Conoces el camino para elevar tu pensión? Un llamado urgente a los Millennials

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1 Conoces el camino para elevar tu pensión? Un llamado urgente a los Millennials Durante febrero de 2018 cerca de 21 millones de trabajadores recibieron, junto con su estado de cuenta, un formato de Estimación Personalizada de Pensión (EPP) que le ofrece un cálculo de la posible pensión que podría obtener al retiro, tomando en cuenta algunas características individuales tales como: el monto de ahorro que tiene en su cuenta al cierre del 2017, la comisión que cobra su AFORE, su edad y género, entre otras. La imagen del formato de la EPP se puede encontrar en el Anexo I de este documento. Si bien la estimación personalizada se envió a todos los cotizantes de la Generación AFORE 1, este instrumento es especialmente útil como una alerta pensionaria para los jóvenes, ya que éstos suelen posponer la decisión de ahorrar para su retiro pensando en que hay mucho tiempo por delante y que existen otras prioridades más relevantes como estudiar, casarse o pagar una hipoteca. El problema como lo ha reiterado la CONSAR en diversos documentos- es que el arrancar temprano el ahorro para el retiro permitirá no sólo gozar de una mejor pensión, sino también aprovechar los beneficios de la capitalización del ahorro que ofrece tener una cuenta de AFORE. El objetivo de este blog es presentar los resultados de las estimaciones pensionarias que se realizaron para aquellos cotizantes al IMSS de 36 años de edad o menos, mostrando diferentes alternativas que podrían aumentar el monto de la pensión futura. Lo anterior se realizó tomando información de una muestra representativa de 32 mil trabajadores cotizantes al IMSS de Generación AFORE. Para ello se evalúan los siguientes escenarios de manera acumulativa: 1. El cálculo de la pensión original que recibió el ahorrador en su EPP bajo los supuestos actuales 2. Cómo cambia la pensión si se eleva la frecuencia de las aportaciones (densidad de Cotización)? 3. Cómo cambia la pensión si además mejora el rendimiento que paga mi AFORE? 4. Cómo cambia mi pensión si a todo lo anterior, le sumo ahorro voluntariamente en mi AFORE? 5. Finalmente, Cómo cambia mi pensión si sumo mi ahorro para la vivienda? Vamos por partes. I. Escenario Base Para cada trabajador de 36 años o menos, se simuló cuál sería el monto que tendría ahorrado en su AFORE al cumplir 65 años (edad probable de retiro). 2 Esquema 1. Horizonte de la Estimación Personalizada de Pensión 1 Es prudente recordar que en el actual sistema de pensiones en México conviven dos generaciones de trabajadores: Generación Transición, que corresponde al grupo de cotizantes que iniciaron sus actividades en el sector laboral formal antes de la entrada en vigor de la reforma a la Ley del IMSS (julio de 1997); y la Generación AFORE, que corresponde al grupo de cuentahabientes que iniciaron a cotizar después de la reforma a la Ley del IMSS 2 Una de las condiciones para pensionarse que establece la Ley del IMSS, es que los trabajadores tengan al menos 65 años de edad. No obstante, también podrán ejercer su derecho a pensión a partir de los 60 años de edad (retiro por cesantía en edad avanzada), siempre y cuando cumplan con el requisito de tiempo de cotización señalado en la legislación de ese instituto de seguridad social. 1

2 Edad actual Aportaciones para el retiro más intereses Edad de retiro 65 años Para el cálculo se utilizaron algunos supuestos iniciales: a) Densidad de Cotización de 80%, es decir, de cada 100 semanas de actividad laboral, 80 ocurrieron como cotizantes al IMSS y el 20% restante fuera del mercado laboral ya sea realizando otras actividades tales como el estudio o el hogar, o sin empleo. Esquema 2. Ejemplo de Densidad de Cotización de 80% Periodo Cotizó? b) Rendimiento de 4% antes del cobro de comisiones. c) Carrera salarial plana. Adicionalmente se asume que los trabajadores tendrían el mismo salario desde su edad actual y hasta el momento de la jubilación. Bajo los términos anteriores, y de mantenerse todos estos parámetros constantes a lo largo de la vida laboral de los hoy menores de 36 años, se estimó acumularían, en promedio, pesos a los 65 años. Con ese monto, y a precios actuales, podrían adquirir una pensión a través de una renta vitalicia equivalente a pesos mensuales 3 (Gráfica 1). Gráfica 1. Resultados del Escenario Base II. Qué pasa si cambiamos los supuestos originales? 3 El cálculo no considera posibles dependientes como esposos e hijos y se refiere a un retiro programado. Las mensualidades no contemplan el posible pago de una Pensión Mínima Garantizada, que actualmente es de 3,051 pesos para los cotizantes al IMSS. 2

3 Escenario 2: Mejorar densidad de cotización Supongamos ahora que mejoramos la densidad de cotización pasando de 80% a 100%, es decir, mejoramos el tiempo de aportación de los hoy jóvenes. 3

4 Gráfica 2. Resultados incrementando la Densidad de Cotización a 100% Escenario Base Escenario 2: 19% 518,053 2,599 En ese caso, el monto pensionario se incrementaría 19% respecto del escenario inicial. Escenario 3: Mejorar rendimientos Supongamos ahora que al caso anterior se le añade un rendimiento anual mayor, por ejemplo, 5% por ciento antes de comisiones en lugar de 4%. Gráfica 3. Resultados incrementando la rendimiento a 5% Escenario Base Escenario 2: Escenario 3: y rendimiento de 5% 50% 518,053 2, ,006 3,266 Al elevar el rendimiento en 1 punto porcentual y elevar la densidad de cotización de 80 a 100 por ciento, las pensiones subirían 50% (de pesos a 3,266) respecto del escenario base (Gráfica 3). Escenario 4: Ahorrar voluntariamente Supongamos ahora que además de mejorar la densidad de cotización y el rendimiento, los hoy jóvenes decidieran ahorrar voluntariamente el 5% de su sueldo para mejorar su pensión. Gráfica 4. Resultados con Ahorro Voluntario Escenario Base Escenario 2: Escenario 3: y rendimiento de 5% Escenario 4:, rendimiento de 5% y Ahorro Voluntario 4

5 116% 518,053 2, ,006 3, ,833 4,711 Al sumar una mayor densidad de cotización, un mejor rendimiento y un 5% de mayor ahorro, esto se reflejaría en un incremento de 116% de la pensión respecto del esquema base (Gráfica 4). Escenario 5: Sumar vivienda Los trabajadores que se desempeñan en el mercado laboral formal tienen una Subcuenta de Vivienda. En ella se acumulan las aportaciones, equivalentes al 5% del salario, que realizan los patrones por ese concepto 4. Un trabajador tendrá siempre la posibilidad de disponer de este ahorro para obtener un crédito Infonavit. Sin embargo, los cuentahabientes también tienen la posibilidad de no utilizar este ahorro para adquirir una vivienda, y mejor dedicarlo para su pensión. En la Gráfica 5 se muestra el efecto de utilizar el ahorro de vivienda 5 para financiar la pensión. 4 En el caso de los cotizantes al IMSS, la Subcuenta de Vivienda es administrada por el INFONAVIT. 5 Se supone un rendimiento anual de 2% para el ahorro de vivienda. 5

6 Gráfica 5. Resultados al añadir el ahorro de vivienda Escenario Base Escenario 2: Escenario 3: y rendimiento=5% Escenario 4: + rendimiento=5% +Ahorro Voluntario Escenario 5: + rendimiento=5% +Ahorro Voluntario+ Vivienda 168% 518,053 2, ,006 3, ,833 4,711 1,162,920 5,835 La suma de incorporar el ahorro para la vivienda, una mayor densidad de cotización, mejores rendimientos y efectuar ahorro voluntario-en este escenario final, permite elevar la pensión en 168% respecto al escenario base! III. Recomendaciones Este ejercicio permite observar que una pensión depende de múltiples factores 6, varios de ellos en las manos de los ahorradores del sistema de pensiones. Por ello, con el objetivo de incrementar el nivel de sus pensiones es imprescindible que desde jóvenes los cotizantes tomen en cuenta lo siguiente: Si bien no siempre es posible mantenerse en el mercado laboral formal, resulta fundamental buscar estar cotizando a la seguridad social el mayor tiempo posible. Diversos estudios han mostrado que muchos trabajadores no ven tanto valor en la cotización al SAR, y se muestran dispuestos a cotizar con un salario inferior al que en realidad perciben. Es relevante elegir una AFORE que genere elevados rendimientos y que cobre bajas comisiones Se recomienda adoptar desde edad temprana un esquema de ahorro voluntario que permita incrementar los recursos previsionales para el retiro. El monto actual de ahorro que ingresa a la AFORE es, sin objeción, absolutamente insuficiente. Los trabajadores deben estar informados sobre su saldo de ahorro para la vivienda, ya que estos recursos pueden incrementar significativamente el monto de la pensión. A través de Afore Móvil pueden conocer su saldo diariamente. Finalmente, es fundamental que los cuentahabientes revisen el estado de cuenta que su AFORE les hace llegar de manera periódica y observen con detalle su estimación personalizada de pensión anual (próximamente estará disponible en Afore Móvil). Ello les 6 Para un análisis detallado de este tema puede consultarse: Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. (15 de julio de 2014). Qué factores determinan mi pensión? Una visión sobre las tasas de reemplazo [Mensaje en un blog]. Recuperado de 6

7 brindará una alerta temprana sobre las acciones que pueden realizar para elevar su pensión y mantener un nivel de vida adecuado. 7

8 Anexo I. Formato de la Estimación Personalizada de Pensión