Instituciones Financieras
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- Juan Francisco del Río Casado
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1 La Hipotecaria Informe de Clasificación Instituciones Financieras / El Salvador Factores Relevantes de la Clasificación Clasificaciones Consejo Ordinario de Clasificación 31/05/13 Nacional Actual Anterior PBLHIPO3 N-1(slv) n.a. Perspectiva Resumen Financiero Miles de US$ 31/03/13 31/12/12 Activos 120, ,707.3 Patrimonio 14, ,564.9 Resultado Neto ,729.2 ROAA (%) ROAE (%) Patrimonio / Activos (%) Fuente: Estados Financieros Auditados e Intermedios sin auditar. Informes Relacionados, 24 de Abril de 2013 Perspectivas 2013: Centroamérica y Rep. Dominicana, 13 de Diciembre de 2012 Banca Centroamericana: Acelerando el Crecimiento, 15 de Noviembre de 2012 El Salvador, 31 de Julio 2012 Metodología Relacionada Metodología de Calificación Global de Instituciones Financieras Analistas Estable (slv): Corresponde a clasificaciones de riesgo nacional otorgadas en El Salvador Luis Mauricio Ayala luis.ayala@fitchatings.com Marcela Galicia marcela.galicia@fitchratings.com Soporte: Las clasificación de riesgo asignada a la emisión PBLHIPO3 de La Hipotecaria, S.A. de C.V. (La Hipotecaria) está alineada a la clasificación de su emisor. Esta última se fundamenta en el potencial soporte que, en opinión de Fitch, recibiría de su accionista de última instancia, Grupo ASSA, S.A. (Grupo ASSA), en caso de ser requerido. Estratégicamente Importante: Fitch considera que La Hipotecaria es Estratégicamente Importante para Grupo ASSA. Esta clasificación considera a La Hipotecaria como una pieza importante dentro de los planes de expansión regional de su accionista, además de operar en segmentos de mercado complementarios. Así mismo, esta entidad muestra un alto nivel de integración operativa y de administración con las demás subsidiarias del Grupo. Emisión con Crédito General de La Hipotecaria: La emisión de Papel Bursátil PBLHIPO3 se realizará a través de Tramos en dólares de Estados Unidos, hasta por un monto de US35.0 millones y a un plazo de hasta once años contados a partir de su emisión. El plazo de los tramos no excederá de un año. Todos los tramos de la emisión estarán respaldados exclusivamente por el crédito general de La Hipotecaria. Capital al Vencimiento e Intereses Periódicos: La emisión PBLHIPO3 tendrá una tasa de interés fija superior al 2%, según lo determine La Hipotecaria, pagándose trimestralmente a partir de la fecha de colocación. El capital se cancelará al vencimiento del plazo de cada tramo. Perfil La Hipotecaria es una entidad financiera no regulada por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF). Desde su constitución en 2002, se especializa en originar, administrar y titularizar préstamos hipotecario-residenciales y personales. La Hipotecaria es uno de los participantes más activos en el financiamiento de hipotecas en los segmentos medios y bajos. La mayor parte de los préstamos son otorgados bajo la modalidad de cobro de descuento directo de planilla y cuentan con garantías hipotecarias. La Hipotecaria es 100% subsidiaria de La Hipotecaria (Holding), Inc,, compañía constituida bajo las leyes de las Islas Vírgenes Británicas. En adición a las operaciones de hipotecas en El Salvador, Panamá y Colombia, La Hipotecaria Holding posee la totalidad de las acciones de capital de otras compañías dedicadas a reaseguros, asesorías financieras y desarrollo de programas computacionales. Los principales accionistas de La Hipotecaria Holding son Grupo ASSA, S.A. con 69.01%, Inversiones Americasa, S.A. con 16.98% e International Finance Corporation (IFC) con 13.50%, entre otros. Grupo ASSA es líder en el sector asegurador panameño y tiene también operaciones de seguros en Nicaragua, Costa Rica, El Salvador y próximamente en Colombia. Asimismo, posee operaciones de intermediación financiera en Panamá, El Salvador y Colombia, especializadas en el otorgamiento de créditos hipotecarios y un banco universal en Nicaragua. Al mes de diciembre de 2012, los activos de Grupo ASSA ascendían a USD 1, millones, manteniendo un patrimonio de USD millones. Mayo 31, 2013
2 Estado de Resultados (miles de USD) 31 Mar Dic Dic Dic Dic Dic Ingresos por Intereses sobre Préstamos 1, , , , , , Otros Ingresos por Intereses Ingresos por Dividendos Ingreso Bruto por Intereses y Dividendos 1, , , , , , Gastos por Intereses sobre Depósitos de Clientes Otros Gastos por Intereses , , , , , Total Gastos por Intereses , , , , , Ingreso Neto por Intereses 1, , , , , , Ganancia (Pérdida) Neta en Venta de Títulos Valores y Derivados Ganancia (Pérdida) Neta en Otros Títulos Valores Ganancia (Pérdida) Neta en Activos a Valor Razonable a través del Estado de Resultados Ingreso Neto por Seguros Comisiones y Honorarios Netos , Otros Ingresos Operativos Total de Ingresos Operativos No Financieros , , , Gastos de Personal Otros Gastos Operativos , , , Total Gastos Operativos , , , , , Utilidad/Pérdida Operativa Tomada como Patrimonio Utilidad Operativa antes de Provisiones , , , , , Cargo por Provisiones para Préstamos Cargo por Provisiones para Títulos Valores y Otros Préstamos Utilidad Operativa , , , , , Utilidad/Pérdida No Operativa Tomada como Patrimonio Ingresos No Recurrentes Gastos No Recurrentes Cambio en Valor Razonable de la Deuda Otros Ingresos y Gastos No Operativos Utilidad Antes de Impuestos , , , , , Gastos de Impuestos Ganancia/Pérdida por Operaciones Descontinuadas Utilidad Neta , , , , , Cambio en Valor de Inversiones Disponibles para la Venta Revaluación de Activos Fijos Diferencias en Conversión de Divisas Ganancia/Pérdida en Otros Ingresos Ajustados (OIA) (190.6) 37. Ingreso Ajustado por Fitch , , , , Nota: Utilidad Atribuible a Intereses Minoritarios Nota: Utilidad Neta Después de Asignación a Intereses Minoritarios , , , , , Nota: Dividendos Comunes Relacionados al Período , Nota: Dividendos Preferentes Relacionados al Período Fuente: 2
3 Balance General (miles de USD) 31 Mar Dic Dic Dic Dic Dic 2008 Activos A. Préstamos 1. Préstamos Hipotecarios Residenciales 109, , , , , , Otros Préstamos Hipotecarios Otros Préstamos al Consumo/Personales 4, , , , , , Préstamos Corporativos y Comerciales Otros Préstamos Menos: Reservas para Préstamos Vencidos Préstamos Netos 114, , , , , , Préstamos Brutos 114, , , , , , Nota: Préstamos Vencidos incluidos arriba 2, , , , , Nota: Préstamos a Valor Razonable incluidos arriba 132, , , , , ,247.3 B. Otros Activos Productivos 1. Préstamos y Operaciones Interbancarias , , , , , Repos y Colaterales en Efectivo Títulos Valores Negociables y su Valor Razonable a través del Estado de Resultados Derivados Títulos Valores Disponibles para la Venta Títulos Valores Mantenidos al Vencimiento Inversiones en Empresas Relacionadas Otros Títulos Valores Total Títulos Valores Nota: Títulos Valores del Gobierno incluidos arriba Nota: Total Valores Pignorados Inversiones en Propiedades Activos de Seguros Otros Activos Productivos Total Activos Productivos 114, , , , , ,093.4 C. Activos No Productivos 1. Efectivo y Depósitos en Bancos 3, , , , , Nota: Reservas Obligatorias incluidas arriba Bienes Adjudicados Activos Fijos Plusvalía Otros Intangibles Activos por Impuesto Corriente Activos por Impuesto Diferido Operaciones Descontinuadas Otros Activos 1, Total Activos 120, , , , , ,276.9 Fuente: 3
4 Balance General (miles de USD) 31 Mar Dic Dic Dic Dic Dic 2008 Pasivos y Patrimonio D. Pasivos que Devengan Intereses 1. Depósitos en Cuenta Corriente Depósitos en Cuenta de Ahorro Depósitos a Plazo Total Depósitos de Clientes Depósitos de Bancos Repos y Colaterales en Efectivo Otros Depósitos y Obligaciones de Corto Plazo 26, , , , , , Depósitos Totales, Mercados de Dinero y Obligaciones de Corto Plazo 26, , , , , , Obligaciones Senior a más de un Año 53, , , , , , Obligaciones Subordinadas Otras Obligaciones Total Fondeo a Largo Plazo 53, , , , , , Derivados Obligaciones Negociables 20, , Total Fondeo 101, , , , , ,351.5 E. Pasivos que No Devengan Intereses 1. Porción de la Deuda a Valor Razonable Reservas por Deterioro de Créditos Reservas para Pensiones y Otros Pasivos por Impuesto Corriente Pasivos por Impuesto Diferido Otros Pasivos Diferidos Operaciones Descontinuadas Pasivos de Seguros Otros Pasivos 5, , , , , , Total Pasivos 106, , , , , ,469.7 F. Capital Híbrido 1. Acciones Preferentes y Capital Híbrido Contabilizado como Deuda Acciones Preferentes y Capital Híbrido Contabilizado como Patrimonio G. Patrimonio 1. Capital Común 14, , , , , , Interés Minoritario Reservas por Revaluación de Títulos Valores Reservas por Revaluación de Posición en Moneda Extranjera Revaluación de Activos Fijos y Otras Acumulaciones OIA Total Patrimonio 14, , , , , , Total Pasivos y Patrimonio 120, , , , , , Nota: Capital Base según Fitch 14, , , , , ,807.2 Fuente: 4
5 Resumen Analítico 31 Mar Dic Dic Dic Dic Dic 2008 A. Indicadores de Intereses 1. Ingresos por Intereses sobre Préstamos / Préstamos Brutos Prom Gastos por Int. sobre Depósitos de Clientes / Depósitos de Clientes Prom. n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. 3. Ingresos por Intereses / Activos Productivos Promedio Gastos por Intereses / Pasivos que Devengan Intereses Promedio Ingreso Neto por Intereses / Activos Productivos Promedio Ing. Neto por Int. Cargo por Prov. para Préstamos / Activos Prod. Prom Ing. Neto por Int. Dividendos de Acciones Preferentes / Act. Prod. Prom B. Otros Indicadores de Rentabilidad Operativa 1. Ingresos No Financieros / Ingresos Brutos Gastos No Financieros / Ingresos Brutos Gastos No Financieros / Activos Promedio Utilidad Operativa antes de Provisiones / Patrimonio Promedio Utilidad Operativa antes de Provisiones / Activos Totales Promedio Prov. para Préstamos y Títulos Valores / Util. Oper. antes de Prov Utilidad Operativa / Patrimonio Promedio Utilidad Operativa / Activos Totales Promedio Impuestos / Utilidad antes de Impuestos Utilidad Operativa antes de Provisiones / Activos Ponderados por Riesgo Utilidad Operativa / Activos Ponderados por Riesgo C. Otros Indicadores de Rentabilidad 1. Utilidad Neta / Patrimonio Promedio Utilidad Neta / Activos Totales Promedio Ingreso Ajustado por Fitch / Patrimonio Promedio Ingreso Ajustado por Fitch / Activos Totales Promedio Utilidad Neta / Act. Totales Prom. + Act. Titularizados Administrados Prom Utilidad Neta / Activos Ponderados por Riesgo Ingreso Ajustado por Fitch / Activos Ponderados por Riesgo D. Capitalización 1. Capital Base según Fitch / Activos Ponderados por Riesgo Patrimonio Común Tangible / Activos Tangibles Indicador de Capital Primario Regulatorio n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. 5. Indicador de Capital Total Regulatorio n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. 6. Indicador de Capital Primario Base Regulatorio n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. 7. Patrimonio / Activos Totales Dividendos Pagados y Declarados en Efectivo / Utilidad Neta Dividendos Pagados y Declarados en Efectivo / Ingreso Ajustado por Fitch Dividendos en Efectivo y Recompra de Acciones / Utilidad Neta Utilidad Neta Dividendos en Efectivo / Patrimonio Total E. Calidad de Activos 1. Crecimiento del Activo Total (0.39) Crecimiento de los Préstamos Brutos (1.55) Préstamos Vencidos / Préstamos Brutos Reservas para Préstamos Vencidos / Préstamos Brutos Reservas para Préstamos Vencidos / Préstamos Vencidos Préstamos Vencidos Reservas para Préstamos Vencidos / Patrimonio Cargo por Provisión para Préstamos / Préstamos Brutos Promedio Castigos Netos / Préstamos Brutos Promedio Préstamos Vencidos + Act. Adjudicados / Préstamos Brutos + Act. Adjud F. Fondeo 1. Préstamos / Depósitos de Clientes n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. 2. Activos Interbancarios / Pasivos Interbancarios n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. n.a. 3. Depósitos de Clientes / Total Fondeo excluyendo Derivados Fuente: 5
6 Las calificaciones antes señaladas fueron solicitadas por el emisor, o en su nombre, y por lo tanto, Fitch ha recibido los honorarios correspondientes por la prestación de sus servicios de calificación. La opinión del Consejo de Clasificación de Riesgo, no constituirá una sugerencia o recomendación para invertir, ni un aval o garantía de la emisión; sino un factor complementario a las decisiones de inversión; pero los miembros del Consejo serán responsables de una opinión en la que se haya comprobado deficiencia o mala intención y estarán sujetos a las sanciones legales pertinentes. Nivel 1(N-1): Corresponde a aquellos instrumentos cuyos emisores cuentan con la más alta capacidad de pago del capital e intereses en los términos y plazos pactados, la cual no se vería afectada ante posibles cambios en el emisor, en la industria a que pertenece o en la economía. Dentro de una escala de clasificación se podrán utilizar los signos + y -, para diferenciar los instrumentos con mayor o menor riesgo dentro de su categoría. El signo + indica un nivel menor de riesgo, mientras que el signo - indica un nivel mayor de riesgo. TODAS LAS CALIFICACIONES CREDITICIAS DE FITCH ESTÁN SUJETAS A CIERTAS LIMITACIONES Y ESTIPULACIONES. POR FAVOR LEA ESTAS LIMITACIONES Y ESTIPULACIONES SIGUIENDO ESTE ENLACE: HTTP: / / FITCHRATINGS.COM / UNDERSTANDINGCREDITRATINGS. ADEMÁS, LAS DEFINICIONES DE CALIFICACIÓN Y LAS CONDICIONES DE USO DE TALES CALIFICACIONES ESTÁN DISPONIBLES EN NUESTRO SITIO WEB LAS CALIFICACIONES PÚBLICAS, CRITERIOS Y METODOLOGÍAS ESTÁN DISPONIBLES EN ESTE SITIO EN TODO MOMENTO. EL CÓDIGO DE CONDUCTA DE FITCH, Y LAS POLÍTICAS SOBRE CONFIDENCIALIDAD, CONFLICTOS DE INTERESES, BARRERAS PARA LA INFORMACIÓN PARA CON SUS AFILIADAS, CUMPLIMIENTO, Y DEMÁS POLÍTICAS Y PROCEDIMIENTOS ESTÁN TAMBIÉN DISPONIBLES EN LA SECCIÓN DE CÓDIGO DE CONDUCTA DE ESTE SITIO. Derechos de autor 2013 por Fitch, Inc. y Fitch Ratings, Ltd. y sus subsidiarias. One State Street Plaza, NY, NY Teléfono: , (212) Fax: (212) La reproducción o distribución total o parcial está prohibida, salvo con permiso. Todos los derechos reservados. En la asignación y el mantenimiento de sus calificaciones, Fitch se basa en información factual que recibe de los emisores y sus agentes y de otras fuentes que Fitch considera creíbles. Fitch lleva a cabo una investigación razonable de la información factual sobre la que se basa de acuerdo con sus metodologías de calificación, y obtiene verificación razonable de dicha información de fuentes independientes, en la medida de que dichas fuentes se encuentren disponibles para una emisión dada o en una determinada jurisdicción. La forma en que Fitch lleve a cabo la investigación factual y el alcance de la verificación por parte de terceros que se obtenga variará dependiendo de la naturaleza de la emisión calificada y el emisor, los requisitos y prácticas en la jurisdicción en que se ofrece y coloca la emisión y/o donde el emisor se encuentra, la disponibilidad y la naturaleza de la información pública relevante, el acceso a representantes de la administración del emisor y sus asesores, la disponibilidad de verificaciones preexistentes de terceros tales como los informes de auditoría, cartas de procedimientos acordadas, evaluaciones, informes actuariales, informes técnicos, dictámenes legales y otros informes proporcionados por terceros, la disponibilidad de fuentes de verificación independiente y competentes de terceros con respecto a la emisión en particular o en la jurisdicción del emisor, y una variedad de otros factores. Los usuarios de calificaciones de Fitch deben entender que ni una investigación mayor de hechos ni la verificación por terceros puede asegurar que toda la información en la que Fitch se basa en relación con una calificación será exacta y completa. En última instancia, el emisor y sus asesores son responsables de la exactitud de la información que proporcionan a Fitch y al mercado en los documentos de oferta y otros informes. Al emitir sus calificaciones, Fitch debe confiar en la labor de los expertos, incluyendo los auditores independientes con respecto a los estados financieros y abogados con respecto a los aspectos legales y fiscales. Además, las calificaciones son intrínsecamente una visión hacia el futuro e incorporan las hipótesis y predicciones sobre acontecimientos futuros que por su naturaleza no se pueden comprobar como hechos. Como resultado, a pesar de la comprobación de los hechos actuales, las calificaciones pueden verse afectadas por eventos futuros o condiciones que no se previeron en el momento en que se emitió o afirmo una calificación. La información contenida en este informe se proporciona "tal cual" sin ninguna representación o garantía de ningún tipo. Una calificación de Fitch es una opinión en cuanto a la calidad crediticia de una emisión. Esta opinión se basa en criterios establecidos y metodologías que Fitch evalúa y actualiza en forma continua. Por lo tanto, las calificaciones son un producto de trabajo colectivo de Fitch y ningún individuo, o grupo de individuos, es únicamente responsable por la calificación. La calificación no incorpora el riesgo de pérdida debido a los riesgos que no sean relacionados a riesgo de crédito, a menos que dichos riesgos sean mencionados específicamente. Fitch no está comprometido en la oferta o venta de ningún título. Todos los informes de Fitch son de autoría compartida. Los individuos identificados en un informe de Fitch estuvieron involucrados en, pero no son individualmente responsables por, las opiniones vertidas en él. Los individuos son nombrados solo con el propósito de ser contactos. Un informe con una calificación de Fitch no es un prospecto de emisión ni un substituto de la información elaborada, verificada y presentada a los inversores por el emisor y sus agentes en relación con la venta de los títulos. Las calificaciones pueden ser modificadas, suspendidas, o retiradas en cualquier momento por cualquier razón a sola discreción de Fitch. Fitch no proporciona asesoramiento de inversión de cualquier tipo. Las calificaciones no son una recomendación para comprar, vender o mantener cualquier título. Las calificaciones no hacen ningún comentario sobre la adecuación del precio de mercado, la conveniencia de cualquier título para un inversor particular, o la naturaleza impositiva o fiscal de los pagos efectuados en relación a los títulos. Fitch recibe honorarios por parte de los emisores, aseguradores, garantes, otros agentes y originadores de títulos, por las calificaciones. Dichos honorarios generalmente varían desde USD1.000 a USD (u otras monedas aplicables) por emisión. En algunos casos, Fitch calificará todas o algunas de las emisiones de un emisor en particular, o emisiones aseguradas o garantizadas por un asegurador o garante en particular, por una cuota anual. Se espera que dichos honorarios varíen entre USD y USD (u otras monedas aplicables). La asignación, publicación o diseminación de una calificación de Fitch no constituye el consentimiento de Fitch a usar su nombre como un experto en conexión con cualquier declaración de registro presentada bajo las leyes de mercado de Estados Unidos, el Financial Services and Markets Act of 2000 de Gran Bretaña, o las leyes de títulos y valores de cualquier jurisdicción en particular. Debido a la relativa eficiencia de la publicación y distribución electrónica, los informes de Fitch pueden estar disponibles hasta tres días antes para los suscriptores electrónicos que para otros suscriptores de imprenta. 6
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