PLANEACION FINANCIERA

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1 PLANEACION FINANCIERA Un sólido futuro financiero comienza con una buena planeación La Planeación de nuestras finanzas no se limita sólo a ahorrar algo cada mes para obtener un guardadito, sin ningún objetivo concreto; tampoco se limita a plantearse un presupuesto restrictivo que rara vez se puede seguir. La planeación financiera personal puede ayudarnos a satisfacer de alguna manera todas nuestras necesidades en todas las etapas de nuestra vida: Estas necesidades por prioridades son: 1. Alimentación 2. Vestido 3. Techo /Hogar 4. Salud 5. Amistades 6. Diversiones 7. Amor 8. Desarrollo profesional 9. Reconocimiento personal Curiosamente el curso de nuestra vida depende en gran parte de la planeación de nuestro futuro financiero y en ello ninguno de nosotros reparamos sino hasta que vemos cercano, casi inmediato nuestro retiro o jubilación. Les presentamos los puntos básicos para elaborar un plan financiero que nos permita afrontar todas aquellas situaciones que están fuera de nuestro control, pero que tarde o temprano llegarán a revolucionar nuestra vida y de preferencia que sea de manera positiva. LA CURVA DE PRODUCTIVIDAD Los ingresos de un individuo, así como sus necesidades, van en función de su edad. Cuando uno es joven, empieza a trabajar y adquiere una serie de obligaciones. Un poco más tarde, se obtiene la experiencia necesaria para alcanzar mayores ingresos, a la par de que se adquieren mayores compromisos, como es la manutención y educación de los hijos. Con el tiempo, los hijos se van y las necesidades del hogar poco a poco vuelven a ser menores, al igual que los ingresos reales que se obtienen. Una buena planeación financiera personal debe tomar en cuenta estas etapas de la vida útil de una persona, mejor ilustrados en la siguiente gráfica: INGRESOS

2 EDAD Fuente: El Economista Distribución de salarios en México (algunos datos) De acuerdo con los datos más recientes del IMSS, El salario medio de quienes laboran en Empresas Formales es de 4 mil 683 pesos mensuales a escala nacional. En el Distrito Federal es donde se pagan los salarios más altos del país. El promedio de los salarios es de 6 mil 260 pesos en el D.F. El estado con el salario promedio más bajo es Zacatecas con 2 mil 946 pesos al mes. (A pesar de no ser el estado más pobre del país.) En los estados más pobres como Chiapas y Oaxaca aunque los salarios formales son ligeramente más altos, hay una proporción mucho más alta de trabajadores que están fuera del sector formal, sobre todo en el ámbito agropecuario. Además del D.F., las otras cuatro entidades que pagan los salarios más altos en el país son: ESTADO SUELDO PROMEDIO Distrito Federal $6, Nuevo León $5, Querétaro $5, Estado de México $4, Baja California $4, Los trabajadores formales que perciben tres salarios mínimos o menos, es decir, menos de 3 mil 850 pesos mensuales, representan el 57.3 por ciento del total. Los trabajadores que tienen ingresos superiores a los 10 mil pesos mensuales en México, representan sólo alrededor del 8 % de los trabajadores formales, lo que significa alrededor de 1.2 millones de personas. La tercera parte de los trabajadores del sector informal, es decir el 32.3 por ciento, ganan menos de dos salarios mínimos al mes, es decir alrededor de 2 mil 500 cuando más. Considerando a todos los que ganan menos de cinco salarios, mínimos, es decir, menos de 6 mil 300 pesos mensuales en números redondos, el porcentaje llega al 80%. Los datos del INEGI revelan que el 42.8 por ciento de los trabajadores ocupados lo hacen en establecimientos de cinco personas o menos, es decir en

3 auténticas microempresas, y justamente en ellos es donde los salarios son más bajos. El 16.1% lo hacen en empresas de menos de 50 trabajadores y el 40.9% restante lo hacen en empresas medianas y grandes. Si sólo se toma en cuenta a las empresas que participan en el sector formal, las mayores de 50 trabajadores concentra el 63.3% del total. Las enormes discrepancias que tenemos en materia de estructura económica y social, desde luego repercute directamente en la productividad. De ahí se percibe la dificultad que existe para que el mercado interno realmente se fortalezca y se convierta en soporte de crecimiento de las empresas de todos los tamaños. La condición para tener un mercado interno robusto es que haya una proporción más elevada de trabajadores con ingresos más altos. Lo anterior sólo es posible cuando las unidades productivas en las que laboramos aumenten su productividad. Es decir, cuando los ingresos por trabajador crecen. Asimismo el esquema de bajos ingresos, baja productividad en una empresa informal y a veces casi familiar, es muy generalizado en el país, por lo que se hace necesario conseguir la instrumentación de programas que permitan capitalizar a estos segmentos e incorporar tecnologías y sistemas de gestión más avanzados. No sin estar conscientes de que un grupo amplio de estas empresas difícilmente van a poder incorporarse en el corto plazo. Fuente: Reforma PREGUNTAS MÁS COMUNES AL MOMENTO DE DECIDIR COMPRAR UN SEGURO Los seguros son una parte esencial de la Planeación Financiera Personal, ya que nos brindan, entre otros beneficios, protección para nuestro patrimonio; sin embargo existen inquietudes y dudas en algunos aspectos específicos y básicos al momento de contratar un seguro. Les presentamos las preguntas más comunes en cuanto a seguros se refiere: 1. Qué tipo de pólizas necesito contratar? Depende principalmente de sus ingresos y objetivos de vida. Los seguros sirven para proteger diversos aspectos de su patrimonio: sus posesiones (hogar, automóvil), su salud (accidentes y enfermedades), su familia (seguros de vida), su vejez (planes de pensiones) o su responsabilidad por daños a terceros.

4 2. Es conveniente contratar los planes que se ofrecen a través de tarjetas de crédito? Las coberturas que ofrecen estos seguros son, por lo general, muy específicas y complementarias, por lo que se pueden contratar, pero únicamente cuando ya se tengan pólizas más amplias. Es importante, sin embargo, evitar aquellas pólizas que nos ofrezcan coberturas por pérdidas pequeñas que podemos nosotros asumir directamente de nuestro bolsillo en caso de presentarse. Asegurarlas termina siendo una opción más cara. Asimismo se debe tener mucho cuidado al contratar éste tipo de seguros, ya que los bancos no tienen un servicio garantizado en caso de dudas, asesorías y más aún no se sabe con quien dirigirse al presentarse algún siniestro y requerir de ayuda ó atención. 3. Es importante tener un seguro de vida? Depende, de la protección que pensemos ofrecer a nuestra familia en caso de un accidente en el que eventualmente nuestra vida se pusiera en riesgo y por su puesto depende también de nuestra economía. 4. Qué tipo de seguro de vida necesita? Existe un sin fin de opciones que se pueden adaptar a su economía y necesidades en particular, por ejemplo: Uno que cubra muerte por cualquier causa y que sea una cobertura temporal, hasta que sus dependientes económicos dejen de serlo. Los seguros vitalicios y los universales (que le devuelven las primas pagadas en vida), por lo general son más caros y brindan una inversión adicional. También existen productos que combinan ahorro e inversión con protección, que pueden ser adecuados para ciertas personas en específico (por ejemplo: aquellas a quienes les cuesta mucho trabajo ahorrar y seguir su propio plan de inversión). Sin embargo este tipo de seguros tienen mayor costo. 5. Qué coberturas son indispensables en los seguros de hogar y automóvil? El hogar suele representar una parte muy importante del patrimonio familiar. Por lo tanto es recomendable protegerlo con un seguro, mínimo bajo las coberturas de Incendio del Edificio, Terremoto, Incendio Contenidos, Responsabilidad Civil y la protección del Equipo Electrodoméstico. Todas éstas

5 son las coberturas básicas indispensables para proteger nuestro patrimonio, existen muchas más coberturas que pueden ampliar la cobertura de nuestro seguro y hacen más completa nuestra póliza. Con respecto al automóvil, el tipo de póliza que se debe comprar depende mucho del modelo del vehículo y de su situación económica y del uso que le dé al vehículo. Sin embargo es esencial contratar la cobertura de Responsabilidad Civil por daños a terceros en sus bienes y en sus personas en ambas pólizas. Si su coche es muy viejo, probablemente su pérdida no le cause un gran impacto a su patrimonio; pero si llega a chocar contra un automóvil de lujo, su responsabilidad puede ser enorme. Lo mismo puede suceder si algún miembro de su familia causa daños a terceras personas con su vehículo, lo que nos puede generar un desajuste familiar. Fuente: El Economista GASTOS MEDICOS Estadísticas y Datos curiosos Las Diferencias entre una póliza de Gastos Médicos Mayores que compramos con una Compañía de Seguros y un Seguro de Salud que se podrá adquirir a través de las Instituciones de Seguro Especializadas en Salud (ISES): Gastos Médicos Mayores Seguro de Salud Curativo Preventivo y Curativo 11% de la población lo utiliza 95 % de la población lo utilizará Frecuencia baja, severidad alta Frecuencia alta, severidad baja Contacto post-padecimiento Contacto pre-padecimiento Orientado a indemnizar Asegura la salud (preventivo) Tecnología actuarial Tecnología de información Pago por servicio Esquemas flexibles de pago (capacitación, igualas...) La póliza de Gastos Médicos Mayores solo es indemnizatoria, mientras que el servicio de las ISES será más integral porque no solo indemnizará sino que administrará la prestación del Servicio Médico. Las ISES estarán supervisadas por la Academia Mexicana de Cirugía, la Academia Nacional de Medicina, La Academia Nacional de Colegios Médicos, La

6 Academia Nacional de Hospitales Privados, La Academia Mexicana de Hospitales, etc. Cesárea, lesiones y parto, son los 3 rubros que más siniestralidad representan a las Aseguradoras en Gastos Médicos Mayores. Los problemas de salud se pueden dividir en los siguientes porcentajes: genéticos 18%, por el entorno social 12%, por accidentes 10% y por el estilo de vida propio el 60%. Los hospitales no pasan por un proceso de acreditación. No existe a la fecha un organismo o Institución encargado de avalar su capacidad instalada, operación y servicio. Existen 2,075 Hospitales Privados registrados y solo 85 (41%) tienen más de 50 camas y 1,106 (53.3%) tiene menos de cinco camas. Fuente: Plática GMM AMASFAC