CRÉDITOS NOVIEMBRE 08
OBJETIVO Atender las necesidades de financiación de los socios, facilitando el acceso en las mejores condiciones de tipos de interés y comisiones para los siguientes productos: PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS HIPOTECARIOS PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS PERSONALES PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS CON GARANTÍA REAL TARJETAS DE CRÉDITO AVALES 2
POLÍTICA Conservadora, otorgando crédito únicamente a socios de la Caja / Cooperativa de Consumidores. Básicamente financiación para personas físicas. En operaciones para sociedades, generalmente se solicita el aval personal de los administradores o accionistas Distribución exclusivamente a través de la red comercial de Caja de Ingenieros No mediación de prescriptores ( operaciones dudosas, refinanciadas, etc.) 3
REQUISITOS PARA LA CONCESIÓN DE OPERACIONES En general se evalúa que los solicitantes tengan una correcta capacidad de pago, para lo cual se tiene en consideración su endeudamiento total / ingresos totales. Se comprueba que no tengan o hayan tenido recientemente incidencias o impagos ( EXPERIAN, RAI, JUDICIALES, etc) Comprobación posiciones en CIRBE. Evaluación de la experiencia con nuestra Entidad ( Nomina, etc.) Si se trata de personas físicas, obtenemos un dictamen por SCORING En el caso de Persona Jurídica se analiza su Balance y Cta. de Resultados mediante una aplicación contable interna En operaciones de garantía hipotecaria, las fincas se valoran por una empresa de tasaciones homologada por B.E. En operaciones con pignoración de activos, se valoran las garantías para adecuar los importes máximos de concesión. Asimismo se comprueba la correcta cumplimentación y firma de los documentos de solicitud 4
ORGANIZACIÓN Cada Oficina de caja de Ingenieros es responsable de la tramitación de los expedientes de préstamos que le hayan solicitado y finalmente concretará con el socio la firma de la operación ante Notario para su posterior abono en cuenta. Autorización de las operaciones centralizada ( Comité de Préstamos / Consejo Rector ) En general se evalúan operaciones 2 días cada semana, pudiendo formalizarse los préstamos desde el día siguiente de su aprobación, mediante la firma del contrato ante notario. Para la formalización de hipotecas el proceso desde su solicitud es de 2 a 3 semanas y la firma ante notario se realiza habitualmente en las oficinas de la Caja en Vía Layetana, 39. CONSEJO RECTOR: Se le ha de informar de toda la inversión crediticia de la Entidad con detalle de cada operación. Es el máximo órgano de decisión de la Caja Aprueba la política crediticia y asigna facultades delegadas a los responsables y órganos inferiores de decisión. Se reúne mensualmente y resuelve los riesgos globales de importes elevados. 5
PRODUCTOS PRÉSTAMOS FINANCIACION ESTUDIOS Modalidades: Préstamo estudiante Financiación a estudiantes carreras de grado medio o superior. Límite Máximo Plazo Máximo Carencia Tipo de Interés Comisión Apertura Comisión Cancelación 9.000,00 10 años 3 años Euribor + 1,25 1,00% 0,00% Prestamo matrícula Financiación de la matrícula y material a estudiantes universitarios. Límite Máximo Plazo Máximo Carencia Tipo de Interés Comisión Apertura Comisión Cancelación Importe matrícula + 4,500 material 11 meses No Euribor + 1,25 0,00% 0,00% 6
PRODUCTOS PRÉSTAMOS FINANCIACION ESTUDIOS Modalidades: Préstamo Postgrado Financiación de cursos de postgrado de grado medio o superior. Límite Máximo Plazo Máximo Carencia Tipo de Interés Comisión Apertura Comisión Cancelación 50.000,00 10 años 3 años Euribor + 1,25 1,00% 0,00% Préstamo AGAUR (Convenio con Ag. De Gestión de Ayudas Univ. y de Investigación) Límite Máximo Plazo Máximo Carencia Tipo de Interés Comisión Apertura Comisión Cancelación 30.000,00 10 años 3 años Euribor + 1,25 0,00% 1,00% 7
PRODUCTOS PRÉSTAMOS PRESTAMOS CONSUMO / INVERSION Diferentes modalidades para la adquisición de bienes de consumo u otras inversiones: Características generales, que podrán variar en función del plazo de la operación o importe máximo solicitado: IMPORTE MÁXIMO HASTA 60.000,00 PLAZO MÁXIMO HASTA PLAZO DE CARENCIA MÁXIMA HASTA TIPO DE INTERÉS 10 años 1 año Desde 6,75 % (Actual) COMISIÓN DE APERTURA 0,75% COMISIÓN DE CANCELACIÓN PARCIAL O TOTAL 0,00% 8
PRODUCTOS PRÉSTAMOS PRESTAMO PLAN DE PENSIONES Para realizar aportaciones a los Planes de pensiones o Plan de Previsión Asegurado de Caja de Ingenieros Límite Máximo Plazo Máximo Carencia Tipo de Interés Comisión Apertura Comisión Cancelación 12.500,00 2 años 6 meses 6,00% 0,50% 0,00% 9
PRODUCTOS CRÉDITOS POLIZA DE CREDITO DE GARANTIA PERSONAL Diferentes modalidades para cubrir las necesidades de liquidez puntual de nuestros socios en cuanto a su actividad profesional, a nivel personal o de empresa. Cta. de crédito independiente con posibilidad de utilización de talonario. Liquidación de intereses trimestralmente con adeudo de la liquidación en la propia cuenta de crédito. POLIZA DE CREDITO GARANTÍA PERSONAL: IMPORTE MÁXIMO HASTA 30.000,00 PLAZO MÁXIMO HASTA 15 meses TIPO DE INTERÉS 8,00 % (Actual) (*) COMISIÓN DE APERTURA 0,75% COMISIÓN DE INDISPONIBILIDAD 1,00% COMISIÓN DE CANCELACIÓN 0,00% (*) Descuento de un 1 % a colegiados del Colegio de Aparejadores de BCN. Según convenio. 10
PRODUCTOS CRÉDITOS POLIZA DE CREDITO DE GARANTIA REAL PIGNORATICIA Esta modalidad permite realizar una póliza de crédito por una cuantía máxima en función del valor de la garantía Depósitos dinerarios y renta fija al 90 % Fondos comercializados por la Caja 80 % Inversiones en valores renta variable 60 % Cta. de crédito independiente con posibilidad de utilización de talonario. Liquidación de intereses trimestralmente con adeudo de la liquidación en la propia cuenta de crédito. POLIZA DE CREDITO GARANTÍA PERSONAL: IMPORTE MÁXIMO HASTA PLAZO MÁXIMO HASTA SEGÚN VALOR DE LA GARANTÍA 10 años TIPO DE INTERÉS Variable ( Euribor + 0,75) COMISIÓN DE APERTURA 1,00% COMISIÓN DE INDISPONIBILIDAD 1,00% COMISIÓN DE CANCELACIÓN 0,00% 11
PRODUCTOS CRÉDITOS POLIZA DE CREDITO CREDIBOLSA La utilización exclusiva de esta modalidad de póliza de crédito es facilitar la compra de acciones con cotización oficial que se depositarán en un resguardo de valores en la Caja de Ingenieros y que quedará pignorado en garantía del saldo de la propia póliza. Obligación de que en todo momento el saldo del resguardo de valores sea superior al 75 % del saldo dispuesto del crédito. Liquidación de intereses trimestralmente con adeudo de la liquidación en la propia cuenta de crédito. POLIZA DE CREDITO CREDIBOLSA: IMPORTE MÁXIMO HASTA 50.000,00 PLAZO MÁXIMO HASTA 15 meses TIPO DE INTERÉS 6,50% COMISIÓN DE APERTURA 0,50% COMISIÓN DE INDISPONIBILIDAD 0,00% COMISIÓN DE CANCELACIÓN 0,00% 12
PRODUCTOS CRÉDITOS POLIZA DE CREDITO DE GARANTIA REAL HIPOTECARIA Esta modalidad permite realizar una póliza de crédito por una cuantía máxima de hasta el 70 % del valor de tasación en función del tipo de inmueble, locales, oficinas o viviendas. Cta. de crédito independiente con posibilidad de utilización de talonario. Liquidación de intereses trimestralmente con adeudo de la liquidación en la propia cuenta de crédito. POLIZA DE CREDITO GARANTÍA HIPOTECARIA: IMPORTE MÁXIMO HASTA PLAZO MÁXIMO HASTA Según valor garantía (Máximo 1.500.000,00 ) 10 años TIPO DE INTERÉS Variable (Euribor + 1,50) COMISIÓN DE APERTURA 1,50% COMISIÓN DE INDISPONIBILIDAD 1,00% COMISIÓN DE CANCELACIÓN 0,00% 13
PRODUCTOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS PRESTAMOS HIPOTECARIOS para la compra o reforma de viviendas, así como para la refinanciación de otras operaciones o inversiones. 4 modalidades de tipo de interés variable (opción de escoger las siguientes Cláusulas de revisión EURIBOR, CAJAS y BANCOS) Hipoteca Básica ( 35 años y 5 de carencia) Hipoteca Joven ( hasta 40 años y 10 años de carencia) Hipoteca Básica Joven ( hasta 40 años y 5 de carencia) Hipoteca Ahorro ( 25 % del capital diferido al último pago) CONDICIONES GENERALES: ( el coste de financiación de las hipotecas varía en función del importe de la operación / Valor de tasación ) Primer año : tipo de interés fijo ( revisable anualmente) Mejor cláusula de revisión actualmente: EURIBOR +0,39 con S. de Vida EURIBOR + 0,50 sin S. de Vida Com. de apertura 0,50 % Com. de cancelación parcial : 0,00 % Com. de cancelación total : Según ley ( máx. 1 % ) 14
PRODUCTOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS Hipoteca Mixta. Hasta 35 años y 5 de carencia Los cinco primeros años el tipo de interés es fijo (actualmente al 5,75%) y el resto variable en función de la modalidad escogida entre las disponible. El resto de condiciones de comisiones, etc. son las mismas que en las modalidades de tipo de interés variable. Las cancelaciones parciales o total de capital que se realicen durante el periodo de tipo de interés fijo ( 5 primeros años) tienen una compensación por riesgo de tipo de interés del 2,5 % según ley 41/2007. Hipoteca Fija Total: Hasta 20 años Tipo de interés : 6,25 % FIJO Cancelación parcial: 1,- % Cancelación total : 2,- % Igual que en el caso anterior se aplicará una compensación por riesgo de tipo de interés del 2,5 % según ley 41/2007. 15
PRODUCTOS HIPOTECA INVERSA RENTA HIPOTECARIA Genera una renta mensual adicional e independiente de cualquier otra renta. Por el trabajo, pensiones, alquileres, etc. Mediante la Renta Hipotecaria, el socio puede hacer líquido su principal patrimonio: la vivienda Los titulares tienen en todo momento la propiedad de la vivienda Los titulares no han de hacer ningún desembolso económico, cada mes cobrarán en su cuenta corriente el importe correspondiente de su Renta Hipotecaria. El importe mensual a percibir se determina en base a la edad del titular mas joven y el valor de tasación de la finca. Límite máximo de disposiciones hasta 1.500.000,- euros Se permite una primera disposición de hasta el 30 % del límite máximo. Se establecen diferentes modalidades en función de que la propiedad sea vivienda habitual o segunda residencia. 16
PRODUCTOS HIPOTECA INVERSA MODALIDAD DE VIVIENDA HABITUAL: (MAYORES DE 65 AÑOS) Límite máximo de disposiciones: 90 % V. Tasación ( en general) Plazo mínimo de cobro de rentas : ( edad del titular más joven) 65 a 69 años....... 21 años 70 a 74 años....... 18 años 75 a 79 años....... 15 años 80 a 84 años....... 12 años 85 y mayores...... 10 años Vencimiento: a los 6 meses de la defunción del último titular Operación exenta del pago de A.J.D. Tipo de interés :............. 6,- % Com. De apertura :........... 0,- % Com. De cancelación anticipada.. 0,- % 17
PRODUCTOS HIPOTECA INVERSA MODALIDAD DE VIVIENDA NO HABITUAL DOS VERSIONES : Vencimiento Definido o Indefinido Condiciones generales: Importe máximo de disposiciones hasta el 80 % V. Tasación ( como norma general) Tipo de interés : 7,- % Comisión de apertura: 0,10 % Comisión de acncelación anticipada : 0,- % No exención de AJD. 18
PRODUCTOS HIPOTECA INVERSA Vencimiento definido: vencimiento final de la operación el día fijado El vencimiento se fija libremente ( mínimo a 10 años) No hay edad mínima de contratación Vencimiento indefinido : Plazo mínimo de cobro de rentas : ( edad del titular más joven) 65 a 69 años....... 21 años 70 a 74 años....... 18 años 75 a 79 años....... 15 años 80 a 84 años....... 12 años 85 y mayores...... 10 años Vencimiento: a los 6 meses de la defunción del último titular 19
AVALES A favor de terceros ( Organismos Oficiales, Entidades de Crédito, Sociedades Privadas o Personas Físicas). Condiciones generales: Límite: Ilimitado (en base a la garantía aportada) Comisión de apertura : 0,50 % Comisión trimestral : 0,25 % En general los avales se deben cubrir con garantía reales pignoraticias o para importe elevados, incluso hipotecarias. Respuesta : Solicitud + 3 días (hipotecarios 20 días) Es necesario facilitar los modelos de los avales con especificación de las condiciones particulares en cada caso. En caso de operativa recurrente se pueden formalizar líneas de avales con gran agilidad, de forma que los documentos pueden estar disponibles en un día desde la petición ( FAX, E-mail, etc.) 20
MEDIOS DE PAGO La caja de Ingenieros facilita a sus socios los siguientes medios de pago: tarjeta Electrón, ( Tarjeta de débito) utilización básicamente para disposiciones de efectivo en cajeros o para pagos por compras, que se adeudan inmediatamente en la cuenta corriente. Tarjetas de crédito VISA Classic, Premier y Open (Revolving) Coste de emisión de las tarjetas: 0,- Eur. Importe mínimo anual de compras para la renovación gratuita: 500,- Eur. Bonificaciones sobre las compras realizadas con tarjeta de crédito : 10 % (determinados sectores comerciales) Coste del aplazamiento de pago con tarjeta de crédito : Classic:..........1,50 % Premier y Open :... 1,00 % 21
INVERSIÓN CREDITICIA DE CAJA DE INGENIEROS A 30-09-2008 TOTAL PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS HIPOTECARIOS TOTAL CARTERA 1.140.813.561,00 CARTERA Nº DE OPERACIONES 9.165 CRECIMIENTO AÑO 2008 69.692.982,00 Nº DE OPERACIONES 214 30/09/2008 0,25 % MOROSIDAD HIPOTECARIA Ø SECTOR 30/06/2008 1,31 % 22
INVERSIÓN CREDITICIA DE CAJA DE INGENIEROS A 30-09-2008 TOTAL PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS PERSONALES TOTAL CARTERA 74.060.105,17 CARTERA Nº DE OPERACIONES 4.797 CRECIMIENTO AÑO 2008 1.693.512,28 Nº DE OPERACIONES 231 30/09/2008 0,36 % MOROSIDAD TOTAL Ø SECTOR 30/09/2008 2,63% 23
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