Zona Única de Pagos en Euros Jornada de divulgación ió para la Asociación ió de Periodistas de Información Económica (APIE) 29 Octubre 2013
AGENDA Qué es la SEPA? Ventajas de SEPA Principales cambios Impacto de SEPA Situación actual Consideraciones finales 2
Qué es la SEPA? SEPA (Single g Euro Payments Area ) Una iniciativa cuyo objetivo es crear un mercado único para pagos en euros donde los ciudadanos puedan operar en toda la zona desde una cuenta bancaria única, utilizando un único conjunto de instrumentos de pago Sin distinción entre pagos nacionales y transfronterizos 3
Qué es la SEPA? SEPA afecta a Transferencias Adeudos domiciliados y Tarjetas SEPA no afecta a instrumentos de pago en papel 4
Qué es la SEPA? SEPA impacta en todos los usuarios de servicios de pago: Administraciones Públicas Clientes corporativos, Empresas y Autónomos Particulares 5
Qué es la SEPA? La zona SEPA está integrada por los 28 países de la Unión Europea, más Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza Unión Europea Zona EURO Alemania Eslovenia Irlanda Bulgaria Lituania Austria Bélgica Estonia Finlandia Italia Luxemburgo Croacia Dinamarca Reino Unido República Checa Chipre Francia Malta Hungria Rumanía Eslovaquia Grecia Países Bajos Letonia Suecia España Portugal Polonia Islandia Liechtenstein Mónaco Noruega Suiza Zona SEPA 6
Qué es la SEPA? Marco legal DIRECTIVA 2007/64/CE de SERVICIOS de PAGO Provisión de servicios de pago (Entidades de Pago) Transparencia y requisitos de información Derechos y obligaciones de usuarios y proveedores REGLAMENTO UE 260/2012 Fecha final de migración 1 de febrero de 2014!!! 7
Ventajas de SEPA Para las empresas Facilita la internacionalización de su actividad (incluidas PyMES) Mismos instrumentos, estándares, normas y condiciones, con independencia de que su cliente sea español o finlandés Reduce costes administrativos La ejecución de pagos y su conciliación con las facturas resultará más sencilla. El empleo de formatos únicos facilita la automatización Mejora la gestión de la tesorería Centralización en una única cuenta Acorta y normaliza los plazos de recepción del dinero 8
Ventajas de SEPA Para las Administraciones Públicas Promueve la modernización Ayuda a eliminar soportes físicos y ganar en control y eficiencia Contención del gasto público Menores costes de mantenimiento de los sistemas informáticos Apertura del mercado de la contratación pública a la UE Apoya la movilidad de los ciudadanos Pensionistas, estudiantes y trabajadores que residen en otro país serán accesibles desde España y viceversa 9
Ventajas de SEPA Para los consumidores Oferta de servicios más amplia, específica y a menores precios No existen restricciones para poder abrir cuentas y/o contratar servicios de pago con cualquier entidad del Espacio Económico Europeo Mayor seguridad, protección y transparencia ca Contención del fraude en tarjetas gracias al uso del CHIP y el PIN Procedimiento claro y ágil para reclamar adeudos indebidos 10
Principales cambios Poder llegar a toda Europa Accesibilidad Nuevo identificador de cuentas bancarias IBAN Nuevo formato de mensajería XML Derechos del deudor GARANTIAS Tamaño del campo de información 140 caracteres Órdenes de domiciliación Mandatos 11
Principales cambios El Reglamento de fecha final de migración permite algunas exenciones hasta el 1 de febrero de 2016 Concretamente t en España hasta esa fecha a) las empresas no estarán obligadas a utilizar el XML como formato de mensajería b) las entidades pueden ofrecer a consumidores servicios gratuitos de conversión de CCC en IBAN c) subsistirán b i i á ciertos productos de financiación i ió de las PMES PyMES como los Anticipos de Crédito y los Recibos que se procesan como efectos de comercio 12
Impacto de SEPA SEPA impacta en todos los usuarios de servicios de pago El consumidor debe recabar y facilitar el IBAN a sus contrapartidas y a su banco para realizar sus operaciones Colegios, asociaciones, profesionales, comunidades de vecinos y, en general todas las PyMES, además de lo anterior, deben adaptarse a los 140 caracteres en la emisión ió de recibos, buscando alternativas para transmitir la información correspondiente si fuera necesario 13
Impacto de SEPA Para las empresas en general el impacto dependerá de: su tamaño la distribución geográfica de su actividad o Comercial, Contable & la forma en la que realiza sus cobros/pagos Jurídico pero afecta a todas sus áreas Recabar IBAN de empleados, clientes y proveedores Adaptar sus distintas bases de datos Adecuar documentos comerciales (facturas, impresos, folletos, páginas web, etc.) Conservar los mandatos de manera fácilmente accesible Actualizar plataformas, sistemas, ficheros y canales de comunicación con terceros Tesorería Sistemas RRHH 14
Impacto de SEPA Pero SEPA también supone un gran impacto para el sector de la oferta de servicios de pago, las entidades de crédito que han tenido que: Desarrollar, ofrecer y procesar los nuevos instrumentos de pago Adaptar sus aplicaciones y procesos Esforzarse para el cumplimiento de nuevas regulaciones Realizar esfuerzos en materia de comunicación a sus clientes Minimizar el impacto a sus clientes ayudándoles en la transición (por ejemplo, ofreciendo servicios de conversión)...y todo ello en un escenario de crisis 15
Situación actual Migración al estándar de tarjetas EMV en España 100% 80% 100% 94% 60% 40% 20% 0% 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Tarjetas TPVs Cajeros 16
Migración de transferencias SEPA en España Situación actual 17
Migración de adeudos domiciliados SEPA en España Situación actual 18
Situación actual Un indicador cualitativo SCT: transferencias SEPA (SEPA credit transfer) SDD: adeudos domiciliados SEPA (SEPA direct debit) Los preparativos se han completado con éxito Los preparativos se encuentran aún en curso y se espera que estén completados a tiempo Los preparativos no han comenzado aún y/o no se espera que se vayan a estar completados a tiempo 19
Situación actual SCT SDD BE DE EE IE GR ES FR IT CY LU MT NL AT PT SI SK FI Proveedores de Servicios de Pago BE DE EE IE GR ES FR IT CY LU MT NL AT PT SI SK FI Grandes empresas SCT SDD NA N.A NA N.A BE DE EE IE GR ES FR IT CY LU MT NL AT PT SI SK FI Administraciones i i Públicas SCT SDD N.A N.A NA N.A N.A N.A N.A BE DE EE IE GR ES FR IT CY LU MT NL AT PT SI SK FI PyMES SCT SDD N.A N.A Fuente: (BCE, 2013) 20
para más información: www.sepaesp.es Novedades Amplia información sobre SEPA Normativa Fichas instrumentos SEPA Indicadores Enlaces Preguntas frecuentes Conversor CCC IBAN (BIC) Agenda de eventos Documentación más relevante 21
Consideraciones finales El 1 de febrero de 2014 es la fecha final de migración a los formatos y estándares SEPA. No hay vuelta atrás!!! No hay Plan B!!! SEPA ha venido para quedarse y el Reglamento hay que cumplirlo Si no se ha migrado antes hay riesgo de no poder efectuar ec cobros/ os/ pagos por transferencia/ domiciliación bancaria a partir de ese día Hablamos, entre otros, de transferencias para el pago de nóminas, facturas, pago de cuotas de colegios, comunidades, d asociaciones i o de recibos de suministros, seguros, etc., domiciliados en cuentas bancarias 22
Consideraciones finales SEPA es responsabilidad de todos!!! SEPA requiere el esfuerzo de todos los actores, tanto bancos como clientes, que deben adaptarse antes y acostumbrarse a los nuevos estándares sin esperar al último momento Si todo se deja para el final, hay riesgo de que se produzcan cuellos de botella y, por tanto, que las entidades no puedan atender todas las peticiones de asistencia que reciban 23
Consideraciones finales No hay tiempo que perder: quedan 94 días!!! Se trata de un proceso de migración, no un Big Bang Las entidades bancarias llevan tiempo trabajando en estas adaptaciones y están preparadas y comprometidas en prestar la asistencia técnica que precisen sus clientes para llevar a cabo la transición Sin embargo, el grado de conocimiento y preparación, en especial de PyMES, administraciones públicas (incluidos ayuntamientos y CCAA) y otros emisores de recibos, es insuficiente El tiempo se acaba!!! 24
Consideraciones finales La creación de una zona común e integrada de pagos que contribuya a consolidar el mercado único europeo, dando un paso más en la construcción de una Europa al servicio de sus ciudadanos es un objetivo que merece la pena 25
TIEMPO DE PREGUNTAS 26
GRACIAS POR SU ATENCIÓN DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO
Principales cambios Accesibilidad Si una cuenta bancaria permite efectuar transferencias o domiciliaciones nacionales tendrá que poder utilizarse para hacer esas mismas transacciones cuando su origen o destino sean cuentas situadas en el Espacio Económico Europeo La procedencia o el destino geográfico de la operación no es razón para restringir el uso de los instrumentos de pago europeos en las cuentas bancarias
Principales cambios IBAN Identificador internacional como forma estándar de identificar cuentas Hasta ahora Ahora IBAN ES DD EEEE OOOO DDNN NNNN NNNN Código de país Dígito de control Código Cuenta Cliente -CCC- El IBAN es fácilmente accesible y se le lleva comunicando a los clientes, desde hace años, en extractos de cuenta, libretas, talonarios, banca electrónica
Principales cambios XML El estándar ISO 20022 (lenguaje XML) es el nuevo formato obligatorio de mensajería de intercambio de operaciones: a nivel interbancario y entre empresas/aapp y bancos Voluntario para cualquier otro usuario Cliente (empresa/ AAPP) Entidad d Entidad/ Cámara XML XML
Principales cambios GARANTIAS En operaciones de adeudo, los consumidores podrán pedir a su entidad que: a) limite it el cobro a un determinado d importe y/o periodicidad id d b) de no existir derecho a reembolso, verifique la concordancia de cada adeudo presentado con los términos del mandato antes de proceder a su cargo c) disponga de listas blancas o negras concretas (acreedores autorizados o prohibidos) o inhabilite genéricamente la cuenta para la recepción de adeudos
Principales cambios 140 caracteres El tamaño del campo de información del remitente queda establecido en 140 posiciones a nivel europeo lo que supone una reducción importante en un buen porcentaje de domiciliaciones que, necesariamente, no podrán dar tanta información como ahora En consecuencia, encia los emisores de recibos tendrán que resumir los contenidos o buscar canales alternativos para remitir a los clientes esa información
Principales cambios Mandato El mandato que refleja la tradicional orden de domiciliación/autorización estandariza a nivel europeo su contenido, incluyendo nuevos campos y modificando otros ya existentes Para minimizar el impacto sobre los usuarios, la banca española ha desarrollado unas simples reglas de conversión de los mandatos preexistentes (que continúan siendo válidos) En caso de no utilizarse, vencerá a los 36 meses
Pilares normativos SEPA ANEXO Principales requisitos del REGLAMENTO 260/2012 Accesible en: http://eur-lex.europa.eu/lexuriserv/lexuriserv.do?uri=oj:l:2012:094:0022:0037:es:pdf
Pilares normativos SEPA REGLAMENTO 260/2012: Principales requisitos Accesibilidad: Cualquier cuenta de pago que permita recibir transferencias y/o adeudos con instrumentos nacionales, debe estar habilitada para recibir transferencias y/o adeudos directos que se ajusten a los requisitos del Reglamento (no se exige en los productos B2B) IBAN: BIC: XML: Obligatorio para identificar cuentas de pago al realizar transferencias o adeudos Asegurarse de que el usuario lo proporciona antes de ejecutar una operación No se podrá exigir a los usuarios a partir del 1/2/2014 (operaciones nacionales) y del 1/2/2016 (operaciones transfronterizas) Necesario a nivel interbancario (tanto si hay transmisión directa de operaciones a otra entidad como se realiza a través de un sistema de pagos minorista) Exigible en la relación con los usuarios (no consumidores ni microempresas) y transmitan operaciones en forma agrupada (lotes) Extensible a cualquier otro tipo de usuario previa petición expresa por su parte A
Pilares normativos SEPA REGLAMENTO 260/2012: Principales requisitos (II) Otros requisitos: El campo de información del remitente ha de admitir 140 caracteres Transmisión integra y sin alteración de datos entre proveedores de servicios de pago en toda la cadena de la operación Tratamiento electrónico automatizado en todo el proceso de la operación No se podrán establecer umbrales de importe (no importe cero y límite máximo de carácter técnico establecido en 999.999.999,99 ) B
Pilares normativos SEPA REGLAMENTO 260/2012: Principales requisitos (III) Protección de los derechos del titular de la cuenta En los Adeudos d Directos donde d haya un consumidor éste podrá solicitar it a su entidad d Limitar el cobro a un determinado importe y/o periodicidad De no existir derecho a reembolso, pedir, antes del cargo, la verificación de la concordancia de cada adeudo presentado con los términos del mandato Procesar las operaciones conforme a listas blancas o negras concretas o inhabilitar genéricamente la cuenta para la recepción de adeudos C
REGLAMENTO 260/2012: Principales requisitos (IV) Pilares normativos SEPA Otras obligaciones derivadas: Informar al emisor de recibos, con la suficiente antelación (de acuerdo a la Directiva de Servicios de Pago), de su deber de custodia del mandato Aceptar la validez de los mandatos utilizados para el cobro de adeudos directos periódicos por el sistema tradicional antes del 1/2/2014 Eliminación del umbral de importe para la equiparación de las tarifas cobradas a los clientes por operaciones equivalentes (sean nacionales o transfronterizas) Eliminación de las obligaciones nacionales de información impuestas a las entidades con relación a las operaciones de sus clientes a efectos de la estadística de Balanza de Pagos Además de la obligación genérica de facilitar el IBAN (BIC) a sus contrapartidas, para el adeudo directo SEPA se requiere al emisor la custodia de los mandatos (además de sus modificaciones y cancelaciones) y adjuntar datos del mandato en cada presentación; el deudor d deberá haber otorgado su autorización ió D
Pilares normativos SEPA REGLAMENTO 260/2012: Principales requisitos (V) Disposiciones transitorias: Hasta el 1 de febrero de 2016, en España, será posible: Ofrecer discrecionalmente a consumidores, y siempre antes de la ejecución de la operación, servicios gratuitos de conversión de CCC en IBAN No utilizar los formatos de mensaje XML ISO20022 en las comunicaciones entre los clientes no consumidores que envíen pagos por lotes y sus entidades Mantener temporalmente t los Anticipos i de Crédito (C58) y los Recibos que se procesan por el subsistema de efectos de comercio (C32) en la calidad de productos nicho E
Pilares normativos SEPA REGLAMENTO 260/2012: Principales requisitos (y VI) Otras disposiciones: Designación del Banco de España como autoridad competente Aplicación de la Ley 26/1988 como régimen sancionador Procedimientos para recursos extrajudiciales establecidos por Banco de España, CNMV y DG Seguros F