Semana 8 La importancia de las centrales de riesgo Amigo Aprendiz: Con esta tema culminamos nuestro estudio de Administración y recuperación de la cartera, esta semana nos dedicaremos al estudio y análisis de las Centrales de riesgo y la normatividad que este abarca. Es importante que haga una revisión general del curso para consolidar su proceso de aprendizaje, recuerde hacer las lecturas de apoyo y la lectura de la ley de Habeas Data. Resultados de aprendizaje Identificar e interpretar la normatividad que regula las actividades de las centrales de riesgo. Preparar y presentar los informes a las centrales de riesgo según normas legales e institucionales vigentes. Interpretar los informes suministrados por las centrales de de acuerdo con normas legales e institucionales vigentes. -1-
Tema 1: Normas que regulan la prestación de los servicios de las centrales de riesgo Las normas que regulan las centrales de riesgo, conforman el reglamento establecido por el Estado para la presentación de los servicios ofrecidos por estas entidades con el propósito de proteger el buen nombre de toda la población colombina. Entre ellas se destaca principalmente la ley 1266 -Habeas Data promulgada por el Senado de la República en el año 2008. En el país existen dos centrales de riesgo que principalmente se encargan de consolidar el historial crediticio de las personas naturales y jurídicas, ellas son: Cifin y DataCrédito. Qué son en general las centrales de información o centrales de riesgo. Son entidades de carácter privado especializadas en almacenar datos del comportamiento de pago en las obligaciones de las personas naturales o jurídicas. En sus bases de datos se registran no sólo las situaciones de incumplimiento, sino también la historia crediticia de quienes atienden sus obligaciones oportunamente. Estas empresas prestan un servicio de información, que permite conocer el comportamiento comercial y financiero de las personas que allí son reportadas por parte de las entidades financieras, del sector real, de servicios y de telecomunicaciones, que suscriben contratos con los operadores de datos. -2-
Cuál es el uso de la información proveniente de las Centrales de Riesgo? En la actividad del crédito, uno de los principales servicios que las centrales de riesgo prestan a las entidades financieras es el registro de la historia crediticia de sus clientes, el cual sirve para minimizar el riesgo crediticio por cuanto está de por medio el interés público, dado que se trata de entidades que manejan recursos captados del público. Las instituciones financieras tienen el derecho a informarse sobre el hábito de pago de su futuro deudor. El otorgamiento de crédito, es una actividad que implica correr un riesgo y el riesgo cambia si se trata de un deudor que atiende cumplidamente o no sus obligaciones crediticias. La información que suministran las centrales de riesgo, no obliga a la entidad crediticia a la toma de decisiones sobre las solicitudes de crédito recibidas, sino que impone el deber de evaluarla conjuntamente con otros factores. Esta información es apenas un dato que ponderado con otros, como el nivel de endeudamiento y la capacidad de pago entre otros, permite determinar el riesgo de conceder un crédito. Por otro lado, los créditos entregados deben tener un seguimiento periódico con el fin de controlar el riesgo al que está expuesta la entidad y los recursos del público. Las centrales de riesgo en Colombia son dos: Cifin y DataCrédito. -3-
CIFIN es un servicio privado de recolección, almacenamiento, procesamiento, administración, divulgación y cesión de información, conformado por bases de datos de diverso carácter, a través de las cuales se muestra el comportamiento comercial y financiero de las personas que son reportadas a ellas. Para qué sirve CIFIN? La actividad crediticia implica riesgo y por tanto requiere que quien vaya a conceder crédito actúe con prudencia y tome las mayores precauciones, a fin de evitar la pérdida de los dineros prestados. La principal precaución consiste en conocer el perfil de riesgo del futuro deudor. Antes de que existieran los medios informáticos, los eventuales acreedores obtenían información de sus potenciales deudores solicitando referencias comerciales. Aún hoy este sistema es utilizado por algunos comerciantes. Sin embargo, en la actualidad la existencia de bases automatizadas produce una mayor certeza en cuanto a la calidad y confiabilidad de la información allí incluida y una mayor rapidez en el suministro de la misma. Adicionalmente, tratándose de la concesión de crédito de manera masiva, el manejo automatizado de esta información es indispensable. -4-
Vale la pena destacar que esta entidad se rige por las mismas normas que rige a la central de riesgo Cifin, cumplen funciones similares y prestan prácticamente los mismos servicios, cada una de acuerdo a su organización y principios institucionales. Es una entidad creada en 1982, convirtiéndose en la central de riesgo líder del país con proyección en Latinoamérica. Es el principal proveedor de información de crédito de consumidores, gracias a su tecnología de vanguardia, los procesos de información y el respeto al ciudadano. Es una entidad que garantiza el adecuado funcionamiento del sistema de crédito a través del suministro de información del comportamiento de pago de las personas naturales y jurídicas, con el fin de optimizar y ampliar el crédito de los colombianos y ofrecerle a nuestros clientes, un servicio de mayor calidad con tecnología de punta, por medio del cual puedan satisfacer sus necesidades de información, de manera completa y eficaz. Tema 2: Ley de Habeas Data Con la entrada en vigencia de la Ley 1266 de 2008, Ley Habeas Data, la actividad de las centrales de riesgo se vio totalmente regulada, está ley contiene las normas para la administración de la información de los clientes de entidades financieras y la manera como operan las centrales de información en Colombia. -5-
Qué es el habeas data? De acuerdo con el artículo 15 de la Constitución Política de Colombia, el habeas data es el derecho que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos y en archivos de entidades públicas y privadas. De acuerdo con la Corte Constitucional, el núcleo esencial del habeas data está integrado por el derecho a la autodeterminación informática -entendiendo por esto la facultad de la persona a la cual se refieren los datos, para autorizar su conservación, uso y circulación- y la libertad, especialmente la económica, porque ésta podría ser vulnerada en virtud de la circulación de datos que no sean veraces o cuya circulación no haya sido autorizada. Vale la pena destacar que las instituciones financieras y en general ninguna entidad podrá reportar ninguna clase de información a las centrales de riesgo sin la debida autorización escrita de la persona natural o jurídica afectada. En el material de apoyo, se registra información complementaria relacionada con las centrales de riesgo, igualmente el texto completo de la ley 1266 de 2008 por lo que le recomiendo su lectura, análisis e interpretación. -6-
Conclusiones de la semana: Al finalizar nuestro estudio de la presente semana, hemos obtenido el conocimiento, destrezas y habilidades que nos permitirán en nuestro desempeño laboral identificar la importancia de los productos y servicios que las centrales de riesgo ofrecen, así como las normas que regulan la actividad de estas entidades. Las centrales de riesgo establecidas en el país prestan un invaluable servicio a las entidades financieras, por cuanto ellas se han dedicado a consolidar la trayectoria crediticia de las personas, instrumento que bien utilizado en el estudio de crédito, permite minimizar el riesgo en esta importante actividad para la economía nacional. Las actividades de las centrales de riesgo están reglamentadas en la ley denominada habeas data que empezó a regir a partir de Enero de 2010. Conclusiones del curso: Amigo Aprendiz: Hemos llegado al final de nuestro curso Administración y Recuperación de la Cartera de Créditos, hemos hecho un recorrido por los diferentes temas que comprenden este programa, los teas que hemos visto a lo largo de las semanas nos han dado los conocimientos, destrezas y competencias para desarrollar una labor especifica en cualquier entidad financiera del país. -7-
Recuerde que debe hacer una revisión constante de las actualizaciones que haga el gobierno en cuanto a la legislación respectiva, así como las novedades y cambios de política que implementan las entidades. A continuación le recordare cuales fueron los temas de las semanas vistos durante el curso: SEMANA DENOMINACION 1 Recursos institucionales para la recuperación de la cartera 2 3 4 La administración fuente innovadora en la minimización del riesgo crediticio. La recuperación actividad generadora de liquidez, nuevos negocios y de ingresos El conocimiento del cliente y su actividad, requisito indispensable en el otorgamiento y manejo del crédito. 5 Manejo contable del crédito 6 Normatividad estatal para el control de la cartera. 7 Administración de los bienes recibidos en pago 8 La importancia de las centrales e riesgo A través de las diferentes actividades desarrolladas durante el curso, identificamos que la cartera de créditos representa el principal activo de las entidades financieras, este activo está soportado por los recursos financieros captados del público, por esta -8-
circunstancia el estado se ve obligado a establecer la normatividad necesaria que permita controlar directamente el otorgamiento y administración de los créditos. Igualmente aprendimos la importancia que tiene la administración y recuperación de la cartera, la cual se convierte en el pilar fundamental para que el otorgamiento de crédito en los diferentes sectores de la economía y que estos a su vez le generen los ingresos que la institución financiera se ha propuesto al desarrollar esta actividad, Finalmente somos conscientes que los conocimientos adquiridos durante el desarrollo del curso, nos permitirán tener un mejor desempeño laboral y de esta forma procurar que la institución a la cual presto mis servicios obtenga los objetivos propuestos y esto conduzca a una recuperación de la cartera en las condiciones propuestas, por ende, un mejor desarrollo en todos los sectores económicos del país y en consecuencia una mejor generación de empleo. Gracias por haberme acompañado en este proceso de formación, lo invito a que finalice el curso con la participación en las actividades y el foro, así mismo que revise el Material de Apoyo para complementar sus conocimientos, muchos éxitos en su desempeño!! -9-