6º Simposio La inclusión financiera de las mujeres: avances y retos Diferencias de la inclusión financiera en México por género Dra. Patricia López Rodríguez Consultora Independiente- Académica de la UIA patyloro@hotmail.com MIDE, México D.F., 24 de octubre del 2014
Inclusión financiera La inclusión financiera es la prestación de servicios financieros a costos accesibles a los sectores desfavorecidos y de bajos ingresos de la sociedad. Fuente: World Bank
Las mujeres más vulnerables no son las que más acceso Wenen al financiamiento (Demirguc- Kunt et al., 2013). Un sistema financiero incluyente contribuye a reducir la desigualdad de ingresos (Allen et al., 2012; Demirguc- Kunt and Klapper, 2012; Ardic et al., 2011).
Diferencias en caracteríswcas económicas entre H y M en México 2012 Concepto Total Hombres Mujeres Tasa de par>cipación económica 61.8% 82.1% 46.3% Porcentaje de la población que trabaja sin contrato 44.7% 43.0% 47.7% Razón mujeres/hombres ocupados sin pago Porcentaje de la población ocupada con jornada laboral con >empo parcial Porcentaje de la población ocupada con jornada laboral con >empo completo Distribución porcentual de la población ocupada con acceso a seguridad social Distribución porcentual de la población que cuenta con un seguro privado de gastos médicos Distribución porcentual del ingreso corriente monetario de los hogares 121% 24.2% 16.2% 36.8% 75.8% 83.8% 63.2% 100.0% 62.2% 37.8% 100.0% 59.8% 40.2% 100.0% 66.2% 33.8% Fuente: EsWmaciones del CONEVAL con base en el MCS- ENIGH 2012
Pobreza mulwdimensional en las mujeres, México 2012 + + + + + + + - - - - - Fuente: EsWmaciones del CONEVAL con base en el MCS- ENIGH 2012
Situación de la inclusión financiera de las Mujeres Unidad regional Concepto Total Mujeres Hombres En el mundo Exclusión del sistema financiero formal 1.3 mil millones En el mundo Tiene cuenta en una inswtución bancaria 47% 55% En países en desarrollo Tiene cuenta en una inswtución bancaria 37% 46% En México Tiene un producto financiero formal 56% 35% 48% En México UWliza sucursales bancarias 40% 38% 43% En México Tiene un producto de depósito o ahorro 36% 30% 42% En México Tiene un producto de crédito formal 27% 29% 26% En México Es usuario de algún Wpo de seguro 22% 20% 24%
Situación de la inclusión financiera de las Mujeres por tamaño de localidad Porcentaje de usuarios de productos de captación formales Porcentaje de usuarios de ahorro informal Porcentaje de usuarios de crédito formal Porcentaje de usuarios de seguros privados Fuente: ENIF, 2012
Situación de la inclusión financiera de las Mujeres por tamaño de localidad Porcentaje de usuarios de cuentas de ahorro para el rewro Porcentaje de usuarios de sucursales bancarias Porcentaje de usuarios de cajeros automáwcos Porcentaje de usuarios de corresponsales bancarios Fuente: ENIF, 2012
Elementos diferenciadores para el acceso al crédito Requisito para acceder a un crédito An>güedad mínima en el empleo de 3 meses o de un año. Recibos de nómina y/o estados de cuenta de cheques o de inversiones (los tres úl>mos). Presentarse en la sucursal con copia de su constancia laboral y 4 úl>mos recibos de nómina. Elementos diferenciadores 37.9% de las mujeres son parte de la PEA Comprobante de ingresos: recibos de nómina, estados de cuenta o declaración de impuestos. Comprobar ingresos mensuales mínimos de $10,000 M.N. 69.3% de los hombres percibió en el 2012 más de 10,000 pesos y 30.7% de las mujeres percibió esa can>dad
Por qué la inclusión financiera se debe concentrar en las mujeres? Impacto en la movilidad social (Mincer and Polachek, 1974; Keera, 2007) Efecto en la pobreza (Caputo and Dolinsky, 1998) Efecto en el desarrollo de capacidades básicas (World Bank, 2012) Efecto en el capital humano del hogar (Caputo and Dolinsky, 1998) Efecto en el empoderamiento (Kabeer, 1997)
DesWno del crédito informal por género 40% 35% 35% 32% 32% 30% 25% 20% 20% 17% 25% 15% 10% 5% 1% 1% 4% 4% 8% 6% 10% 10% 12% 8% 0% Otro Vacaciones o fiestas Inversión Deudas Casa Emergencias Educación o salud Personales Hombres Mujeres Fuente: ENIF, 2012 Más del 50% de los recursos financieros de las mujeres se deswnan a inversión en capital humano y cubrir emergencias en el hogar
En qué regiones se concentra la baja inclusión financiera de las mujeres?
Porcentaje de la población en pobreza Baja California Baja California Sur Sonora Sinaloa Chihuahua Coahuila Nuevo León Tlaxcala Puebla Durango Tamaulipas San Luis Potosí Aguascalientes Nayarit Guana Querétaro juato Hidalgo Jalisco Colima Edo de México Tlaxcala Morelos Puebla Tabasco Yucatán Campeche Quintana Roo Baja [23.2-35.3] Media [36.3-44.7] Alta [45.3-52.6] Muy Alta [52.8-74.7]
Desigualdad (Índice de Gini) Baja California Baja California Sur Sonora Sinaloa Chihuahua Durango Coahuila Nuevo León Tabasco Campeche Querétaro Chihuahua Tamaulipas San Luis Potosí Aguascalientes Nayarit Guana Querétaro juato Hidalgo Jalisco Colima Edo de México Tlaxcala Morelos Puebla Tabasco Yucatán Campeche Quintana Roo Baja [0.4200-0.4645] Media [0.4655-0.4792] Alta [0.4803-0.4990] Muy Alta [0.5003-0.5347]
Desarrollo Humano (IDH, del PNUD) Baja California Baja California Sur Sonora Sinaloa Chihuahua Durango Coahuila Nuevo León Guanajuato Hidalgo Puebla Tamaulipas Nayarit Jalisco Colima Aguascalientes Guana juato San Luis Potosí Querétaro Hidalgo Edo de México Tlaxcala Morelos Puebla Tabasco Yucatán Campeche Quintana Roo Bajo [0.648-0.712] Medio [0.717-0.744] Alto [0.746-0.763] Muy Alto [0.764-0.822]
Acceso de las mujeres a las InsWtuciones e Instrumentos Financieros (puntos de acceso por cada 10,000 mujeres adultas) Baja California Baja California Sur Sonora Chihuahua Coahuila Hidalgo Edo. de México Tlaxcala Sinaloa Durango Nuevo León Tamaulipas San Luis Potosí Aguascalientes Nayarit Jalisco Colima Guana juato Querétaro Hidalgo Edo de México Tlaxcala Morelos Puebla Tabasco Campeche Yucatán Quintana Roo Bajo [55.3-95.1] Medio [96.6-132.2] Alto [150.3-187.5] Muy Alto [198.8-531.5] *Puntos de acceso en BC, BD, Coopera>vas, Microfinancieras, Sucursales, corresponsales, cajeros y TPVs.
Razón de Acceso a las InsWtuciones e Instrumentos Financieros (puntos de acceso por cada 10,000 mujeres/hombres adult@s) Baja California Baja California Sur Sonora Sinaloa Chihuahua Durango Coahuila Nuevo León Tamaulipas Puebla DF Guanajuato Hidalgo Morelos Tlaxcala *** Nuevo León Sonora Baja California Quintana Roo Baja California Sur Nayarit Jalisco Aguascalientes San Luis Potosí Guana juato Querétaro Hidalgo Yucatán Quintana Roo Baja [0.8730-0.9023] Media [0.9090-0.9674] Alta [0.9729-1.0384] Colima Edo de México Tlaxcala Morelos Puebla Tabasco Campeche *Puntos de acceso en BC, BD, Coopera>vas, Microfinancieras, Sucursales, corresponsales, cajeros y TPVs.
Uso que hacen las mujeres de los servicios de captación de las EACP (número de contratos por cada 10,000 mujeres adultas) Baja California Baja California Sur Sonora Sinaloa Chihuahua Durango Coahuila Nuevo León Nayarit Jalisco Colima Guanajuato San Luis Potosí Querétaro Tamaulipas San Luis Potosí Aguascalientes Nayarit Jalisco Colima Guana juato Querétaro Hidalgo Edo de México Tlaxcala Morelos Puebla Tabasco Campeche Yucatán Quintana Roo Bajo [10-497] Medio [553-1246] Alto [1288-4519] Muy Alto [4556-10668] *Captación se refiere a: depósito al ahorro, depósito a la vista, depósito a plazo y tarjeta débito
Uso que hacen las mujeres de los servicios de crédito de las EACP (número de contratos por cada 10,000 mujeres adultas) Baja California Baja California Sur Sonora Sinaloa Chihuahua Durango Coahuila Nuevo León Nayarit Colima Jalisco Guanajuato Querétaro San Luis Potosí Tamaulipas Nayarit Jalisco Colima San Luis Potosí Aguascalientes Guana Querétaro juato Hidalgo Edo de Tlaxcala México Puebla Morelos Tabasco Campeche Yucatán Quintana Roo Bajo [6-136] Medio [143-388] Alto [424-1098] Muy Alto [1223-3263] *Crédito se refiere a: crédito al consumo y crédito a la vivienda
Uso que hacen las mujeres de los servicios de captación de la BC (número de contratos por cada 10,000 mujeres adultas) *Captación se refiere a: cuentas transaccionales de nómina, cuentas transaccionales de mercado abierto, cuentas de ahorro, depósitos a plazo y tarjetas de débito Baja California Baja California Sur Sonora Sinaloa Chihuahua Durango Coahuila Nuevo León Puebla Tlaxcala Tamaulipas Nayarit Jalisco Colima San Luis Potosí Aguascalientes Guana Querétaro juato Hidalgo Edo de México Tlaxcala Morelos Puebla Tabasco Campeche Yucatán Quintana Roo Bajo [22356-27823] Medio [28212-35186] Alto [36021-42696] Muy Alto [44364-120110]
Uso que hacen las mujeres de los servicios de crédito de la BC (número de contratos por cada 10,000 mujeres adultas) Baja California Baja California Sur Sonora Sinaloa Chihuahua Durango Coahuila Nuevo León San Luis Potosí Guanajuato Hidalgo Tamaulipas Aguascalientes San Luis Potosí Nayarit Jalisco Colima Guana Querétaro juato Hidalgo Edo de México Tlaxcala Morelos Puebla Tabasco Campeche Yucatán Quintana Roo Bajo [4816-6868] Medio [6982-8079] Alto [8310-9423] Muy Alto [10071-26524] *Crédito se refiere a: tarjetas de crédito, crédito hipotecario, crédito automotriz, crédito personal, nómina, crédito grupal
Uso que hacen las mujeres de la BC a través de diversas transacciones (número de contratos por cada 10,000 mujeres adultas) Baja California Baja California Sur Sonora Sinaloa Chihuahua Coahuila Nuevo León Puebla Tlaxcala Hidalgo Durango Tamaulipas Nayarit Jalisco Colima San Luis Potosí Aguascalientes Guana Querétaro juato Hidalgo Edo de México Tlaxcala Morelos Puebla Tabasco Campeche Yucatán Quintana Roo Bajo [21066-35833] Medio [38732-47600] Alto [51994-77148] Muy Alto [79181-132654] *Transacciones se refiere a las realizadas en: TPV s, en cajeros automá>cos y transacciones realizadas por celular
Posibles lineamientos de políwcas públicas v Riesgo falacia ecológica inferir caracteríswcas de la IFM a parwr de comportamientos generalizados regionales. v Riesgo contagio o spillover (Messner y Anselin 2002). v Riesgo Programas focalizados con bases geográficas. v Usar métodos para idenwficar áreas donde IFM es menos concentrada variables que influyen en la IFM de cada zona. v Fin expandir geográficamente la IFM.
Muchas gracias