SIGNIFICADO DE LA CALIFICACIÓN DE RIESGO EMISOR CORRESPONDE A EMISORES QUE CUENTAN CON UNA SUFICIENTE NEGATIVA
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- María Elena Aranda Río
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1 DICIEMBRE 2017 BANCO PYME DE LA COMUNIDAD S.A. Informe de Calificación de Riesgo con estados financieros al 31 de diciembre de 2017 Fecha de Comité: 31 de marzo de No EMISOR DEUDA DE LARGO PLAZO MONEDA LOCAL CALIFICACIONES DEUDA DE CORTO PLAZO MONEDA LOCAL N-2 DEUDA DE LARGO PLAZO MONEDA EXTRANJERA DEUDA DE CORTO PLAZO MONEDA EXTRANJERA N-2 TENDENCIA NEGATIVA SIGNIFICADO DE LA CALIFICACIÓN DE RIESGO EMISOR CORRESPONDE A EMISORES QUE CUENTAN CON UNA SUFICIENTE CALIDAD DE CRÉDITO Y EL RIESGO DE INCUMPLIMIENTO TIENE UNA VARIABILIDAD CONSIDERABLE ANTE POSIBLES CAMBIOS EN LAS CIRCUNSTANCIAS O CONDICIONES ECONÓMICAS. FUNDAMENTO Y PRINCIPALES ÁREAS DE ANÁLISIS GOBERNABILIDAD Y ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS SUFICIENCIA PATRIMONIAL ANÁLISIS FINANCIERO TENDENCIA La entidad se desenvuelve en un contexto altamente competitivo y un entorno regulatorio desafiante. Las políticas y procesos de Gobierno Corporativo están debidamente formalizados; la estructura organizacional presenta un importante proceso de ajuste y mejora. Buen sistema de gestión de riesgos, alineado a la dimensión de las operaciones; herramientas, políticas y procesos formalizados, con espacio para la implementación de la gestión de riesgo de gobierno corporativo. Capacidad de fondeo con fuertes presiones que afectan la cobertura de los requerimientos comerciales previstos. La entidad reporta niveles de solvencia moderados, inferiores a los alcanzados por el promedio del sector, impulsada en parte por la reducción del capital regulatorio como efecto de los resultados negativos reportados en la gestión corriente, así como por el incremento del activo computable. La razón de deuda a patrimonio se ha incrementado paulatinamente hasta alcanzar un nivel de 14,4 veces. La estrategia de fortalecimiento patrimonial se basa principalmente en nuevos aportes de los accionistas y en la recuperación de resultados positivos. Los indicadores de rentabilidad para los últimos 12 meses son negativos como consecuencia de un muy drástico incremento de los gastos de previsión durante el tercer trimestre del El rendimiento de la cartera reporta una tendencia levemente negativa. La eficiencia y productividad del personal son adecuadas, considerando la tipología de operaciones del Banco. Las tasas de gastos financieros y de costo de fondos se muestran estables, sin embargo, se esperan presiones negativas en el corto plazo. La cobertura de la cartera en mora es suficiente (120% a dic17), pero inferior a lo reportado por el promedio del sector (ASOFIN 193%). En los últimos 12 meses, las tasas de crecimiento de cartera y de clientes han sido adecuadas y alineadas a lo alcanzado por sus similares. La calidad de la cartera de crédito es moderada con tendencia negativa en los últimos cortes. El riesgo de liquidez es bajo, con indicadores adecuados. La exposición al riesgo de mercado se encuentra controlada. La tendencia es negativa. Considerando el análisis expuesto, se prevén posibles variaciones de las calificaciones en el corto plazo. Datos Institucionales Dic15 Dic16 Dic17 Prestatarios (#) Créditos activos (#) Regionales (#) Agencias y Puntos de atención (#) Personal (#) Cartera bruta (USD) Obligaciones con el público (USD) Activo total (USD) Préstamo desemb. prom. (USD) Indicadores de desempeño Dic15 Dic16 Dic17 Cartera en mora 3,2% 3,0% 4,7% ROE 2,8% 4,7% -8,6% ROA 0,2% 0,3% -0,6% Autosuf. Operacional (OSS) 102,3% 103,1% 94,8% Rendimiento de la cartera 12,0% 11,8% 11,7% Tasa de costo de fondos 4,0% 3,8% 3,5% Tasa de gastos operativos 7,4% 7,3% 7,5% CAP 10,1% 11,9% 12,0% Liquidez sobre activo total 10,6% 7,4% 13,5% MicroFinanza Rating Bolivia C. Gavino Villanueva #345, Calacoto La Paz Bolivia Tel: info@microfinanzarating.com BANCO PYME DE LA COMUNIDAD S.A. Av. Ballivián El Prado Nº0-576 Cochabamba Bolivia Tel: amegias@bco.com.bo Copyright 2017 MicroFinanza Rating Srl. Prohibida la reproducción sin permiso de MicroFinanza Rating Srl.
2 BENCHMARK (BANCOS ESPECIALIZADOS EN MICROFINANZAS - ) 1 Cartera neta / Activo Cartera en mora 68% 70% 72% 74% 76% 78% 80% 82% 84% 0,0% 1,0% 2,0% 3,0% 4,0% 5,0% Retorno sobre activo (ROA) Retorno sobre patrimonio (ROE) -1% -1% 0% 1% 1% 2% -10% -5% 0% 5% 10% 15% Rendimiento de la cartera Tasa de gastos operativos 0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% 14% 16% 0,0% 2,0% 4,0% 6,0% 8,0% 10,0% 12,0% Coeficiente de Adecuación Patrimonial Disponibilidades + Inversiones Temp. / Total activo 11% 11% 11% 11% 12% 12% 12% 12% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 1 Fuente; ASOFÍN, Boletines Estadísticos. Elaboración; MicroFinanza Rating. MICROFINANZA RATING 2
3 ANEXO 1 - ESTADOS FINANCIEROS Balance de situación (USD) Ene15 - Dic15 Ene16 - Dic16 Ene17 - Dic17 ACTIVO Disponibilidades Inversiones temporarias Cartera de créditos Cartera bruta Cartera vigente Cartera en mora (Provisiones para créditos incobrables) Cuentas por cobrar Inversiones permanentes Bienes realizables Bienes de uso Total activo PASIVO y PATRIMONIO PASIVO Obligaciones con el publico Depósitos a la vista y cuentas de ahorro Depósitos a plazo Depósitos restringidos* Operaciones interbancarias Obligaciones inmediatas Obligaciones con instituciones fis.** Cuentas por pagar Obligaciones financieras Valores en circulación Obligaciones subordinadas Previsiones Total pasivo PATRIMONIO Capital social Aportes no capitalizados Reservas Ajustes al patrimonio Resultados Utilidades o excedentes acumulados Utilidades o excedentes del ejercicio Total patrimonio Total pasivo y patrimonio *Depósitos con el público restringidos y cargos devengados por pagar **Obligaciones con instituciones fiscales y con empresas con participación estatal MICROFINANZA RATING 3
4 Estado de resultados (USD) Ene15 - Dic15 Ene16 - Dic16 Ene17 - Dic17 Ingresos financieros Disponibilidades e inversiones temporarias Inversiones permanentes financieras Comisiones de cartera y contingente Cartera de creditos Otros intereses y descuentos Gastos financieros Obligaciones con el publico Cargos por otras cuentas por pagar y comisiones financieras Obligaciones financieras Valores en circulacion y obligaciones convertibles en acciones Otros intereses Resultado financiero bruto Ingresos operativos Servicios Ingresos por inversiones permanentes no financieras Ingresos operativos diversos Ganancias por operaciones de cambio y arbitraje Ingresos por bienes realizables Gastos operativos Comisiones por servicios Costo de bienes realizables Pérdidas por inversiones permanentes no financieras Depreciación y desvalorización de bienes alquilados Gastos operativos diversos Previsiones Pérdidas y previsiones diversas* Pérdidas por inversiones temporarias Pérdidas por inversiones permanentes financieras Castigo de productos financieros Pérdidas por disponibilidad Pérdidas por partidas pendientes de imputación Gastos de administración Gastos de personal Servicios contratados Seguros Comunicaciones y traslados Impuestos Mantenimiento y reparaciones Depreciación y desvalorización de bienes de uso Amortización de cargos diferidos y activos intangibles Otros gastos de administración Otros ingresos operacionales Recuperaciones de activos financieros castigados Resultado de operación neto Abonos por diferencia de cambio y mantenimiento de valor Cargos por diferencia de cambio y mantenimiento de valor Resultado despues de ajuste por dif. De cambio y mantenim. De valor Ingresos (gastos) extraordinarios Ingresos (gastos) de gestiones anteriores Ajuste contable por efecto de la inflación Resultado antes de impuestos Impuesto sobre las utilidades de las empresas Ganancia o (perdida) del ejercicio *PÉRD.P/INCOB.CRED., PREV. GEN.CÍCLICA, PREV.GEN.EXC.LIM.CONS.NO DEB.GARANT. Y OT.CTAS P/COB. MICROFINANZA RATING 4
5 ANEXO 2 - INDICADORES RENTABILIDAD Y SOSTENIBILIDAD Ene15 - Dic15 Ene16 - Dic16 Ene17 - Dic17 Retorno sobre patrimonio (ROE) 2,8% 4,7% -8,6% Retorno sobre activo (ROA) 0,2% 0,3% -0,6% Autosuficiencia operacional (OSS) 102,3% 103,1% 94,8% Margen de utilidad 2,2% 3,2% -5,5% Margen de Interés 6,4% 6,4% 6,9% Rendimiento de la cartera (sobre cartera bruta promedio) 12,0% 11,8% 11,7% Rendimiento otros productos financieros (sobre activo promedio) 0,1% 0,1% 0,1% Tasa de otros ingresos operativos (activo promedio) 1,0% 1,1% 1,2% Tasa de gastos financieros (sobre cartera bruta promedio) 4,5% 4,3% 3,8% Tasa de gastos de previsión (sobre cartera bruta promedio) 1,2% 1,3% 2,6% Ingresos por cartera / Ingresos totales 85,6% 75,8% 76,5% CALIDAD DEL ACTIVO Cartera en mora 3,2% 3,0% 4,7% Cartera en riesgo > 30 días (CeR 30) 3,2% 3,0% 4,7% Cartera en riesgo > 90 días (CeR 90) 1,5% 2,0% 4,0% Cartera reprogramada 2,9% 5,9% 8,1% Tasa de cartera castigada 0,0% 0,1% 0,0% Previsión incobrables / Cartera bruta 3,5% 3,9% 5,7% Previsión incobrables / Cartera en mora 110,7% 127,8% 120,1% EFICIENCIA Y PRODUCTIVIDAD Tasa de distribución del personal 33,5% 36,1% 32,5% Productividad del personal (Prestatarios) Productividad del personal (Saldo USD) Productividad de los oficiales (Prestatarios) Productividad de los oficiales (Saldo USD) Productividad de las Regionales (Saldo USD) Tasa de gastos operativos (sobre cartera) 7,4% 7,3% 7,5% Tasa de gastos operativos (sobre activo promedio) 5,9% 5,8% 6,2% Costo por préstamo otorgado (USD) Costo por prestatario (USD) Tasa de gastos de personal (sobre cartera) 4,2% 4,0% 4,1% Tasa de gastos administrat. (sobre cartera) 3,0% 2,9% 2,8% Gastos operativos sobre ingreso bruto 53,8% 51,4% 52,8% SOLVENCIA Y LIQUIDEZ Coeficiente de adecuación patrimonial 10,1% 11,9% 12,0% Razón deuda-capital sin deuda subordinada 11,4 12,4 13,0 Patrimonio sobre activo total 8,0% 7,5% 7,2% Liquidez sobre activo total 10,6% 7,4% 13,5% Liquidez e inversiones sobre activo total 18,6% 17,6% 19,9% Liquidez sobre obligaciones con el público 14,1% 9,4% 17,2% Tasa de costo de fondos 4,0% 3,8% 3,5% Cartera bruta sobre depósitos con el público 108,1% 104,3% 103,1% ALCANCE Préstamo promedio desembolsado (USD) Saldo promedio de préstamo activo (USD) Prést. prom. desemb. sobre PIB p.c. 894,4% 918,9% 950,2% Saldo promedio de prést. activo sobre PIB p.c. 721,5% 745,2% 764,4% CRECIMIENTO Crecimiento de la cartera bruta 15,9% 13,1% 5,1% Crecimiento de los prestatarios activos 0,8% 16,2% 3,3% Crecimiento de los prestamos activos 3,5% 8,5% 2,4% Crecimiento del activo total 10,4% 12,2% 6,4% Crecimiento del patrimonio 2,6% 4,4% 2,0% Crecimiento del personal 15,3% 14,2% -4,1% Crecimiento de las fuentes de financiamiento 11,2% 12,4% 7,0% Crecimiento de los gastos operativos 23,3% 9,5% 12,4% MICROFINANZA RATING 5
6 ANEXO 3 - DEFINICIÓN DE LAS CALIFICACIONES E INFORMACIÓN UTILIZADA CALIFICACIONES SIGNIFICADO DE LA CALIFICACIÓN Emisor Corresponde a Emisores que cuentan con una suficiente calidad de crédito y el riesgo de incumplimiento tiene una variabilidad considerable ante posibles cambios en las circunstancias o condiciones económicas. Deuda de Largo Plazo Moneda Local Deuda de Corto Plazo Moneda Local Deuda de Largo Plazo Moneda Extranjera Deuda de Corto Plazo Moneda Extranjera N-2 N-2 Corresponde a aquellos Valores que cuentan con una suficiente capacidad de pago de capital e intereses en los términos y plazos pactados, la cual es susceptible de debilitarse ante posibles cambios en el emisor, en el sector al que pertenece o en la economía. Corresponde a aquellos Valores que cuentan con una buena capacidad de pago de capital e intereses en los términos y plazos pactados, siendo susceptible de deteriorarse ante posibles cambios en el emisor, en el sector al que pertenece o en la economía. Corresponde a aquellos Valores que cuentan con una suficiente capacidad de pago de capital e intereses en los términos y plazos pactados, la cual es susceptible de debilitarse ante posibles cambios en el emisor, en el sector al que pertenece o en la economía. Corresponde a aquellos Valores que cuentan con una buena capacidad de pago de capital e intereses en los términos y plazos pactados, siendo susceptible de deteriorarse ante posibles cambios en el emisor, en el sector al que pertenece o en la economía. "La calificación de riesgo no constituye una sugerencia o recomendación para comprar, vender, mantener un determinado Valor o realizar una inversión, ni un aval o garantía de una inversión, emisión o su emisor; sino la opinión de un especialista privado respecto a la capacidad de que un emisor cumpla con sus obligaciones en los términos y plazos pactados como un factor complementario para la toma de decisiones de inversión." La información utilizada en la presente calificación es proporcionada por la institución evaluada y complementada con información obtenida durante las reuniones con sus ejecutivos. El análisis se realiza en base a los estados financieros auditados y otras fuentes oficiales. Sin embargo, MicroFinanza Rating no garantiza la confiabilidad e integridad de la información, considerando que no realiza controles de auditoría, por lo que no se hace responsable por algún error u omisión por el uso de dicha información. La calificación constituye una opinión y no es recomendación para realizar inversiones en una determinada institución. DESCRIPCIÓN GENERAL DE LA INFORMACIÓN EMPLEADA EN EL PROCESO Estados Financieros Auditados correspondientes a diciembre 2017 y diciembre Información sectorial (publicaciones ASFI y ). Documentos de la entidad (Políticas, manuales, actas, informes y reportes). Requerimiento de información enviado a la entidad. Entrevistas al personal y ejecutivos de la entidad, oficina nacional, regionales y agencias. DESCRIPCIÓN GENERAL DE LOS ANÁLISIS REALIZADOS Contexto Gobernabilidad y estrategia Organización y operaciones Estructura y calidad del activo Estructura y gestión financiera Resultados financieros y operativos MICROFINANZA RATING 6
SIGNIFICADO DE LA CALIFICACIÓN DE RIESGO EMISOR CORRESPONDE A EMISORES QUE CUENTAN CON UNA BUENA CALIDAD ESTABLE
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