Dime cómo pagas. y te diré quién eres!

Transcripción

1 Pi Primer plano Dime cómo pagas y te diré quién eres! DE LA REDACCIÓN De una vez te lo decimos: el buró de crédito no es una lista negra, ni autoriza créditos. Mucho menos los niega. Lo que hace es registrar la forma en que manejas tus compromisos. Esa información te abre o te cierra las puertas de futuros préstamos. 20 Proteja su dinero

2 Cómo llegan mis datos al buró? Si tienes o tuviste alguna tarjeta de crédito, crédito automotriz, crédito hipotecario, has contratado algún servicio de telefonía o televisión por cable, seguramente hay un registro con tu nombre en las Sociedades de Información Crediticia (SIC). Conocidas coloquialmente como buró de crédito, las SIC son las encargadas de recopilar y administrar información relativa a la forma en que pagas y manejas tus adeudos comerciales, bancarios o cualquier otro préstamo, así como la puntualidad con que realizas tus pagos. Son las mismas empresas con quienes contrataste los créditos las que proporcionan reportes mensuales sobre tu comportamiento de pago. De acuerdo con la página electrónica com.mx más de 500 proveedores informan mensualmente a esa SIC el comportamiento crediticio de sus clientes. Ahora bien, lo importante no es que aparezcas en este registro, sino cómo apareces en él: si has pagado oportunamente, en- sable con el manejo del crédito y tienes fama de buen pagador. Si por el contrario te has retrasado, entonces será más difícil que otras empresas quieran otorgarte un crédito. En nuestro país existen tres Sociedades de Información Crediticia: Trans Union para personas físicas; Dun & Bradstreet para personas morales y Círculo de Crédito (las dos primeras integran Buró de Crédito). Esta última fue creada para dar información sobre el comportamiento de crédito de personas físicas preferentemente con ingresos máximos de ocho salarios mínimos al mes. Si ya pagué lo que debía, por qué sigo con notas malas en el buró? Un crédito se conserva registrado hasta 72 meses, contados a partir de la fecha en que liquidaste tu deuda totalmente y la institución que te otorgó el crédito reportó el cierre correspondiente. O bien, a partir de la última vez que se reportó la información. Las SIC únicamente pueden eliminar registros de acuerdo con lo establecido en la Ley 1. Dichos criterios son los siguientes: a) Se borrarán en un año: deudas menores o iguales a 25 UDIS ($ ). b) Se borrarán en dos años: deudas mayores de 25 UDIS hasta quinientas UDIS ($2,211.5). c) Se borrarán en cuatro años: deudas mayores a quinientas y hasta mil UDIS ($4,422.9). d) No se eliminan: deudas mayores a 400 mil UDIS ($1,769,175). Se deberá tomar el valor de la UDI correspondiente al primer día hábil del año calendario en que se deba llevar a cabo el borrado. La ley considera cartera vencida deudas que tengan 30 o incluso 90 días o más de incumplimiento, según el tipo de crédito. 1 De acuerdo a la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia y las Reglas Generales de Banco de México. 2 Tomando como valor $4.42 por UDI. Proteja su dinero 21

3 Pi Primer plano Cómo puedo saber qué información maneja el buró sobre mí? Para conocer la información que una SIC tiene registrada sobre ti, debes solicitar un Reporte de Crédito Especial (RCE). El RCE es un documento en el que puedes ver tu historial crediticio y conocer cómo reportan los otorgantes de crédito con quienes tienes relación. Puedes consultar tu reporte de manera gratuita una vez cada doce meses, siempre y cuando la entrega se realice por correo electrónico, internet o directamente tes. En caso de que lo pidas por fax, correo postal, mensajería o cuando solicites más de un reporte en un período de 12 meses, el costo va desde los $30 a los $188. Para entregar el RCE, Buró de Crédito tiene un plazo de cinco días hábiles contados a partir del día en que se recibió la solicitud (aunque si lo solicitas por internet, la entrega suele ser inmediata). Estos son los principales medios de entrega del RCE y sus costos: Institución Círculo de Crédito Buró de Crédito Medio de envío Primer reporte Más de un reporte Primer reporte Más de un reporte Vía internet $15 Correo electrónico $15 Centro de atención Fax $45 $45 Correo postal $135 $150 $135 $150 Mensajería $150 $165 $173 $188 Fuente: Círculo de Crédito y Buró de Crédito. El buró puede negarme un crédito? Las SIC no autorizan los créditos, mucho menos los niegan. Su participación se limita a entregar la información que recopilan sobre la experiencia de pago de las personas, a las empresas que otorgan cré- entre otras, para que éstas decidan si les dan o no un nuevo crédito. 22 Proteja su dinero

4 Qué pasa si no estoy de acuerdo con mi RCE? Tienes derecho a realizar dos reclamaciones anuales sin costo a las SIC en caso de no estar de acuerdo con tu Reporte de Crédito. Los motivos de la reclamación pueden ser por errores en tus datos personales como nombre, RFC, domicilio, fecha de nacimiento. También puedes reclamar si en tu reporte aparecen créditos que no hayas solicitado, o si hay errores: créditos liquidados que aparezcan como vigentes, créditos pagados puntualmente y que aparezcan con retrasos, créditos que no aparezcan, saldos incorrectos, etc. Para hacer tu reclamación debes llenar una Solicitud de Aclaración, formato que encuentras en la página de internet de las SIC. Debes anexar una copia de tu identi- que respaldan tu aclaración, como estados de cuenta, recibos de pago (o en su caso, copia de la sentencia en la que se declaró nulidad de las operaciones); así como la copia de tu RCE. Puedes hacer llegar esta documentación a través de correo electrónico, fax y paquetería, o en el ción a Clientes de dichas empresas. Una vez que tu reclamación es recibi- buibles a su operación. Si es así los debe corregir de forma inmediata. Si los errores son de competencia de otra entidad gar tu reclamación para obtener una respuesta. Todo este proceso puede durar un máximo de 45 días. En caso de que no hubiese una contestación por parte de la empresa a quien reclamas, la SIC deberá Si no estás conforme con la respuesta, puedes solicitar que en tu Reporte se incluya, de forma gratuita, una declarativa, la cual es un texto de hasta 200 palabras explicando tu inconformidad. Pueden ponerme una nota mala si no pago la renta? para vivienda, locales, bodegas o cualquier inmueble a través de una empresa que pertenezca a la Asociación Mexicana de Profesionales Inmobiliarios (AMPI). Desde abril del año pasado la AMPI envía a Buró de Crédito reportes sobre el comportamiento de pago de las personas que rentan un inmueble. Ahora las inmobiliarias pueden consultar al tiene un buen comportamiento de pago. Si tengo una nota mala en el buró es mejor esperar a que me borren? Los datos de tu historial se actualizan al menos una vez al mes, por lo que si te pones al corrien- actualización. De esta forma tienes mayores pro- vamente dejas de pagar (la institución que ofrece créditos evaluará tu situación y será su decisión otorgarte o no el préstamo). Proteja su dinero 23

5 Pi Primer plano Cualquiera puede conseguir mi información en el buró? Las SIC sólo pueden revelar tu información si cuentan con tu autorización, pues de otra forma estarían violando el secreto bancario. Así pues, existen sólo dos casos en que tu información puede ser revelada: cuando tú como cliente solicitas un reporte sobre tu comportamiento crediticio (en este caso se llama Reporte de Crédito Especial, RCE) y cuando una empresa solicita un Reporte de Crédito sobre ti, con autorización de tu parte. Debes estar siempre atento a las formas en que puedes dar esta autorización, pues la Ley contempla que las empresas pueden solicitar tu autorización por medio de una cláusula adicional en un contrato no se trata de un crédito), por medios electrónicos como por ejemplo un cajero automático (en donde darías tu autorización presionando un botón) e incluso dando tu consentimiento en una conversación telefónica (que quedaría grabada para respaldar tu autorización). En las ofertas de crédito que se realicen a través de páginas de internet y cajeros automáticos, las instituciones de crédito deberán solicitarte que ingreses nueva- - tu autorización. Finalmente toma en cuenta que una institución crediticia (por ejemplo un banco o la compañía de telefonía celular con la que contrates un plan) podrá realizar consultas periódicas de tu historial durante el tiempo que mantengas una relación crediticia con ellos. - dita periódicamente a las SIC efectuadas estén respaldadas con la debida autorización de los usuarios o que por lo menos, exista una relación jurídica vigente entre la institución y el cliente. Si le pago mi deuda al buró, borrarán las malas notas de mi registro? Las SIC no realizan cobranzas ni están autorizadas para recibir pagos a nombre de las empresas que otorgan créditos. Debes acudir directamente con la institución que te otorgó el crédito para efectuar el pago del adeudo y así regularizarte. En este caso, la empresa o banco reportará mensualmente a Buró de Crédito el comportamiento de pago y la nueva situación del crédito, tu Reporte de Crédito Especial. 24 Proteja su dinero

6 Cuidado con las páginas pirata Ten cuidado respecto a quiénes les brindas información o les solicitas tu Reporte de Crédito Especial, se han detectado páginas apócrifas o piratas, por ejemplo: Aunque es muy similar al sitio de internet de Buró de rio que maneja información imprecisa. Al relacionarte con estas páginas pudieras caer en alguno de los siguientes casos: jetas o tus cuentas, pudieras ser objeto de una estafa. puedes obtener sin costo. Recuerda: en puedes tramitar tu RCE en forma gratuita la primera vez que lo solicites, y una vez cada doce meses a partir de tu primera solicitud. Proteja su dinero 25