienda individual. Reparación, remodelación y liberación de gravamen hipotecario, del asociado o su cónyuge. 11% 60 Compra vehículo particular nuevo o usado, con una antigüedad no mayor a tres (3) años. (*) SMLMV: Salarios Mínimos Legales Mensuales Vigentes. Año 2018: $ deudores(es) solidarios(s), según la cuantía del Hipoteca abierta de cuantía indeterminada sobre el bien inmueble financiado y solidario(s). No se tiene en cuenta el monto de los Aportes, pero sí la capacidad de pago. Pignoración del vehículo a financiar y solidario(s). No se tiene en cuenta el monto de los Aportes, pero sí la capacidad de pago. 2
3 NOTA. - El cupo de crédito para los asociados que superen los setenta y cinco (75) años de edad se limita el ciento por ciento (100%) del valor de los Aportes Sociales, debido a la no asegurabilidad de la deuda. No obstante, podrá ser mayor cuando el asociado realice la pignoración del Seguro de Aportes y del Seguro de Ahorradores, o cuando presente solidario(s) a satisfacción de COOPCH, y disponga de capacidad de pago. De ser necesario el endoso del Seguro de Vida se requiere autorización expresa del(os) beneficiario(s). GARANTÍAS La garantía de los créditos otorgados por COOPBCH son: los Aportes, Pagaré, carta de instrucciones, Hipoteca Abierta de Primer Grado de Cuantía Indeterminada sobre bien inmueble, pignoración de vehículos, solidario(s). De acuerdo con crédito, la garantía será la siguiente: 1. Créditos que no superen el valor de los Aportes Sociales, no requerirán de solidario(s). 2. Créditos que superen el valor de los Aportes y hasta cincuenta (50) SMLMV, cuyas cuotas se paguen mediante descuento de nómina autorizado mediante Libranza, la garantía será el Pagaré y los Aportes Sociales. 3. Créditos que superen el valor de los Aportes Sociales y hasta cincuenta (50) SMLMV, y su pago sea por Caja o Bancos, requiere de Pagaré con un (1) deudor solidario, preferentemente asociado a COOPBCH. 4. Créditos entre cincuenta (50) y setenta y cinco (75) SMLMV y cuyo pago se efectúe por Caja o Bancos, requiere de Pagaré con dos (2) deudores solidarios, preferentemente asociados a COOPBCH. 5. Créditos que superen los setenta y cinco (75) SMLMV, además del Pagaré, la constitución de Hipoteca Abierta de Primer Grado de Cuantía Indeterminada sobre bien inmueble de propiedad del asociado, su cónyuge o compañero(a) permanente. 6. Para obtener el Crédito para Vivienda se requiere: 1.- Haber cumplido un (1) año como asociado. 2.- Demostrar capacidad de pago. 3.- Tomar seguro con los riesgos de incendio y terremoto, y seguro de vida del deudor. 4.- El inmueble ofrecido en garantía debe estar libre de todo gravamen o limitación del dominio. 5.- Certificado de Libertad y Tradición, con fecha de expedición no superior a 30 días. 7.- Para el Crédito para Vehículo se requiere: 1.- Haber cumplido un (1) año como asociado. 2.- Presentar cotización, promesa de compraventa, factura de compra o proforma del costo del vehículo. 3.- Contrato de Prenda Abierta sin Tenencia a favor de COOPCH. 4.- Seguro contra los riesgos de robo, incendio y accidentes, así como de vida del deudor. 5.- Certificado de Tradición, con fecha de expedición no superior a 30 días. Nota 1.- Un asociado solamente podrá servir como deudor solidario hasta en tres (3) créditos, siempre y cuando su capacidad de pago se lo permita y se encuentre al día en sus compromisos con COOPBCH, incluidos los cursos de Educación Cooperativa. Nota 2.- Los asociados de que trata el Art. 16, numeral 16.6 del Estatuto que lo requieran, preferentemente deberán presentar como deudor solidario al familiar que lo presentó a COOPBCH y que esté recibiendo pensión. Para el efecto el pensionado, además de suscribir los documentos que garanticen el crédito, deberá autorizar el descuento de la cuota del crédito de su mesada, en caso de ser necesario. 3
4 REQUISITOS Y DOCUMENTOS NECESARIOS PARA EL TRÁMITE DEL CRÉDITO 1. Haber cumplido tres (3) meses como asociado para créditos de las líneas de Consumo; seis (6) meses para el crédito Preferencial y un (1) año si se trata de crédito para Vivienda o para Vehículos. 2. Estar al día en sus obligaciones con la Cooperativa, tanto el solicitante, como el(os) solidario(s). 3. Haber realizado por lo menos el Curso de Cooperativismo Básico. 4. Demostrar capacidad de pago comprobada, tanto el solicitante como el(os) solidario(s). 5. Presentar los siguientes documentos: 5.1. Solicitud de Crédito debidamente diligenciada, sin enmendaduras ni tachaduras, con la información personal y socioeconómica, firmada y con huella dactilar del solicitante. De ser necesario el(os) solidario(s) cumplirán con las mismas condiciones Pagaré únicamente con las firmas y huella dactilar del deudor y el(los) solidario(s), así como la información personal Carta de Instrucciones para el diligenciamiento del Pagaré, únicamente con la firma y huella dactilar del deudor y el(los) solidario(s), así como la información personal Libranza para la autorización del descuento de la cuota del crédito de la mesada pensional o del salario, debidamente diligenciada, firmada y con huella dactilar del deudor Plantilla para Autorización de Descuentos a Mesadas Pensionales Autor ización Descuento Cuotas del Crédito a través de la nómina, diligenciado con los datos básicos del asociado, con su firma y huella dactilar Fotocopia de la Cédula de Ciudadanía, legible y ampliada al 150% del deudor y del(os) solidario(s), si es necesario Fotocopia legible del último comprobante de pago de la mesada pensional, sueldo u honorarios del deudor y el(los) solidario(s). En su defecto, certificado laboral expedido por el patrono, especificando la clase de contrato o tipo de vinculación laboral, fecha de iniciación y terminación e ingreso básico mensual, con fecha de expedición no mayor a treinta (30) días Solicitud Individual para Seguro de Vida Grupo Deudores, diligenciada en las casillas Información del Asegurado, declaración de asegurabilidad, firmada y con huella dactilar del asociado. No se deben diligenciar las casillas Clase de Vinculación, Fecha de Solicitud, Código PPE, Número de Póliza, Datos del Tomador, Valor Asegurado, ni beneficiarios Los pensionados deben presentar fotocopia del comprobante de pago de la nómina del último mes Para los trabajadores dependientes, fotocopia legible del comprobante del último pago de sueldo, comisiones u honorarios; certificado laboral expedido por el patrono, que se especifique la clase de contrato o tipo de vinculación laboral, fecha inicial y término del contrato si éste es a término fijo, e ingreso básico mensual y copia del Certificado de Ingresos y Retenciones del año anterior Los trabajadores independientes, deben presentar uno o varios de los siguientes documentos, según el caso: 4
5 Certificado de Ingresos expedido por Contador Público con Tarjeta Profesional vigente, fotocopia de ésta y del Certificado de Antecedentes Disciplinarios Copia del Contrato de Prestación de Servicios vigente Estados Financieros del último periodo contable Copia de los extractos de Cuentas de Ahorro o Corrientes del último trimestre Fotocopia de los Contratos de Arrendamiento vigentes, con los correspondientes Certificados de Tradición y Libertad de los inmuebles arrendados Fotocopia de la Declaración de Renta de quienes estén obligados a declarar. En caso de obtener rentas de establecimientos comerciales o industriales, presentar copia del RUT y del Certificado de Existencia y Representación Legal expedido por la Cámara de Comercio En caso de ser necesario, para asociados mayores a 75 años, deben anexar carta de endoso de aportes y seguro de ahorradores como respaldo del préstamo. NOTA 1. En caso de requerirse solidario(s), éste(os) debe(n) anexar a la Solicitud de Crédito los mismos documentos antes citados, exceptuando la Libranza y la Solicitud Individual para Seguro de Vida Grupo Deudores. NOTA 2. Las certificaciones deben tener fecha de expedición no mayor a 30 días. CAPACIDAD DE PAGO Se entiende por Capacidad de Pago, la suma máxima de los ingresos que el asociado puede destinar al pago de sus compromisos económicos con COOPBCH como con otras entidades, y se establece de la siguiente forma: 1.- Pensionados: Del valor de la mesada se resta el Aporte para EPS y se calcula el 50%. El resultado será la suma máxima que se podrá destinar para el pago de la cuota del crédito y los demás descuentos que haya autorizado el pensionado de su mesada en la nómina de Colpensiones o de otra entidad pagadora de pensiones. 2.- Asalariados: Del valor de los ingresos certificados se resta el valor de los aportes a EPS y Pensiones, y se calcula el 50%. El resultado será la suma máxima que podrá destinar al pago de la cuota del crédito y demás descuentos de nómina. 3.- Independientes: Del valor de los ingresos certificados se toma el 50%. El resultado será la suma máxima que se podrá destinar para el pago de la cuota del NOTA. - Las condiciones de capacidad de pago deben ser cumplidas tanto por el deudor como por el(os) solidario(s). 5
6 AMORTIZACIÓN DE LOS CRÉDITOS La amortización de los créditos, se hará mediante el descuento de las cuotas a través de la nómina de los asociados pensionados, asalariados o de los honorarios de contratistas de prestación de servicios, para lo cual el asociado deberá autorizar la deducción mediante el diligenciamiento de la Libranza, para el trámite ante el pagador de la entidad correspondiente, previo al desembolso del crédito, y de acuerdo con lo establecido en la Ley 1527 del 27 de abril de 2012; así como la Autorización de Descuento de las cuotas a través de la nómina de Colpensiones u otra entidad pagadora de pensiones, cuando sea del caso. Cuando el procedimiento anterior no sea aplicable, como es el caso de los trabajadores independientes, el asociado deberá realizar el pago de las cuotas en la Tesorería de COOPBCH, o en la(s) cuenta(s) bancaria(s) que ésta señale. En este último caso, el asociado deberá informar oportunamente a la Cooperativa sobre el valor del depósito efectuado y el(os) concepto(s) al(os) cual(es) se debe aplicar. NOVACIÓN DE CRÉDITOS Se podrá solicitar la novación de los créditos, es decir, la sustitución de la obligación vigente por una nueva, mediante la ampliación de ésta, en cualquier época, siempre y cuando el asociado se encuentre al día en el pago de las cuotas, disponga de cupo en la línea correspondiente y no se exceda el cupo total de REESTRUCTURACIÓN DE CRÉDITOS Se entiende por reestructuración de un crédito, el mecanismo que tiene por objeto modificar cualquiera de las condiciones originalmente pactadas, con el fin de permitirle al deudor la atención adecuada de sus obligaciones, ante el real o potencial deterioro de su capacidad de pago, para lo cual se debe establecer razonablemente si con dicha operación el crédito será recuperado bajo las nuevas condiciones. Este debe ser un recurso excepcional para regularizar el comportamiento de la cartera, y no una práctica generalizada. PARA MAYOR INFORMACIÓN CONSULTE EL REGLAMENTO DE CRÉDITO VIGENTE 6
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