Asegure su hogar. en portada

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1 en portada Asegure su hogar Un desperfecto en nuestra vivienda puede costarnos una gran cantidad de dinero y si, además, alguien resulta herido en el siniestro, es probable que nuestro patrimonio no pueda afrontarlo. Contratar un buen seguro de comunidades y completarlo con una póliza multirriesgo del hogar es una solución, siempre que los capitales y coberturas sean suficientes. 7 DineroyDerechos 99 marzo/abril Domicilio seguro Qué seguros necesito contratar? Seguros para la comunidad Cubren daños en el edificio y responsabilidad civil. Seguros para propietarios Es fundamental que la valoración de los bienes sea correcta para que la indemnización cubra el daño. Seguros para inquilinos No todas las compañías contratan seguros para cubrir la responsabilidad frente al casero.

2 en portada seguros del hogar Domicilio seguro 8 DineroyDerechos 99 marzo/abril 2007 roteger nuestra vivienda con un seguro es necesario, pero hay que elegir el que mejor se adapte a nuestras necesidades y no duplicar las coberturas. La vivienda, además del lugar que nos cobija, suele ser la principal inversión de nuestra vida y contiene gran parte de nuestras posesiones. or tanto, es una gran idea protegerla con un seguro. ero antes de contratar un multirriesgo del hogar es aconsejable revisar la póliza de su comunidad de propietarios. Si se trata de un buen seguro con una valoración del edificio (continente) adecuada, no necesitará volver a asegurar el continente en su póliza privada. Si el seguro tiene buenas coberturas, pero unos capitales insuficientes (vea el recuadro La regla proporcional), lo mejor suele ser contratar con la misma compañía una póliza individual que complete ese capital (vea el esquema Qué seguro me interesa contratar?). No conviene tener el mismo riesgo asegurado en dos compañías diferentes porque, además de pagar dos veces, podrían entrar en conflicto para decidir quién cubre el siniestro. Qué seguro me interesa contratar? La regla proporcional Su vivienda es unifamiliar y no pertenece a una comunidad. Asegure el continente y la responsabilidad civil (RC) y, si le interesa, también el contenido. Seguro Atlantis para socios de la OCU o póliza de Ocaso para no socios. Su comunidad no tiene seguro o la póliza no es aceptable. Asegure continente y RC de su casa y también la parte que le corresponde como copropietario. Incluya el contenido si le interesa. Seguro Atlantis para socios de la OCU o póliza de Allianz para no socios. Su comunidad tiene un seguro con una calidad aceptable. El continente está infraasegurado y no se puede mejorar. Complete el capital que falte en su póliza particular (a primer riesgo si es posible), asegure la RC y, si le interesa, el mobiliario. Contrate póliza complementaria con la aseguradora de su comunidad si su calidad es aceptable. El seguro del continente es suficiente. Sólo tiene que asegurar la responsabilidad civil, la defensa jurídica y, si le interesa, el mobiliario. Contrate la póliza Seguro Combinado del Hogar de Mapfre, sólo con las coberturas indicadas arriba. Las aseguradoras basan su negocio en que las primas cobradas deben ser proporcionadas al riesgo que cubren. En un seguro del hogar, la prima se fija en función del valor que se asigna a la casa y a los enseres. Cuando el cliente asegura por un valor inferior al que la compañía considera adecuado y, en consecuencia, paga una prima más baja, la aseguradora se reserva el derecho a reducir las indemnizaciones en proporción a las primas que, en su opinión, está dejando de percibir. Es la "regla proporcional". or tanto, si un cliente asegura en euros un piso que la compañía valora en (excluido el valor del suelo, que no se asegura), al sufrir un siniestro de cualquier cuantía, la compañía reducirá en un 20% la indemnización. De todas formas, muchas compañías permiten cierto margen de diferencia antes de aplicar la regla propocional. Si una póliza no la aplica, se denomina "a primer riesgo".

3 Seguros para la comunidad compra maestra or euros anuales se puede contratar una buena póliza que cubre los daños en el edificio y la responsabilidad civil. Las comunidades de propietarios están obligadas a crear un fondo de reserva para obras de conservación y reparación equivalente al 5% del presupuesto ordinario del año anterior. Con este fondo se puede contratar una empresa de mantenimiento o suscribir un seguro, que tiene la ventaja de cubrir la responsabilidad civil de la comunidad. Esta decisión debe adoptarla la Junta de ropietarios, así como la elección de la compañía aseguradora. or tanto, aunque usted no sea el residente, puede participar en la elección de la póliza de su edificio. Un buen seguro de continente para su comunidad puede ahorrarle una parte de su póliza privada, ya que la mayoría de las pólizas cubren el edificio completo. Hemos analizado 11 pólizas para comunidades de vecinos, incluyendo las principales aseguradoras del mercado y las que obtuvieron mejores resultados en nuestro último análisis. En principio, las pólizas deben cumplir estos requisitos: Admitir una diferencia de valoración del 10% o superior (lo mejor es un 15%) antes de empezar a aplicar la regla proporcional. Ocaso y Vitalicio se quedan en el mínimo, un 10%, por lo que obtienen una valoración más baja que otras en Infraseguro y regla proporcional. Cubrir al menos euros por responsabilidad civil. elayo se queda Muchos seguros de comunidad cubren las zonas privativas Las mejores pólizas son Mapfre y Axa. Esta última no aplica la regla proporcional si se contrata por el valor propuesto por la aseguradora. En cambio, la cobertura de defensa jurídica es escasa, con límites de euros para abogados y 600 para peritos. Sin embargo, la Compra Maestra es Zurich, con una cobertura muy aceptable y una prima de 1.408,98 euros para nuestro ejemplo. Tendrá que solicitar la ampliación de la responsabilidad civil a euros y se la concederán si la casa tiene menos de 40 años. muy corta con euros, por lo que resulta poco valorada en Coberturas. Además, no cubre la reclamación de daños. Indemnizar la reconstrucción del edificio por el valor de nuevo, ya que si lo hacen por el valor real (valor de nuevo menos depreciación) la indemnización puede verse seriamente mermada, sobre todo, en edificios de cierta. Ninguna póliza resulta mal valorada en este aspecto. 9 DineroyDerechos 99 marzo/abril 2007 Seguros multirriesgo de comunidades (diciembre 2006) A: muy bueno B: bueno C: aceptable D: malo E: muy malo Entidad y producto Continente (1) infraseguro y regla proporcional indemnizaciones y deducción por coberturas Calificación de la póliza Capital máximo por responsabilidad civil (euros) Reclamación de daños (límite de gastos, euros) Mapfre, Combinado para Edificios de Viviendas BFC AFB BFC B ,77 Axa, Multiedificio seguro AFB B C B ,64 Segur Caixa, SegurCaixa Inmuebles (2) B B C BFC (3) ,90 Zurich, Multiseguro Inmuebles C B B BFC ,98 Winterthur, Winterthur Comunidades C B BFC BFC ,08 Allianz, Allianz Comunidad C B BFC BFC ,93 Vitalicio, Vitalicio-Edificios CFD B BFC BFC ,50 Fiatc, Multirriesgo para ropiedad de Edificios C B C BFC ,25 Ocaso, Ocaso Comunidades 24 CFD BFC BFC C ,59 Euromutua, óliza abierta de Comunidades (4) C B C C ,26 elayo, Combinado Comunidades (5) C B CFD C no tiene 1.624,07 rima anual (euros) (1) Edificio de 11 años con 20 viviendas de 120 m 2 construidos. Solicitamos asegurar el continente por euros, el contenido por euros, los bienes en el exterior por euros, la RC por euros y la reclamación de daños por euros. (2) Sólo hacen seguros a comunidades de clientes de La Caixa y a comunidades nuevas (máximo 1 año de ). (3) El capital por RC es el 50% del capital asegurado para continente (máximos: por siniestro, por víctima). (4) ermite asegurar sólo la parte común. Si además se aseguran las privativas, se paga un 0,1 por mil del capital asegurado. Franquicia daños y RC por agua: 300 euros. (5) Franquicia de 180 euros para todas las garantías.

4 en portada seguros del hogar Seguros para propietarios Calcular el valor correcto del continente y el contenido es esencial para que las indemnizaciones cubran el verdadero importe de las reparaciones. 10 DineroyDerechos 99 marzo/abril 2007 Aparte de la póliza de la comunidad, los propietarios pueden contratar sus pólizas individuales. Las coberturas fundamentales en un seguro del hogar incluyen: Los daños del continente (techos, suelos, instalaciones, etc.) y del contenido (mobiliario y enseres) ocasionados por incendio, robo, agua, etc. La responsabilidad civil del propietario para hacer frente a los daños causados a otras personas. Es aconsejable tener una cobertura de euros como mínimo. Muchas pólizas del análisis permiten ampliarla hasta euros con un aumento de prima razonable. Esta garantía también se puede contratar independiente (vea Información de interés). La protección o defensa jurídica por si tenemos que reclamar los daños que otros nos hayan causado; además incluye defensa penal, derechos como propietario o inquilino, etc. Además, pueden proponerle garantías opcionales o accesorias como la asistencia en el hogar (le pone en contacto con profesionales, pero no cubre el coste del servicio, salvo en algunas urgencias), asistencia en viaje, todo riesgo accidental, accidentes corporales, responsabilidad familiar, etc. Nuestro análisis ha comparado 14 pólizas a las que les hemos exigido el cumplimiento de unos requisitos: permitir un margen del 15% en la diferencia de valoración antes de empezar a aplicar la regla proporcional, cubrir euros como mínimo por responsabilidad civil e indemnizar en la mayoría de los casos a valor de nuevo, sin depreciación. En cuanto a la reclamación de daños, de nuestro análisis sólo Axa y Fiatc tienen una cobertura insuficiente con límites de y euros respectivamente. OCAS VALORAN CORRECTAMENTE El valor que debe asegurar para el continente es el de reconstrucción, sin incluir el suelo. Este valor puede oscilar actualmente entre 500 y euros por metro cuadrado. Depende de si se trata de un piso o una vivienda unifamiliar y también de la calidad de la construcción. ara orientarse sobre el que correspondería a su casa, consulte nuestro portal de Internet (vea Seguro del Hogar Atlantis La OCU ha concertado un seguro del hogar para sus socios con la compañía Atlantis. Está destinado a viviendas habituales ocupadas por sus propietarios, pues no lo recomendamos para viviendas alquiladas ni para inquilinos. Algunas de sus ventajas son:» óliza todo riesgo accidental, muy fácil de entender, ya que cubre todos los riesgos accidentales salvo una pequeña lista de exclusiones. El primer siniestro por fugas de agua causado por instalaciones en mal estado, excluido en otras pólizas, también está cubierto si el asegurado desconoce esta circunstancia por no ser visible.» rimas ajustadas muy competitivas. Tiene una franquicia de 60 euros por siniestro, que supone un pequeño inconveniente para casos de poca envergadura, pero le mantiene cubierto en los siniestros más costosos y abarata considerablemente las primas.» Garantiza la no aplicación de la regla proporcional, si se aseguran como mínimo unos capitales que han sido convenidos con nosotros (consulte > Servicios> Seguro del Hogar). En cualquier caso, admiten un margen del 15% de diferencia entre el capital asegurado y la valoración de la compañía.» Continente y contenido se indemnizan a valor de nuevo (excepto aparatos eléctricos y electrónicos o ropa).» Cubre daños en elementos comunes y responsabilidad civil en proporción a la cuota de participación del asegurado cuando éste vive en un edificio que no tiene póliza de comunidad. or tanto, si todos los vecinos contratan la póliza Atlantis, pueden prescindir de un seguro para la comunidad.» Atlantis se compromete a someterse a las juntas arbitrales de consumo, una ventaja poco común, ya que casi ninguna compañía acepta el arbitraje. Seguros multirriesgo del hogar (diciembre A: muy bueno B: bueno C: aceptable D: malo E: muy malo Entidad y producto Atlantis, Seguro de Hogar Total (sin regla proporcional) Segur-Caixa (Caifor), Segurcaixa-Hogar Mapfre Seguros, Seguro Combinado del Hogar Axa, Hogar Seguro Caser, Caser Hogar XXI Allianz, Allianz Hogar Ocaso, Ocaso Hogar24 Winterthur, Winterthur Hogar Euromutua, óliza abierta de Hogar- H.U Zurich, Zurich Hogar elayo, Hogar Superbonus Fiatc, Maxi-Hogar 2000 Vitalicio, Hogar Master Santa Lucía, Seguro Combinado del Hogar

5 Información de interés) o busque algún experto de su zona. En el análisis, pedimos un proyecto de seguro para dos pisos de 120 m 2 con 5 y 50 años de y una vivienda adosada de la misma superficie y 5 años. ara poder comparar las primas, solicitamos presupuesto para la misma valoración en los tres: euros para el continente y para el contenido. Sin embargo, como uno de los inconvenientes en los seguros del hogar son las discrepancias en la valoración, consultamos a las aseguradoras qué capital nos proponían asegurar. La mayoría indicó un valor inferior al de referencia (ver cuadro). or tanto, aunque no apliquen la regla proporcional, la indemnización podría no bastar para cubrir los daños de un siniestro total. No obstante, para el adosado, tanto la valoración para la misma superficie como las primas para iguales capitales solían ser más altas que en los pisos. Información de interés Guías prácticas Seguros, por qué? para quién? Dinero y Derechos Responsabilidad civil familiar (nº 90, septiembre 2005). > Servicios > Seguro del Hogar; OCU ráctico > Infoteca > Valoración del continente. DAÑOS OR AGUA, MUY CONFLICTIVOS La cobertura de los daños por agua y fenómenos atmosféricos, justamente aquella por la que se declaran más siniestros, suele ser un quebradero de cabeza para los asegurados. La mayoría de las pólizas sólo cubren los daños por fenómenos meteorológicos que va a pagar el Consorcio de Compensación de Seguros. Así, sólo se incluyen si su intensidad alcanza ciertos valores que se califican de extraordinarios (más de 40 l/m 2 de lluvia en una hora, vientos de más de 96 km/h). ara ganar tiempo, si tiene un siniestro de este tipo, puede dirigirse directamente al Consorcio (tel ). Cuando se trata de lluvias intensas sin la categoría de extraordinarias, muchas compañías no cubren los daños o suelen alegar que las filtraciones son defectos de construcción o que se han producido por falta de mantenimiento del edificio. Ocaso y Zurich, por ejemplo, cubren compra maestra La Mejor póliza del Análisis y Compra Maestra para nuestros socios, tanto para el piso de 120 m 2 construidos y 5 años de como para el piso de 50 años y para la vivienda unifamiliar, recae en el seguro de Atlantis, con una prima de 242,41 euros. Como alternativa para los no socios, si su vivienda es en altura, recomendamos Allianz: la prima es de 217,12 euros para el piso de 5 años y 221,61 euros para el de 50 años. Si se trata de una casa unifamiliar, Ocaso es una buena elección, con 229,59 euros de prima. Si el valor propuesto por Atlantis es suficiente para su zona, la prima sería más baja (202,76 euros) y sin temor a la regla proporcional. las filtraciones, pero siempre que no se hayan producido de forma paulatina. Casi ninguna póliza cubre la congelación de las tuberías, a no ser que demuestre que tomó precauciones como vaciar las conducciones exteriores. 11 DineroyDerechos 99 marzo/abril ) Continente infraseguro y regla proporcional indemnizaciones y deducción por coberturas Contenido infraseguro y regla proporcional indemnizaciones y deducción por coberturas Calificación de la póliza Capital máximo de responsabilidad civil (RC) (euros por siniestro) Capitales propuestos por la aseguradora para el continente rimas anuales (euros): euros de continente, euros de contenido y euros de RC piso 120 m 2 construidos y 5 años piso 120 m 2 construidos y 50 años unifamiliar adosada con 5 años de A A B BFC AFB B AFB (1) 242,41 242,41 242,41 A B C A A C B (2) (3) 278,53 278,53 323,61 B A C B A C B (4) 316,23 343,63 316,23 A BFC BFC A BFC C B (5) 218,68 246,13 245,77 B B C B A C B ,20 244,65 244,65 255,34 BFC B BFC BFC B BFC BFC (6) libre 217,12 221,61 236,64 B C BFC AFB BFC B BFC (7) 229,59 229,59 229,59 AFB B C C AFB C BFC (8) ,40 (9) 231,44 298,07 362,08 BFC B BFC BFC B C BFC libre 229,16 n.d. n.d. C B C C AFB C BFC libre 215,70 215,70 227,70 AFB B CFD C B C BFC ,53 270,53 279,81 B B C B B C BFC libre 213,49 n.d. 210,76 C B C BFC B C BFC ,85 n.d. n.d. BFC C C BFC BFC BFC BFC libre 264,35 264,35 264,35 (1) ara el adosado recomienda euros. (2) or defecto el capital es de euros, pero pagando una sobreprima de 98,18 euros puede ampliar la cobertura a euros por siniestro y año. Las primas que aparecen en el cuadro son para euros. (3) ara el adosado recomienda euros de continente. (4) ara el adosado recomienda euros de continente. (5) ara el adosado recomienda euros de continente. (6) Límite máximo de RC: 300% del capital contratado para continente y contenido y como mucho euros. (7) ara el adosado recomienda euros para continente, prima para casco urbano. En edificios antiguos, si hay informe positivo del perito, cobran lo mismo que si fuera nuevo. (8) odría aumentar la cobertura de RC a euros previo estudio particular. (9) Excluye la regla proporcional en la vivienda unifamiliar si el continente se asegura en euros y el contenido en euros.

6 en portada seguros del hogar Seguros para inquilinos 12 DineroyDerechos 99 marzo/abril 2007 nuestros consejos El capital asegurado para el continente debe coincidir con el valor de reconstrucción, excluido el valor del suelo. ara calcularlo, puede asesorarse con un especialista en construcción de su zona o consultar nuestra web. Asegure la responsabilidad civil del inmueble por euros como mínimo para pólizas individuales y euros para comunidades, ya que si hay daños físicos, las indemnizaciones pueden ser cuantiosas. También es interesante asegurar la responsabilidad civil familiar si no la tiene ya contratada en otro seguro, aunque a veces está cobertura está condicionada a contratar el contenido. Asegurar el contenido cuesta entre 3 y 4 veces más que el continente por cada euros de capital asegurado. Si su patrimonio es suficiente, puede afrontar la pérdida de sus enseres o asegurarlos en un valor menor del real, asumiendo usted parte del riesgo. Le ofrecerán coberturas adicionales como la asistencia en el hogar, la asistencia en viaje, etc. que quizá no le sean útiles o que tenga en otro seguro. La reclamación de daños debe tener un límite de gastos para abogados libremente elegidos por el asegurado de euros como mínimo. Conteste con veracidad al cuestionario que le presenten al contratar, sobre todo, en lo que represente un agravamiento del riesgo, como la, y guarde una copia. En caso de siniestro, pida al perito que le entregue por escrito su informe y los pasos que debe seguir. Si surge algún problema, podrá aportar ese escrito para justificar su actuación (si ha reparado, recogido el escombro, etc.). En cada renovación, procure actualizar capitales conforme al IC, ya que pueden quedar desfasados. Si el banco le exige tener un seguro del hogar para darle la hipoteca, sepa que puede elegir la compañía. Además, un buen seguro de comunidad puede suplir a la póliza individual si la entidad bancaria acepta y la comunidad se compromete a mantenerlo. La responsabilidad civil por si causa daños a algún vecino y la locativa frente a su casero son las coberturas básicas Si usted vive de alquiler, tendrá que declararlo así cuando vaya a contratar el seguro, pues no todas las compañías contratan pólizas para arrendatarios y las que lo hacen pueden imponer condiciones especiales. or ejemplo, Ocaso sólo cubre incendio y explosión para el continente y el contenido. Como inquilino, las coberturas que necesita son: Contenido: si se trata de enseres propios, podrá asegurarlos en la cantidad que usted quiera. ara una vivienda de unos 120 m 2 construidos, euros suelen ser suficientes. Si ha alquilado la vivienda amueblada, sólo Mapfre le ofrece una cobertura por daños a los muebles y con un límite de euros. Si el valor del mobiliario no es importante, puede no asegurarlo y asumir el riesgo. compra maestra Las necesidades de un inquilino al contratar un seguro del hogar se centran en la responsabilidad locativa (la que tiene frente a su casero por la conservación de la casa y los muebles) y en la responsabilidad civil que pueda contraer frente a otros vecinos. La Compra Maestra es Allianz Hogar, que asegura la responsabilidad civil por euros y el contenido por euros a cambio de una prima de tan sólo 70,17 euros anuales. Responsabilidad civil: la que puede contraer como usuario de la vivienda frente a personas distintas del arrendador (por ejemplo, si deja un cigarro mal apagado y provoca un incendio). Como mínimo, asegure por euros. Responsabilidad locativa: la que tiene como inquilino frente al casero por los daños que pueda producir. Suele estar incluida en la garantía de responsabilidad civil. Reclamación de daños y defensa jurídica: es conveniente asegurarla, por ejemplo, por si el casero descuida el mantenimiento y le causa algún perjuicio. El continente no necesita asegurarlo, ya que el arrendador debe mantener la vivienda en buen estado. Si es usted el causante de un estropicio, la responsabilidad locativa cubrirá el importe que el casero le pueda reclamar. DyD Seguros para inquilinos (diciembre 2006) A: muy bueno B: bueno C: aceptable D: malo E: muy malo Entidad y producto Calificación rima anual contenido + RC (euros) Caser, Caser Hogar XXI B 104,45 Mapfre, Combinado Hogar B 102,90 Ocaso, Ocaso Hogar24 B 116,63 Allianz, Allianz Hogar BFC 70,17 Euromutua, óliza Abierta BFC 107,61 Fiatc, Maxi-Hogar 2000 BFC 123,55 Vitalicio, Hogar Master BFC 173,67 elayo, Hogar Superbonus BFC 102,72 Santa Lucía, Comb. Hogar BFC 129,00 Winterthur, Hogar BFC 100,11