Gerencia de asesoría y servicios de crédito

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1 Gerencia de asesoría y servicios de crédito Identificación de cambios Fecha Noviembre de 2007 Revisión general y cambio de formato Descripción de la modificación INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

2 Objetivo general Para desempeñar un rol relevante en uno de los principales objetivos del Infonavit, es de gran importancia conocer la misión y el modelo de operación. La misión expresa la razón de existir del Infonavit, mientras que el modelo de operación es un marco de referencia para alinear los procesos de operación de todas las áreas del Instituto, así como de los organismos que interactúan con él coadyuvando al logro de las metas del Infonavit. Este módulo también tiene el propósito de dar a conocer la manera en la que se participa activamente en el proceso de originación de crédito y la interrelación con los otros participantes del mismo. Objetivos Institucionales y Modelo de Operación Misión El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los trabajadores (Infonavit) tiene como misión: Contribuir a que los trabajadores vivan mejor al cumplir con la doble responsabilidad social que nos ha sido encomendada: Poner a su alcance productos de crédito para que puedan adquirir, con plena libertad y transparencia, la vivienda que más convenga a sus intereses en cuanto a precio, calidad y ubicación; y así constituir un patrimonio familiar. Otorgar rendimientos competitivos para que cuenten con una pensión suficiente para su retiro mediante la administración eficiente de los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda. Para cumplir con esta misión se establecieron los siguientes objetivos institucionales y con la participación se estará colaborando para el cumplimiento de ellos. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

3 Visión Hacer realidad el sueño fundacional de que los trabajadores, sobre todo los de menores ingresos, satisfagan sus necesidades de vivienda y retiro pudiendo adquirir, en etapas sucesivas de su vida, la casa que mejor convenga a sus intereses y posibilidades. Consolidar al INFONAVIT como una institución autónoma y tripartita, sólida, creativa y forjadora del desarrollo de México, fiel a su profunda vocación social que constituye la razón esencial de su origen y permanencia y que sea reconocida como ejemplo mundial de solvencia financiera, transparencia y calidad de servicio. Establecer una comunidad a través de una red de alianzas en la que cuidemos los intereses irrenunciables de los diferentes grupos que la conformamos: trabajadores, empleadores, derechohabientes, acreditados, proveedores, empleados y otros agentes estratégicos, sembrando la geografía mexicana de ciudades más humanas. Objetivos Institucionales Construir alianzas estratégicas con actores clave de la sociedad, con el fin de contribuir al desarrollo económico y humano de los trabajadores y sus familias. Al estar certificado se forma parte de estas alianzas estratégicas! Asegurar la viabilidad financiera del Instituto a largo plazo, para beneficiar a todos los trabajadores con más créditos y mejores pensiones. Un Trabajador mejor asesorado generará menos causas de cancelaciones y al formalizar su crédito, conocerá las ventajas de cumplir con sus obligaciones y ejercer sus derechos de Acreditado. Rendir cuentas a los trabajadores y a la sociedad mexicana con total transparencia. Fomentar el bienestar familiar y el desarrollo personal y profesional de los empleados de Infonavit. Proveer un servicio de clase mundial a nuestros usuarios, mediante la mejora permanente de los productos y procesos de operación del Instituto. La certificación de competencias laborales es una de las mejores prácticas que a nivel mundial se están llevando a cabo, no hay que atrasarse! INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

4 Modelo de operación Qué es un modelo de operación? Es una representación gráfica de las actividades cotidianas (operativas) que se realizan en un grupo u organización. Es un esquema a partir del cual se pretende obtener la ejecución de la operación, ya que como su nombre lo indica es una guía para conducir el modo diario de operación. En qué consiste el Modelo de Operación del Infonavit? El Modelo de Operación del Infonavit se sustenta en dos pilares: uno de ellos tiene como objetivo el desarrollo interno enfocado a facilitar los servicios y la información a los trabajadores y patrones y el otro tiene el fin de fortalecer la colaboración de las entidades externas que coadyuvan al logro de metas del Infonavit. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

5 Modelo de Operación Proceso de Originación de Crédito Al Modelo de Operación del Área de Crédito le hemos llamado "Originación de Crédito Infonavit" (OCI). Las características de este modelo son: Antes de conocer el Proceso de Originación de Crédito, es importante que conozca a los participantes involucrados y sus responsabilidades. Qué es Infonavit Ampliado? Infonavit Ampliado es el conjunto de personas, empresas e instituciones que participan diariamente a través de actividades que hacen posible el cumplimiento de las metas institucionales, un Asesor de Crédito Certificado es parte del Infonavit Ampliado. Así como hay un Modelo de Operación del Infonavit, cada una de las áreas que lo conforman cuenta con su propio modelo de operación alineado al modelo maestro. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

6 Responsabilidades y funciones de los participantes El modelo define responsabilidades a cada uno de los participantes involucrados. Veamos cuál es la función de cada uno. * Vincular, vinculación: Asociar el Número de Seguridad Social de un Trabajador a una vivienda. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

7 * Dictamen Técnico Único: Sólo aplica para viviendas de oferta registrada. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

8 Esquema del proceso Actual de la Originación de Crédito El Modelo de Originación de Crédito se renovó a partir del año 2004, con el fin de agilizar los trámites y ser capaces de otorgar un crédito cada minuto! El siguiente esquema muestra en color verde las etapas que sigue el proceso de originación de crédito (I al IV). Área de Recaudación Fiscal Área de Administración De Cartera I II III IV Precalificación Inscripción Titulación Entrega a Cartera VI Servicio a Derechohabientes y medios de originación Área de Crédito El modelo garantiza, a través de procesos de supervisión minuciosos y permanentes, que las entidades y personas vinculadas cumplan con los estándares de calidad con el fin de que se sumen a la vocación social y de servicio que debe caracterizar al proceso de otorgamiento de Crédito Infonavit. Se simplifican los trámites y el tiempo de respuesta para cada solicitud es inmediato. El Derechohabiente conoce desde el principio el monto de crédito y las fechas en que el Instituto le podrá otorgar el crédito. Se creó una cadena de valor al trasladar la responsabilidad de los procesos a cada uno de los actores que por naturaleza lo realizan: Dictamen Jurídico: notarios. Avance de obra: verificador. Administración del sembrado: Desarrollador. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

9 A partir de este momento, el Asesor de Crédito Certificado debe orientar al Trabajador en el trámite de su crédito e informar de los productos y destinos aplicables a su crédito: Programas y Destinos Destinos Destinos Precalificación El proceso de Originación de Crédito inicia en la precalificación y termina en la entrega al Archivo Nacional de Expedientes de Crédito (ANEC). La precalificación la realiza el Trabajador o el Asesor de Crédito Certificado en el Sitio de Internet de Infonavit, utilizando el NSS del Derechohabiente que desee precalificarse. Como resultado, el sistema presenta la puntuación del Trabajador y las condiciones de crédito de acuerdo con la edad y salario, así como el monto de crédito que podría otorgar el Infonavit al trabajar siempre y cuando las condiciones que se presentan al momento de la precalificación prevalezcan al momento del ejercicio del crédito. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

10 El documento que podrá obtener el Derechohabiente precalificado es la Carta de Inicio de Trámite con o sin Oferta Vinculante. El Derechohabiente podrá precalificarse en el momento que él lo desee, siempre y cuando no tenga un crédito vigente o haya ejercido uno con anterioridad. A partir de este momento se deberá orientar al Trabajador en el trámite de su crédito e informar de los Productos y Destinos aplicables a su crédito: Es en esta etapa, en la que una asesoría es de gran relevancia, ya que como se podrá ver más adelante, existe una gran variedad de tipos de crédito y la razón de que exista esta variedad de productos es para que un Asesor de Crédito Certificado le haga el traje a la medida a cada Trabajador, es decir es para que con base en el análisis que se haya realizado de las necesidades de vivienda del Trabajador y sus posibilidades de pago, lo oriente para elegir la mejor alternativa de crédito, considerando sus ingresos, su situación financiera *, el destino que le quiere dar a su vivienda y el costo de la misma. *Se refiere al resultado del análisis después de conocer los egresos del Trabajador tales como pensión alimenticia, créditos adicionales, etc. y saber si cuenta con ingresos adicionales fijos o variables o con ahorros que le permitan incrementar su capacidad de compra. Canales para precalificación La precalificación se puede realizar a través de diversos canales, que son: El Infonatel, Kioscos y el Sitio de Internet de Infonavit. Infonatel Antes de utilizar este canal, recordar que es indispensable tener a la mano el Número de Seguridad Social del Trabajador que se asesora. Se debe marcar al ó , si se llama del interior de la República. Seleccionar la opción Trabajador (marcar 1). Seleccionar la opción no tiene crédito (marcar 1). Selecciona la opción conoce tu precalificación para obtener un crédito (marcar 1). Digite el Número de Seguridad Social, recordar que el NSS está compuesto de 11 posiciones. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

11 Kioscos Existen kioscos ubicados en las oficinas del Infonavit, en centros comerciales, cámaras empresariales y en algunas oficinas sindicales. En los kioscos además de poder acceder a la precalificación con el número de seguridad social, también se podrá acceder si se cuenta con el nombre completo y la fecha de nacimiento de la persona a quien se está asesorando. Sitio Internet Ingresar a: Seleccionar la opción de Conoce las opciones de crédito y precalifícate Seleccionar la opción de precalificación que se desee obtener. Ingresar los datos que solicita cada opción. Si no se cuenta con el Número de Seguridad Social, se podrá obtener si se conoce el nombre completo y la fecha de nacimiento de la persona a la que se está asesorando. Recordar que existe la opción de precalificar con crédito conyugal. Recordar utilizar la calculadora para llegar a la mejor alternativa para el Trabajador, del monto de crédito y monto de descuento. Existen ayudas en línea en la precalificación, tales como la explicación personalizada de cómo se conforma la puntuación, qué es el descuento mensual, qué son ingresos mensuales adicionales, etc. Se podrá imprimir lo que se requiera para facilitar la función del Asesor de Crédito Certificado. Se podrá precalificar para cada producto de Crédito y en su caso, obtener la Carta del Inicio de Trámite con o sin Oferta Vinculante, así como la lista de documentos necesarios para inscribir la Solicitud de Inscripción de Crédito. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

12 Inscripción de la Solicitud de Crédito En esta etapa es muy importante la asesoría que se le proporcione al Derechohabiente, ya que se establecen y determinan las condiciones crediticias. Una vez que el Trabajador eligió en qué aplicar su crédito y se cuente con los documentos necesarios para cada tipo y producto de crédito, deberá acudir a la oficina del Infonavit que le corresponda a registrar la Solicitud de Inscripción de Crédito, junto con: Identificación Oficial Acta de Nacimiento Acta de Matrimonio (en su caso) El documento que le proporcionará el Infonavit es la Carta de Autorización de Crédito y/o Carta Promesa de Autorización de Crédito. Antes de inscribir la Solicitud de Crédito se deberá asegurar que el Trabajador está plenamente conforme con lo siguiente: El producto de crédito elegido. La diferencia que debe cubrir por concepto de diferencia entre el monto del crédito y el valor de la vivienda, en su caso. El monto de descuento mensual que le causará el crédito. Que podrá seguir costeando sus gastos fijos de primera necesidad tales como: alimentación, útiles escolares de sus hijos, etc. Que la vivienda cumple con sus necesidades y posibilidades. Que el producto de crédito elegido corresponde con sus ingresos o nivel salarial. Que el avalúo está vigente. Que la vivienda no cuenta con gravamen de ningún tipo. Que no hay ningún impedimento legal para la venta de la vivienda. Uno de los documentos necesarios para iniciar el proceso de inscripción, es la Solicitud de Crédito, los Asesores de Crédito Certificados deberán asegurarse que la Solicitud de Crédito esté bien requisitada, teniendo sumo cuidado de asegurase de los siguientes puntos: INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

13 Obtener la precalificación antes de iniciar el llenado de la Solicitud de Crédito. Que el producto, el tipo y el destino de crédito son los seleccionados por el Derechohabiente y su cónyuge (en su caso). Que el Número de Seguridad Social del titular y el cónyuge (en su caso) sean los mismos que los que se presentan en la precalificación. Que el nombre de titular plasmado en la Solicitud de Crédito coincida con el nombre del acta de nacimiento. Que el nombre de cónyuge plasmado en la Solicitud de Crédito coincida con el nombre del acta de nacimiento (en su caso). Que en los números telefónicos proporcionados sea posible localizar al solicitante(s). Que los datos de la empresa o patrón sean los mismos que los contenidos en la precalificación. Que los datos de la vivienda y destino del crédito coincidan con los datos de la vivienda asentados en el avalúo inmobiliario. Que los datos del vendedor coincidan con los datos contenidos en el contrato de compra-venta. Por ningún motivo los datos de los Asesores de Crédito Certificados podrán aparecer en el apartado de referencias familiares de la Solicitud de Inscripción de Crédito. Verificar las referencias familiares del Derechohabiente y asegurar que son localizables en los teléfonos proporcionados por el Derechohabiente. Exhortar a los trabajadores a que reporten descuentos adicionales, con el fin de buscar la mejor alternativa de crédito para su situación financiera. El Derechohabiente y el cónyuge (en su caso) deberán estar de acuerdo con el monto de crédito a otorgar, en caso de haber solicitado un monto diferente al propuesto en la precalificación. El Derechohabiente deberá estar de acuerdo con el monto a utilizar del Saldo de Subcuenta de Vivienda, en el caso de no obtener la puntuación mínima requerida. Los datos del Asesor de Crédito Certificado deberán estar plasmados en la sección designación de representante, teniendo el cuidado de anotar su CURP (Clave Única de Registro de Población). Bajo el modelo de operación OCI la dictaminación es automática, es decir, el sistema realiza las validaciones necesarias y si alguno de los datos no coincide, el sistema presentará el mensaje correspondiente y no permitirá continuar con el proceso. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

14 Durante el proceso de inscripción el sistema valida: Que el Trabajador sea sujeto de crédito Que de acuerdo con los resultados del Sistema Electrónico de Avalúos Inmobiliarios (SELAI) exista una vivienda vinculada al NSS del Trabajador y que la vivienda cuente con las características técnicas y de calidad. Que al Trabajador haya sido asignado una notaría. De ser correctas las validaciones, el sistema solicita los recursos y en segundos se presentan las fechas de autorización o las fechas probables de autorización de los recursos. De autorizarse los recursos en el momento de la inscripción, el Derechohabiente debe acudir de inmediato con el notario para que a más tardar en cinco semanas concluya la escrituración de la vivienda, que adquirirá con el crédito del Infonavit. La titulación la realiza el notario, en el Sistema de Titulación e Inscripción (STI). De proceder la titulación, el sistema emite la Carta de Instrucción Notarial, y se procede a la firma de la escritura. INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15

15 El responsable de entregar la escritura o el testimonio al Archivo Nacional de Expedientes (ANEC), es el notario y lo puede realizar cuando se cumplen las siguientes condiciones: INFONAVIT SGC/GCC/GASC/M/CI/07/12/07 página de 15