INTERPRETACIÓN DE LAS CLAUSULAS DE REASEGURO Por qué es conveniente conocer los Principios y Prácticas Reguladoras del Reaseguro Por: Lic. Francisco Fernández Guerra Fletes
POR QUÉ ES CONVENIENTE CONOCER LOS PRINCIPIOS Y PRACTICAS REGULADORAS DEL REASEGURO CLAUSULAS DE REASEGURO INTERPRETACIÓN - REDACCIÓN DE POLIZA. CONOCIMIENTO DE SU ALCANCE CARA OCULTA DEL SINIESTRO : CONFLICTO ENTRE CEDENTES Y REASEGURADORES. CONTENDIO SUSTANCIALMENTE IDÉNTICO AL QUE UNO ACEPTO PERO LOS CIMIENTOS SON DIFERENTES.
FACTORES QUE INFLUYEN EN LA INTERPRETACION DE CLAUSULAS DE REASEGURO Y REDACCION DE POLIZAS Diferencias culturales cuando los reaseguradores están en el extranjero. Diferentes legislaciones y entendimientos del mercado. La escasa ejemplaridad profesional con la que actúan todos los agentes del mercado. Falta de Comunicación entre las partes = No aplicación Buena Fe. Intervención de intermediarios en la contratación de los Reaseguros.
MOTIVOS / DISCREPANCIAS ENTRE SEGURO- REASEGURO PRINCIPALES A) Diferente redacción en los respectivos contratos. Diferente cobertura en contratos. Ej. Wrongful act. The insurance company undertakes to pay on behalf of the insured person any indemnity for which the later has incurred civil liability according to law, deriving from any claim as result of a wrongful act covered under this policy. La Aseguradora se compromete a pagar por parte del asegurado cualquier indemnización por el cual el asegurado hay incurrido en responsabilidad de acuerdo con la ley, derivada de cualquier reclamación como resultado de un acto culposo o negligente cubierto bajo la presente póliza. B) Sometimiento al Derecho Mexicano del Reasegurador: Contratos redactados conforme a legislaciones distintas. Ej. C) Notificación del siniestro Derecho mexicano Condition precedent to liability. Efectividad de la cláusula.
MOTIVOS DISCREPANCIAS ENTRE SEGURO- REASEGURO - Falta armonización de sistemas jurídicos. D) Los requisitos formales de las pólizas para su plena aplicación y sus efectos para el Reasegurador. Exclusiones claras y precisas. EJ. E) Divergencia manifiesta entre el contrato de seguro y el de reaseguro. a) Error en traducción. (anteriormente) b) Omisión de contenidos. Ej. (BBB) F) Divergencia de intereses comerciales de la Cedente y Reaseguro. CLAUSULA DE CONTROL.
CLAUSULA DE CONTROL 1.- Notificación al Reasegurador. 2.- Documentos e Información al Reasegurador. 3.- Cooperación con el Reaseguro en la investigación y peritación del siniestro. 4.- Confidencialidad con el Reaseguro.
POSTURAS RESPECTO CLAUSULA CONTROL 1.- CONTRA: Decisión unilateral sobre cobertura contra criterio del Reasegurado. Posición lastimosa, comercial y legal respecto de una demanda por el asegurado. Desnaturalización del Contrato de Reaseguro. Infricción de normas administrativas.
POSTURAS RESPECTO CLAUSULA CONTROL 2.- A FAVOR: Abusos en las liquidaciones de siniestros. Falta de retención por la cedente. Falta de aliciente en las cedentes: investigación, escasa diligencia, riesgo comercial. Juicios para medir riesgos con retenciones, unas como importantes y otras como inexistentes.
CLAUSULA DE CONTROL MARCO IDEAL 1.- La cobertura o no de un siniestro debe decidirse siempre en aplicación de los usos y normas vigentes en el Estado de localización del riesgo, y nunca en base a los del domicilio del Reasegurador. 2.- Por aplicación del principio anterior y, para el caso de que el riesgo esté localizado en México, el criterio imperante a la hora de decidir si un siniestro debe entenderse cubierto o excluido debe ser el de que, en caso de duda razonable de interpretación, deberá decidirse a favor del asegurado. la interpretación de las cláusulas oscuras de un contrato no deberá favorecer a la parte que hubiese ocasionado la oscuridad. 3.- Debe tenerse en consideración la tendencia doctrinal y en cada momento con respecto a las normas que afecten a las cuestiones debatidas en relación con el siniestro.
CLAUSULA DE CONTROL MARCO IDEAL 4.- La Cláusula de Control debe ser exigida para contrarrestar el poder de decisión de los aseguradores en donde se transfiere la mayor parte del riesgo, conservando en inversa proporción las relaciones comerciales con el contratante o el asegurado. 5.- La existencia de esta cláusula no desnaturaliza en absoluto al Reaseguro salvo que se aplique abusivamente. 6.- Es innegable el poco conocimiento sobre ciertos productos y suscripción de riesgos.
CLAUSULA DE CONTROL MARCO IDEAL Por qué la importancia de analizar las condiciones que se establecen en el Reaseguro: La respuesta es muy sencilla, es muy diferente que una condición no pueda aplicar conforme a Derecho mexicano y otra muy distinta que esa condición que haya sido mal traducida al emitir la póliza. La Primera obliga al pago. La Segunda responsabiliza a la Aseguradora y en su caso al Intermediario.
UBÉRRIMAE BONA FIDE :Cimiento que soporta la relación de Seguro-Reaseguro La Cara Oculta del Siniestro.: LO QUE NO SE VE. a) Reaseguro: Mayor profesionalismo en su actuación. Mayor preocupación por conocer las reglas donde juega. b) Aseguradora: Mayor profesionalismo en su actuación para garantizar la validez y eficacia de sus pólizas.
UBÉRRIMAE BONA FIDE :Cimiento que soporta la relación de Seguro-Reaseguro c) Intermediarios: Mayor profesionalismo asegurándose que el contrato concuerde con las cláusulas de Reaseguro. Notas de Cobertura = fiel reflejo de la versión original. Máxima diligencia en la notificación de siniestros. d) Abogados y Ajustadores: Mayor formación internacional. Conocer las normativas nacionales e internacionales. Tendencias del mercado. Mayor profesionalismo en proteger el nombre de su cliente y el prestigio del mercado.
CONCLUSIÓN. RESOLUCIÓN DE LOS CONFLICTOS ANALIZADOS. * PROFESIONALIZACIÓN DE LOS AGENTES QUE INTERVIENEN EN EL MERCADO. * CONVICCIÓN DE QUE NO HAY MEJOR CONTRATO QUE LA VOLUNTAD DE LAS PARTES EN CUMPLIR LOS COMPROMISOS (BUENA FE)