2. Cómo Aumentar mis Ahorros y Escribir un Presupuesto

2. Cómo Aumentar mis Ahorros y Escribir un Presupuesto 57

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UNIDAD 2: CÓMO AUMENTAR MIS AHORROS Y ESCRIBIR UN PRESUPUESTO Lección 1: Cómo Aumentar mis Ahorros Objetivos: Los estudiantes entenderán cómo se calcula el interés Los estudiantes entenderán la importancia de ahorrar dinero Los estudiantes sabrán cómo aumentar sus ahorros Palabras clave: Ahorrar Crédito Deuda Gastos Ingresos Interés / Dividendo Préstamo Refinanciar Tarjeta de crédito Tarjeta de débito Discusión: 1. Por qué es importante ahorrar dinero? 2. Por qué puede ser difícil ahorrar dinero? Sabía Usted? Ahorros El cuarenta por ciento de las familias Anglo Sajonas, el 73% de las familias latinas y el 79% de las familias Afro-Americanas sólo tienen ahorros suficientes para pagar sus gastos por tres meses (United for a Fair Economy, Boston, MA). Ahorrar para la Jubilación Muchas familias no están ahorrando lo suficiente para su jubilación. En 1998: Sólo el 26.9% de las familias que ganaron $10,000 al año o menos habían ahorrado suficiente dinero para su jubilación Sólo el 38.9% de las familias que ganaron entre $25,000 y $49,999 al año habían ahorrado suficiente dinero para su jubilación (Survey of Consumer Finances, Ohio State University) 59

Diálogo 1: Pedro está hablando con su maestra de inglés después de la clase. Él abrió una cuenta de ahorros en una cooperativa pero todavía tiene muchas preguntas. Pedro: Maestra Lisa, Ya abrí una cuenta de ahorros pero ahora estoy confuso. Por qué puedo recibir interés pero también puedo pagar interés? Hay diferentes tipos de interés? Lisa: Te felicito por abrir tu cuenta, Pedro. Tu cooperativa te va a pagar interés para que deposites tu dinero en tu cuenta. Pero tendrás que pagar interés si tienes un préstamo. Pedro: Entonces el interés puede ser algo bueno pero también algo malo. Lisa: Así es. Tu recibes interés por el dinero que prestas a tu banco o cooperativa pero pagas interés por el dinero que ellos te prestan a ti. Pedro: Entonces qué significa que recibo 1% de interés anual en mi cuenta de ahorros? Lisa: El interés se escribe como un porcentaje (%). El interés siempre se calcula como una cantidad sobre un total de 100. Por cada $100 que deposites en tu cuenta de ahorros, la cooperativa te dará $1 al año. Pedro: Si yo deposito $800, entonces recibiré $8 en interés si dejo este dinero en mi cuenta por un año. Eso está bien. Lisa: Tienes razón. Ahora, tu cooperativa te cobrará interés si pides dinero prestado. Si pides prestado $100 con un interés de 8%, cuánto pagaras en interés? Pedro: Bueno, pagaré $8 en interés (100 x 0.08 = $8). Lisa: Sí, Pedro. Me avisas si tienes más preguntas mañana. 60

Preguntas de comprensión: 1. El interés es algo bueno o malo? 2. Por qué es importante entender el interés cuando ahorramos dinero? 3. Por qué pagan interés los bancos y las cooperativas a sus clientes o miembros? 4. Por qué cobran interés los bancos y las cooperativas a sus clientes o miembros? 61

Diálogo 2: Pedro: Maestra Lisa, ya dí el primer paso para empezar a ahorrar. Abrí mi cuenta de ahorros. Qué otras cosas puedo hacer para empezar a ahorrar dinero? Lisa: Hay varias cosas que puedes hacer para aumentar tus ahorros. Primero, tienes que reducir tu deuda. Tienes algún préstamo o pagos de tarjetas de crédito? Pedro: Tengo que pagar $400 a la compañía de mi tarjeta de crédito y tengo un préstamo para pagar mi coche. Lisa: La primera cosa que tienes que hacer es tratar de pagar tu tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito te cobran mucho interés. Deja de usar tu tarjeta de crédito si no vas a pagar el saldo completo cada mes. Puedes empezar a usar una tarjeta de débito. Con una tarjeta de débito puedes hacer compras y tu banco o cooperativa usa el dinero que tienes en tu cuenta de cheques para hacer los pagos. Pedro: Entonces debo pagar mi tarjeta de crédito porque me cobran mucho en interés? Lisa: Exactamente. También debes saber cuánto estas pagando en interés por tu préstamo de coche. De esa manera puedes ver si te conviene refinanciar el préstamo con un tipo de interés menor. Pedro: Voy a preguntar a alguien en mi cooperativa para ver si me pueden reducir el interés que estoy pagando. Lisa: Es una buena idea. También debes hacer una lista de tus gastos. Apunta todo lo que compres por una semana. Eso te dará una idea de cómo puedes ahorrar dinero. Pedro: Gracias, Señorita Lisa. Me ha ayudado mucho. 62

Discusión: Esta es la lista de todo el dinero que va a gastar Pedro. 1. Cómo puede ahorrar dinero? Gastos de Pedro de una Semana Lunes Supermercado $55.50 Martes Zapatos $35.00 Miércoles Almuerzo $ 6.50 Jueves Refresco $ 0.75 Viernes Llamó a mamá en México $10.00 Sábado Cine con la novia $20.00 Total: $127.75 2. Qué cosas puede hacer usted para ahorrar dinero? Nota importante: Ahorrar de poco a poco Si una pareja ahorra $10 cada semana cada uno ($20 en total), ahorrarían más de $1,000 en un año. $20 x 52 semanas = $1,040 Ahorrarían aún más si depositaran su dinero en una cuenta de ahorro que paga interés. 63

Auto Examen: Llene los espacios con las palabras correctas. 1. A Pedro le gustaría dinero. 2. Él investigó cuánto le pagaría su cooperativa en. 3. Va a pagar el saldo total en su y empezará a usar una tarjeta de débito. 4. También está investigando cuánto interés está pagando por su. 5. Él va a hablar con la cooperativa sobre la posibilidad de su préstamo. 6. Pedro también hizo una lista de todos sus ésta semana. Nota importante: Más sobre el refinanciamiento Antonio tiene un préstamo para su vehículo de $8,000 y paga 29% en interés. Tiene 3 años para pagar el préstamo. Antonio pagará $12,044.28 al final del préstamo, incluyendo $4,044.28 en interés. Antonio puede refinanciar el préstamo con un banco o cooperativa para pagar menos interés. El banco o la cooperativa pagará su préstamo original. Ahora el solamente tendrá que pagar el préstamo nuevo. Si el tipo de interés es 11.75%, el pagará $9,527.44 por el vehículo, incluyendo $1,527.44 en interés. Comenzará a pagar $265 cada mes en vez de $336. Puede ahorrar $71 cada mes o $2,556 en tres años! 64

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Objetivos: UNIDAD 2: CÓMO AUMENTAR MIS AHORROS Y ESCRIBIR UN PRESUPUESTO Lección 2: Cómo Escribir un Presupuesto Los estudiantes entenderán cómo anotar sus gastos Los estudiantes entenderán cómo identificar metas para ahorrar Los estudiantes sabrán cómo escribir un presupuesto familiar Palabras clave: Ahorrar Gastos Ingresos Interés Jubilación Meta Préstamo Presupuesto Refinanciar Discusión: Use el siguiente diagrama para conversar con un compañero de clase sobre este tema. Para qué te gustaría ahorrar dinero? Me gustaría ahorrar dinero para Cuánto tiempo te tardarías en ahorrar para? Me tardaría como Qué tal para? Ahorrarías para? Has pensado en ahorrar para? Qué harías si te ganaras un premio de $500 dólares? un mes. meses. un año. años. Cuáles son las aspiraciones y sueños para ti y tu familia en 3 meses? en 1 año? en 5 años? en 10 años? Si tuviera $500 dólares, Compraría Pagaría Ahorraría para 67

Diálogo 1: Yazmín quiere comenzar a ahorrar dinero. Está hablando con su amiga después de ir a la iglesia. Yazmín: Quiero empezar a ahorrar dinero ahora que tengo mi bebé. Lupe: Qué buena idea! Para qué quieres ahorrar? Yazmín: Primero quiero pagar nuestra tarjeta de crédito. Sólo debemos $180. Lupe: Eso lo puedes hacer muy pronto. Yazmín: Sí. Pero también queremos tener una cuenta para el caso de que tengamos alguna emergencia. Lupe: Necesitarás ahorrar más dinero para eso. Yazmín: También queremos comprar un departamento. Lupe: Eso si será muy caro. Necesitarás ahorrar mucho dinero para eso. Yazmín: Pues sí, pero creo que podemos ahorrar de poco a poco. Lupe: Necesitas un buen plan. Vamos a escribir todo esto. Preguntas de comprensión: 1. Cuáles son las metas de Yazmín para ahorrar dinero? 2. Por qué es importante que Yazmín escriba su plan de ahorros? 68

Discusión: Qué tres razones tiene usted para ahorrar dinero? 1. 2. 3. Nota importante: Ahorrar para emergencias Las emergencias son inesperadas y pueden ocurrir en cualquier momento. Es importante que usted tenga ahorrado suficiente dinero para poder pagar sus gastos mensuales (renta, comida, facturas, etc.) por tres a seis meses en caso de que tenga una emergencia. Deposite este dinero en una cuenta que pague interés como una cuenta Money Market. Usted puede pedir que se haga una transferencia automática de la cuenta que usa comúnmente a su cuenta de emergencia para ayudarle a ahorrar. De esa manera usted no se tiene que acordar de depositar dinero cada mes en su cuenta de ahorros. 69

Diálogo 2: Lupe: Yo también quiero ahorrar dinero. Mis metas son un poco diferentes de las tuyas. Yazmín: Dime, cuáles son tus metas? Lupe: Mi esposo necesita herramientas para su trabajo. Yazmín: Bueno, eso no es muy caro. Lupe: Mi esposo y yo trabajamos mucho, pero no queremos trabajar cuando seamos ancianos. No vamos a recibir una pensión cuando dejemos de trabajar. Yazmín: Necesitas abrir una cuenta de retiro o jubilación. Lupe: Tienes razón. También quiero que mi hija estudie en la universidad. Eso puede ser muy caro. Yazmín: Esa puede ser otra de tus metas. Preguntas de comprensión: 1. Por qué es importante ahorrar para el retiro o jubilación? 2. Piensa que Lupe puede lograr sus metas? 70

Cómo ahorrar para mi retiro o jubilación: Si su trabajo no le ofrece una pensión o una cuenta de retiro o si usted quiere ahorrar más para su jubilación, usted mismo puede abrir una cuenta especial de retiro. Es muy importante que usted no dependa solamente de los beneficios que va a recibir de Social Security ya que el beneficio mensual promedio es sólo de $808. Tampoco cuente exclusivamente con los beneficios de Medicare para sus gastos médicos a largo plazo. Algunos inmigrantes no pueden recibir los beneficios de Social Security y Medicare. Usted puede abrir una cuenta especial de retiro que se llama Roth IRA. Debe de pensar en el dinero ahorrado en esta cuenta como una inversión a largo plazo. Usted puede preguntar en su banco o cooperativa sobre este tipo de cuenta. Usted abre este tipo de cuenta con su número de seguro social válido o número de identificación de impuestos (ITIN). 1. Cuánto dinero puedo depositar en una cuenta Roth IRA? Usted decide cuánto dinero quiere depositar en su cuenta. Para los años 2002 al 2004, cada adulto en su familia menor de 50 años puede depositar un máximo de $3,000 al año en este tipo de cuenta. Usted puede depositar menos de la cantidad máxima si lo desea. Para los años 2005 a 2007, usted puede depositar un máximo de $4,000 al año. La máxima contribución en el año 2008 va a ser de $5,000. Cuando abra su cuenta especial de retiro, usted puede depositar dinero cada semana o mes. Puede pedir que se le haga una transferencia automática de su cuenta regular de gastos a su cuenta de retiro para que no se tenga que acordar de hacer los depósitos. Usted puede ahorrar de poco en poco para su jubilación. No importa si usted no puede hacer un depósito a su cuenta algún mes o algún año. Pero es importante que haga el esfuerzo de depositar en su cuenta regularmente. 71

2. Cuánto dinero puedo ahorrar con este tipo de cuenta? La cantidad total que usted puede ahorrar depende de cuánto dinero deposite cada año en su cuenta, cuántos años le falten para su edad de retiro y cuánto le paguen en interés. Este es un ejemplo de lo que usted puede ahorrar con un esfuerzo pequeño: Usted invierte $10 a la semana en su cuenta por cinco años al 5% de interés. Usted invierte $20 a la semana por los siguientes cinco años al mismo tipo de interés. Usted invierte $40 a la semana por los siguientes 35 años al mismo tipo de interés. Al final del curso de estos 45 años, usted tendría ahorrados $252,320. De esa cantidad, $171,720 serían del interés que se acumuló durante esos años. Si hubiera invertido el dinero en un fondo mutuo que recibiera más interés o si hubiera depositado más dinero cada semana, hubiera podido ahorrar aún más. 3. Cuáles son las ventajas de este tipo de cuenta? Una ventaja es que usted acumulará interés durante un plazo de tiempo largo. Si empieza a ahorrar lo más pronto posible, podrá ahorrar aún más. El gobierno quiere que usted ahorre para su jubilación. Por eso usted recibe ciertas ventajas relacionadas con sus impuestos con este tipo de cuenta. Cuando usted se jubile, no tendrá que pagar impuestos sobre los intereses que ha recibido en una cuenta Roth IRA ya que sus ahorros crecen libres de impuestos. Se recomienda que comience a declarar sus impuestos antes de abrir una cuenta especial de retiro. Vea la unidad 6 para más información sobre los impuestos. 4. Qué pasa si tengo que retirar dinero de mi cuenta? Usted debe pensar en esta cuenta como un ahorro a largo plazo y es mejor que trate de no retirar dinero hasta que se jubile. Usted puede retirar dinero de su cuenta si la ha tenido por cinco años y: Ha cumplido 59 años y medio de edad Usted se incapacita permanentemente Usted quiere usar $10,000 del dinero para comprar su primera casa Usted fallece. Se le da la cantidad total de su cuenta a su heredero En algunos casos, usted puede usar el dinero para ciertos gastos médicos o de educación. Trate de no sacar dinero de su cuenta de retiro porque usted va a perder parte del capital y del interés y puede ser que no reciba todos los beneficios de impuestos. Si usted necesita retirar el dinero para usarlo para algún otro propósito, va a tener que pagar una penalidad del 10% a la oficina de impuestos (IRS) y puede ser que deba pagar impuestos. Si usted regresa a su país, puede dejar su cuenta abierta en Estados Unidos y usar sus ahorros cuando se jubile en su país. Para abrir una cuenta especial de retiro, primero pregunte en su banco o cooperativa. Usted debe consultar a una persona de confianza experta en cuentas de jubilación. Esta persona le puede aconsejar cómo invertir el dinero en su cuenta de retiro. 72

Cómo ahorrar para la educación de mis hijos: El costo estimado de colegiatura y vivienda para un niño que asista a una universidad pública por cuatro años en el año 2020 podría alcanzar los $93,000 dólares. Si tiene hijos o nietos pequeños, le conviene abrir una cuenta de ahorro para educación. Estas cuentas se llaman Coverdell Education Accounts (antes se llamaban Education IRAs ). Debe abrir una cuenta separada para cada uno de sus hijos. Usted abre este tipo de cuenta con el número de seguro social válido o número de identificación de impuestos (ITIN) del niño. También existen planes especiales de ahorro para la educación en cada estado del país. 1. Cuánto dinero puedo depositar en una cuenta de educación Coverdell? Usted decide cuánto dinero quiere depositar en la cuenta. Puede depositar hasta un máximo de $2,000 al año por cada niño menor de 18 años. Puede hacer depósitos hasta que el niño cumpla 18 años. Esta cuenta es diferente a la cuenta especial de retiro y debe hacer depósitos separados a cada cuenta. Cuando abra su cuenta especial de educación, usted puede depositar dinero cada semana o mes. Puede pedir que se le haga una transferencia automática de su cuenta regular de gastos a la cuenta de educación para que no se tenga que acordar de hacer los depósitos. Usted puede ahorrar de poco en poco para la educación de sus hijos. No importa si usted no puede hacer un depósito a su cuenta algún mes o algún año. Pero es importante que haga el esfuerzo de depositar en la cuenta regularmente. 2. Cuánto dinero puedo ahorrar con este tipo de cuenta? La cantidad total que usted puede ahorrar depende de cuánto dinero deposite cada año en su cuenta, cuántos años tenga su hijo y cuánto va a recibir en interés. Si usted deposita $2,000 en una cuenta de educación Coverdell para su niño cada año por 15 años y si recibe 8% de interés, ahorraría un total de $54,304. 3. Cuáles son las ventajas de este tipo de cuenta? Cuando retire dinero para pagar gastos de educación del niño beneficiario, usted no tiene que pagar impuestos sobre ese dinero. Los depósitos que hace a este tipo de cuenta no se pueden deducir de sus impuestos. 73

4. Para qué puedo usar el dinero en la cuenta? Usted puede usar el dinero en la cuenta para pagar gastos de educación del niño beneficiario, incluyendo: Gastos para asistir a una escuela pública, privada o religiosa a nivel de primaria o secundaria ( elementary o secondary education ). Los gastos que se permiten incluyen colegiatura, cargos, apoyo de un tutor, servicios para necesidades especiales, libros, materiales y otro equipo. También se pueden pagar gastos por alojamiento en la escuela, uniformes y transporte. Los fondos de la cuenta se pueden usar para computadoras y acceso a Internet si los va a usar el niño beneficiario de la cuenta. Colegiatura, cargos, libros, materiales y equipo al asistir al Community College, escuela técnica o universidad. Gastos de alojamiento en una escuela después de la escuela preparatoria, si el niño beneficiario de la cuenta es considerado como estudiante de por lo menos medio tiempo. Es posible usar sus ahorros de esta cuenta para que su niño estudie en una escuela fuera de Estados Unidos. 5. Qué pasa si el niño beneficiario no usa los fondos en la cuenta para gastos de educación? Los fondos se pueden transferir a ciertos familiares del niño beneficiario. El familiar tiene que recibir los fondos antes de cumplir 30 años para no tener que pagar impuestos y una penalidad del 10% a la oficina de impuestos (IRS). Para abrir una cuenta especial de educación, primero pregunte en su banco o cooperativa. Usted debe consultar a una persona de confianza experta en cuentas de educación. Esta persona le puede aconsejar cómo invertir el dinero en su cuenta de educación. 74

Actividad 1: Yazmín y Lupe están listas para ahorrar dinero para el futuro. Ellas necesitan apuntar su lista de metas. Van a hablar con miembros de su familia para decidir qué quieren lograr con sus metas. Es primordial que cada meta sea importante para su futuro. Deben revisar sus metas de vez en cuando para asegurarse que las metas son realistas. Estas son las metas de Yazmín: Meta Costo/Cantidad Número de Meses Costo por Mes Pagar la tarjeta de crédito $180 3 $60.00 Ahorros para emergencias $600 12 $50.00 Enganche (pago inicial) para comprar un departamento $3,000 60 $50.00 (por 5 años) SUBTOTAL $160.00 Estas son las metas de Lupe: Meta Costo/Cantidad Número de Meses Costo por Mes Herramientas para el trabajo de $200 4 $50.00 su esposo Cuenta de educación para su $500 12 $41.66 hija (por año) Cuenta de retiro (jubilación) $1,500 12 $125.00 (por año) SUBTOTAL $216.66 1. Cuánto tiene que ahorrar Yazmín cada mes para lograr sus metas?: 2. Cuánto tiene que ahorrar Lupe cada mes para lograr sus metas?: 75

Actividad 2: Ahora usted puede escribir su lista de metas de ahorros. Recuerde: 1). Trate de tener metas específicas. 2). Organice su lista. Va a querer lograr algunas metas en un corto plazo y tardará más tiempo para lograr otras metas. Calcule cuánto dinero necesitará ahorrar para lograr cada meta y cuántos meses o años se tardará. Esto le dará una idea de cuánto dinero tiene que ahorrar cada mes para cada meta. Si ya empezó a ahorrar un poco de dinero para sus metas, incluya esto en sus cálculos. 3). Considere que al ahorrar, usted se está pagando a sí mismo. Ya no puede usar este dinero para sus gastos mensuales. Va a querer lograr algunas metas en un corto tiempo y otras las va a querer lograr en un plazo más largo. 1. Escriba sus metas a corto plazo. Va a querer lograr las metas en 12 meses. Meta Costo/Cantidad Número de Meses Costo por Mes SUBTOTAL 2. Escriba sus metas a largo plazo. Va a querer lograr las metas en más de un año. Meta Costo/Cantidad Número de Meses Costo por Mes SUBTOTAL 76

Totales Sume el subtotal en cada categoría de sus metas para determinar cuánto dinero tiene que ahorrar cada mes para lograr sus metas. Deposite este dinero cada mes en una cuenta de ahorros que le pague interés. Meta Costo por Mes Metas a corto plazo $ Metas a largo plazo $ Total por mes para lograr mis metas: $ Es demasiada esta cantidad? Puede ajustar las cantidades mensuales reduciendo si cree que es demasiado dinero o aumentando si usted puede ahorrar aún más cada mes. Actividad 3: Trabaje con un compañero para decidir si cada situación indica un gasto o un ingreso. Ponga un círculo en su respuesta. 1. Ángel recibirá $500 de su sueldo. Gasto Ingreso 2. Pancho debe $150 de su tarjeta de crédito. Gasto Ingreso 3. Alma recibió un reembolso de la oficina de impuestos. Gasto Ingreso 4. Lucía envió $200 a su hermana en Colombia. Gasto Ingreso 5. Petra recibió $25 por cuidar a los niños de la vecina. Gasto Ingreso 6. Leo enviará $145 para pagar su coche. Gasto Ingreso 77

Repaso: Encuentre las palabras clave de esta unidad y márquelas con un bolígrafo J X A C I N G R E S O S U M J D M O R U Y H I V B T E M L I E S Ñ A N R I P R E S U P U E S T O L A Y T G W R C Z C E Q A H P A B L E W I D R U C O E J G A S T O S E E I R R P C I T X F U S T O R E F I N A N C I A R N A D C L A M O F P W I M R I E N F O T Y R E S 78

Tarea: 1. Por qué piensa que es importante tener un presupuesto o plan de gastos? 2. Desarrolle un presupuesto como el primer paso para lograr sus metas. Escriba sus gastos mensuales y la cantidad de dinero que quiere ahorrar para lograr sus metas. Es una buena idea tener un sistema para guardar todos sus recibos y facturas pagadas. Puede hacer un presupuesto semanal, mensual o del año. Primero escriba la cantidad que tiene en efectivo y en sus cuentas en donde dice Saldo. Recuerde que no debe usar sus ahorros para sus gastos mensuales. No incluya el dinero que tiene ahorrado para el futuro en su saldo disponible. Vea el Presupuesto mensual de la familia Vargas y después escriba su propio presupuesto. Ejemplo: Familia Vargas Presupuesto mensual Mes y año: octubre (1) SALDO + $ 300 GASTOS INGRESOS Electricidad/gas 50 Sueldo (después de impuestos) 2,300 Tlfno./larga distancia/celular 75 Proyectos independientes 200 Supermercados/restaurantes 250 Mantenimiento de hijos Gasolina/transporte público 100 Otros ingresos Impuestos:vehículo/propiedad* 50 (2) INGRESOS + $ 2,500 Seguro de vehículo* 50 INGRESOS Y SALDO DISPONIBLE + $ 2,800 Seguro de salud Guardería/escuela 30 SUME (1) + (2) METAS DE AHORROS Cablevisión/satélite 50 Cuenta de emergencia 100 Agua/drenaje 30 Educación de sus hijos 75 Ropa/zapatos* 75 Ahorros para otras metas 100 Vacaciones* 100 Cuenta de retiro 75 Diversión/películas 40 (3) AHORROS TOTALES - $ 350 Gastos médicos/legales* 0 DEUDAS Artículos para la casa* 50 Tarjetas de crédito Dinero para gastos diarios 100 Renta/hipoteca 500 Envíos a la familia* 300 Pago de vehículo 300 Otros gastos 0 Otras deudas (5) GASTOS TOTALES - $ 1,350 (4) DEUDAS TOTALES - $ 800 TOTAL DE METAS, DEUDAS 79 Y GASTOS SUME (3) + (4) + (5) - $ 2,500

Presupuesto Mensual Mes y año: (1) SALDO + $ GASTOS INGRESOS Electricidad/gas Sueldo (después de impuestos) Tlfno./larga distancia/celular Proyectos independientes Supermercados/restaurantes Mantenimiento de hijos Gasolina/transporte público Otros ingresos Impuestos:vehículo/propiedad* (2) INGRESOS + $ Seguro de vehículo* INGRESOS Y SALDO DISPONIBLE SUME (1) + (2) + $ Seguro de salud Guardería/escuela METAS DE AHORROS Cablevisión/satélite Cuenta de emergencia Agua/drenaje Educación de sus hijos Ropa/zapatos* Ahorros para otras metas Vacaciones* Cuenta de retiro Diversión/películas (3) AHORROS TOTALES - $ Gastos médicos/legales* DEUDAS Artículos para la casa* Tarjetas de crédito Dinero para gastos diarios Renta o hipoteca Envíos a la familia* Pago de vehículo Otros gastos Otras deudas (5) GASTOS TOTALES - $ (4) DEUDAS TOTALES - $ TOTAL DE METAS, DEUDAS Y GASTOS SUME (3) + (4) + (5) - $ * Puede ser que no gaste dinero en estos gastos cada mes, pero debe calcular cuánto debe ahorrar cada mes para pagarlos. Por ejemplo, si paga $240 al año por su seguro de auto, calcule que debe ahorrar $20 al mes para pagar su seguro al año. Cómo se comparan sus ingresos con sus gastos? Ingresos Totales (1+2) = Ahorros, Deudas y Gastos Totales (3+4+5) = $ $ Debe cambiar sus costumbres para reducir sus gastos? Corte el modelo en la siguiente página para escribir un presupuesto semanal y guárdelo en su cartera. Escriba sus gastos cada semana. Después compare sus gastos totales en este formulario con su presupuesto mensual. Debe hacer algunos cambios? 80

Presupuesto Semanal Mes y año (1)SALDO DISPONIBLE GASTOS Semana 1 2 3 4 5 Total INGRESOS Electricidad/gas Sueldo (después de impuestos) Tlfno./larga distancia/celular Proyectos independientes Supermercados/restaurantes Mantenimiento de hijos Gasolina/transporte público Otros ingresos Impuestos:vehículo/propiedad (2)INGRESOS TOTALES Seguro de vehículo INGRESOS Y SALDO DISPONIBLE SUME (1) + (2) Seguro de salud Guardería/escuela METAS DE AHORROS Cablevisión/satélite Cuenta de emergencias Agua/drenaje Educación de sus hijos Ropa/zapatos Ahorros para otras metas Vacaciones Cuenta de retiro Diversión/películas (3)AHORROS TOTALES Gastos médicos/legales DEUDAS Artículos para la casa Tarjetas de crédito Dinero para gastos diarios Renta/hipoteca Envíos a la familia Pago de vehículo Otros gastos Otras deudas (5) GASTOS TOTALES (4) DEUDAS TOTALES TOTAL DE METAS, DEUDAS Y GASTOS SUME (3) + (4) + (5) Notas Presupuesto Semanal Mes y año (1)SALDO DISPONIBLE GASTOS Semana 1 2 3 4 5 Total INGRESOS Electricidad/gas Sueldo (después de impuestos) Tlfno./larga distancia/celular Proyectos Supermercados/restaurante Mantenimiento de hijos Gasolina/transporte público Otros ingresos Impuestos:vehículo/propied (2)INGRESOS Seguro de vehículo INGRESOS Y SALDO DISPONIBLE SUME (1) + (2) Seguro de salud Guardería/escuela METAS DE AHORROS Cablevisión/satélite Cuenta de emergencias Agua/drenaje Educación de sus hijos Ropa/zapatos Ahorros para otras metas Vacaciones Cuenta de retiro Diversión/películas (3)AHORROS TOTALES Gastos médicos/legales DEUDAS Artículos para la casa Tarjetas de crédito Dinero para gastos diarios Renta/hipoteca Envíos a la familia Pago de vehículo Otros gastos Otras deudas (5) GASTOS TOTALES (4) DEUDAS TOTALES TOTAL DE METAS, DEUDAS Y GASTOS SUME (3) + (4) + (5) Notas 81

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INFORMACIÓN ADICIONAL: DIEZ PASOS PARA AUMENTAR MIS AHORROS Siga estos pasos para aumentar sus ahorros y acostumbrarse a ahorrar dinero. Paso 1: Abra una Cuenta de Ahorros Es importante que usted tenga una cuenta de ahorros porque de esa manera tiene su dinero en un lugar seguro. Su cuenta de ahorros le permite organizarse para poder saber cuánto dinero tiene disponible y cuánto está gastando cada mes. En la mayoría de los casos, usted va a recibir interés por depositar su dinero en una cuenta de ahorros. Por ejemplo, si usted tiene $800 en su cuenta por un año y le pagan el 3% de interés anual, al final del año tendrá $824. Paso 2: Solicite su Número de Identificación de Impuestos (ITIN) Las personas que NO tienen un número de seguro social válido deben solicitar el número de identificación de impuestos (ITIN) de la oficina de impuestos (IRS). Con este número usted puede recibir interés en sus cuentas. El número de identificación de impuestos también le permite declarar sus impuestos, establecer su historial de crédito y solicitar préstamos en algunas instituciones financieras. Vea la unidad 1 para más información sobre este número. Paso 3: Analice sus Deudas Es importante que usted sepa cuánto dinero debe y cuánto está pagando de interés. Solicite una copia de su informe de crédito para verificar que no existen errores. Vea la unidad 3 para más información sobre el informe de crédito. Si tiene algún préstamo y cree que le están cobrando mucho interés, pregunte en su banco o cooperativa sobre la posibilidad de refinanciarlo. Tal vez le pueden ofrecer un tipo de interés más bajo y pueda ahorrar dinero. Si usted tiene una tarjeta de crédito, pague la cantidad total que debe cada mes antes de la fecha que le dan como plazo. De esa manera no le van a cobrar interés. Tal vez le conviene usar una tarjeta de débito en vez de una tarjeta de crédito. De esta manera sólo gasta el dinero que usted tiene disponible en su cuenta de cheques. 83

Paso 4: Ahorre para Emergencias Ahorre la cantidad que necesitaría para pagar sus gastos de tres a seis meses. Por ejemplo, si usted gasta $1,000 al mes en renta y todos sus demás gastos mensuales, usted debe tener ahorrados entre $3,000 y $6,000 en su cuenta de emergencias. Usted puede ir ahorrando para su cuenta de emergencias de poco en poco. Puede abrir una cuenta que le pague interés (como Money Market) y puede ir depositando una cantidad cada mes. También puede pedirle a su banco o cooperativa que le transfieran una cantidad cada quincena o mes a su cuenta especial de emergencias de la cuenta que usa para sus gastos diarios. De esa manera va ahorrando regularmente y no se tiene que acordar de depositar en su cuenta de emergencias. Paso 5: Ahorre una Cierta Cantidad Cada Mes Acostúmbrese a ahorrar una cantidad de dinero cada mes. Si una pareja ahorra $10 cada uno ($20 total) cada semana, al final del año tendrán más de $1,000 ahorrados. Ponga este dinero en una cuenta que le pague interés. Paso 6: Haga una Lista de sus Metas Es importante que usted y su familia tengan claro para qué quieren ahorrar. De esa manera todos pueden hacer su parte para ahorrar la cantidad que necesitan para sus metas y lograr sus sueños. Realice la Actividad 2 de la Lección 2 de esta unidad para decidir cuáles son sus metas de ahorro a corto y largo plazo. Revise su lista de metas de vez en cuando. Tome en cuenta cambios en su vida, como el cambiar de trabajo, mudarse o tener un bebé. Ajuste su plan de ahorro de acuerdo a sus nuevas metas. Paso 7: Organice su Información Seleccione un día a la semana para calcular el saldo de sus cuentas, organizar sus finanzas y pagar sus facturas. Debe estar relajado y sin distracciones. Ese día, usted puede marcar cuándo tiene que pagar sus facturas en el calendario. Envíe sus pagos por correo diez días antes de la fecha de pago para que no le cobren por pagar tarde. Siempre piense en sus metas. 84

Seleccione un lugar en su casa para organizarse. Compre un archivador o carpeta. Siempre tenga estampillas postales, sobres, las facturas que tiene que pagar, su chequera, un calendario y bolígrafos. Organice sus documentos en su archivador o carpeta. Incluya sus papeles importantes como acta de nacimiento, pasaporte y una fotocopia de su licencia. También guarde sus pólizas de seguro, documentos de impuestos, facturas de los tres meses anteriores y sus estados de cuentas. Especialmente si tiene hijos, es importante escribir un testamento. Paso 8: Analice sus Gastos y sus Ingresos Escriba su presupuesto. Use el formulario en la Lección 2 de esta unidad para anotar sus ingresos, metas de ahorros, deudas y gastos. Esto le dará una idea de cómo se gasta su dinero y en qué áreas puede comenzar a ahorrar. De vez en cuando vuelva a calcular su presupuesto ya que habrá meses en los cuales gastará un poco más de lo normal o un poco menos. Paso 9: Determine Cómo Puede Reducir sus Gastos Revise su presupuesto y decida cómo puede reducir sus gastos. A continuación le damos algunas ideas. Siempre acuérdese de sus metas de ahorros. Siempre pague todas sus facturas a tiempo. Pague más del pago mínimo de sus préstamos si usted puede. Esto le ahorrará dinero en intereses. Antes de comprar algo, considere si de verdad necesita lo que quiere comprar. No compre comida en restaurantes para su almuerzo. Prepare comida en su casa y llévela al trabajo. No vaya de compras como diversión. No vaya de compras al supermercado cuando tenga hambre. Planifique sus comidas y haga un menú. Use cupones de descuento. Puede encontrar cupones para productos del supermercado en el periódico del domingo. Lleve una lista al ir de compras. Espere dos días para comprar algo que no esté en su lista. Tal vez se de cuenta que al final no necesitaba lo que quería comprar. Sepa cuánto puede gastar al ir de compras. No compre algo sólo porque el precio está rebajado. Si puede, no lleve a sus niños cuando vaya a hacer las compras. No lleve sus tarjetas de crédito al ir de compras. 85

Busque maneras de ahorrar en sus llamadas de larga distancia y facturas de teléfono. Tal vez hay algún otro plan de larga distancia o tarjeta prepagada que le ahorre dinero. Lave su ropa con agua fría para conservar electricidad. Apague las luces en su casa cuando no las necesite. Ajuste la temperatura para que no use mucha electricidad o gas para su calefacción y aire acondicionado. Cuando no vaya a estar en su casa, apague o baje su calefacción o aire acondicionado. Asegúrese de que el aislamiento en su casa está en buenas condiciones, especialmente alrededor de las puertas y ventanas. Así puede conservar energía. Ahorre el agua. Use el transporte público o maneje al trabajo con un vecino. No vaya a tiendas que le cobran por cambiar su cheque, a casas de empeño ni a tiendas que le rentan muebles o productos mientras usted los paga. Esto le puede costar mucho dinero. Si usted le envía dinero a su familia, busque el servicio más barato. Algunas cooperativas tienen precios muy bajos para los envíos de dinero. Paso 10: Abra una Cuenta de Ahorro para la Educación de sus Hijos y para su Retiro Lea la información sobre los planes de ahorro para la educación y jubilación en esta unidad. Abra estas cuentas especiales lo más pronto posible. Cuanto más pronto comience a ahorrar, podrá ahorrar más en sus cuentas porque ganará más en interés. 86