ASOCIACION DE BANCOS DE PUERTO RICO

Transcripción

1 Presidente Comisión de Asuntos del Consumidor y Prácticas Antimonopolísticas Cámara de Representantes El Capitolio Apartado San Juan, PR Estimado señor Presidente: Agradecemos la oportunidad que nos ofrece su Comision para expresar nuestra opinión en torno a la Resolución de la Cámara 500 (en adelante RC 500 ), asunto que se encuentra ante la consideración de su Comision. El propósito expreso de dicha Resolución es investigar la práctica de ciertos comerciantes en Puerto Rico de no aceptar las tarjetas de crédito o débito, obligando a que los consumidores paguen en efectivo e induciéndolos a retirar en los cajeros automáticos (ATMs) localizados en sus respectivos establecimientos comerciales. En su Exposición de Motivos, el autor de esta medida reconoce las múltiples conveniencias que la utilización de tarjetas de crédito y débito ofrece para aquellos consumidores que las utilizan. Continúa el autor expresando su preocupación por el hecho de que algunos comerciantes han optado por no aceptar dichas tarjetas como medio de pago y concluye, lo que entendemos es el propósito principal de esta medida, que dichas transacciones en efectivo pueden causar una merma en los recaudos al impuesto sobre venta y uso (IVU). Esperamos que los comentarios que ofreceremos a continuación contribuyan al análisis que la Cámara de Representantes ha solicitado de esta Comisión. Entendemos que para que esta Comisión tenga un cuadro completo de la situación del mercado de ATMs en Puerto Rico, debemos establecer el perfil de esta industria. En ese sentido, nos referimos a la ponencia de la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras (OCIF), cuyos funcionarios han hecho una excelente exposición, no solamente del número de cajeros automáticos que ellos supervisan (las de los bancos comerciales) sino que han definido los posibles cargos que podría conllevar una transacción en una ATM. A esas precisas expresiones que ha hecho la OCIF, queremos adicionar lo siguiente: 208 AVE. PONCE DE LEON POPULAR CENTER BUILDING TEL. (787) SUITE 1014 SUITE 1014 FAX (787) SAN JUAN PR HATO REY PUERTO RICO info@abpr.com

2 Página 2 Cargo por servicio En una transacción de retiro en un ATM, el consumidor solo paga directamente dos cargos. El cargo que le cobra el dueño del ATM y en ocasiones su institución financiera le hace un cargo por esa transacción (utilizar un ATM que no es de la institución). El cargo que el dueño del ATM independiente debe informar claramente al consumidor es el que cobra. Dueño de Cajero Automático Existe un modelo donde el dueño del ATM es también el operador del ATM. Un ejemplo de este modelo es Cardtronics. No obstante, también hay muchos ATM Independientes en el mercado, donde el dueño es un comerciante, pero quien opera el ATM y realiza el cobro de los cargos al consumidor es el operador. Ese cargo se divide entre el dueño del ATM y el Operador, pero toda la parte de informes y reportes la tiene el operador, no el dueño. Precisamente, entendemos que los cajeros independientes deben tener la obligación de proveer toda la información requerida para poder atender reclamaciones de clientes que retiren efectivo en esas máquinas y tengan algún tipo de problema. Deberían, además, rendir un informe al Departamento de Hacienda sobre la cantidad de dinero que ponen en las máquinas para propósitos de evitar el lavado de dinero y la evasión contributiva. En cuanto a la seguridad, todas las máquinas operadas por los bancos, ya sean en sucursales o fuera de ellas, cuentan con las medidas de seguridad necesarias para beneficio de sus usuarios. Desconocemos si, con excepción de CardTronics - un cajero independiente que incluso opera algunas de las máquinas de instituciones financieras - tienen las medidas de seguridad correspondientes. De no tenerlas, sería muy difícil atender cualquier reclamación de un cliente pues no habría evidencia visual de la operación objeto de la querella. Hemos creído conveniente, para beneficio de esta investigación, incluir una data gráfica sobre el mercado de tarjetas de crédito y débito activas, de los últimos diez años.

3 Página 3 Número de Tarjetas de Crédito Activas Emitidas por las Instituciones Financieras Depositarias 1,505,880 1,420, , , , , , , , ,186 En la primera gráfica mostramos el número de tarjetas de crédito activas que han sido emitidas por las instituciones financieras depositarias.

4 Página 4 Número de Tarjetas de Débito Activas Emitidas por las Intituciones Financieras Depositarias 2,471,592 3,353,763 3,224,291 3,097,837 2,905,564 2,740,221 3,600,578 1,226,116 1,083, ,032 De igual forma, ilustramos el número de tarjetas de crédito activas emitidas por las instituciones financieras depositarias. Como podrán ver, el uso de este muy conveniente servicio ha ido incrementando en los últimos diez años lo que le permite a sus usuarios acceder inmediatamente sus fondos, no solamente en los cajeros automáticos sino en establecimientos comerciales en Puerto Rico y en el exterior. De hecho, existen 35,544 terminales puntos de venta (POS) en Puerto Rico. La próxima gráfica demuestra el número total de transacciones procesadas por las ATMs tanto en sucursales como fuera de ellas, que en el 2013 totalizaron más de 85 Millones de transacciones.

5 Página 5 Numero Total de Transacciones Procesadas por las ATMs (Sucursales y Remotas) de las Instituciones Financieras Depositarias Total # Transacciones DB de Bancos 89,290,958 85,189,452 84,827,293 86,238,490 85,263,565 81,341,813 78,206,354 78,777,942 77,350,284 75,196,596 En la próxima, vemos esa misma tendencia, pero en cantidad de dólares que sobrepasó en el 2013 los $8 Billones.

6 Página 6 Cantidad ($) de Transacciones Procesadas por las ATMs (Sucursales y Remotas) de las Instituciones Financieras Depositarias ($,000) $7,808,785 $7,674,772 $8,123,658 $8,096,452 $7,701,826 $8,001,237 $8,344,374 $8,198,525 $7,174,940 $6,465,997 Las siguientes, desglosan las transacciones procesadas en las sucursales, así como fuera de ellas. Estas estadísticas muestra claramente que este servicio se ha convertido en uno muy útil y de gran conveniencia para los consumidores. Sin embargo, desconocemos las transacciones que se procesan en los cajeros automáticos independientes que como muy bien establece la Exposición de Motivos, pueden ser utilizadas para promover las ventas en efectivo en distintos comercios, con los efectos negativos que eso puede tener para nuestra economía y nuestra sociedad.

7 Página 7 Número de Transacciones Procesadas por las ATMs de las Instituciones Financieras Depositarias 60,000,000 50,000,000 40,000,000 30,000,000 20,000,000 10,000,000 - ATMs # TRANSACCIONES DB en Bancos 46,542, 52,964, 52,301, 45,726, 57,097, 55,444, 52,429, 50,639, 50,184, 47,681, # TRANSACCIONES DB Off Premise 28,653, 32,225, 32,525, 32,480, 32,193, 30,793, 28,912, 26,711, 28,593, 37,582,

8 Página 8 Cantidad ($) de Transacciones Procesadas por las ATMs de las Instituciones Financieras Depositarias $6,000,000 $5,000,000 ($,000) $4,000,000 $3,000,000 $2,000,000 $1,000,000 $- ATM s $ (,000) TRANSACCIONES DB en $4,128, $5,105, $4,537, $4,793, $5,244, $5,493, $5,039, $5,492, $5,589, $5,450, Bcos $ TRANSACCIONES DB Off Premise ($,000) $2,337, $2,703, $2,637, $2,881, $2,879, $2,603, $2,662, $2,508, $2,754, $2,748, Aunque la RC 500 no menciona los cargos que se cobran al consumidor por el uso de la ATM, en su comunicación del 26 de marzo, el Lcdo. Juan Soto Núñez indica que ese tema a será objeto de discusión. Por lo general, el cliente de un banco que retira fondos en un cajero de su propia institución no tendrá cargo alguno por esa transacción. Si el cliente utiliza un cajero de otro banco, ese banco le cargará entre $1.50 y $1.75 por transacción y su banco le cargará 50. No tenemos información sobre el cargo que realizan los cajeros independientes a cualquier cliente de cualquier banco. El banco donde el cliente tiene su cuenta le hará un cargo entre $1.00 y $2.00 por la transacción en el cajero independiente. Estimamos que del 80% al 85% de las transacciones procesadas no conllevan cargos por servicio debido a que el usuario utiliza el cajero de su propia institución. Esto es posible, debido a la gran cantidad de ATMs ubicadas a través de toda la Isla, cosa que le brinda el beneficio al consumidor de utilizar el cajero de su propio banco.

9 Página 9 Nuevamente, nos referimos a la ponencia de la OCIF en la cual se establece cada uno de esos cargos, quién los paga, quién los recibe y en qué forma. Es importante señalar que cada uno de estos cajeros tiene una cantidad en su caja fuerte de entre $40,000 y $80,000 para poder tener disponible el dinero de sus clientes en el momento que este lo necesite, ya sea en Puerto Rico o en el exterior. Un simple cálculo nos permite concluir que en todo momento esos cajeros tienen disponible un promedio de $60 Millones, cantidad que no produce ningún tipo de ingreso y, por el contrario, conlleva un costo de mantenimiento, infraestructura, renta, energía eléctrica, equipo de seguridad, sistema de cámaras, acarreo de efectivo y pago de contribuciones sobre la propiedad. Cada institución asume el costo del equipo y operación para poderles brindar un mayor beneficio a sus depositantes. Un estudio hecho por la American Bankers Association indica que cada cajero que operan los bancos en sus propias sucursales conlleva un costo mensual de operación de $1,100 y fuera de las sucursales de $1,700. Finalmente, la Asociación de Bancos de Puerto Rico en representación de sus bancos miembros, entiende que los cargos antes mencionados permiten este servicio, que según hemos visto es muy utilizado en Puerto Rico, continúe ofreciendo esa conveniencia a los consumidores. Esperamos que la información que hemos presentado sea de utilidad en el análisis ordenado por la Cámara a esta Comisión y enfatizamos en que las fuerzas del mercado deben ser las que prevalezcan y que la libre competencia sea la que determine el precio de por ofrecer este importante y conveniente servicio. Agradecemos la oportunidad que nos brindan de participar en este proceso y nos reiteramos a su disposición. Cordialmente, Arturo L. Carrión Vicepresidente Ejecutivo ALC/sro