SEPA, la Zona Única de Pagos en Euros Juan Fernando Robles Instituto Superior de Técnicas y Prácticas Bancarias Esquema de gastos compartidos Se establece que las entidades d no podrán cobrar a los consumidores por la información que de carácter obligatorio, pero sin embargo sí a las empresas. Se aplicarán gastos compartidos, es decir, el ordenante de un pago soportará los que le cargue su entidad y el beneficiario los que le cargue la suya (gastos SHA), salvo que la operación de pago incluya una conversión de divisas. La carga de la prueba de que una orden de pago se hace con arreglo a las instrucciones del cliente o está autorizada por éste corresponde a las entidades que prestan el servicio, no bastando como prueba el registro contable de la operación. - 1-
Transferencias Las transferencias son irrevocables una vez recibidas por las entidades de los ordenantes y las entidades abonarán por el IBAN + BIC indicado en las mismas, es decir, prevalece el código indicado frente a los datos adicionales de nombre del beneficiario que se hayan podido indicar, que se consideran a título informativo. En cuanto a la fecha de abono, se impone que para órdenes electrónicas serán al final del día hábil siguiente a la orden (es decir, abono en D + 1), lo que en la práctica puede hacer indisponibles los fondos hasta el segundo día hábil en muchos casos. Hasta 2012 se permitirá que el abono se produzca hasta el tercer día hábil. Para las órdenes emitidas en papel, el abono se puede producir añadiendo a los plazos anteriores un día más. Transferencias L f h l d b á l i l h li id d La fecha valor deberá ser la misma en la que se hayan liquidado los fondos a la entidad beneficiaria, que en transferencias ordinarias será al día siguiente a la orden (hasta 2012 pueden ser tres días) y en transferencias urgentes será el mismo día. - 2-
Transferencias Tampoco se permitirá i ninguna limitación i ió en la disponibilidad ibilid d de la transferencia una vez que esta haya sido abonada en cuenta, lo que por otra parte no tendría ningún sentido ni es práctica habitual en España, salvo porque podría devengar intereses de descubierto por no estar en valor, lo que no será posible. SEPA SEPA (Single Euro Payments Area). Zona Única de Pagos en Euros. Creación de un mercado único europeo para la realización de pagos en euros, que haga posible que los ciudadanos y las empresas europeas puedan efectuar sus pagos en euros en toda la zona desde una única cuenta bancaria, utilizando un único conjunto de instrumentos de pago y con la misma sencillez, eficiencia y seguridad con que lo hacen en la actualidad en sus respectivos países. - 3-
Objetivos Zona SEPA: Todos los países de EEE 27 países de UE + Islandia, Noruega, Liechtenstein y Suiza. Todos los pagos se consideran internos. No hay distinción entre pagos nacionales y transfronterizos. Sistema integrado de pagos minoristas. Eliminación de barreras: De negocio: criterios de acceso a los sistemas, plazos de ejecución, identificadores de cuentas, comisiones interbancarias, etc. Técnicas: formatos de comunicación, protocolos de intercambio, medios de comunicación, etc. Legales: obligaciones de información, fechas de valoración, plazos de devolución, etc. Calendario: fechas clave 1 enero 2008: «SEPA de los ciudadanos». d Los ciudadanos europeos deben poder utilizar instrumentos de pago paneuropeos. Los sistemas de pagos deben procesar instrumentos SEPA (paneuropeos) junto con los instrumentos No-SEPA (nacionales). 31 diciembre 2010: «SEPA de las infraestructuras». Migración masiva a nuevos instrumentos SEPA. Interoperabilidad: Proceso automático de órdenes procedentes y con destino a cualquier país de la zona euro. - 4-
Qué implica SEPA en cada país Evolución de los sistemas de pago locales l hacia estándares SEPA. Asunción de prácticas bancarias estándar para los instrumentos definidos. Misma normativa de funcionamiento y mismas garantías y plazos para los clientes dentro de SEPA. Declaración de los derechos de los consumidores. Aplicación de la Directiva de Servicios de Pago. Que no implica SEPA SEPA no obliga a las entidades a utilizar una determinada cámara de compensación. No obliga a aplicar unas determinadas comisiones. Libertad para que cada parte aplique las comisiones a su cliente pactadas. No establece un marco de comisiones interbancarias, pero sí compensaciones entre entidades por pérdidas de valoración en caso de devoluciones. - 5-
Sólo euros en pagos SEPA? NO. Los pagos SEPA pueden ordenarse y recibirse en cuentas que estén abiertas en moneda diferente del euro, pero todo su proceso de compensación y liquidación interbancarias será en euros, así como las garantías y la normalización de cara al cliente. Las entidades cobrarán adicionalmente a su cliente las comisiones de cambio donde se produzcan. Hay que considerar que muchos de los países no tienen el euro como moneda y que hay países que ni siquiera pertenecen a las UE. SEPA y los pagos STP SEPA interesa a las entidades d financieras i europeas porque supone profundizar en esquemas de pago STP (pagos directos a las cuentas sin intervención manual). El esquema de pago STP supone un gran ahorro de costes para las entidades financieras. Los direct debit se usan más en unos países que en otros, os, con usos diferentes. España es de los países que más operaciones por Direct Debit ejecuta, junto con Alemania. En otros países es una operación menos desarrollada. - 6-
De qué no se ocupa SEPA SEPA no normaliza ni se implica en mejorar el cobro y la circulación de: Cheques y pagarés. Letras de cambio. Cualquier instrumento de cobro físico. No se considera estratégicamente necesario mejorar el tráfico de títulos cambiarios y otros documentos de cobro físicos. Plan Español de Migración a la SEPA Existen incertidumbres legales, l pues aún no se ha aprobado la DSP, que atañen sustancialmente a esta operación. Por ello, las entidades no comenzarán la migración hasta que no se apruebe definitivamente el texto. Se esperan resistencias por parte de las entidades d emisoras de adeudos, que debe aceptar en nuevo marco, aunque no en cuanto a sus condicionantes legales, de obligado cumplimiento. Fuente: Plan Español de Migración a la SEPA. Mayo 2007. - 7-
Transferencias: Sepa Credit Transfer (SCT) Objetivos: Eliminar discrepancias entre pagos nacionales y transfronterizos. Todas las transferencias comunes y básicas en SEPA se procesan según el Esquema. Las transferencias están automatizadas (STP) sin intervención manual. Armonización de estándares y prácticas. Mayor seguridad, menores riesgos y rentabilidad mejorada. Mercado competitivo y mejores servicios a clientes. Transferencias: Beneficios para Ordenantes y Beneficiarios Los pagos se realizan por el importe íntegro original. i Gastos compartidos (SHA) (Beneficio????). Realizar y recibir pagos en toda la SEPA. Tiempo de ejecución máximo garantizado (D+3 a D+1). Facilita a la conciliación c del pago (importes brutos). Rechazos y devoluciones se gestionan de forma previsible. Para pagos sencillos y pagos masivos. Problemática de BIC e IBAN. - 8-
Esquema de Transferencias Tiempo máximo de ejecución de 3 días hábiles desde d la fecha de aceptación (D+3) (En España D+1). Procesamiento electrónico de transacciones (pago y excepciones). Moneda: euros. Las cuentas pueden estar en otra moneda. No hay límites de importe en el esquema. Necesarios BIC e IBAN. Las entidades reparan las carencias, pero cobrarán por ello. Adeudos directos. Sepa Direct Debit (SDD) Instrumento t de pago para realizar cobros en euros en el ámbito de SEPA desde las cuentas bancarias designadas para aceptar cobros. Ofrece a los clientes un producto de adeudo directo común y básico. Desaparece ece distinción entre e adeudos nacionales a o entre e países. Aún falta para esta identidad de procesos. Adeudos directos completamente automatizados (STP) sin intervención manual. Sustituirá en el futuro al Folleto 19 y el Folleto 58 de AEB. - 9-
Adeudos directos. Sepa Direct Debit (SDD) 2 esquemas: Core (B2C) y Business (B2B). Diferencias entre ambos estándares sustanciales. Aplicable para adeudos directos puntuales y periódicos. Todas las transacciones se realizan en euros. No hay ningún límite de importe. Procesamiento electrónico de operaciones de principio a fin, incluyendo rechazos, devoluciones, retrocesiones, reembolsos, denegaciones y revocaciones. Adeudos directos: Beneficios para Bancos Alto grado de automatización: ti ió formato electrónico de principio a fin. Ciclo de procesamiento claro, transparente, fiable y corto. Correcta gestión de riesgos y responsabilidades. Mitiga los riesgos en la liquidación interbancaria. Los acreedores proporcionarán prueba de las órdenes de domiciliación correctamente ejecutadas. Identificación inequívoca de todos los acreedores de un adeudo SEPA. Estándares abiertos: IBAN y BIC. - 10 -
Plazos de devolución Esquema Core (Empresa a Consumidor). Preaviso del emisor: D-14 Recepción por la entidad: D-5 (primer adeudo) ó D-2 (siguientes) (máx. D-14). Plazo normal de devolución: D+5 (incorrientes, técnicos, etc.) Plazo excepcional de devolución: Hasta 8 semanas. (disconformidad Importe). Plazo de devolución por falta de orden de domiciliación o fraude: 13 meses. Esquema B2B (Empresa a Empresa). Preaviso (D-14) opcional. Sin anticipo en la recepción (desde D-14 a D-1). Plazo normal de devolución: D+2 (para todos los casos). No hay plazo de 8 semanas por discrepancias en el importe. Plazo de devolución por falta de orden de domiciliación o fraude: 13 meses salvo otros pactos. Orden de domiciliación L d d d i ili ió bli t i La orden de domiciliación es obligatoria: Puede ser en papel o electrónica (e-mandato ó e-orden). Tanto para el esquema Core como para el esquema B2B. La orden electrónica para ser admisible deberá responder a las normas que se dicten sobre su captura por medios electrónicos (a través de internet). Las órdenes tradicionales (antes de la norma), se reconocerán y no será preciso recabar nuevas instrucciones del cliente (sistema de migración de las órdenes de domiciliación en elaboración). Será preciso recabar (para ahorrar costes) datos de IBAN y BIC, pues si no las entidades van a tener un motivo de cobro por completar IBAN y calcular BIC. - 11 -
Orden de domiciliación El modelo no incorpora importe, pero puede indicar un importe concreto o el importe que se derive de la facturación (importe variable). Puede amparar un pago único o una sucesión de pagos. El contrato subyacente entre ordenante y beneficiario debe ser claro en los términos del pago y en la voluntad de pagar por domiciliación. La orden de domiciliación debe recabarse como anexo al contrato de que se trate y como documento específico. Debe conservarse la orden de domiciliación porque el banco acreedor a petición del banco deudor puede tener que presentarla. La orden de domiciliación debe transmitirse truncada (desmaterializada) cada adeudo. - 12 -