Estamos preparados para la jubilación?

Transcripción

1 Estamos preparados para la jubilación? Dimensionamos correctamente los gastos que podríamos enfrentar en nuestra vejez? Dra. Annel Lozano Subdirectora en Estrategia de Salud Be Well Act. Ana María Montes Directora de Consultoría Actuarial

2 El retiro y la salud son dos temas que suelen ir de la mano y parecen sumamente lejanos, por lo que pocas veces se les da la importancia adecuada. Visto como un tema integral, se puede evaluar desde diversos enfoques: el primero, desde la perspectiva de la población, por sus características actuales y futuras; el segundo, desde el punto de vista de la salud, al considerar los diversos tipos de padecimientos que se enfrentarán con el tiempo; y un tercero, es sobre las gastos en los que se podría incurrir y cómo solventarlos. En materia de población se observa: 2

3 Es decir, en el largo plazo habrá un importante cambio en la estructura de la pirámide poblacional, por lo que se anticipa un problema en el cuidado de los adultos mayores, si no se cuenta con la infraestructura necesaria. Para anticipar una dimensión de lo que será este fenómeno en el futuro, hoy se observa que del total de adultos mayores en México, la Encuesta Nacional de Salud y Nutrición (ENSANUT 2012) reportó que: ya presenta síndromes geriátricos con afetación en su salud, depresión, deterioro sensorial o enfermedades que producen dolor y riesgo de vida. 25% 20% 55% son adultos sanos y funcionales ya tiene alguna limitación funcional auditiva o motriz. Cada mes hay 24,000 nuevos adultos mayores y cada año hay 292,000, de acuerdo con cifras del Instituto Nacional de las Personas Mayores (INAPAM). 3

4 Las cifras para evaluar la problemática son concretas. De acuerdo con la Encuesta Nacional Sobre Discriminación en México (ENADIS 2010), las personas adultas mayores (60 años y más) consideran que sus tres principales problemas son: Económicos 40.3% Acceso a servicios de salud y medicamentos 37.3% Laborales 25.9% En esta misma encuesta reportan que los adultos mayores se sostienen, principalmente, mediante: Apoyo de algún familiar 62% Pensión 32% Rentas o negocio propio 1.2% Ahorros 0.4% Pese a que el 95.6% de las personas reportan este tipo de ingresos, el 60% revela que sus ingresos no son suficientes para cubrir sus necesidades o incluso reportan no tener ingresos. 4

5 De acuerdo con la encuesta de la Dirección General de Estudios sobre Consumo de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) en la Ciudad de México, el gasto en medicinas y médicos especialistas representa el segundo concepto de gasto mensual realizado por los adultos mayores. Conforme envejecemos, se incrementan las probabilidades de algún tipo de enfermedad y con ello los riesgos de afectar la economía familiar. Con base en la información recabada en la ENUT, la probabilidad de requerir algún tipo de cuidado, a partir de los 60 años de edad, es de al menos 56% 5

6 En México, el mayor reto en temas de salud es lograr la contención de costos de las enfermedades crónico-degenerativas. Si bien es cierto que instituciones públicas como IMSS, ISSSTE, PEMEX, SEMAR, SEDENA, proporcionan servicios de salud a los trabajadores de la economía formal, e instituciones como la Secretaría de Salud y Servicios Estatales de Salud lo hacen para personas de la economía informal y trabajadores autónomos, hay personas que no pueden acceder a dichos servicios, no tienen una atención o incluso un diagnóstico oportunos. De ahí que muchas personas tienen que cubrir de su bolsillo un alto porcentaje de sus gastos. Como se puede apreciar en la siguiente gráfica, en 2010 se estima que el 51% del gasto en salud está cubierto con recursos privados, de los cuales 5.7% son cubiertos por seguros privados. Fuente: AMIS Al cierre de 2012, aproximadamente seis de cada 10 personas ocupadas, no cuentan con acceso a instituciones de salud (3). En 2010, sólo dos de cada 10 adultos mayores tuvieron acceso a una pensión. 6

7 De acuerdo con las estadísticas reportadas por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) en 2010, las personas mayores a 60 años de edad representan el 4% de la población asegurada en el sector privado. Información publicada en Fuente: SESA Salud. SESA accidentes y Enfermedades. Reporte AMIS. Conforme a las cifras previas, si el 51% del gasto en salud es privado, resulta relevante conocer qué dimensión pueden tomar dichos gastos. Este año fue publicado un análisis de los presupuestos anuales estimados para las principales enfermedades crónicas en México (1) : la diabetes, hipertensión, enfermedades cardiovasculares, entre otras, excluyendo cáncer de este análisis. El artículo toma en cuenta como principal fuente de datos la ENSANUT 2012, informes oficiales de los servicios de salud, costos unitarios de consulta, medicamentos y hospitalización, y datos de prevalencia obtenidos de literatura publicada. 7

8 Los gastos anuales estimados por estas nueve enfermedades crónico-degenerativas, en las que incurren la Secretaría de Salud y el IMSS, son: Con la finalidad de obtener una estimación gruesa del costo acumulado que podrían representar estas enfermedades a lo largo de la vejez, se consideró el gasto anual por enfermedad crónica reportado por el IMSS, la esperanza de vida en México, un incremento al gasto del 6% anual y una tasa de descuento del 6% anual. Los resultados fueron los siguientes: Estimación del gasto acumulado a partir de los 60 años de edad por cada enfermedad crónica 8

9 Ésta es una estimación de lo que le costarán a la Seguridad Social las enfermedades crónico degenerativas por los adultos mayores. Si hoy quisiéramos comenzar a ahorrar para cubrir cualquiera de los gastos analizados anteriormente, cuánto de nuestro ingreso anual tendríamos que destinar para ello? Nota: El ahorro se expresa en pesos. Se considera un rendimiento de la inversión del 1% por arriba de inflación. El gasto en salud considera cifras estimadas de Si por los antecedentes actuales de salud que tuviéramos, vislumbráramos el enfrentar una enfermedad crónica como la gastritis, tendríamos que ahorrar a partir de los 35 años de edad una cantidad equivalente a $3,600 para poder afrontar los gastos derivados de esta enfermedad después de los 60 años. Si pensamos que la mitad de estos gastos serán cubiertos por parte de alguna institución de salud pública y dado que se estima que el 50% del gasto en salud es cubierto por las personas (gasto privado), el ahorro necesario para cubrir los gastos de gastritis sería de $1,800 anualmente durante 25 años. Ahora bien, si no tenemos acceso a la atención médica por parte de una institución pública, sería recomendable contemplar que de no hacer algo hoy por nuestra salud, tendríamos que generar un ahorro o un capital, como el que se muestra en la tabla, que nos permita enfrentar estos gastos en el futuro. Por otro lado, el 51.7% de las personas adultas mayores en México considera que reciben toda la atención médica que necesitan, 30.9% consideran que reciben la atención sólo en parte, 8.9% no recibe la atención médica que necesita y 7.9% no cuenta con ninguna atención médica (4). 9

10 Si quisiéramos contratar un seguro de gastos médicos mayores a partir de los 60 años de edad y por los siguientes 20 años, podría representar hoy contar con un capital de $2.5 millones, si se trata de un plan básico, o de $4.5 millones si es un plan intermedio. A este monto habría que agregarle un capital adicional para cubrir gastos complementarios como deducibles, coaseguros, gastos no cubiertos por el seguro, etc. Para poder enfrentar estos gastos a la jubilación, necesitamos tener una cultura de prevención y de ahorro. Fuente: ENADIS 2010 El 80% de la población mayor adulta se atiende con médicos de servicios de salud pública. En caso de que una persona adulta mayor se enferme, la esposa o el esposo es quien se hace cargo de atenderla, seguido de los hijos (25.7%) e hijas (21.1%). Sólo 6.5% señala que nadie y 5.3% menciona que son otros familiares quienes se hacen cargo de atenderla (4). 10

11 Conclusiones Para hacer frente a las diferentes enfermedades que aquejan al adulto mayor se deben incrementar las medidas de prevención y mejorar el acceso a servicios por parte de las instituciones para detectarlas con anticipación. Es importante que nos concienticemos del impacto que tiene en nuestra calidad de vida en la vejez, el modificar nuestro estilo de vida: adquirir buenos hábitos alimenticios y de ahorro, hacer ejercicio, visitar al médico con mayor frecuencia y ser disciplinados en la continuidad de las terapias y tratamientos. Esto nos permitirá tener mejor calidad de vida, evitar impactos financieros por enfermedades no controladas y disfrutar de nuestras relaciones interpersonales. En este punto, las empresas juegan un papel fundamental en implementar acciones enfocadas a la prevención y mejoramiento de las condiciones de salud de los empleados, así como en facilitar los mecanismos para que los empleados generen ahorros que complementen sus ingresos en la vejez. En lugar de considerar la etapa de la vejez como un periodo de dependencia y de poco bienestar, sería de mayor utilidad cambiar nuestra percepción acerca de ella y planear la forma en que podremos disfrutar cada momento. Si comenzamos a proyectar desde ahora cómo incrementar nuestro bienestar en la vejez y tomamos medidas en términos de salud física y financiera, podremos disfrutar de una vejez plena. BIBLIOGRAFÍA: 1.- Los gastos médicos para enfermedades crónicas en México: el caso de los diagnósticos seleccionados tratados por los proveedores de cuidado más grandes, Alejandro Figueroa-Lara, Miguel Angel Gonzalez-Block, Jose Alarcon-Irigoyen. Publicado el 8 de enero de DOI: /journal.pone Instituto Nacional de Endocrinología (INEN). Esperanza de vida ajustada por algunas enfermedades crónicas no transmisibles, Dra. Emma Domínguez Alonso1 y Dr. Armando H. Seuc2. Revista Cubana Higiene y Epid 2005; 43(2) 3.- Indicadores sobre Seguridad Social en México. Centro de Estudios de las Finanzas Públicas. Iescefp/015/ abril Encuesta Nacional sobre Discriminación en México. ENADIS Instituto Nacional de las Personas Adultas Mayores. 5.- Encuesta Nacional de Ingresos INEGI. Julio Sistema Nacional de Salud. México. 21 de junio de AMIS y ALAMI (Asociación Latinoamericana de Sistemas Privados de Salud. 7.- Encuesta sobre los adultos mayores y la salud. Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco en el Distrito Federal del 25 de octubre al 8 de noviembre de Brújula de Compra de Profeco. 11

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