Boletín No. 002 / Octubre de 2012 Qué Elementos Influyen en las Decisiones de Ahorro de las Familias? Dimensión de Bancarización y Ahorro en las Familias de la Red UNIDOS ancarización y Ahorro es una de las nueve dimensiones incluidas en la Estrategia UNIDOS, la cual tiene como objetivo el conocimiento de los diferentes productos financieros y su adecuado uso cuando las familias lo requieran, entre estos productos se encuentran el ahorro, los seguros y los créditos. Dado que esta dimensión es una de las áreas a trabajar en la población en pobreza extrema surgen preguntas como: qué sentido tiene pensar que las familias con ingresos limitados consideren la posibilidad de ahorrar? o teniendo en cuenta su baja capacidad de pago, es posible que estas familias puedan acceder a créditos? Al igual que otras familias, aquellas en pobreza extrema también buscan recurrir al ahorro y el crédito como alternativa para sobrellevar situaciones inesperadas. Aún más, el crédito, el ahorro y los seguros ayudan a que los hogares superen su condición de pobreza y aceleren su tránsito hacia la que se ha definido en la Red UNIDOS como la Senda de la Prosperidad 1. La inclusión financiera de las familias más pobres está relacionada con servicios financieros no tradicionales, los cuales generalmente se desarrollan a partir de la construcción de capital social. De esta forma, resulta relevante entender los elementos que influyen en las decisiones de ahorro de las familias y en particular la influencia de las redes sociales. Como resultado de este ejercicio se destacan la educación del jefe del hogar, la participación en grupos sociales y la inclusión financiera a través de otros productos, como variables determinantes en esta decisión. Microfinanzas y Pobreza La importancia de la dimensión de Bancarización se entiende a partir de la relación estrecha que existe entre pobreza y vulnerabilidad. De acuerdo con el Banco Mundial, la pobreza puede ser entendida como la Privación pronunciada en el bienestar de las personas, mientras que la vulnerabilidad se define como el riesgo de caer o continuar en una situación de pobreza (Haughton y Khandker, 2009). Es decir, por una situación adversa (desastres naturales, pérdida del empleo o enfermedad de un integrante del hogar) una familia puede pasar a ser pobre o continuar incrementando sus privaciones. Las familias pueden disminuir su vulnerabilidad tomando diferentes acciones que les permitan prevenir o enfrentar estas situaciones. No obstante, la capacidad para protegerse ante los riesgos es limitada. En particular, las familias que están en condiciones de pobreza extrema se caracterizan por ser altamente vulnerables y no tener medios para enfrentar adversidades. En este contexto la dimensión de Bancarización y Ahorro toma relevancia, pues permite que los hogares generen mecanismos de protección frente a situaciones hostiles. Por ejemplo, ahorrar y asegurarse son decisiones que mitigan 1 Cifras UNIDOS 1 y 2. http://www.anspe.gov.co/?q=node/54 1
los efectos de diferentes adversidades, en la medida en que la familia pueda utilizarlos para no cambiar sus patrones de consumo o incrementar sus privaciones. De la misma forma, tener acceso a sistemas de crédito da la oportunidad de tener un mecanismo de respuesta frente a estas situaciones. Adicionalmente, tanto el ahorro como los créditos pueden contribuir a la generación de ingresos al constituirse como el capital inicial para desarrollar actividades productivas. sobre la posibilidad de pago, tales como finca raíz o codeudores, además, tanto para el crédito como para el ahorro, las entidades financieras tienen unos costos de manejo que no pueden ser asumidos por estos hogares. Como una solución a estos problemas surgen respuestas informales como los prestamistas usureros o prestamistas gota a gota. Pese a que esta salida ayuda a las familias con necesidades de dinero, también genera nuevos problemas pues son altamente costosos y originan otros riesgos como el de perder todos los ahorros y los activos acumulados. De esta forma surgen las Microfinanzas, con las cuales se intenta responder a los dos problemas; la falta de oferta de instituciones financieras formales y el riesgo de los prestamistas usureros. Dentro de las características fundamentales de las Microfinanzas se encuentran el enfoque hacia las personas de bajos ingresos, el soporte en las redes sociales, las transacciones de poco valor, los prestamos sin la necesidad de colaterales (principalmente para actividades emprendedoras), prestar a tasas de interés más bajas que las del mercado y tener procesos simples de aplicación (Karlan y Goldberg, 2007). Inclusión Financiera y Microfinanzas en Colombia No obstante la importancia de esta dimensión, las familias más pobres se enfrentan a diferentes barreras para acceder a estos servicios. Por su parte el acceso a crédito requiere de garantías La caracterización de la inclusión financiera en Colombia debe considerar aspectos tanto de oferta como de demanda de estos servicios. La primera de estas fue recientemente caracterizada por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y la Banca de las Oportunidades en el Reporte de Inclusión Financiera 2, en donde 2 Superintencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades, junio de 2012 http://bancadelasoportunidades. gov.co/documentos/reporte%20inclusion%20financiera/ Version_Final_Reporte_Inclusion.pdf 2
se clasifica a las instituciones oferentes en dos grupos. En el primero se encuentran las reguladas por la SFC (establecimientos de crédito, intermediarios de valores o fondos de cesantías y pensiones, entre otros). En el segundo grupo están las instituciones reguladas por las Superintendencia de Economía Solidaria como lo son las ONG o las cooperativas, cuya información es recolectada por la Banca de Oportunidades. Es este segundo grupo el que presenta la mayor potencialidad de generar oferta para la población en pobreza extrema. Por su parte, la caracterización de la demanda es más compleja pues se necesita recolectar información de las características de los hogares y sus preferencias respecto a estos servicios. Frente a este punto se cuenta con la información de programas focalizados (Mujeres Ahorradoras en Acción), la Encuesta de Carga y Educación Financiera del Banco de la Republica y el DANE y la Encuesta Longitudinal Colombiana de la Universidad de los Andes (ELCA). Bancarización y Ahorro en la población UNIDOS Para caracterizar la dinámica de bancarización y la demanda por servicios financieros de la población UNIDOS se cuenta con dos fuentes de información. La primera es el formulario de Línea Base Familiar (LBF) que caracteriza a las familias en el momento de vinculación en la Estrategia. La segunda fuente es la información referente al Seguimiento de las familias, en donde la dimensión de Bancarización evalúa los componentes de ahorro, educación financiera y acceso al crédito por medio de tres Logros: Logro 40: La familia ahorra a través del Sistema Financiero o de mecanismos no formales. Logro 41: La familia conoce las características de al menos uno de los servicios financieros como el ahorro, crédito y seguros, y seguros. Logro 42: Las familias que lo requieren han obtenido un crédito a través de un mecanismo formal ó a través de grupos de ahorro y crédito. Gráfico 1 Forma en la cuál se guardan los ahorros 2% 2% 11% 11% 31% Banco Casa 3% 2% 8% 29% 43% Animales Bienes Autoayuda 37% 21% Otro Urbano Rural Fuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos. Cálculos propios (Corte-septiembre 2012) 3
De acuerdo con la información del Seguimiento, al iniciar su participación en la Estrategia el 4,70% de las familias ahorraban, con diferencias entre los hogares ubicados en las zonas urbanas (cabecera municipal y centro poblado) y las zonas rurales, donde la participación fue de 5,0% y 3,9% respectivamente. La ELCA permite tener una referencia de estos datos en un contexto de familias más amplio, en donde estos porcentajes fueron del 17,7% y 8,8% 3, evidenciando el bajo nivel de ahorro de las familias UNIDOS. En cuanto a la forma de guardar los ahorros (Gráfico 1) también se encuentran diferencias entre las zonas urbana y rural. Para la primera se observa que 43 de cada 100 familias de la Estrategia que ahorran lo hacen en su casa guardando el efectivo, mientras que para la zona rural la forma de ahorrar más importante es por medio de animales (37 de cada 100 familias). Igualmente, se puede observar que la participación de los hogares que ahorran en el banco es muy similar en la zona urbana y rural, alcanzando porcentajes de 31% y 29% respectivamente. También es importante resaltar que los hogares que no ahorraron declararon como razón principal la falta de ingresos. De está forma el 95% de los hogares contestó que no ahorra porque no le alcanza, 3.5% declaró que no ahorra porque no sabe cómo hacerlo, y 1% restante expresó tener otras razones como la no confianza en los bancos. Gráfico 2 Fuentes de solicitud de préstamos Fuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos. Cálculos propios (Corte-septiembre 2012) 3 http://encuestalongitudinal.uniandes.edu.co/images/stories/ Archivos/Boletin_divulgacion/boletin_elca1.pdf. 4
Respecto al crédito se encontró que 14 de cada 100 hogares registraron haber solicitado un crédito o préstamo, teniendo una mayor participación la zona urbana en donde 15,2% realizaron esta demanda, mientras que para la zona rural la participación fue de 11,2%. Los niveles de otorgamiento de créditos solicitados tanto para la zona urbana como la rural fueron del 81%, donde las fuentes de solicitud principales fueron bancos, ONG, prestamistas particulares, familiares o amigos y casas de empeño, entre otras. El levantamiento de UNIDOS también indaga sobre la tenencia de productos financieros como cuentas de ahorro, cuentas corrientes o seguros. De estos tres productos, las cuentas de ahorros presentan una mayor participación, seguidas de los seguros y las cuentas corrientes (Ver tabla 1). Frente a este indicador es importante tener en cuenta que, de acuerdo con la SFC en Colombia por cada 10.000 adultos hay 11.897 cuentas de ahorro. Este indicador muestra la gran brecha de las familias Unidos respecto a la inclusión financiera, en donde tan sólo 15% de los hogares registra tener este tipo de producto. Tabla 1 Porcentaje de hogares con productos financieros. Urbana Rural Total Cuenta de Ahorro 16.21% 11.36% 14.88% Cuenta Corriente 1.31% 0.98% 1.06% Seguro 5.08% 3.56% 4.66% Fuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos. Cálculos propios (Corte-septiembre 2012) Finalmente, la información recolectada a través de las Sesiones de Seguimiento permite identificar los avances en los tres logros de la Dimensión de Bancarización, sobresaliendo el alcance de la educación financiera, al tener que 93 de cada 100 familias declararon conocer algún servicio. En cuanto al Logro 40, se encuentra que a nivel nacional, las familias ahorradoras pasaron de tener una participación de 4,8% a 20,1%, destacándose departamentos como Quindío y Cundinamarca en donde este porcentaje llegó a 27% y 30%, respectivamente. Ahorro, Capital Social y Educación Teniendo en cuenta la importancia del ahorro y la necesidad de impulsarlo en la población pobre, surge el interés de identificar elementos que influyen en su cambio. Así mismo, considerando que la teoría de las Microfinanzas muestra la importancia de las redes sociales, cabe preguntarse si la participación en diferentes actividades tiene alguna influencia sobre el ahorro. Para caracterizar este comportamiento pueden considerarse los hogares que cuentan con Seguimiento de Logros de la Red UNIDOS (740.845 a septiembre de 2012), relacionando la gestión del Logro 40 con variables que describen al hogar. Entre las variables utilizadas para caracterizar el hogar se encuentran su ubicación (rural - urbana), el número de integrantes, el sexo, la edad y el nivel educativo del jefe del hogar. El papel de las redes sociales puede identificarse considerando si el jefe del hogar pertenece a 5
alguna organización social, si ha participado en algún evento y/o si ha sido líder de alguna organización 4. El gráfico 3 presenta el porcentaje de hogares que ahorran según las diferentes variables. En este gráfico se puede observar que las características que marcan una mayor diferencia son el liderazgo de una organización y la solicitud de un crédito. Por ejemplo, para esta última se encuentra que 30 de cada 100 familias que solicitaron un crédito, también ahorraron, mientras que para las que no solicitaron el crédito, ahorraron 19 de 100. En cuanto al comportamiento de la edad del jefe del hogar se observa que la tasa de ahorro más baja se registra en los hogares donde los jefes son menores a 20 años (13,3%), mientras que el grupo de mayor ahorro (21.4%) se caracteriza porque el jefe tiene entre 40 y 60 años. Finalmente, al clasificar los hogares de acuerdo con su nivel educativo, se destaca que el porcentaje de familias ahorradoras aumenta con el nivel de educación, teniendo que en el grupo en donde el jefe completó su bachillerato o tiene educación superior, la intención de conservar dinero o bienes es del 28%. En contraste los jefes con bajo nivel educativo tienen un comportamiento de 11 puntos porcentuales menor. Gráfico 3 Participación de las familias que ahorraron discriminado por variables Fuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos Cálculos propios (Corte-septiembre 2012) 4 Entre las organizaciones se encuentran: Organizaciones Comunitarias, Asociaciones de padres de familia, Juntas de Acción Comunal o de usuarios de servicios públicos, comités de participación comunitaria, grupos productivos, religiosos y políticos entre otros. La participación en actividades incluye: espacios de recreación y cultura, actividades de la JAL y/o la JAC, eventos de carácter religioso o de carácter político, eventos del programa Familias en Acción o de programas de población en desplazamiento. 6
Dado que el interés es determinar si la probabilidad de ahorrar depende de las variables descritas anteriormente, se utiliza un Modelo de Elección Discreta el cual permite calcular la probabilidad de que un evento suceda o no dependiendo de dichas razones. Los resultados de este ejercicio se presentan en la tabla 2, en donde la primera columna presenta la variable de referencia, la segunda la variable a comparar y la tercera la probabilidad de ahorrar al comparar estas dos. Tabla 2 Razones de probabilidad entre las variables Referencia Frente a Probabilidad Participa No Participo 14,4% Pertenece No Pertenece 8,4% Ser Líder No Ser líder 26,0% Pertenecer y Participar Sólo Pertenecer 3,1% Pertenecer y Participar Sólo Participar 8,8% Educación media 28,5% Educación Superior Educación básica 51,3% No educación 68,0% Crédito No solicitar 73,1% Edad del jefe entre 20-40 79,0% Edad del jefe entre 40-60 57,6% Edad del jefe menor de 20 Edad del jefe entre 40-60 18,3% Edad del jefe mayor de 60 36,9% Urbano Rural 10,6% Número de integrantes Integrante adicional 1,1% Fuente: ANSPE Sistema de Información de Unidos Cálculos propios (Corte-septiembre 2012) Los resultados de esta aproximación muestran la influencia positiva del capital social en las decisiones de ahorro de las familias, de tal forma que la familia del líder de una organización tiene 26% más de probabilidades de ahorrar que las otras familias. Así mismo, es importante destacar que, aunque hacer parte de organizaciones sociales tiene un efecto positivo en el ahorro, éste es mayor cuando el jefe del hogar participa en las actividades y no sólo declara pertenecer al grupo, de tal forma que la probabilidad de ahorrar es mayor en un 8,8% cuando se pertenece y se participa activamente que cuando sólo se participa. 7
Además de la construcción de capital social, la acumulación de capital humano tiene un efecto positivo en el ahorro. Un hogar en donde el jefe terminó su bachillerato o ha alcanzado estudios superiores tiene 28% más de probabilidades de ahorrar que los hogares cuyo jefe con educación media, 51% más que los de educación básica primaria y 68% más que los hogares en donde el jefe no tiene educación. También es destacable en este contexto el papel del crédito, al encontrar que la probabilidad de ahorrar es mayor para las familias que han solicitado préstamos (73%), mostrando que el conocimiento y el acceso a los diferentes servicios financieros se mueven de forma conjunta. Finalmente, es importante destacar el papel de la edad del jefe y el número de integrantes de la familia. Para la primera se encuentra que hay más probabilidad de que ahorren los hogares en donde el jefe es mayor de 20 años, particularmente se observa que la mayor posibilidad se presenta cuando esta edad varía entre los 40 y 60 años. Para la segunda se observa que un integrante adicional disminuye la probabilidad en 1,1%. Conclusiones Al estudiar el comportamiento de la dimensión de Bancarización y Ahorro en las familias vinculadas a la Estrategia UNIDOS, se observa que durante el periodo de acompañamiento el número de familias que ahorraron incrementó en un 76,5% al pasar de 35.027 a 149.597, siendo uno de los logros que ha presentado una mayor variación 6. Este aumento evidencia que a pesar de tener hogares con muy bajos niveles de ingresos y altas privaciones, el ahorro, bien sea formal o informal, hace parte de las decisiones familiares. Adicionalmente, el acceso de estas familias a los mecanismos formales del sistema financiero presenta dificultades, dados los altos costos y requerimientos exigentes. Esta se puede entender como una de las razones para que se hayan fortalecido estrategias alternativas como las Microfinanzas y los Grupos de Autoayuda. Buscando entender cómo ahorran las familias y cómo sus características influyen en esta decisión, se encontró que la construcción de capital social juega un papel fundamental en este proceso al evidenciarse que pertenecer, participar y ser líder de organizaciones sociales influyen positivamente en el ahorro. Aún más, se constata que la participación activa en grupos comunitarios y el ejercicio del liderazgo incrementa la probabilidad de ahorro. Otro resultado que surge de este análisis es que, además de la construcción de capital social, la acumulación de capital humano también es un determinante positivo del nivel de ahorro de las familias, pues en la medida en que aumenta el nivel de educación del jefe del hogar la probabilidad de ahorro registra un comportamiento positivo. También se encuentra que, adicional al nivel de educación del jefe, su edad es igualmente importante. Los resultados del análisis sobre la población UNIDOS muestran que los hogares con jefes muy jóvenes o muy viejos tienden a ahorrar menos que los hogares con jefes entre los 20 y 60 años. 6 Avance y Seguimiento de Logros. Documento Bimestral No 1 Oficina de tecnologías de la Información, grupo de análisis de la Información. ANSPE 8
Igualmente importante es resaltar la interacción positiva entre el crédito y el ahorro, mostrando la relación directa que existe entre los logros de la dimensión de Bancarización y Ahorro de la Red UNIDOS. Vincularse con un mecanismo de ahorro puede facilitar el proceso de otorgamiento de créditos, así como la solicitud de éstos puede estar acompañada del inicio de una dinámica de ahorro, lo cual muestra que al trabajar la oferta de alguno de éstos logros y en particular al trabajarla desde las Microfinanzas, se le puede dar al hogar las herramientas para mejorar en esta dimensión. Para finalizar, se resalta la importancia de continuar trabajando en esta dimensión tanto en el proceso de Acompañamiento como de Post-acompañamiento, en la medida en que no sólo puede ayudar a que un hogar supere las condiciones de pobreza, sino que ayuda a reducir su vulnerabilidad, fortaleciéndola en su proceso de consolidación como un hogar que tenga las capacidades de afrontar choques de forma autónoma. Referencias Boletín de Análisis UNIDOS 1 y 2. ANSPE Sistema de Información de UNIDOS Haughton, Jonathan y Khandker, Shahidur. Capítulo 1 Measuring Poverty. Handbook on Poverty and Inequality - Capítulo 1. Banco Mundial. 2009 Karlan, Dean y Goldberg, Nathanael. Impact Evaluation for Microfinances. Doing Impact Evaluation No 7. Banco Mundial. 2007 Superintencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades. Reporte de Inclusión Financiera. Junio de 2012 http://bancadelasoportunidades.gov.co/documentos/reporte%20 Inclusion%20Financiera/Version_Final_Reporte_Inclusion.pdf Cadena Ordoñez, Ximena. Boletín de Divulgación No 1. Encuesta Longitudinal Colombiana de la Universidad de los Andes. http://encuestalongitudinal.uniandes.edu.co/images/stories/archivos/boletin_divulgacion/ boletin_elca1.pdf DIRECCIÓN GENERAL: SAMUEL AZOUT PAPU OFICINA DE TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN: IVAN OSEJO VILLAMIL ELABORÓ: RENATA SAMACÁ SÁENZ (GRUPO DE ANÁLISIS DE INFORMACIÓN - OFICINA DE TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN) COLABORADORES: DOUGLAS BALLESTEROS PELUFFO, LORENA SOFÍA CORREA TOVAR Y XIMENA BUCHELLI OCHOA (GRUPO DE ANÁLISIS DE INFORMACIÓN - OFICINA DE TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN) GRUPO DE COMUNICACIONES: LUZ ADRIANA GAMBOA VALLEJO DIAGRAMACIÓN: ANA MARÍA ANGEL OSORIO. CONTÁCTENOS: investigacion@anspe.gov.co - SÍGUENOS EN NUESTRAS REDES SOCIALES: Twitter: @anspextrema - @redunidos Facebook en las páginas: ANSPExtrema - Red Unidos