Reach Out/Alcanza: Préstamos de Dinero y Cómo Pagarlo de Regreso Texto

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1 Introducción En este capítulo aprenderás: Qué tipos de préstamos hay disponibles A dónde ir para conseguir un préstamo Cómo calcular un pago al contado Lo que es un pago diferido Cómo establecer un record de crédito Cuáles tipos de préstamos deben evitarse Introducción En este capítulo aprenderás: Qué tipos de préstamos hay disponibles A dónde ir para conseguir un préstamo Cómo calcular un pago al contado Lo que es un pago diferido Cómo establecer un record de crédito Cuáles tipos de préstamos deben evitarse Reach Out/Alcanza: Préstamos de Dinero y Cómo Pagarlo de Regreso Texto Introducción No es fuera de lo común necesitar o querer comprar algo que cuesta más de lo que podemos pagar por completo a la vez. Préstamos son diseñados para ayudar a personas que quieren adquirir o poder comprar algo que necesite, tal y como un carro, una casa, una educación, una computadora u otras cosas, para trabajar y avanzar en la sociedad. En este capítulo aprenderás sobre diferentes tipos de préstamos, adónde ir para conseguir un préstamo, cómo calcular un enganche, lo que es un pago diferido, como establecer un reporte de crédito, y qué tipos de préstamos se deben evitar

2 Qué tipo de préstamo puedo obtener? Reach Out/Alcanza: Préstamos de Dinero y Cómo Pagarlo de Regreso Texto Hay todo tipo de préstamos para todo tipo de cosas. Si hay algo que quieres comprar, hay un préstamo para ayudarte a obtenerlo. Pero no todo préstamo es buena idea. La mayoría de los préstamos son legítimos, pero algunos son diseñados para mantenerte endeudado y pagando dinero el más largo tiempo posible. Algunos préstamos ofrecidos son simplemente engaños. Los tipos de préstamos para los cuales puedes hacer aplicación son: Préstamos asegurados y préstamos sin garantía. Un préstamo asegurado es garantizado por una propiedad personal que se promete como garantía de que se pagará el préstamo. Ejemplos de préstamos asegurados son: Una hipoteca se usa para la compra de una casa. La casa misma actúa como garantía de pago de la deuda. Un préstamo sobre el valor actual de la casa, llamado también segunda hipoteca. Garantizas un préstamo con el valor ya invertido en una casa de la que eres dueño. Un préstamo sin garantía se basa en tu reputación de tener buen reporte de crédito. Tu firma en las notas de pago garantiza que pagarás el préstamo. Algunas de las cosas para las cuales se utilizan préstamos sin garantía son: Préstamos de automóbil Préstamos para la Educación

3 Página 4 Un plan de pago a plazos es un préstamo otorgado por una tienda o negocio para permitirte pagar el precio de un artículo sobre tiempo, generalmente con pagos mensuales. Algunas de las cosas que se compran a plazos son: Muebles Artículos del Hogar Televisiones Página 5 Dónde puedo conseguir un préstamo? El mejor lugar para buscar un préstamo es en el banco o unión de crédito más cercano. Con una unión de crédito tendrás que hacerte miembro, pero lo único que tendrás que hacer es abrir una cuenta de ahorros o de cheques para ser miembro. Una tarjeta de crédito es otra manera de conseguir un préstamo. Pero un préstamo de tarjeta de crédito (que es lo que recibes cada vez que haces una compra) puede ser muy costoso con tiempo si no puedes pagarlo por completo al final del período de gracia. Página 6 Una compañía de finanza es otro lugar donde se puede conseguir un préstamo. Las personas que son de mayor riesgo debido a una mala historia de crédito posiblemente puedan más fácilmente conseguir un préstamo a través de una compañía de finanza. Pero sus tasas son generalmente mucho más altas que las de los bancos. Página 7 Si el artículo que estás comprando es de una tienda, pregunta sobre el crédito en casa, que también se llama un plan de pago a plazos. Casas de cambio y casas de préstamo sobre tu día de pago te prestarán pequeñas cantidades por períodos cortos de tiempo, pero te cobrarán cuotas altas.

4 Algunas cosas que se pueden hacer para establecer una historia de crédito Puede ser difícil conseguir un préstamo de un banco o unión de crédito si aún no tienes un reporte de crédito. Aquí se indican ciertos pasos que puedes tomar para establecer un reporte de crédito. Abre una cuenta de cheques. Aunque una cuenta de cheques no es un préstamo, el hecho de que tengas este tipo de cuenta puede incluirse en el reporte de crédito. Haz la aplicación y recibe una tarjeta de crédito a tu propio nombre. Cuando recibas tu tarjeta de crédito, haz algunas compras pequeñas y paga por completo la cuenta de la tarjeta cuando llegue cada mes. Si haces esto de manera regular con tiempo te establecerás como alguien que paga a tiempo. Ten cuidado de no dejar pasar un pago o de pagar tarde, ya que esto también se presentará en tu historia de crédito. Haz una aplicación por un préstamo pequeño por algo que ya planeabas comprar, tal y como un carro usado, una computadora, o una clase en la universidad local. Asegúrate de que puedes hacer los pagos antes de que pidas un préstamo de este tipo. Como revisar tu Reporte de Crédito Cuando solicites un préstamo, una tarjeta de crédito, un empleo, o completes una aplicación de renta, tu información es recolectada por varias compañías y registradas en tu reporte de crédito. Las compañías que recolectan y venden esta información sobre tí se llaman Agencias de Reportaje sobre el Consumidor (Consumer Reporting Agencies (CRAs) o agencias de crédito. Página 4

5 Página 4 Por ley, tienes el derecho de saber lo que se encuentra en tu reporte de crédito. También tienes el derecho de saber quién ha pedido tu reporte de crédito en el año pasado. Es buena idea revisar tu reporte de crédito de vez en cuando. De esta manera sabrás lo que los prestamistas verán cuando revisen tu reporte. También sabrás si es que hay algún error o problema en tu reporte. Página 5 Hay tres agencias de crédito nacionales mayores que reportan información sobre tí y sobre tu historia de crédito. Estas son: Equifax, Experian y Trans Union. Para revisar tu Reporte de Crédito puedes dirigirte directamente a estas agencias de reportaje de crédito: Página 6 Equifax P.O. Box Atlanta, GA (800) Experian P.O. Box 2104 Allen, TX (888) EXPERIAN ( ) Trans Union P.O. Box 1000 Chester, PA (800) Página 5

6 Página 7 Para obtener más informes sobre cómo revisar tu reporte de crédito, incluyendo que hacer si encuentras errores o información errónea, vé a la dirección internet del Centro Federal de Información para el Ciudadano (Federal Citizen Information Center), que se incluye al final de este curso en la sección entitulada Recursos Internet Utiles. Diferidos Cómo Calcular un Enganche Si estás comprando algo costoso como un carro nuevo o una casa, se requiere algún tipo de enganche para la compra. Un enganche es dinero que se paga a la hora de la venta y se cuenta inmediatamente en el balance del precio. Por ejemplo, si el carro que estás comprando cuesta $17,000 y requiere un enganche de un 10%, terndrías que pagar $1,700 a la hora de la compra, y luego puedes financiar el resto del costo del vehículo mediante un préstamo. Para calcular un enganche, en éste caso, multiplica 17,000 por 10 porciento. Diferidos Pagos Diferidos Algunos préstamos, como los préstamos para la educación, te permiten diferir los pagos mensuales por un período específico de tiempo. Esto significa que puedes esperar a comenzar los pagos. En el ejemplo de préstamos educativos, la mayoría de las entidades que proporcionan préstamos te permitirán diferir los pagos hasta después de que te gradúes o dejes la escuela. Página 6

7 Diferidos Generalmente, el interés sobre tu préstamo se añadirá durante este tiempo. Esto significa que se te cobrará el interés aún y cuando no hayas comenzado a hacer pagos contra el préstamo. El interés se incluirá en el balance cuando comiences a pagar el préstamo. En algunos casos es posible que puedas pagar el interés durante este tiempo diferido. Al hacer estos pagos pequeños previenes que el préstamo resulte aún más grande de lo que habías planeado. Loans to Avoid Prestamistas del día de Pago Prestamistas del día de Pago y casas de cambio de cheques tienen mucho interés en prestarte pequeñas cantidades de dinero que tú deberás pagar cuando recibas tu cheque de pago. Lo único que tienes que hacer es escribirles un cheque que ellos luego guardarán hasta el día de pago. El problema con estos prestamistas es que cobran tasas de interés muy altas, a veces hasta 25%. Aún y cuando la tasa de interés sea 10%, veámos lo que esto puede significar. Si pides prestado $100 a una tasa de 10% de interés, te costará $10 utilizar ese dinero aunque sea por solo una o dos semanas. Cuando llegue tu cheque, el prestamista cambiará tu cheque por $110. Precaución: Si no tienes el dinero en tu cuenta de cheques para pagar el préstamo, te cobrarán cuotas adicionales. También corres el riesgo de que otros cheques que hayas escrito reboten, tales como el cheque de la renta o el pago de la electricidad. Esto te puede causar aún más deuda, acabando debiendo mucho más dinero de lo que anticipabas. Página 7

8 Renta con Opción a Comprar Reach Out/Alcanza: Préstamos de Dinero y Cómo Pagarlo de Regreso Texto Las tiendas que ofrecen renta con opción a comprar parecen ser un buen arreglo si no tienes suficiente dinero para comprar algo con efectivo. Estas tiendas frecuentemente tienen muebles nuevos y usados además de otros artículos que se pueden rentar por semana o por mes con la idea de que, después de cierto número de pagos, serás dueño de dicho artículo. Precaución: El problema con este arreglo es que estos negocios no son regulados por la ley concerniendo la cantidad que te pueden cobrar. Así que algo sencillo como un televisor pequeño que normalmente costaría $200, pagando de ésta manera podría acabar costando $1,000. Página 4 Cuando rentas algo con el plan de comprarlo, debes firmar un contrato. Este contrato le permite al mercader recobrar el artículo si no cumples con todos los pagos, y podrías acabar perdiendo todo el dinero de la renta que hayas pagado y todavía no tener nada. Página 5 Préstamos para ayudar con la Deuda Un día, por causa de enfermedad, desempleo, o sobregasto, podrías encontrar que no puedes pagar la tarjeta de crédito o algún otro préstamo que ya tengas. Podrías pensar que un prestamista que te ofrece un préstamo para ayudar con la deuda puede ser bueno. Pero este tipo de préstamos pueden resultar en deuda todavía más profunda. Algunas personas han sufrido hasta la bancarrota por causa de estos préstamos. Página 8

9 Página 6 Estos prestamistas pueden cobrar tasa de interés y cuotas muy altas. El uso de prestamistas para aligeración de deuda pueden ocasionar un mal reporte de crédito Algunas personas han confiado en los prestamistas de este tipo a pagar las deudas de sus otros préstamos, pero han sido engañados por el tal prestamista. i Cuidado! Toma mucha precaución con quién haces negocios cuando se trata de tu dinero y tu crédito. Página 7 Cómo Evitar los Engaños de Préstamos Para evitar pedir prestado dinero de las personas que tratan de aprovecharse de tí, sigue estos consejos: Evita prestamistas que garantizan que recibirás un préstamo antes de que hagas la aplicación. Prestamistas legítimos nunca hacen garantías de este tipo, especialmente si tienes crédito malo, no tengas crédito establecido, o hayas declarado bancarrota. Evita prestamistas que te piden que pagues por la aplicación de préstamo. (nota: prestamistas de hipoteca frecuentemente piden pago por un reporte de crédito o valoración de casa, pero nunca para procesar la aplicación de préstamo) Página 8 Nunca pagues una cuota por adelantado por un préstamo que se anuncia como garantizado. Estos préstamos con cuota por adelantado son engaños. Nunca reveles el número de tu cuenta de tarjeta de crédito, información sobre tu cuenta de banco, o tu número de seguro social por teléfono o internet a menos que se trate de una compra que tu hayas pedido o tu sepas exactamente porqué se necesita esta información. Página 9