FÓRMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS DEL CÁLCULO DE INTERÉS DE CUENTA AHORRO Y CUENTA AHORRO CON ÓRDENES DE PAGO
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- José Venegas Toro
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1 FÓRMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS DEL CÁLCULO DE INTERÉS DE CUENTA AHORRO Y CUENTA AHORRO CON ÓRDENES DE PAGO Caja Paita tiene la obligación de difundir información de conformidad con la Ley Nº y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº DEFIFICIONES BÁSICAS: Las cuentas de Ahorros son cuentas que un cliente tiene a su nombre en Caja Paita, en dicha cuenta el cliente puede realizar operaciones de depósitos y retiros de dinero en el momento que lo solicite. El dinero depositado en la cuenta es remunerado con la Tasa Efectiva Anual (TEA) vigente en el Tarifario de Caja Paita. 2. CONDICIONES GENERALES: a. Las operaciones de apertura, depósitos, retiros y transferencias a terceros, están afectas al Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF). Actualmente la tasa del ITF es de 0.005%. b. Nuestro aplicativo financiero calcula los intereses para las Cuentas Ahorro a partir de la Tasa Efectiva Anual (TEA), de acuerdo al tarifario vigente, calculada en base a 360 días. c. Las cuentas de ahorro corriente pueden ser en Moneda Nacional o Moneda Extranjera. d. El pago de intereses se calcula en función al saldo diario que se mantiene en la cuenta de ahorros. Los saldos diarios pueden variar por las operaciones de depósitos, retiros, transferencias entre cuentas. e. La capitalización o pago de intereses se realiza el último día de cada mes, el cálculo se realiza en función al saldo diario que se mantiene en la cuenta. f. En el caso de cancelaciones de cuentas, el cálculo de los intereses será hasta el día de la cancelación. La CAJA PAITA S.A. Ofrece los productos de Cuentas Ahorro: Cuenta Ahorro Corriente Cuenta Ahorro con Órdenes de Pago Cuenta Infante Ahorro Cuenta Ahorro Joven
2 3. FORMULAS: a. FORMULA 1: Para hallar el Factor Diario: Donde: TEA: Tasa Efectiva Anual. b. FORMULA 2: Para hallar los intereses: Donde: I: Intereses FD: Factor Diario C: Capital N: Numero de Días I = FD * C * N c. FORMULA 3: Para aplicar el ITF Monto neto (Aplicado ITF) = Monto Bruto (0.005% del Monto Bruto) 4. EJEMPLOS: Caso 1: AHORROS SIN RETIROS O DEPOSITOS DESPUES DE LA APERTURA DE CUENTA: Un cliente apertura su cuenta de Ahorro Corriente por S/. 4,300 el 07 de diciembre Cuánto habrá ganado de intereses hasta el fin de mes? Datos: Monto de apertura : Capital = S/. 4, TEA : 0.75% según tarifario vigente. Solución: Paso 1: Determinamos el Monto Neto, descontado el ITF (0.005%). Monto neto (Aplicado ITF) = Monto Bruto (0.005% del Monto Bruto) Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 4, (0.005% del S/. 4,300.00) Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 4, Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 4,
3 Paso 2: Determinamos el Factor Diario Reemplazando los datos tenemos: FD = ((1 + (0.75/100)) (1/360) 1 FD = % Paso 3: Determinamos los intereses a capitalizar, para ello aplicamos la Formula: I = FD * C * N Fecha Inicial Fecha Final N de días Saldo FD I= FD *C * N 07/12/ /12/ , % 2.23 I = % * 4, * 25 días I = S/ El cliente habrá Ganado de intereses S/ Caso 2: AHORROS CON RETIROS O DEPOSITOS DURANTE EL MES: Un cliente apertura su cuenta en Ahorro Corriente el 01 de agosto 2016, con un saldo de S/. 1,000.00, en el mes de agosto se realizan las siguientes operaciones: El 16 de agosto 2016 recibe un deposito de S/. 2, El 18 de agosto 2016 realiza un retiro de S/. 3, Finalmente el 25 de agosto recibe un depósito de un tercero por el monto de S/. 1,000 TEA 0.75% Solución: Paso 1: Determinamos el Monto Neto, descontado el ITF (0.005%). Monto neto (Aplicado ITF) = Monto Bruto (0.005% del Monto Bruto) Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 1, (0.005% del S/. 1,000.00) Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 1, Monto neto (Aplicado ITF) = S/ Monto neto (Aplicado ITF) = Monto Bruto (0.005% del Monto Bruto)
4 Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 2, (0.005% del S/. 2,500.00) Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 2, Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 2, Paso 2: Determinamos el Factor Diario Reemplazando los datos tenemos: FD = ((1 + (0.75/100)) (1/360) 1 FD = % Paso 3: Determinamos los intereses a capitalizar, para ello aplicamos la Formula: I = FD * C * N Fecha Inicial Fecha Final N de días Saldo FD I= FD *C * N 01/08/ /08/ , % /08/ /08/ , % /08/ /08/ % /08/ /08/ , % Total Intereses Por efecto de redondeo TOTAL INTERESES pagados S/ Caso 3: CANCELACIÓN DE CUENTA DE AHORRO CORRIENTE: Un cliente apertura una cuenta de Ahorro Corriente, con un saldo de S/. 2, el 01 de diciembre 2016 y el 10 de diciembre 2016, el titular de la cuenta decide cancelar la cuenta, la TEA es del 0.75%: Paso 1: Determinamos el Monto Neto, descontado el ITF (0.005%). Monto neto (Aplicado ITF) = Monto Bruto (0.005% del Monto Bruto) Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 2, (0.005% del S/. 2,800.00) Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 2, S/ Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 2, Paso 2: Determinamos el Factor Diario Reemplazando los datos tenemos:
5 FD = ((1 + (0.75/100)) (1/360) 1 FD = % Paso 3: Determinamos los intereses a capitalizar, para ello aplicamos la Formula: I = FD * C * N Fecha Inicial Fecha Final N de días Saldo FD I= FD *C * N 01/12/ /12/ , % Intereses a pagar Por efecto de redondeo TOTAL INTERESES pagados S/ El cliente al cancelar la cuenta se llevará el monto de S/. 2,800.48
6 FÓRMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS DEL CÁLCULO DE INTERÉS DE DEPOSITOS A PLAZO FIJO Caja Paita tiene la obligación de difundir información de conformidad con la Ley Nº y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº DEFIFICIONES BÁSICAS: Es el depósito que el cliente tiene a su nombre en nuestra entidad. Dicha cuenta se mantiene por un plazo pactado entre el cliente y la Caja Paita. El dinero depositado en la cuenta es remunerado con la Tasa Efectiva Anual (TEA) vigente en el Tarifario vigente. 2. CONDICIONES GENERALES: a) Los depósitos a plazo están afectos al Impuesto a las transacciones Financieras (ITF) b) No se cobra ninguna comisión ni gasto por los Depósitos en Plazo Fijo. c) La tasa de interés fijada al momento de la apertura se respeta hasta el final del periodo pactado, siempre y cuando no se cancele la cuenta antes, caso contrario, se le abonaría la TEA del Ahorro Corriente. d) Las condiciones del pago de los intereses son fijadas por el cliente al momento de la apertura de la cuenta y pueden ser: Intereses mensuales Intereses al vencimiento e) En el caso de las cancelaciones anticipadas, se pagara por los días trascurridos. f) Las cuentas en Plazo Fijo se pueden aperturar en Moneda Nacional y Moneda Extranjera. 3. FORMULAS APLICABLES A LOS DEPOSITOS A PLAZO FIJO: Donde: Intereses del Periodo: I = [(1 + TEA) N/360 1]*C I TEA N C : Intereses : Tasa Efectiva Anual : Numero de días de la apertura DPF : Capital ITF ITF = 0.005% * Monto Bruto
7 4. EJEMPLOS: CASO 1: DEPOSITO PLAZO FIJO CON RETIRO AL VENCIMIENTO. Con fecha 16 de enero 2017, un cliente apertura un Plazo Fijo por el monto de S/. 22,000 a un plazo de 180 días, el cliente determina pago de intereses al vencimiento. Cuánto de interés acumulado se obtiene al final del periodo? Cuánto recibiría si cancela su cuenta de Deposito Plazo Fijo? Según tarifario vigente la TEA por los 180 días es de 4.00% Paso 1: Determinamos el Monto Neto, descontado el ITF (0.005%). ITF = Monto Bruto (0.005% del Monto Bruto) ITF = 0.005% * Monto Bruto ITF = 0.005% * 22, ITF = S/ Paso 2: Determinar los intereses a pagar de manera mensual I = [(1 + TEA) N/360 1]*C I = [( %) 180/360 1]*21, I = S/ Los intereses generados al final del periodo será de S/ El nuevo capital será de S/. 22, Paso 3: Determinamos el monto neto a cancelar ITF = Monto Bruto (0.005% del Monto Bruto) ITF = 0.005% * Monto Bruto ITF = 0.005% * 22, ITF = S/ Monto neto (Aplicado ITF) = S/. 22, Finalmente el cliente cancelará su Deposito Plazo Fijo por el monto de S/. 22,433.46
8 FÓRMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS DEL CÁLCULO DE INTERÉS DE CTS Caja Paita tiene la obligación de difundir información de conformidad con la Ley Nº y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº DEFICIONES BÁSICAS. La cuenta está conformada por los depósitos que por Ley le corresponden a todo trabajador como beneficio social por el tiempo de servicio brindado a una empresa. El depósito efectuado por la misma empresa sirve como fondo previsor en caso de cese laboral. El dinero depositado en la cuenta es remunerado con la Tasa Efectiva Anual (TEA) vigente en el Tarifario de la Caja Paita. 2. CONSIDERACIONES GENERALES: a) Los Depósitos CTS están exonerados del Impuesto a las Transacciones Financieras. b) Los intereses se capitalizan el último día del mes, considerando los saldos diarios. c) Caja Paita no cobra ninguna comisión o gasto para sus Cuentas CTS, por lo que la Tasa Efectiva Anual TEA de la operación es igual a la Tasa de Rendimiento Efectiva Anual TREA. La TEA y TREA están expresadas en plazos de 360 días. d) A partir de junio 2015 el trabajador puede hacer uso de 100% del excedente de las 4 últimas remuneraciones (Articulo N 5 Disponibilidad temporal de los depósitos de la compensación por tiempo de servicio, Ley 30334).} e) Las cuentas CTS, pueden ser en Moneda Nacional o Moneda Extranjera. f) El empleador tiene la obligación de informar el promedio de las últimas 06 remuneraciones, para realizar el cálculo de Saldo Disponible y Saldo No Disponible. 3. FORMULAS APLICABLES PARA CUENTAS CTS: a) Formula 1: Para calcular los saldos disponible y saldo no disponible, se debe usar la siguiente fórmulas: Saldo Disponible = 70% * (Saldos CTS 6 Remuneraciones Brutas) Saldo No Disponible = 30% * (Saldo CTS 6 Remuneraciones Brutas) b) Formula 2: Para hallar el Factor Diario: c) Formula 3: Para hallar los intereses:
9 I = FD * C * N Donde: I: Intereses FD: Factor diario C: Capital N: Número de Días 4. EJEMPLOS: CASO 1: Tenemos a un Cliente de CTS, que mantiene un Saldo no Disponible de S/. 8, y Saldo Disponible de 0.00, de acuerdo a lo informado por su empleador el acumulado de sus últimas 06 remuneraciones es de S/. 8,000.00, al 15 de Noviembre 2016 realiza un nuevo depósito de S/. 1, Cuanto correspondería el pago de intereses? La TEA del tarifario vigente es 7.00% Dado que en este caso el cliente ya tiene cubierto el acumulado de las 06 remuneraciones sobre el monto a depositar correspondería determinar la distribución al saldo disponible y saldo no disponible. Paso 1: Determinamos la distribución de saldos. Para ellos aplicamos formula: Saldo Disponible = 70% * (Saldos CTS 6 Remuneraciones Brutas) Saldo Disponible = 70% * (S/. 9, S/. 8,000.00) Saldo Disponible = S/ , corresponde incrementar al saldo disponible. Conclusión, nuevo Saldo Disponible será: S/ S/ = S/ Para determinar el Saldo no Disponible, se aplica el Saldo no Disponible: Saldo No Disponible = 30% * (Saldo CTS 6 Remuneraciones Brutas) Saldo No Disponible = 30% * (S/. 9, S/. 8,000.00) Saldo No Disponible = S/ , corresponde incrementar al saldo no disponible. Conclusión, nuevo Saldo no Disponible será: S/ S/ = S/ Paso 2: Determinamos el Factor Diario. Para ellos aplicamos formula: Reemplazando los datos tenemos: FD = ((1 + (7%/100)) (1/360) 1
10 FD = % Paso 3: Determinamos los intereses a capitalizar, para ello aplicamos la Formula: I = FD * C * N Fecha Inicial Fecha Final N de días Saldo FD I= FD *C * N 01/11/ /11/ , % /11/ /11/ , % Intereses a pagar Por efecto de redondeo TOTAL INTERESES pagados S/ El Saldo de CTS al 30 de noviembre será de S/ S/. 9,000.00, acumulando un total de S/. 9,
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