EXCLUSIÓN FINANCIERA Y BANCA ÉTICA Mendizabal Zubeldia, Alaitz Dpto. Economía Financiera y Contabilidad, Comercialización e Investigación de Mercados Universidad del País Vasco / Euskal Herriko Unibertsitatea 1
OBJETIVOS Exclusión financiera, una realidad con una importancia creciente y con necesidad de solución Analizar los antecedentes de los bancos éticos, además de realizar una delimitación conceptual Describir la situación actual de los bancos éticos en Europa en general y en España en particular 2
ESTRUCTURA Exclusión financiera Repaso de los antecedentes de banca ética Delimitación Conceptual de banca ética Reflejar la situación de la banca ética en Europa y en España Conclusiones 3
EXCLUSIÓN FINANCIERA la incapacidad de acceder a los servicios financieros básicos de una forma adecuada. Puede surgir como resultado de problemas en el acceso, en las condiciones, los precios, el marketing o la autoexclusión en respuesta a diferentes experiencias o intuiciones negativas (Sinclair, 2001). 4
EXCLUSIÓN FINANCIERA Consecuencias: La carencia de servicios bancarios es especialmente problemática dentro de un entorno con pagos a través de las cuentas bancarias. Quienes no tengan acceso a las principales líneas de crédito; se ven impulsados a acudir a prestamistas sin estatus, que les cobran un precio muy elevado. La exclusión por parte de los seguros se vuelve más problemática; suelen ser más vulnerables. La ausencia e inadecuada provisión de pensiones; mayor tendencia a la pobreza o a la precariedad en los últimos años. De la no disposición de ahorro se derivan numerosas consecuencias; la principal = la pérdida de la seguridad y flexibilidad con la que contarían la mayoría de las personas. 5
EXCLUSIÓN FINANCIERA USO DE LA CUENTA BANCARIA POR PARTE DE LA POBLACIÓN Media de la UE 0.89 EE.UU. 0.91 Brasil 0.43 Colombia <0.40 Mexico <0.17 Fuente: Datos presentados por los miembros de Instituto Mundial de Cajas de Ahorros (2004) 6
EXCLUSIÓN FINANCIERA DISPONIBILIDAD DE UNA C/C PERSONAL, GIROS BANCARIOS O SIMILARES PAIS % POBL PAIS % POBL Dinamarca 99.1 España 91.6 Países Bajos 98.9 EE.UU. 91.0 Suecia 98.0 Reino Unido 87.7 Finlandia 96.7 Portugal 81.6 Alemania 96.5 Austria 81.4 Francia 96.3 Irlanda 79.6 Luxemburgo 94.1 Grecia 78.9 Bélgica 92.7 Italia 70.4 Fuente: Pesaresi y Pilley (2003), añadiendo EE.UU. de Casey (2002) 7
EXCLUSION FINANCIERA EN ESPAÑA Carbó, Rodríguez y López (2000): Estudio con datos del INE y de la Guía de la Banca, Cooperativas de Crédito y Cajas de Ahorros 40.1% municipios con NINGUNA oficina bancaria (<2500 habitantes) 3.2% población excluida 13% municipios UNICAMENTE servidos por cajas 3.5% poblacional reducción de la exclusión 8
EXCLUSION FINANCIERA EN ESPAÑA Valor, C. (2005): estudio de los productos de ISR (éticos, de financiación solidaria y solidarios) en las entidades de economía social: cajas de ahorro y cooperativas de crédito. FICHA TÉCNICA DEL ESTUDIO Universo Muestra 46 cajas de ahorro 75 cooperativas de crédito 30 cajas de ahorro 63 cooperativas de crédito Fecha del trabajo de campo Enero-abril de 2004 Actualización de los datos Febreo-marzo 2005 9
EXCLUSIÓN FINANCIERA RESUMIENDO: Aunque existen entidades financieras de economía social Existe un hueco sin cubrir (España; 8.4%) Posible solución: entidades financieras alternativas BANCA ÉTICA 10
ANTECEDENTES EN ESPAÑA Arcas de Limosnas (1431) por el Conde de Haro Montes de Piedad y Cajas de Ahorro (1943) Cooperativas de Crédito (Manantial de Créditos, 1865) 11
ANTECEDENTES DEMANDA DE ALTERNATIVAS DE INVERSIÓN Iglesia Metodista norteamericana (Fundación Pionera, 1928) Establecimiento de criterios positivos de inversión (años 60) Movimiento de creación de bancos éticos e instituciones paralelas (años 70, ) FINANZAS ÉTICAS 12
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL Primer problema: terminología. Banca ética Banca social o alternativa Banco solidario 13
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS Iniciativa de banca ética: círculo de capital Captar, autogestionar, invertir y retorno de los resultados al sector de origen. Necesario: red social de base + organización bancaria con políticas, principios, éticos. Heterogeneidad; dos cuestiones: Contexto socioeconómico y geográfico de la actividad Marco de regulación 14
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS Banco ético intermediario financiero que canaliza los fondos de las UGS a las UGD siguiendo principios de transparencia y democracia, añadiendo a los criterios financieros criterios de carácter social, medioambiental y/o cultural 15
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL Principios: Participación Transparencia Eficiencia, CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS Características: Entidades jóvenes Trato con clientes; más cercano, casual e informal Evitan especulación y las inversiones que no cumplan con el ideario ético 16
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS Formas asociativas formales: Bancos, cooperativas de crédito o cajas de ahorro España; 90%: Grupo Caja Rural; necesidades financiación de la agricultura Cooperativas de crédito para el Tercer Sector 17
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS Funcionamiento: banco ético vs. convencional Operaciones de activo: tipos de garantía Grupos solidarios Aval técnico Operaciones de pasivo: Ideario ético Transparencia Tipos de interés 18
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS Oper. activo/pasivo éticas (mínimo tres) Posibilidad de decisión basada en principios éticos Ser instrumento para influir en las políticas de empresas/gobiernos Permitir acceso a la financiación a los excluidos Reducir pobreza Integrar a colectivos de riesgo Generar circuitos locales de financiación 19
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL Rentabilidad de los bancos éticos Rentabilidad económica Rentabilidad social Indicadores para evaluar la actuación social de la banca ética SPI-Finance 2002 20
BANCA ÉTICA EN EUROPA BANCO PAÍS FECHA CREACIÓN Bank für Sozialwirtschaft AG Alemania 1923 ASN Bank Holanda 1960 GLS Gemeinschaftsbank Alemania 1974 Triodos Bank Holanda 1980 Unity Trust Bank Inglaterra 1984 Freire Gemeinschaftsbank BCL Suiza 1984 Merkurbank Dinamarca 1985 La nef Francia 1988 Alternative bank Suisse Suiza 1990 Cooperative Bank Inglaterra 1992 Triodos Bank Bélgica 1993 Triodos Bank Inglaterra 1995 Cultura Sparebank Noruega 1996 JAK Suecia 1997 Banca Popolare Etica Italia 1998 Ekobanken Suecia 1998 Charity Bank Inglaterra 2002 Triodos Bank España 2004 FIARE+BPE España 2005 21
BANCA ÉTICA EN EUROPA 8 8 5 3 Nº de bancos 1 1 1 0 1920-1959 Años 60 Años 70 Años 80 Años 90 2000-2005 22
BANCA ÉTICA EN EUROPA DIVERSIDAD DE BANCOS ÉTICOS Orígenes Ámbito de actuación Bancos/Grupos Conexión con la AA.PP. 23
BANCA ÉTICA EN EUROPA Página web Fecha de Grupo Política ética creación y sede www.triodos.com/ 1980, Holanda Triodos Bank, Triodos Holding y Fundaciones Triodos Dirigido a sectores con un claro valor añadido social, medioambiental y cultural www.bancaetica.com 1998, Italia Etimos y Etica Sgr Sólo apoya actividades económicas que satisfacen necesidades sociales y promocionan el desarrollo humano www.cooperativebank.co.uk/ 1992, Inglaterra Cooperative Financial Derechos humanos, comercio Services, Cooperative de armas, responsabilidad Group s Travelcare, corporativa, modificación Cooperative Bank genética, organizaciones Financial Advisers sociales, impacto ambiental y protección de animales. www.oikocredit.org/ 1978, Holanda Internacional Share Sus proyectos deben Foundation beneficiar a los más pobres, ser sostenibles, tener impacto social y económico positivo, y ser factibles 24
BANCA ÉTICA EN EUROPA Holanda, 1980 TRIODOS BANK Objetivo: sociedad más humana Política de inversión: sectores con un valor añadido social, medioambiental y cultural Transparencia: Revista Triodos, Revista Anual, página web y el informe anual 25
BANCA ÉTICA EN EUROPA Italia, 1998 BANCA POPOLARE ÉTICA Objetivos: necesidades sociales y para la promoción del desarrollo humano Política de inversiones: método VARI + exigencia de garantías menor 26
BANCA ÉTICA EN EUROPA Reino Unido, 1844 COOPERATIVE BANK Objetivos: banco de la economía social Política de inversión: política ética se revisa cada 3 años; apoyo min del 70% para cambios Transparencia: una de las más detalladas que se conocen + oportunidad de opinar no clientes 27
BANCA ÉTICA EN EUROPA OIKOCREDIT Holanda, 1978 No institución financiera regulada Proyectos: beneficiar a los más pobres, ser sostenibles, tener impacto social y económico positivo, y ser factibles 2004 se financiaron 398 proyectos en 49 países 28
BANCA ÉTICA EN EUROPA INICIATIVAS EN ESPAÑA FETS (1999): sensibilización; fomento del ahorro y las inversiones éticas y creación de las bases para banca ética en Cataluña FIARE (2002): fundación sin ánimo de lucro, al servicio de las necesidades financieras de la economía social +2005 BPE TRIODOS BANK (2004): 1º banco ético en España + intención expandirse a otras ciudades (Barcelona) APBE (2001): intención de crear un banco ético 29
BANCA ÉTICA EN EUROPA INICIATIVAS EN ESPAÑA GAP: Club de inversión; p.i. ético +económico; buscar financiación COOP 57: coherencia, transparencia y democracia + garantías personales REAS (CAPV): apoyar financieramente la creación de nuevas empresas de carácter solidario RUFAS: derecho del ahorrador a conocer el destino de su inversión OIKOCREDIT CATALUNYA: invertir en países del 3º mundo 30
BANCA ÉTICA EN EUROPA INICIATIVAS EN ESPAÑA: TRIODOS BANK Septiembre 2004: 1º Banco ético español. Informe 2004: con 3 meses de actividad; más de 1000 clientes y un balance total de 28,4 millones de euros. En España ha participado en la financiación de iniciativas de energías renovables, agricultura ecológica, en el sector social, etc. 31
BANCA ÉTICA EN EUROPA INICIATIVAS EN ESPAÑA: BPE + FIARE Abril 2005; FIARE como agente de BPE 4 meses; 4 millones de euros en depósitos. Objetivo: 2010 creación de cooperativa de crédito con ficha bancaria propia. Relación con entorno: Entidades cercanas a FIARE: 2 convenios de colaboración: Caja Laboral y BBK El resto; indiferencia 32
2001 2003 2004 2005 2010 El punto de partida Se puede pensar en una Banca Ética en nuestro entorno? Primeros pasos: puesta en marcha de la Fundación Fiare 52 organizaciones sociales crean la Fundación Inversión y Ahorro Responsable. El diseño de la Hoja de Ruta La Fundación Fiare diseña una hoja de ruta que establece los siguientes pasos: Búsqueda y selección de un socio europeo Elaboración de un Plan de Viabilidad de la entidad Puesta en marcha de la entidad, apoyándose inicialmente en un socio europeo Constitución y consolidación de una entidad financiera autónoma El presente: Agentes de Banca Popolare Etica El camino: Plan de extensión territorial del Proyecto Fiare La Fundación Fiare y sus asociaciones miembros asumen su papel dinamizador del proyecto en Euskadi, pero la exigencia de cercanía a las realidades de exclusión exige que el crecimiento del proyecto se vaya haciendo muy pegado al terreno, buscando la implicación mediante acuerdos de las redes y movimientos sociales que existan en otros lugares. El futuro: la constitución de una Cooperativa de Crédito Cuando se garantice la sostenibilidad económica del proyecto, se producirá la transmisión por parte de Banca Popolare Ética de toda la actividad generada por Fiare durante la fase de agentes. Se creará entonces la Cooperativa de Crédito, incorporando en su estructura social a todas aquellas redes y entidades que se han ido sumando al proyecto durante la fase de extensión territorial. La Cooperativa solicitará la autorización al Banco de España para empezar a operar en todo el Estado español como entidad financiera autónoma con criterios de banca ética. 33
Por qué Agentes de BpE? Banca Popolare Ética es un referente europeo de banca ética. Esta Cooperativa de Crédito dito,, surgida el año a o 1995 desde y para el sector no lucrativo,, es hoy el banco por excelencia del Tercer Sector italiano. Son Fundadores de la Federación Europea de Bancos Éticos y Alternativos (FEBEA),, a la que pertenece Fiare como miembro adherido. En números redondos (6/2005): 24.000 Personas y Entidades Socias 17.000.000 de Capital Social 340.000.000 en depósitos 240.000.000 en créditos 80.000.000 en Fondos de Inversión Proyectos financiados: Cooperación internacional (16%) Cultura y sociedad civil (28%) Acción social (46%) Medio ambiente (10%) 34
BANCA ÉTICA EN EUROPA INICIATIVAS EN ESPAÑA: DIFERENCIAS (www.cambiocultural.com.ar) TRIODOS atrae a inversionistas y ahorristas éticos aplicando los fondos, por ejemplo, en fuentes de energía renovable y agricultura orgánica, o mediante la satisfacción de las necesidades financieras de las organizaciones benéficas. La BANCA ÉTICA ITALIANA promueve el desarrollo de la economía solidaria financiando proyectos de las organizaciones del tercer sector dirigidos a los ciudadanos más débiles, la defensa del medio ambiente, la cooperación con los países pobres y la promoción de actividades culturales y deportivas. 35
CONCLUSIONES Problema: exclusión financiera iniciativas para erradicar infraestructuras financieras alternativas Banca ética: objetivos muy claros y definidos; generar valor económico y social Más afectados: CC.AA. y bancos Problema de exclusión financiera: necesidad de adecuar los productos financieros Después de la primera etapa; cohabitación y diálogo; cooperación 36
EXCLUSIÓN FINANCIERA Y BANCA ÉTICA Mendizabal Zubeldia, Alaitz Dpto. Economía Financiera y Contabilidad, Comercialización e Investigación de Mercados Universidad del País Vasco / Euskal Herriko Unibertsitatea 37