EJEMPLO NUMÉRICO EXPLICATIVO CREDITO FORESTAL
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- María José Sevilla Macías
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1 EJEMPLO NUMÉRICO EXPLICATIVO CREDITO FORESTAL CONCEPTOS Valor del Equipo a Financiar Es el monto en Nuevos Soles del valor total de la maquinaria y/o equipo complementario a financiar. Monto a Financiar Es el monto en Nuevos Soles que el cliente recibe para financiar la adquisición de un equipo y/o maquinaria con la finalidad de incrementar su capacidad productiva. El monto a financiar varía entre S/. 3, y S/. 5, 000, Monto del Crédito Es el monto a financiar que recibe el cliente más el costo de los servicios que recibe de terceros como el seguro Todo Riesgo Equipo Contratistas (TREC) y el Seguro de Desgravamen (sólo para personas naturales), así como los Gastos Legales por constitución de garantías. Gastos Legales Estos gastos están referidos a los gastos de estudio de poderes, títulos, y elaboración de minuta respectiva. No incluye los gastos registrales que serán asumidos directamente por el cliente. Seguro Todo Riesgo Equipo Contratistas (TREC) Es un seguro que brinda protección a todas las maquinarias o equipos mientras se encuentran trabajando, a consecuencia de daños externos a la maquinaria principalmente por choque, vuelco, incendio, descarrilamiento, terremoto e inundación. Tasa de Interés Compensatorio Efectiva Anual (TEA) Es la tasa que la entidad financiera cobra por el uso del dinero y su naturaleza es de contraprestación o compensación por esta utilización del dinero por parte del deudor, pagando a cambio estos intereses. Seguro de Vida Desgravamen Es un seguro de vida para personas naturales que se activa en caso del fallecimiento o invalidez permanente del prestatario (sujeto a condiciones contratadas). La cobertura del seguro es por el monto total a financiar, correspondiendo a la entidad financiera el saldo insoluto de la deuda y a los beneficiarios del prestatario la diferencia entre el Monto total a financiar y el saldo insoluto de la deuda. La edad máxima de ingreso es 65 años y la edad máxima de permanencia es de 75 años. Sólo para personas naturales que es equivalente a 0.045% mensual. Impuesto a las Transacciones Financieras El ITF es un impuesto que afecta a determinadas transacciones financieras con una tasa de 0.005% del monto total de la operación; como los retiros o depósitos hechos en cualquier cuenta abierta en alguna empresa del sistema financiero, cabe añadir que de acuerdo a la nueva normativa de redondeo del impuesto, si el dígito correspondiente al segundo decimal es inferior a cinco (5) se ajusta a cero (0) y si es superior a cinco se ajusta a cinco (5). Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) Es la tasa que iguala el valor actual de todas las cuotas y pagos realizados por el cliente; atribuibles directamente al banco, con el monto que efectivamente ha recibo el cliente en calidad de préstamo (Monto a Financiar). Para este cálculo se incluyen la devolución del principal e intereses, así como todos
2 los cargos por comisiones que cobra el banco, sin incluir los gastos por servicios provistos por terceros o cualquier otro gasto en los que haya incurrido la empresa. Portes Los gastos por portes son los gastos (impresión y courier) en que incurre Agrobanco por el envío de los estados de cuenta de manera física y periódica, ascendiendo a S/.6.84 por envío. Estos gastos sólo se aplican para los envíos físicos y por solicitud del cliente, no aplicando en caso de los envíos electrónicos ( ). Tasa de Interés Moratorio Es la tasa de interés que se aplica cuando el deudor se retrasa en el pago de su crédito, el cual es adicional a la tasa de interés efectiva anual, se considera una Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) de 16%. EJEMPLO NUMÉRICO EXPLICATIVO Agrobanco le financiará a la empresa concesionaria LA FLORESTA el 80% del Precio de Venta (Inc. IGV) de un tractor forestal de ruedas (Skidder), el cual tiene un precio de lista de S/. 250,000. Asimismo, el banco financiará el pago de las primas del seguro Todo Riesgo Equipo Contratistas (TREC) y los gastos legales. El plazo total del crédito es de 48 meses, el cual se cancelará en 08 cuotas constantes de manera semestral. INTERESES Y GASTOS DEL CRÉDITO Tasa de Interés Compensatoria: 23% anual - Año Base 360 días Seguro Todo Riesgo Equipo Contratistas (T.R.E.C.): Tasa Bruta Anual de 0.797% Impuesto a las Transacciones Financieras (I.T.F.): 0.005%. Gastos legales: S/ MONTO DEL CRÉDITO Monto a Financiar = S/. 200, Seguro TREC = (Precio del Equipo x Plazo (meses) x Tasa Bruta Anual) / 12 = (S/. 250,000 x 48 x 0.797%) / 12 = S/. 7, Gastos Legales = Estudio de Poderes, títulos y elaboración de minuta respectiva = S/ Monto del crédito = Monto a Financiar + Seguro TREC + Gastos Legales = S/. 200, S/. 7, S/ = S/. 208, FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA CUOTA DEL CRÉDITO
3 Tasa Efectiva Semestral TEM = (1+TEA) ^ (180/360)-1 TEM = ( %) ^ (180/360)-1 TEM = 10.91% Número de cuotas y periodicidad n = N de cuotas = 8 Semestral (180 días) Cuota del crédito Cuota del crédito = Monto del crédito x [TES x (1+TES) ^ n] [(1+TES) ^ (n) - 1] Cuota del crédito = S/. 208, x [10.91% x ( %) ^ 8] [( %) ^ (8) -1] Cuota del crédito = S/. 39, Cuota a pagar Portes = S/ I.T.F. = (S/. 39,749.31) x 0.005% = S/ Cuota a pagar = Cuota del crédito +Portes + I.T.F. = S/. 39, S/ S/ = S/. 39, CRONOGRAMA DE PAGOS Una vez calculado el monto de la Cuota a pagar, a continuación consignamos el cronograma de pagos del crédito, en donde se puede apreciar el monto de intereses vencidos a cobrar y los montos periódicos de amortización del principal del monto del crédito. Moneda Soles Cuota a pagar 39, % 0.01% Monto solicitado 200, Periodicidad 6 meses % 01/08/2013 Nº de cuotas 8 ITF 0.000% Seguro de Desgravamen 0.00 Nro. Fecha Saldo del monto Monto Intereses Operador Seguro de Reportes Seguro Seguro Portes ITF Cuota de cuota de pago del crédito a financiar de Créditos desgravamen Legales TREC Multiriesgo a pagar 1 15/06/ , , , , /12/ , , , , /06/ , , , , /12/ , , , , /06/ , , , , /12/ , , , , /05/ , , , , /11/ , , , , Totales 200, , , , *Se ajusta por redondeo según criterio establecido en la Ley N FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA TASA DE INTERÉS COSTO EFECTIVO ANUAL A partir de las Cuotas a pagar constantes y de periodicidad similar, calculamos la tasa que iguale el valor presente de las Cuotas a pagar con el monto del crédito otorgado al cliente. Monto a financiar = Cuota a pagar 1 + Cuota a pagar 2 + Cuota a pagar Cuota a pagar n (1+ I) ^ (t 1 ) (1+ i) ^ (t 2 ) (1+ i) ^ (t 3 ) (1+ i) ^ (t n ) Donde: t i es el número de días transcurridos hasta la cuota i S/. 200, = S/. 39, S/. 39, S/.39, S/. 39, (1+ i) ^ (180) (1+ i) ^ (360) (1+ i) ^ (540) (1+ i) ^ (1440)
4 i = (TCED) = 0.061% Tasa Costo Efectivo Anual (TCEA) Para obtener la tasa costo efectivo anual (TCEA) aplicamos la siguiente fórmula: TCEA = (1+TCED) ^ (360) -1 TCEA = ( %) ^ (360) -1 TCEA = 24.61%. CASO INCUMPLIMIENTO DE PAGO Cuota a pagar: S/. 39, Capital de la Cuota Vencida: S/.20, Tasa de Interés Moratoria: 16% anual Año Base 360 días Días de atraso: 07 Nro. de cuota atrasada: 03 FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA TASA DE INTERÉS EFECTIVA DIARIA MORATORIA TIEDM = (1 + TIEAM) ^ (1/360) 1 TIEDM = ( %) ^ (1/360) 1 TIEDM = % Tasa de Interés Efectiva Anual Moratoria (TIEAM) Tasa de Interés Efectiva Diaria Moratoria (TIEDM) FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA TASA DE INTERÉS COMPENSATORIA DIARIA TED = (1+TEA) ^ (1/360)-1 TED = (1+23%) ^ (1/360)-1 TED = % Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) Tasa de Interés Efectiva Diaria Moratoria (TID) CÁLCULO DE LOS INTERESES MORATORIOS IM = Capital de la Cuota Vencida x [(1+ TIEDM + TIC) ^ (n) - 1] IM = S/.20, x [( % %) ^ (7) - 1] IM = S/ Intereses Moratorios (IM) n = N días de atraso FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA CUOTA ATRASADA A PAGAR
5 Cuota atrasada por pagar = Cuota a pagar + IM Cuota atrasada por pagar = S/. 39, S/ Cuota atrasada por pagar = S/. 39,895.64
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