Nota bancaria 31/07/14
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- Yolanda Cano Ávila
- hace 5 años
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1 Resultados del 1S14 de los bancos cotizados españoles Los bancos cotizados españoles obtienen un resultado neto de millones de euros en el 1S14. Excluyendo los resultados procedentes del exterior de los grupos internacionales, el resultado neto del negocio bancario en España asciende a millones de euros, un 6,6% más que en el mismo periodo del año anterior. En el 2T14 se mantiene la buena tendencia mostrada en el 1T14. La mejora del margen recurrente derivada de la disminución del coste de financiación, junto con la estabilización o disminución de las son las principales razones del incremento en resultados. En términos de volumen de negocio, la caída del crédito muestra claras señales de desaceleración por la mayor formalización de préstamos, mientras que los recursos minoristas evolucionan positivamente, especialmente los de fuera de balance. En cuanto a la calidad de los activos, se mantiene el cambio de tendencia del crédito dudoso iniciado en el 1T14, permitiendo mejorar los indicadores de morosidad. No obstante, el saldo agregado de activos improductivos (crédito dudoso y adjudicados) apenas varía en el semestre. Por último, respecto a la solvencia, tanto la disminución de APR como las emisiones de instrumentos computables realizadas han permitido fortalecer la posición de capital de todas las entidades, aunque siguen por detrás de la mayoría de sus comparables europeos. Los bancos cotizados ganan millones de euros en el 1S14, un 16% menos que en 1S13 Claves de las cuentas de resultados del 1S14 Los bancos cotizados españoles ganan millones de euros en el primer semestre de 2014 (1S14), un 16% menos que en el mismo periodo de 2013 debido fundamentalmente a la ausencia de resultados extraordinarios. Excluyendo los resultados procedentes del exterior de los grupos internacionales, el negocio bancario en España arroja un resultado neto de millones de euros en el 1S14 un 6,6% superior a los millones de euros del 1S13. Santander España, Bankia y Banco Sabadell son las entidades con mejor comportamiento relativo. Cabe destacar que, durante este segundo trimestre, el único elemento diferencial respecto del primer trimestre es la reducción de los resultados extraordinarios en las entidades cotizadas. El resto de elementos -tanto resultados, como actividad, calidad de activos y solvencia-- han mantenido las pautas observadas durante el primer trimestre del año, mostrando en términos generales una mejora respecto del mismo período de Los elementos más destacados de las cuenta de resultados del 1S14 son: 1. Mejora de los ingresos recurrentes: buena evolución del margen de intereses pese al elevado volumen de activos improductivos y a los reducidos tipos de interés (con la excepción de BBVA España, debido a la eliminación de las cláusulas suelo, y Popular). Este comportamiento tiene su razón de ser en la estabilización de los tipos de la cartera de crédito y en la aceleración de la caída del coste minorista. Los ingresos por comisiones también han acompañado, en especial aquellos provenientes de la comercialización de fondos de inversión, seguros y fondos de pensiones. 2. Ingresos no recurrentes: han actuado como el elemento amortiguador de las cuentas de resultados, reduciendo el impacto de los resultados extraordinarios o de las pérdidas 1
2 Volumen de negocio minorista Financiación BCE Calidad de activos por deterioro de activos. Sin embargo, cabe esperar, tras las ventas realizadas, que este margen de maniobra vaya reduciéndose a medida que se va empleando. 3. Ajustes en los gastos de explotación: contención de los gastos de explotación aunque moderada comparada con la reducción de personal o los cierres de oficinas realizados. 4. Provisiones por deterioro de activos: de forma consistente con la reducción del saldo moroso, las por deterioro del crédito se estabilizan o se reducen, con la excepción del Banco Popular y Banco Sabadell. 5. Resultado antes de impuestos: aun considerando las mejoras anteriormente mencionadas, la ausencia de abultados resultados extraordinarios que sí existían trimestres atrás- condiciona la parte baja de la cuenta, penalizando el resultado neto. Con carácter general, las variables de negocio minorista muestran una evolución positiva con respecto al año anterior: Crédito al sector privado: si bien el crédito en su conjunto continúa contrayéndose, se observan evidencias de estabilización o ralentización del ritmo de caída con respecto al 1S13, excepto en Bankinter, que es la única entidad con una variación positiva interanual del 0,7%. El elemento común más destacado es el incremento en la formalización de nuevos préstamos en los segmentos de empresas, consumo y, en algunos casos, hipotecario, confirmando así nuestras previsiones de flujo crediticio. Recursos minoristas: evolución positiva de depósitos de clientes y de recursos gestionados fuera de balance (fondos de inversión, fondos de pensiones y seguros) en todas las entidades, excepto en Banco Popular donde se observan leves retrocesos en el volumen de depósitos y estabilidad de los recursos gestionados no bancarios. En depósitos, las cuentas a la vista presentan un mejor comportamiento relativo que los depósitos a plazo debido a la estacionalidad de las primeras y al trasvase de los depósitos a plazo hacia productos fuera de balance como respuesta a la baja remuneración ofrecida a los mismos. Las entidades con financiación de BCE continuaron reduciendo su apelación en 2T14. Sin embargo, existe un consenso prácticamente generalizado de la conveniencia de acudir solicitando el máximo que les permite su mix de crédito-- a las nuevas subastas de BCE (TLTRO) en septiembre y diciembre de Recordamos que en sendas subastas, el sistema bancario español podría pedir hasta millones de euros, con un coste del tipo repo BCE (0,15% en la actualidad) más 10 puntos básicos. Se confirma el cambio en la tendencia del crédito dudoso iniciado en el 1T14, mejorando, por tanto, los indicadores de morosidad. Sin embargo, cabe destacar que se observa un cambio en la 2
3 dinámica de esta evolución: mientras que en el 1T14 uno de los principales elementos de mejora era la reducción del ritmo de entradas en mora, en el 2T14 el factor que más explica la bajada ha sido el aumento de las salidas de dudosos, por (i) pase a fallidos, (ii) adjudicaciones y (iii) leve mejora de las recuperaciones. Las ventas de carteras de crédito dudoso de los últimos meses contribuyen también a mejorar la calidad del balance. Si bien esta reducción del saldo dudoso es un buen indicador de recuperación en la calidad de la inversión crediticia, los balances bancarios aún acumulan gran cantidad de activos improductivos clasificados como adjudicados. Crédito, tasa de morosidad y activos adjudicados. Crédito total (bruto) 1 Tasa de morosidad (%) 2 Adjudicados (bruto) Millones euros Dic13 Jun14 Dic13 Jun14 Dic13 Jun14 Santander España ,5 7, BBVA España ,4 6, Caixabank ,2 11, Bankia ,4 14, Sabadell ,5 19, n.d. Popular ,9 18, n.d. Bankinter ,4 5, El crédito bruto incluye el saldo de crédito dudoso. No se incluyen correcciones de valor por deterioro. 2 Crédito dudoso entre crédito bruto. 3 Estimaciones Afi en base a cifras proporcionadas por las entidades. Solvencia Por otra parte, los resultados positivos y la reducción de activos ponderados por riesgo, unido a emisiones de instrumentos computables como capital, ha fortalecido la solvencia de la banca española, que parte de un nivel medio inferior al de buena parte de sus comparables europeos de cara a las pruebas de resistencia de la EBA y el BCE. Los bancos analizados, con la excepción del Banco Santander (10,9%), presentan un capital ordinario de nivel 1 (CET1) superior al 11%, considerando el calendario transitorio (phased-in) de Basilea III. Popular y Sabadell se sitúan en el rango bajo, ambos con un CET1 del 11,4%, mientras que Caixabank y Bankinter muestran los niveles más altos (12,7% y 12,6%, respectivamente). La mayoría de las entidades también han publicado su posición de capital si la nueva normativa se aplicase por completo (fully-loaded), sin calendarios. En este caso, las peores posicionadas serían Bankia y BBVA. Caixabank, con apenas una diferencia de 30 puntos básicos respecto de la ratio transitoria, seguiría a la cabeza. Por tanto, los bancos cotizados cumplen holgadamente con los requisitos de CET1 (8% para las entidades sistémicas -Santander y BBVA- y 7% para el resto). Asimismo, también superan, ab initio, los umbrales establecidos en las pruebas de tensión (8% en el 3
4 escenario base y 5,5% en el escenario adverso). No obstante, debe tenerse en cuenta que dichas pruebas evaluarán no solo la posición de capital de partida sino también la capacidad de resistencia ante escenarios de estrés y, por tanto, ante nuevas pérdidas. Aun así, sin incorporar la capacidad de generación de resultados, existe un margen de entre 2,9 y 4,7 puntos porcentuales para hacer frente a las pérdidas derivadas del escenario base y entre 5,4 y 7,2 puntos porcentuales para cubrir el escenario adverso. Por otro lado, en el caso de Bankinter, la positiva evolución de los márgenes y el hecho de contar con una ratio de capital superior al 11,5% le ha valido para que Banco de España le permita distribuir dividendos en efectivo por más de un 25% de su resultado. Posición de solvencia de los bancos españoles. Phased-in Fully-loaded Diferencia Phased-in /fully loaded Activo Apalancamientmiento Apalanca- APR CET1 CET1 BIS III CET1 BIS III total CET1 BIS III Santander ,9% 12,1% 4,50% n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. BBVA ,6% 14,7% n.d. 9,9% n.d. 5,8% 1,7% n.d. Caixabank ,7% 15,8% 5,60% 12,4% 15,7% 5,5% 0,3% 0,2% Bankia ,8% 13,3% n.d. 9,95% n.d. n.d. 1,9% n.d. Sabadell ,4% 12,4% n.d. 10,5% n.d. n.d. 0,9% n.d. Popular ,4% 11,8% n.d. 10,4% n.d. 6,0% 1,0% n.d. Bankinter ,6% 13,4% n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. Rentabilidad y valoración bursátil En un contexto de bajos tipos de interés y pese al elevado volumen de activos improductivos, la rentabilidad sobre activos (ROA) mejora en la mayor parte de las entidades, salvo en Santander, Caixabank y Popular. Por su parte, la rentabilidad del capital (ROE) evoluciona positivamente con respecto a 2013, debido, en parte, a los resultados de operaciones financieras (ROF) y otras partidas no recurrentes. Por su parte, la valoración relativa en términos de valor contable de todas las entidades analizadas ha aumentado, en media, un 20% en lo que llevamos de año. Fuente: Afi, entidades, Bloomberg. Rentabilidad y valoración bursátil. ROA (%) ROE (%) PBV Dec13 Jun14 Dec13 Jun14 Dec13 07/31/2014 Santander BBVA Caixabank Bankia Sabadell Popular Bankinter
5 Conclusiones En conclusión, los resultados del 1S14 de las entidades de crédito cotizadas se mantienen durante este segundo trimestre en línea con el positivo comportamiento observado durante el primer trimestre, y superan en un 6,6% las cifras del 1S13. Valoramos igualmente de forma positiva la mejora de los ingresos recurrentes, sobre todo del margen de intereses, apoyado en los menores costes de financiación. Sin embargo, no puede pasar desapercibido que el elemento diferencial de las cuentas de resultados respecto a años anteriores es la menor necesidad de por deterioro, gracias a los elevados saneamientos realizados hasta el momento y a la ralentización de las entradas en mora. A pesar de esta mejora generalizada en la evolución del negocio bancario, los indicadores de rentabilidad siguen en niveles reducidos por lo que, ante un entorno de tipos bajos, cabe esperar que continúe el proceso de ajuste de gastos de explotación y la búsqueda de nuevas líneas de negocio ( empresas?) que permita cambiar el mix de la cartera crediticia. Con todo, la valoración relativa de las entidades españolas se sitúa, en media, en 1,2 veces su valor contable, superior a la de otros comparables europeos. Por tanto, consideramos que deberían aprovechar los momentos con condiciones favorables de mercado para continuar reforzando su posición de capital. 5
6 Resultados del primer semestre de Santander ESP BBVA ESP Caixabank Bankia Sabadell Popular Bankinter Agregado Mill. Var i.a. Mill. Var i.a. Mill. Var i.a. Mill. Var i.a. Mill. Var i.a. Mill. Var i.a. Mill. Var i.a. Mill. Var i.a. Margen de Intereses ,8% ,2% ,9% ,6% ,3% ,6% ,6% ,8% Comisiones netas 925-4,3% 734 4,7% 930 4,5% 468 4,2% ,2% ,2% ,9% ,5% ROF ,5% ,7% ,3% 74-75,2% ,8% % 86-27,7% ,8% Margen Bruto ,1% ,9% ,7% ,8% ,2% ,4% 722 9,8% ,4% Gastos de Explotación ,7% ,4% ,7% ,8% ,5% 898 6,7% 360 7,6% ,2% Margen de Explotación ,4% ,0% % ,1% ,6% ,6% ,1% ,1% Pérdidas por deterioro ,4% ,2% ,3% ,5% ,9% ,1% 144-6,5% ,6% BAI ,7% % % ,0% ,7% ,3% ,0% ,5% Bº Neto ,7% ,6% ,2% ,5% ,9% ,7% ,4% ,6% Santander ESP BBVA ESP Caixabank Bankia Sabadell Popular Bankinter Agregado Mill. % s/atm Mill. % s/atm Mill. % s/atm Mill. % s/atm Mill. % s/atm Mill. % s/atm Mill. % s/atm Mill. % s/atm Margen de Intereses ,63% ,17% ,19% ,14% ,32% ,49% 354 1,26% ,75% Comisiones netas 925 0,65% 734 0,46% 930 0,55% 468 0,37% 414 0,51% 344 0,45% 144 0,51% ,29% ROF 234 0,16% 642 0,40% 513 0,30% 74 0,06% ,39% 603 0,79% 86 0,30% ,24% Margen Bruto ,49% ,13% ,13% ,54% ,20% ,82% 722 2,56% ,32% Gastos de Explotación ,23% ,89% ,11% 876 0,70% ,28% 898 1,18% 360 1,28% ,47% Margen de Explotación ,26% ,23% ,02% ,84% ,92% ,63% 361 1,28% ,71% Pérdidas por deterioro 995 0,69% 859 0,54% ,78% 520 0,41% ,74% ,46% 144 0,51% ,38% BAI 728 0,51% 867 0,54% 303 0,18% 594 0,47% 226 0,28% 177 0,23% 192 0,68% ,23% Bº Neto 513 0,36% 608 0,38% 305 0,18% 432 0,34% 168 0,21% 129 0,17% 134 0,48% ,17% 6
7 Factores clave de los resultados del 2T14 Ingresos recurrentes Resultados por operaciones financieras Volumen de negocio Calidad de los activos Provisiones Bankinter Volumen de clientes Incremento del crédito Crédito a empresas Adjudicados Caída de Sabadell Caída del ROF (tras un ROF muy alto en el 1T14) Caída del crédito Morosidad inmobiliaria Caída de La Caixa Incremento del ROF Caída del crédito, excepto consumo Salidas Adjudicados Pequeño aumento en recurrentes Bankia Incremento del ROF (rotación cartera RF) Caída del crédito, Nueva concesión Salidas Adjudicados Caída de Ingresos recurrentes Resultados por operaciones financieras Volumen de negocio Calidad de los activos Provisiones Popular Incremento del ROF (rotación cartera RF) Crédito estable Caída ratio de mora Salidas Aumento significativo de las BBVA Grupo en euros Caída del ROF (tras un ROF muy alto en el 1T14) Crédito estable Caída ratio de mora Nuevas entradas Caída de las pérdidas por deterioro BBVA (España) MI plano en 2T14, pero menor al 2T13 por la eliminación de las cláusulas suelo de los préstamos hipotecarios ROF menor que 1T14, pero sigue por encima al 1S13 Caída del crédito, Nueva concesión Caída ratio de mora Entradas netas Caída de las pérdidas por deterioro, pero aumento significativo en por costes de reestructuración Santander Grupo Caída del ROF (el menor en los últimos nueve trimestres) Crédito estable Estabilidad en la tasa de morosidad Estabilidad de las pérdidas por deterioro Santander (España) Caída del ROF Incremento del crédito Estabilidad en la tasa de morosidad Estabilidad de las pérdidas por deterioro 7
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