Informe anual 2014~15. [Oficina de Intermediación Hipotecaria]

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3 Informe anual 2014~15 [Oficina de Intermediación Hipotecaria]

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5 1. Marco de Actuación 1.1 Fundamentación La Oficina de Intermediación Hipotecaria de la Excma. Diputación Provincial de Málaga y el Ilustre Colegio de Abogados de Málaga, nace a partir de las demandas recogidas desde los movimientos de la ciudadanía, considerándose de interés por su alto contenido social. La voluntad de ambas instituciones no es otra que la de facilitar a las personas, familias y/o unidades de convivencia que se vean afectadas por situaciones de riesgo y que puedan derivar en un procedimiento de ejecución hipotecaria sobre su vivienda habitual, una vía de comunicación e intermediación con la entidad financiera, y que puedan contar con la información y asesoramiento oportunos, para encontrar una solución consensuada que pueda evitar y/o poner fin a la ejecución hipotecaría. Dentro de éste marco se encuentra la puesta en marcha de un servicio público y gratuito, que a través de una oficina presencial en la Diputación Provincial y en cada uno de los partidos judiciales, competencia del Colegio de Abogados, se realice la intermediación que evite las ejecuciones hipotecarias, concluyéndose con la firma de un convenio de colaboración por parte de Excmo. Presidente de la Diputación Provincial de Málaga y por Ilustre Decano del Colegio de Abogados de Málaga en fecha 26 de Julio.. Dicho Convenio entró en vigor en fecha 03/09/2012, por lo que tras, casi tres años de funcionamiento consideramos necesario además de dar cumplimiento a uno de los pactos firmados en el convenio, de realizar una valoración del mismo 1.2 Normativa Decreto-ley 6/2013, de 9 de abril de medidas para asegurar el cumplimiento de la Función Social de la Vivienda. (BOJA de 11 de abril de 2013) Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social (BOE de 15 de mayo de 2013). Real Decreto-Ley 27/2012, de 15 de noviembre, de medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios. Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos. Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 3

6 sistema hipotecario y financiero, de regulación de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria. Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil. Ley 2 /1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario. Ley Hipotecaria, Texto Refundido según Decreto de 8 de febrero de Implantación de la Oficina de Intermediación Hipotecaria La Oficina de Intermediación Hipotecaria, a partir de éste momento OIH, comienza a funcionar el 10 de septiembre de 2012 y para su implantación se han llevado a cabo, por parte de los técnicos de ambas instituciones una serie de actuaciones dirigidas a estructurar el funcionamiento de la misma. Las actuaciones llevadas a cabo las podemos enclavar en tres fases: 2.1 Fase de Información 2.2 Fase de Gestión 2.3 Fase de Seguimiento 2.1 Fase de Información Destinatarios del Convenio Los destinatarios del convenio firmado son las personas, familias y/o unidades de convivencia, que residan en Málaga o su provincia y que sean propietarios de una vivienda que constituya su domicilio habitual, que puedan verse afectados por una situación de riesgo y/o exclusión social y que puedan derivar en ejecuciones hipotecarias ó se encuentren inmersas en dicho procedimiento. Canales de Información Se facilita a la ciudadanía interesada la información sobre el funcionamiento de la OIH y de como se accede a la misma a través de tres canales: Presencial, Telefónico y Telemático: o Presencial: En Ventanilla Única de Atención a la Ciudadanía en la Diputación Provincial de Málaga, sito en C/Pacífico, 54 Edif. A planta. Baja. o Telefónico: A través de la línea gratuita o Telemático: A través de ventanillaunica@malaga.es y oih@malaga.es Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 4

7 Se remite a la ciudadanía interesada en la OIH la solicitud que debe cumplimentar y se le informa de la documentación que debe aportar previamente a que se le asigne cita. Se recepcionan las solicitudes y la documentación que aporta el ciudadano/a. Los documentos junto con la solicitud firmada pueden entregarse por vía presencial, telemática, correo y/o fax. 2.2 Fase de Gestión Una vez completado el expediente con la solicitud y la documentación, se pone a disposición del Ilustre Colegio de Abogados, a través de una aplicación informática de gestión de documentos y se le asigna una cita según el calendario establecido por el Colegio de Abogados. Siempre una semana después a que el ciudadano/a haya remitido la documentación pertinente. Una vez asignada la cita se le envía al ciudadano/a bien por vía telemática o por fax un recibo con la fecha, hora y lugar donde tendrá la cita. Semanalmente se remite al Ilustre Colegio de Abogados la planificación de citas asignadas para la semana siguiente. El Ilustre Colegio de Abogados realiza las tareas inherentes al desarrollo de la prestación del servicio, para el que cuenta en Málaga Capital con las dependencias de la Ciudad de la Justicia y de sus Delegaciones en los distintos partidos judiciales de la Provincia. El Colegio de Abogados cuenta con 133 Letrados, adscritos a la OIH y que se distribuyen de la siguiente forma: Localidad Coín Nº de abogados 3 Estepona 5 Fuengirola 10 Málaga 74 Marbella 12 Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 5

8 Localidad Nº de abogados Ronda 2 Torremolinos 16 Torrox 3 Vélez-Málaga 8 Los Letrados adscritos a éste servicio gratuito no podrán atender de forma privada la defensa de los intereses de la ciudadanía atendida en la OIH. Las funciones que han asumido los Letrados son: Asesoramiento de forma personalizada, sobre los procedimientos a llevar a cabo ante una situación de impago inicial de la hipoteca. Busqueda de soluciones entre el deudor y la entidad bancaria para aquellas situaciones que pueden mejorar o que con determinadas modificaciones se puede llegar a una solución efectiva que evite la ejecución hipotecaria. Utilización de mecanismos de intermediación para aquellas situaciones, vinculadas a ejecuciones hipotecarias. Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 6

9 En cuanto a los días y horarios de atención, sería de 10:00 a 13:00 horas, siendo todos los Martes y Jueves de la semana, en la Sede Colegial del Palacio de Justicia de Málaga, para los municipios que pertenecen al partido judicial de Málaga Capital, y los Miércoles en la sede de las Delegaciones de los diferentes partidos judiciales que existen en Málaga. Los municipios que agrupan cada uno de los partidos judiciales son: Partido Judicial Municipios Archidona Coín Estepona Fuengirola Archidona, Cuevas Bajas, Cuevas de San Marcos, Villanueva de Algaidas, Villanueva de Tapia, Villanueva del Rosario y Villanueva del Trabuco Alhaurín el Grande, Coín, Guaro, Monda y Tolox Casares, Estepona, Manilva Fuengirola y Mijas Málaga Alfarnate, Alfarnatejo, Almogía, Álora, Alozaina, Ardales, Carratraca, Cártama, Casabermeja, Casarabonela, Colmenar, Málaga, Pizarra, Rincón de la Victoria, Riogordo, Totalán y Yunquera Alameda, Almargen, Antequera, Campillos, Cañete la Real, Fuente de Piedra, Humilladero, Mollina, Sierra de Yeguas, Teba y Valle de Abdalajís Marbella Ronda Torremolinos Torrox Vélez Málaga Benahavís, Istán, Marbella y Ojén Algatocín, Alpandeire, Arriate, Atajate, Benadalid, Benalauría, Benaoján, Benarrabá, El Burgo, Cartajima, Cortes de la Frontera, Cuevas del Becerro, Faraján, Gaucín, Genalguacil, Igualeja, Jimera de Líbar, Jubrique, Júzcar, Montejaque, Parauta, Pujerra y Ronda Alhaurín de la Torre, Benalmádena y Torremolinos Algarrobo, Árchez, Canillas de Albaida, Cómpeta, Frigiliana, Nerja, Sayalonga y Torrox Alcaucín, Almáchar, Arenas, Benamargosa, Benamocarra, El Borge, Canillas de Aceituno, Comares, Cútar, Iznate, Macharaviaya, Moclinejo, Periana, Salares, Sedella, Vélez-Málaga y Viñuela Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 7

10 El Ilustre Colegio de Abogados designa a un único Letrado, por cada día de prestación del Servicio de la OIH. Si el número de citas asignadas por municipio es superior a cuatro, se designa a un segundo Letrado en el mismo partido judicial. Cuando se produce la cita, se procede conforme a lo manifestado en este Informe y conforme a un Protocolo elaborado por la Sección de Derecho Bancario del Ilustre Colegio de Abogados, a fin de prestar el servicio de intermediación hipotecaria, realizando el Letrado todas las gestiones necesarias para asistir al ciudadano del servicio, así como mediar con la entidad financiera, y la posible tramitación judicial en que se pueda ver inmerso el ciudadano. Distribución de asistencias jurídicas, por Delegaciones del Ilustre Colegio de Abogados de Málaga. No están incluidos los partidos judiciales de Antequera y Archidona, por no corresponderse con el Ilustre Colegio de Abogados, ni los de Málaga capital que son atendidos por el Ayuntamiento de la ciudad. Delegación (Partido Judical) Coín Estepona Nº de citas atendidas 1 23 Fuengirola 40 Málaga 71 Marbella 68 Ronda Torremolinos 55 Torrox Vélez-Málaga 56 TOTAL Asistencias Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 8

11 No están incluidos los partidos judiciales de Antequera y Archidona, por no corresponderse con el Ilustre Colegio de Abogados, ni todos los expedientes de Málaga capital que también son atendidos por el Ayuntamiento de la ciudad. Resolución de Expedientes Solución alcanzada Dato del nº alcanzado Alquiler Social 4 Consecución Finalizado positivamente 3 No Conseguido 1 Reestructuración de la deuda 60 Finalizado positivamente 25 No conseguido 10 En trámite 25 Dación en pago 28 Finalizado positivamente 8 No conseguido 10 En trámite 10 Procedimiento Hipotecario 45 Asesoramiento diverso 25 Derivación Turno Oficio 45 Asesoramiento impago cuotas 25 Cláusula Abusivas 32 Derivación Turno de Oficio 32 Suspensión Lanzamiento 9 Usuarios que no acudieron a la cita 8 Período de Carencia 21 Derivación Turno de Oficio 9 No hubo asistencia jurídica 8 Finalizado positivamente 15 6 Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 9

12 Fase de Intermediación Bancaria 82 expedientes en trámites. 3. Informe de Gestión En el periodo comprendido del ejercicio 2014 (enero~diciembre) se han creado 210 expedientes en la oficina de intermediación hipotecaria de los que 201 se han cerrado con cita e intervención de letrado y 9 con información o elaboración de escrito. Expedientes con citas por ejercicios: Expedientes con citas por años (enero~junio) 84 Distribución Expedientes por municipios de la Provincia 2014 Municipio Expedientes Citas Alcaucín 1 1 Alfarnate 1 Algarrobo 4 4 Alhaurín de la Torre 8 8 Alhaurín el Grande 1 1 Almogía 1 1 Álora 1 1 Antequera 4 4 Archidona 1 Benahavís 1 1 Benalmádena Canillas de Aceituno 1 1 Cártama 8 8 Casares 2 Coín 1 1 Cómpeta 2 1 Cortes de la Frontera 1 1 Estepona Fuengirola Fuente de Piedra 1 1 Humilladero 4 4 Manilva 1 1 Marbella Mijas Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 10

13 2015 Nerja 2 2 Ojén 1 1 Pizarra 1 Rincón de la Victoria Ronda 5 5 Torremolinos Torrox 7 6 Valle de Abdalajís 1 1 Vélez-Málaga Total Municipio Expedientes Citas Alfarnate 1 1 Alhaurín de la Torre 2 1 Almogía 1 1 Álora 1 1 Antequera 1 1 Archidona 1 1 Ardales 1 1 Arenas 1 1 Benalmádena 2 2 Burgo (El) 1 1 Cártama 3 2 Casabermeja 1 1 Casarabonela 1 Casares 1 3 Coín 2 2 Cómpeta 1 1 Estepona 1 2 Fuengirola 6 4 Genalguacil 1 1 Humilladero 1 1 Málaga 1 1 Manilva 1 1 Marbella Mijas 6 5 Pizarra 1 1 Rincón de la Victoria 5 5 Ronda 1 1 Torremolinos 6 6 Torrox 1 2 Valle de Abdalajís 1 1 Vélez-Málaga 7 7 Total Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 11

14 Distribución porcentual de las citas por Partidos Judiciales Partidos judiciales de Málaga % Estepona 8 Fuengirola 11 Málaga 23 Marbella 18 Torremolinos 20 Vélez-Málaga 20 Partidos judiciales Vélez-Málaga 20,00% 20,00% Torremolinos 23,00% Málaga 11,00% Fuengirola 8,00% Estepona 0,00% 5,00% 10,00% 15,00% 20,00% 25,00% 30,00% 35,00% 40,00% 45,00% 50,00% Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 12

15 3.1 Tipologías de las Situaciones Atendidas Resulta interesante describir las tipologías de las distintas situaciones que se han atendido y valorar la evolución que han tenido desde la fecha de implantación de la OIH hasta el momento. Éstas se pueden agrupar en cuatro tipologías: Tipo 1: Personas que expresan problemas futuros o inminentes de impago pero sin que haya habido actuación por parte de la entidad de crédito. Actuación: Facilitar asesoramiento de las posibilidades y consecuencias derivadas de un posible impago. Tipo 2: Problemas de impagos pero sin actuación judicial de la entidad de crédito, se trata de personas con problemas de impagos de varias mensualidades y con actuaciones de reclamación verbal de la entidad de crédito. Actuación: Asesoramiento jurídico e Intermediación con las entidades de crédito, a fin de conseguir mejoras en la situación del hipotecado y que no se proceda a la interposición de acciones judiciales. Tipo 3: Procedimiento judicial abierto o con actuaciones prejudiciales. Actuación: En estos casos la actuación ha de circunscribirse a hacer una valoración de si se encuentran incluidos en el ámbito de aplicación del Real Decreto-ley 27/2012, de 15 de noviembre, de medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios o, en su caso, del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, Tipo 4: Existencia de un riesgo inminente de lanzamiento. y/o con fecha de lanzamiento Se trata de familias con grave peligro de desahucio inminente. Actuación: En ésta situación caben distintas actuaciones: El Letrado podrá presentar escrito, encabezado con el nombre del solicitante y firmado por éste, solicitando la suspensión del lanzamiento. El Letrado puede intermediar con la entidad financiera el alquiler social de la vivienda, objeto del desahucio. En el supuesto de que pueda haber indicio para la nulidad de actuaciones, el Letrado podrá gestionar la derivación del solicitante al Turno de Oficio. Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 13

16 Tipo 5: Cláusula Suelo Actuación: A raíz de la Sentencia 241/2013 del Tribunal Supremo, declarando como abusivas las conocidas como cláusulas suelo, se ha producido un incremento de solicitudes para pedir la anulación y revisión de estas cláusulas. En esta situación caben dos tipos de actuaciones: Escrito solicitando al departamento de atención al cliente de la entidad financiera, la revisión de la referida cláusula, enviando una copia de la misma al Banco de España. Transcurrido tres meses sin contestación o si esta es negativa, se le asesora al ciudadano para solicitar justicia gratuita (abogado y procurador) si tiene derecho a ello o interponer la correspondiente demanda se así lo considera necesario. En el 85% de los casos se solventa a través del turno de oficio al tener la unidad familiar unos ingresos inferiores al doble de IPREM en cómputo anual (1230,22 mensuales) Hay que reseñar que mientras en los comienzos del funcionamiento de la OIH había un alto porcentaje del Tipo 3 y 4, en estos momentos es cada vez más frecuente que acudan a la OHI cuando se encuentran en el Tipo 1, 2 y Datos de Interés de los Expedientes Situación Laboral de las Personas Atendidas Situación Laboral % Porcentaje Desempleados con Ayuda Familiar 30% Trabajadores por Cuenta Ajena 27% Desempleados Subsidio 15% Desempleados con Subsidio 10% Pensionistas 6% Trabajadores por Cuenta Propia 12% Estado civil de las Personas Atendidas Estado Civil % Casados con cargas familiares 57% Solteros 15% Divorciados 21% Parejas de Hecho 7% Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 14

17 Información de la Existencia de la OIH Medio por el que han obtenido % la Información Amigo o Familiar 15% Medios de Comunicación 7% Por su Ayuntamiento 11% Juzgados o Colegio Abogados 27% Internet 9% Servicios Sociales 10% Plataforma Afectados Hipotecas 21% Nacionalidad % España 92% Marruecos 4% Colombia-Ecuador 3% Rusia 1% En la Tipología de las familias recurren a la Oficina, se han producido algunas variantes con relación al año anterior: Nacionalidad, el porcentaje mayor sigue siendo el de españoles y una edad media entre 40 y 50 años y cargas familiares. Situación Laboral, se viene produciendo una modificación, si bien el 30% de los afectados son desempleados con ayuda familiar, se incrementa el de trabajadores por cuenta propia o ajena cuya suma es del 39%. En cuanto al Estado civil, el mayor número corresponde a casados con cargas familiares (57%) El conocimiento de la Oficina de Intermediación Hipotecaria, también ha tenido alguna variación, siendo el mayor porcentaje a través de los Juzgados o Colegio de Abogados y en segundo lugar por plataformas de afectados por la hipoteca, especialmente activas en Marbella y Fuengirola. 4. Formación La formación es un área que también se ha trabajado desde la OIH, en éste sentido podemos hablar de la Jornada de Ejecución Hipotecaria y Oficinas de Mediación que el Ilustre Colegio de Abogados organizó el pasado día 14 de febrero en la sede colegial. La Jornada abordó las novedades en ejecuciones hipotecarias y los procedimientos de las Oficinas de Intermediación Hipotecaria. Fueron inauguradas por el Decano del Colegio Francisco Javier Lara, la Vicepresidenta de la Diputación Provincial Francisca Caracuel y por parte del Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 15

18 Ayuntamiento Esther Molina, delegada del Área de Gobierno de Promoción Empresarial y del Empleo. Entre los 187 inscritos, participaron técnicos de la OIH de la Diputación Provincial y del Ayuntamiento. Las jornadas fueron llevadas por expertos en esta materia de todos los ámbitos de las administraciones como Isabel Alba Menjibar, magistrado juez del Juzgado de Primera Instancia, Ana Jiménez, directora-técnica de la Delegación de Derechos Sociales de la Diputación de Málaga, y Auxiliadora Martínez Moreno, jefa de la sección de Acción Comunitaria y Dependencia del Ayuntamiento de Málaga, Carmen Cruces Herrera, jefa de sección del Área de la Ciudadanía de la Diputación de Málaga, Jorge García de Herrera Fernández, jefe de servicio de la Asesoría Jurídica del Instituto Municipal de la Vivienda del Ayuntamiento de la ciudad y Juan Serafín Navarrete, jefe de servicio de Vivienda de la Junta de Andalucía. La jornada finalizaba con una mesa redonda sobre Protocolo de actuación de la Oficina de Intermediación Hipotecaria, y en la que participaron Yolanda González Guerrero, coordinadora de la Oficina de Intermediación Hipotecaria y de la Sección de Derecho Bancario del Colegio de Abogados de Málaga, Juan Ignacio Gálvez Martín, Rocío Postigo Sánchez e Inmaculada González Mena, abogados de la institución colegial y miembros de la Sección de Derecho Bancario, y la colegiada María José Blanca López. 5. Puntos fuertes y áreas de mejoras Puntos Fuertes: La participación e implicación de la Diputación de Málaga que firmó el convenio con el Ilustre Colegio de Abogados de Málaga, firmado en el año 2012, para unir sus esfuerzos en la lucha de esta lacra social. Siendo la primera Diputación de Andalucía en poner en marcha la OIH. La voluntad y generosidad de los 133 abogados de Málaga, que prestan desinteresadamente desde septiembre de 2012 este servicio en ayuda de los perjudicados por las hipotecas en Málaga y provincia. Sede tanto en Málaga como en las delegaciones con la infraestructura necesaria para prestar el servicio con calidad, por parte del Ilustre Colegio de Abogados de Málaga. Sede de OIH y Estructura Técnica en la Diputación Provincial de Málaga. Coordinación entre el Colegio de Abogados y la Diputación de Málaga, a nivel informático para la asignación de asistencia letrada a los perjudicados por las hipotecas. Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 16

19 Contactos periódicos entre el Colegio de Abogados y la Diputación de Málaga para hacer un seguimiento común, incidencias que pudieran surgir, y aunar todos nuestros esfuerzos a fin de que este Servicio se pueda prestar a todos aquellos ciudadanos que lo necesiten. Control del número de citas, abogados asignados, documentación y seguimiento del servicio prestado por la OIH desde que se iniciara en septiembre de La formación en materia de Derecho Hipotecario y Bancario, tanto en Jornadas, Talleres, y Mesas Redondas que se han prestado en el Ilustre Colegio de Abogados de Málaga, y con la colaboración de Técnicos de la Diputación de Málaga como ponentes y de una forma totalmente desinteresada, para la formación de abogados, a fin de poder prestar un asesoramiento más completo y al día, todo ello para que la ciudadanía se vea amparada por la Diputación de Málaga y el Ilustre Colegio de Abogados de Málaga. El Acuerdo logrado en el Ilustre Colegio de Abogados de Málaga, entre la OIH y la Comisión del Turno de Oficio, con el fin de que aquellos Letrados adscritos a este Servicio, siempre que estén en el Turno de Oficio Civil y Mercantil, cuando se le asignen un cliente por la OIH, y tengan un procedimiento judicial abierto o van a interponer un procedimiento, no teniendo letrado personado en dichos procedimiento, a este ciudadano o cliente se le puede asignar como su Letrado del Turno de Oficio, al compañero que le ha asistido en la OIH, siempre que el justiciable, sea beneficiario de la Justicia Gratuita, todo ello con el fin de que el ciudadano no tenga que recorrer un vía crucis burocrático en el juzgado, teniendo de esta forma una unidad de defensa por profesionales especializados en temas bancarios e hipotecarios. Áreas de Mejora: Constantes cambios en la legislación a aplicar y resoluciones judiciales que obligan a los letrados y al personal técnico de la Diputación a estar absolutamente pendientes de las novedades legislativas y jurisprudenciales que les permitan actuar en beneficio de los perjudicados con la máxima información y herramientas jurídicas a su alcance. Debido al poco conocimiento que de la OIH tienen muchas corporaciones locales seria conveniente realizar una ronda de información y contactos con los responsables políticos y técnicos de las mismas, al objeto de que conozcan el servicio y los requisitos para acceder al mismo. Esto es especialmente importante tras las elecciones municipales y la constitución de los nuevos ayuntamientos. Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 17

20 Igualmente, tendríamos que mantener un contacto periódico con los servicios sociales comunitarios, informándoles de las novedades legislativas y jurisprudenciales que vayan produciéndose. Resaltar la apuesta continuada de la Diputación Provincial y el Colegio de Abogados, por el mantenimiento y mejora de éste Convenio, el más antiguo firmado por una Institución Provincial y que ha permitido atender y asesorar a más de mil ciudadanos en sus casi tres años de vigencia. Málaga, Julio de 2015 Informe anual 2014 [oficina de intermediación hipotecaria] 18

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