MANUAL SAC FINAGRO PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA
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- María Rosa Álvarez Domínguez
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1 MANUAL SAC FINAGRO PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA Dentro del Sistema de Atención al Consumidor Financiero SAC, el cual propende por Consolidar la cultura de atención, respeto y servicio a los consumidores financieros, Fortalecer los procedimientos para atender sus quejas, peticiones y reclamos y Propiciar la protección de sus derechos del consumidor y su educación financiera, se encuentra la EDUCACIÓN FINANCIERA como uno de sus Programas más importantes. Así las cosas, y cumpliendo con dicho Programa, damos a conocer a todos los interesados y al público en general, sobre la naturaleza de FINAGRO, su objeto social, condiciones financieras, entre otros temas de interés: MARCO LEGAL DEL SISTEMA NACIONAL DE CRÉDITO AGROPECUARIO - S.N.C.A: Creado para proveer y mantener un adecuado financiamiento de las actividades del sector agropecuario, en cumplimiento de los planes y programas de desarrollo que adopte el Congreso o el Gobierno, según el caso. El Crédito de Fomento Agropecuario es el que se otorga a favor de personas naturales o jurídicas, para ser utilizado en las distintas fases del proceso de producción y/o comercialización de bienes originados directamente o complementaria, en la explotación de actividades agropecuarias, piscícolas, apícolas, avícolas, forestales, afines o similares, y en la acuicultura. ENTIDADES QUE INTEGRAN EL S.N.C.A.: FINAGRO, los bancos u otros intermediarios financieros vigilados por la Superfinanciera, las Cooperativas de Ahorro y Crédito y las Cooperativas Multiactivas e Integrales con sección de Ahorro y Crédito, sometidas a vigilancia y control de la Supersolidaria e inscritas en FOGACOOP. Su administración, está a cargo de la Comisión Nacional de Crédito Agropecuario C.N.C.A., que está integrada por el Ministro de Agricultura, el Jefe del Departamento Nacional de Planeación, el Gerente del Banco de la República, 2 representantes del Presidente de la República, un representante de las entidades que conforman el SNCA y FINAGRO quien ejerce la Secretaría Técnica. COMISIÓN NACIONAL DE CRÉDITO AGROPECUARIO -C.N.C.A: Organismo rector del financiamiento del sector que determina las políticas sectoriales de crédito agropecuario, en concordancia con la política macroeconómica establecida por la Junta Directiva del Banco de la República, establece las actividades financiables, determinando costos, tasas de redescuento, tasas de interés que se cobran a los usuarios de crédito. FONDO PARA EL FINANCIAMIENTO DEL SECTOR AGROPECUARIO - FINAGRO: Es la entidad que provee de fondos, garantías e incentivos a los empresarios agropecuarios y rurales, a través de los intermediarios financieros, para desarrollar el campo. FINAGRO no otorga créditos de manera directa, sino a través de intermediarios financieros, los cuales son autónomos en realizar el análisis de las solicitudes de crédito de fomento agropecuario que le sean presentadas, análisis de riesgo, solicitar las garantías que consideren pertinentes, aprobar o negar las respectivas solicitudes, realizar las normalizaciones de los créditos y presentar las operaciones a registro ante FINAGRO, así como se muestra en el siguiente gráfico:
2 PRODUCTORES Solicitan el crédito INTERMEDIARIOS FINANCIEROS Quien solicita requisitos para el estudio del crédito. Quien aprueba el crédito. Gira los recursos al productor los recursos que le presta FINAGRO FINAGRO Entrega los recursos a la Entidad Financiera AL TRAMITAR UN CRÉDITO FINAGRO SE DEBE TENER EN CUENTA: Tener claro con cuál Intermediario Financiero va a tramitar el crédito. Planificar y definir el proyecto: Qué actividad productiva es la que va a desarrollar, costos y gastos del proyecto, a quién venderá la producción, que ingresos obtendrá, proyectar la forma como va a realizar los pagos del crédito al banco y cuantos recursos de crédito realmente necesita para realizar la inversión. Reunir los documentos y cumplir con requisitos que exige el Intermediario Financiero, como el presupuesto del proyecto de inversión, cotizaciones, referencias, garantías, entre otros, Cada Banco o Entidad Financiera es libre de solicitar los documentos que considere pertinentes. CONDICIONES FINANCIERAS DEL CRÉDITO FINAGRO Finagro maneja créditos de fomento, por lo que en el siguiente cuadro, se da a conocer la clasificación por Tipo de Productor, tasas de interés y montos máximos de crédito, para la presente vigencia:
3 TIPO BENEFICIARIO ACTIVOS CRÉDITO DE FOMENTO MONTO MÁX. DE CRÉDITO TASA DE INTERÉS PEQUEÑO PRODUCTOR * Hasta $ Y cumplir con Condición A o B Hasta $ Hasta DTF + 7% MUJER RURAL Hasta $ Hasta DTF + 5% MEDIANO PRODUCTOR GRAN PRODUCTOR HASTA smlmv Superior a smlmv Según Proyecto Hasta DTF+ 10 (ea) MIPYMES Hasta smlmv Aplica para OTRAS ACTIVIDADES RURALES * PEQUEÑO PRODUCTOR Condición A) Por lo menos 75 % de sus activos estén invertidos en el Sector Agropecuario. Condición B) Que no menos de las 2 / 3 partes de sus ingresos provengan de la actividad Agrop. LÍNEAS DE CRÉDITO: FINAGRO, ofrece fundamentalmente tres Líneas de Crédito que son: 1. Línea de CAPITAL DE TRABAJO: Se financian los costos directos necesarios para el desarrollo de la actividad productiva agropecuaria y los requeridos para su comercialización o transformación. El plazo máximo para proyectos de corto plazo, es hasta 24 meses, de acuerdo al ciclo productivo del proyecto. Las actividades financiables son: Producción Agrícola, Sostenimiento, Transformación primaria y comercialización, Servicios de apoyo, Actividades rurales como turismo rural, artesanías, minería, entre otras. 2. Línea de INVERSIÓN: Se financian costos directos para inversiones en bienes de capital necesarios para el desarrollo de proyectos productivos agropecuarios y proyectos de mediano y largo plazo. El plazo máximo y período de gracia, va de acuerdo al flujo de caja del proyecto, pactados entre el usuario y el banco. Las actividades financiables son: Plantación y mantenimiento de cultivos de tardío rendimiento, Compra de animales, Maquinaria y equipo, Adecuación de tierras, Infraestructura para la transformación y comercialización, servicios de apoyo y para actividades rurales, Tierras, investigación, minería, turismo rural, etc. 3. Línea de NORMALIZACIÓN DE CARTERA: Esta Línea contempla alternativas que tienen los productores para normalizar sus obligaciones financieras cuando se han visto afectados los flujos de caja de la actividad productiva. Los rubros que aplican con: Reestructuración y consolidación de pasivos. PROGRAMA DRE: Finagro, con recursos del Gobierno Nacional, brinda a los productores agropecuarios la Línea Especial de Crédito por el Programa Desarrollo Rural con Equidad DRE (AIS), con tasas subsidiadas por el Gobierno para la financiación de cultivos de seguridad alimentaria como papa, yuca, arroz, fríjol, maíz, ñame, cereales, plátano, hortalizas (ahuyama, tomate, zanahoria, lechuga, brócoli, cebolla, apio, habichuela, etc.), lulo, plátano, papaya, piña, maracuyá, mora, fresas, melón, entre otros. Dentro de dicho Programa, se encuentra el Plan País Maíz, que financia cultivos de Maíz Amarillo Tecnificado, con una tasa de interés especial para pequeño productor y para mediano productor o asociativos-encadenadores. Este Programa cuenta con garantías del FAG y no aplica el ICR.
4 INSTRUMENTOS COMPLEMENTARIOS: De otra parte FINAGRO incentiva el desarrollo y el éxito de los empresarios agropecuarios, apoyando las iniciativas y proyectos que le abren campo al desarrollo. Para eso, FINAGRO ha creado varios instrumentos especializados, enfocados en las necesidades específicas de los empresarios agropecuarios, como lo son el Fondo Agropecuario de Garantías y el Incentivo a la Capitalización Rural. FONDO AGROPECUARIO DE GARANTÍAS FAG: Facilita el acceso al crédito agropecuario a los productores que no pueden ofrecer las garantías exigidas por los bancos. Cuando se tramita un crédito agropecuario ante un intermediario financiero, dicha entidad solicita al productor agropecuario las garantías que respalden el crédito que está solicitando y si los productores no cuentan con ellas o son insuficientes o no idóneas para el banco, el Fondo Agropecuario de Garantías respalda dichas obligaciones. El FAG es un facilitador del crédito, no es un seguro. Las coberturas de garantía son: TIPO BENEFICIARIO COBERTURA COMISIÓN PEQUEÑO PRODUCTOR MEDIANO PRODUCTOR GRAN PRODUCTOR Créditos hasta 350 smlmv Créditos mayores a 350 smlmv Hasta 80% 1.5% Hasta 75% 3,75% Hasta 60% 3% Hasta 50% 4.5% El pago puede ser: Anual anticipada sobre el valor garantizado o calculada como comisión única. Al pago de la comisión se le debe sumar el valor del IVA. INCENTIVO A LA CAPITALIZACIÓN RURAL - ICR: Es un beneficio que reconoce el Estado por la realización de inversiones nuevas dirigidas a la modernización y competitividad del sector agropecuario. Para acceder a este programa es necesario tener un proyecto financiado por líneas de crédito FINAGRO. Una vez realizada la inversión usted debe informar al Intermediario Financiero, para que la entidad haga los trámites correspondientes ante FINAGRO. Las coberturas del incentivo son: Pequeño productor 40% y mediano productor 20% de manera individual y de manera asociativa aplica para productores que conforman alianzas estratégicas (hasta 40%). Para el pago del incentivo, el productor debe ejecutar totalmente la inversión y luego entregar a la entidad financiera que le concedió el crédito, los documentos que soportan la inversión (facturas, contratos, etc).
5 El banco es quien realiza la visita de verificación de la ejecución total del proyecto, levanta un informe que es firmado tanto por el usuario de crédito como por el Gerente del banco y es enviado electrónicamente a FINAGRO. Una vez revisada la información contenida en el informe y si no encuentra requerimientos, FINAGRO procede a realizar el abono del ICR al saldo de la deuda del productor. Aspectos a tener en cuenta: Ejecutar 100% la inversión nueva objeto de financiación. Presentar al banco los soportes de la inversión financiada, como facturas, recibos, contratos, entre otros, a nombre del solicitante del crédito. El valor del incentivo se aplica sobre el valor del proyecto, no sobre el valor del crédito. FINAGRO comunicará el pago del incentivo y su valor al Intermediario Financiero y al beneficiario. El valor del crédito solicitado ante el banco, no debe ser inferior al valor del incentivo que se va a recibir. Entre otros. Dentro de los campos de elegibilidad del ICR, encontramos los siguientes: Plantación, mantenimiento y renovación de cultivos de tardío rendimiento: Palmas de aceite, Chontaduro, Coco e Iraca; Pera, Manzana, Ciruela, Cacao, Durazno, Café, renovación, Caucho, Uva, Aguacate, Macadamia, Forestales, entre otros. Adecuación de tierras e infraestructura para la producción: Equipos y sistemas de riego y drenaje, obras civiles para riego, drenaje, control de inundaciones, bodegas, etc. Adquisición de Maquinaria y Equipo: Tractores, Combinadas, Implementos agrícolas, Retroexcavadoras, Guadañadoras. Infraestructura para la Producción: Galpones, porquerizas, establos, apriscos, bodegas, invernaderos, etc. Transformación Primaria y Comercialización: Maquinaria y equipo, unidades o redes de frío, infraestructura, transporte especializado, infraestructura, beneficiaderos de café y trapiches paneleros. DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES FINANCIEROS Y OBLIGACIONES DE FINAGRO Los consumidores financieros, tendrán durante los momentos de su relación con FINAGRO, los siguientes DERECHOS: Recibir productos y servicios con estándares de seguridad y calidad, de acuerdo con las condiciones ofrecidas y las obligaciones asumidas por FINAGRO. Tener a su disposición, publicidad e información transparente, clara, veraz, oportuna y verificable, sobre los productos y servicios ofrecidos y/o suministrados. Recibir una adecuada educación respecto de las formas de acceder a nuestros productos y/o servicios, derechos, obligaciones y costos.
6 Presentar de manera respetuosa consultas, peticiones, solicitudes, quejas o reclamos ante FINAGRO y la Superfinanciera. Los demás establecidos por Ley y los impartidos por la Superfinanciera. FINAGRO tendrá las siguientes OBLIGACIONES especiales: Entregar el producto o prestar el servicio en las condiciones informadas y ofrecidas. Suministrar información comprensible y publicidad transparente, clara, veraz, oportuna de sus productos y servicios. Desarrollar programas y campañas de educación financiera a sus clientes sobre los diferentes productos y servicios que presta, obligaciones y derechos, costos y mercados. Proveer los recursos humanos, físicos y tecnológicos para brindar una atención eficiente y oportuna. Contar con un sitio en internet con un enlace al sitio de la Superfinanciera, dedicado al consumidor Financiero. Guardar la reserva de la información suministrada por el consumidor financiero y que tenga carácter de reservada, sin perjuicio de su suministro a las autoridades competentes, entre otras. DEFENSOR DEL CONSUMIDOR FINANCIERO Y MECANISMOS PARA PROTECCIÓN DE LOS DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES FINAGRO como banco de redescuento, no está obligado a tener esta figura. No obstante, atenderá en los plazos establecidos las quejas o reclamos y solicitudes de información de los consumidores financieros, por lo cual ha dispuesto el siguiente canal, a través de su web, por la ruta: > Inicio > Información al Ciudadano > Sugerencias, peticiones, quejas o reclamos > SPQR. Igualmente, a través de un BUZÓN FÍSICO ubicado en las instalaciones de FINAGRO en la Cra. 13 No , piso 2. NOTA: En el evento que exista alguna queja o reclamación por alguna operación de crédito, incentivo o garantía, el productor agropecuario deberá presentarla directamente ante la entidad financiera con la cuál tramitó el respectivo crédito, toda vez que este es conducto que se debe seguir. Para mayor información sobre nuestro Portafolio de Servicios, puede ingresar a nuestra Web, por la ruta: > Normas > Manual de Servicios o comunicarse en Bogotá con el Centro de Contacto o agrolínea gratuita nacional
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