REPORTE TRIMESTRAL DE OFERTA Y DEMANDA DE CRÉDITO SUBGERENCIA DE PROGRAMACIÓN Y REGULACIÓN DIRECCIÓN NACIONAL DE SÍNTESIS MACROECONÓMICA
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- Ernesto Contreras Juárez
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1 REPORTE TRIMESTRAL DE OFERTA Y DEMANDA DE CRÉDITO SUBGERENCIA DE PROGRAMACIÓN Y REGULACIÓN DIRECCIÓN NACIONAL DE SÍNTESIS MACROECONÓMICA Primer trimestre de 2018
2 CONTENIDO 1 Antecedentes - Motivación, importancia y objetivos - Muestra 2 Estudio de Oferta de Crédito 3 Estudio de Demanda de Crédito
3 I. ANTECEDENTES De acuerdo con las prácticas seguidas por los Bancos Centrales 1, la Dirección Nacional de Síntesis Macroeconómica del Banco Central del Ecuador presenta los resultados del Estudio Trimestral de Oferta y Demanda de Crédito (ETOD), cuyo objetivo es brindar información complementaria sobre el mercado crediticio ecuatoriano. El ETOD contiene dos grandes grupos objetivo para ser encuestados: o o Ejecutivos senior de las entidades financieras ecuatorianas (EFI), en las que se incluyen: bancos, mutualistas, sociedades financieras y cooperativas, estas últimas pertenecientes al Sistema Financiero Popular y Solidario. Estas encuestas sirven de base para el estudio de la Oferta de Crédito. Ejecutivos del área financiera de empresas grandes, medianas, pequeñas y microempresas de las ramas de actividad contenidas en la industria, comercio, construcción y servicios. Con estas encuestas se analiza la Demanda de Crédito. Cabe mencionar, que a partir del segundo trimestre de 2016, los resultados del estudio de oferta de crédito se presentan segmentados en dos grupos, por un lado los bancos, mutualistas y sociedades financieras, y por otro, las cooperativas de los segmentos signados con los números: 1, 2, 3 y 4 2. Para revisar los reportes anteriores, dirigirse a: 1 Entre las experiencias internacionales se destacan las investigaciones de los Bancos Centrales de: Chile, Japón, Europa, Colombia y Estados Unidos. 2 Para mayor información sobre la segmentación de las cooperativas financieras, favor, consultar en la página web de la SEPS 3
4 MOTIVACIÓN E IMPORTANCIA Con la elaboración del ETOD se dispone de información sobre el comportamiento de oferentes y demandantes de crédito, lo cual permite evaluar los factores que provocan cambios en la evolución del volumen de crédito. Asimismo, se puede identificar la dinámica del crédito y si esta responde a factores de oferta o demanda, permitiendo conocer el inicio de una posible etapa de ralentización del crédito en la economía o, por el contrario, el relajamiento en las condiciones de acceso al crédito. OBJETIVOS o o o Diferenciar los factores de oferta y demanda que explican la evolución del crédito financiero en los distintos segmentos: Productivo, Vivienda, Consumo y Microcrédito, y en las distintas ramas de actividad económica: Industria, Comercio, Servicios y Construcción. Diferenciar la evolución de los estándares y condiciones implícitas en los préstamos financieros. Complementar el conocimiento sobre el papel que juega el crédito en la evolución del ciclo económico ecuatoriano. 4
5 MUESTRA Bancos = 24 encuestas en casa matriz Mutualistas = 4 Sociedades Financieras = 1 Cooperativas = 149 TOTAL ENCUESTAS = 178 Oferta de Crédito 3 Demanda de Crédito 4 Sector Económico Grandes Pymes Micros TOTAL Sector Industria Sector Comercio Sector Construcción Sector Servicios TOTAL ENCUESTAS Se encuesta al total de bancos, mutualistas y sociedades financieras del país. En cuanto a las cooperativas, controladas por la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria (SEPS), se entrevista al total de ellas de los segmentos 1 y 2; y, a una muestra representativa de los segmentos 3, y 4. 4 Del universo de empresas en el país de los sectores económicos: Industria, Comercio, Construcción y Servicios, las empresas encuestadas representan aproximadamente el 7 del total de ventas en cada uno de los sectores analizados. 5
6 II. ESTUDIO DE OFERTA DE CRÉDITO
7 INDICADOR DE CAMBIO EN LA OFERTA DE CRÉDITO En la pregunta, Cómo han cambiado los estándares generales de aprobación de nuevos créditos? del segmento i, cada entidad financiera j, en el trimestre t (b i jt), debe responder si los estándares se han vuelto más s (R), sin cambios (SC), menos s (MR). Por lo tanto: Una vez asignada una de estas alternativas a cada entidad financiera, se realiza el conteo de las entidades financieras que son menos restrictivas y se resta aquellas cuyos estándares son más s. El indicador de cambio de la oferta de crédito (ΔO i t), se construye de la siguiente manera: Para un mejor entendimiento, cada vez que el indicador toma un valor mayor que cero refleja condiciones de oferta menos restrictivas. Por el contrario, valores negativos del indicador evidencian condiciones más restrictivas en la oferta de crédito. 7
8 I I II V menos I I II V menos INDICADOR DE CAMBIO EN LA OFERTA DE CRÉDITO Bancos, mutualistas y sociedades financieras Durante el primer trimestre de 2018, los bancos, mutualistas y sociedades financieras (en adelante los bancos) fueron menos s en el otorgamiento de créditos de Vivienda y de Consumo, dado que el saldo entre los bancos menos y más s, fue positivo. Para los segmentos: Productivo y Microcrédito el saldo fue nulo. Más % -5 Productivo Consumo Vivienda Microcrédito Cooperativas Las cooperativas de ahorro y crédito (en adelante cooperativas) fueron menos restrictivas en el otorgamiento de créditos, en el trimestre analizado, para todos los segmentos: Productivo, Microcrédito, Consumo y Vivienda. Cabe destacar que en el segmento de crédito Productivo, las cooperativas pasaron de más restrictivas a ser menos restrictivas entre el primer trimestre de 2018 y su inmediato anterior. Más % 11% 6% -5 Productivo Consumo Vivienda Microcrédito 8
9 I I II V I I II V menos I I II V I I II V menos CONDICIONES ESPECÍFICAS DE CRÉDITO Bancos, mutualistas y sociedades financieras Entre los meses de enero y marzo de 2018, los bancos fueron menos s en la tasa, monto y plazo de los créditos de vivienda; menos s en la tasa y requerimiento de garantías para los créditos consumo y menos s en la tasa para los microcréditos. En los demás segmentos analizados, no se presentaron cambios (el saldo fue nulo). más Monto del Crédito Tasa de Interés 14% 1 8% Requerimiento de Garantías 2 Plazo del Crédito 1 14% más
10 I I II V I I II V menos I I II V I I II V menos CONDICIONES ESPECÍFICAS DE CRÉDITO Cooperativas de ahorro y crédito En el resultado agregado, las cooperativas fueron menos restrictivas en las condiciones de crédito: monto, plazo y requerimiento de garantías para los cuatro segmentos, es decir, los montos de créditos fueron mayores, los plazos se ampliaron y fueron menores las garantías que se requirieron. En cuanto a la tasa de interés, estas cooperativas fueron menos restrictivas en los segmentos: Microcrédito y Consumo, y más restrictivas en los Productivos y de Vivienda. más Monto del Crédito 14% 6% 6% Tasa de Interés 3% -3% -14% -3-2 más Requerimiento de Garantías 14% 3% Plazo del Crédito 14% 11% 2% 2% 10
11 FACTORES IMPORTANTES QUE EXPLICAN LAS MENORES RESTRICCIONES AL CRÉDITO Cooperativas de ahorro y crédito La competencia más agresiva de otras entidades financieras fue el principal motivo por el que las cooperativas fueron menos restrictivas al momento de otorgar un crédito en el trimestre analizado. 10 Segmento Productivo Segmento Consumo % 8% 11% 1 10 Segmento Vivienda 10 Segmento Microcrédito % % 11
12 I I II V menos I I II V menos INDICADOR DE CAMBIO DE DEMANDA DE CRÉDITO EN LAS EFI 5 (nuevas solicitudes de crédito) Bancos, mutualistas y sociedades financieras Luego de experimentar un fortalecimiento de la demanda en todos los segmentos de crédito, los bancos percibieron que, en el primer trimestre de 2018, la demanda de los créditos Productivos y de Vivienda se debilitaron. Las solicitudes de Microcréditos no habrían presentado variación. Más % -21% -8 Productivo Consumo Vivienda Microcrédito Cooperativas Las cooperativas percibieron un fortalecimiento de la demanda de crédito en todos los segmentos analizados, en otras palabras, durante enero y marzo de 2018, aumentaron las solicitudes realizadas a las entidades financieras para la concesión de estos tipos de crédito. Más % 21% 11% En este indicador, valores positivos significan que se percibe un incremento en las solicitudes de crédito en las entidades financieras; valores negativos indican un debilitamiento en el crecimiento de nuevas solicitudes de crédito. Productivo Consumo Vivienda Microcrédito 12
13 III. ESTUDIO DE DEMANDA DE CRÉDITO
14 2014.IV I I I II V I I I II V 2014.IV I I I II V 2014.IV I I I II V EMPRESAS QUE SOLICITARON NUEVOS CRÉDITOS Las empresas que solicitaron nuevos créditos durante el primer trimestre de 2018 pertenecieron en mayor proporción a las ramas: Comercio e Industria, con el 16% y 14%, respectivamente, en comparación con las de Construcción () y Servicios (6%). Este comportamiento de las empresas se mantiene para el grupo de las grandes y pymes. Para el caso de las micro empresas, todas las actividades presentan valores similares, entre el 4% y el 6% Total Empresas según Ramas 16% 14% 6% Empresas Grandes según Ramas 24% 22% 11% 2 Empresas Pymes según Ramas 2 Empresas Micros según Ramas % 6% 3% 1 6% 6% 4% 14
15 PARA LAS EMPRESAS QUE NO SOLICITARON CRÉDITO: POR QUÉ MOTIVOS NO LO HICIERON? Las empresas no solicitaron créditos en el primer trimestre del año, principalmente por las siguientes razones: la empresa se financió con sus propios recursos, no existió necesidad de financiamiento, o ya posee un crédito vigente. Este comportamiento se mantiene desde el tercer trimestre de Cabe señalar, que dentro del sector de la Construcción, otra de las razones importantes por las que las empresas no solicitaron crédito obedece a que la situación actual de sus negocios no les permitió hacerlo. 5 Empresa Sector Comercio 5 Empresa Sector Construcción 4 38% 38% % % 2% 4% 1% 16% 2 1 3% 11% 11% % 38% Empresa Sector Industria % 42% Empresa Sector Servicios 14% 1 1% 3% 6% 1 1% 2% 15
16 2014.IV I I I II V 2014.IV I I I II V 2014.IV I I I II V 2014.IV I I I II V DESTINO DEL CRÉDITO De las empresas que solicitaron créditos, en todas las ramas, la mayoría los destinaron a capital de trabajo. El segundo destino del crédito de mayor relevancia fue para Inversión/Adquisición de activos y el tercero, para Reestructuración / Pago de deudas. Este orden se mantiene desde el Por otro lado, menos del de las empresas lo utilizó para las Operaciones de comercio exterior. 10 Capital de Trabajo 42% Inversión / Adquisición de activos % 74% 72% 66% 28% 21% 14% % 34% Reestructuración / Pago de deudas 6% Operaciones de Comercio Exterior % 6% 11% 11% 9% 4% 3% 2% 1% 4% 3% 2% -1% -1% 16
17 2014.IV I I I II V I I I II V 2014.IV I I I II V 2014.IV I I I II V EMPRESAS CON DIFICULTADES PARA PAGAR SUS DEUDAS El 2 del total de las empresas de la rama de la Industria tuvieron dificultades para pagar sus deudas. En el grupo de las grandes empresas, sobresalen las de Construcción (22%), en cambio, en las pymes, las que mayor dificultad tuvieron para pagar fueron las empresas pertenecientes al Comercio y a la Industria (2 en cada caso) y, en las micro empresas, las de Servicios (28%) Total Empresas según Ramas 2 19% Empresas Grandes según Ramas 22% 12% 8% Empresas Pymes según Ramas Micro empresas según Ramas 28% % 17
18 I I II V I I II V I I II V 2014.IV I I I II V EMPRESAS QUE CONSIDERAN QUE ES UN BUEN MOMENTO PARA ENDEUDARSE Desde el segundo trimestre de 2016, la cantidad de empresas que consideraron que fue un buen momento para endeudarse ha ido en aumento y el primer trimestre de 2018 no fue la excepción, pues el promedio de las empresas subió de 1 a 19%. Además, se destacan las empresas de la Industria y el Comercio con el 23% y 22%, respectivamente (Gráfico de la derecha). Lo mismo se observa en el grupo de las grandes empresas Total Empresas según Ramas Promedios 1 19% 23% 22% 18% 14% En las pymes se refleja que la Construcción es el sector donde la mayor cantidad de empresas consideraron que el trimestre de estudio fue un buen tiempo para endeudarse (19%), mientras que en las micro empresas sobresale la Industria (18%) Empresas Grandes según Ramas 32% 29% 18% 18% Empresas Pymes según Ramas 2 19% % Micro Empresas según Ramas 18% 11% 8% 6% - 18
19 EMPRESAS QUE NO CONSIDERAN QUE ES UN BUEN MOMENTO PARA ENDEUDARSE POR QUÉ MOTIVOS CONSIDERAN TAL SITUACIÓN? Las empresas argumentaron que el primer trimestre de 2018 no fue un buen momento para endeudarse, principalmente, por dos motivos: las empresas se financiaron con sus propios recursos o no hubo necesidad de financiamiento. Además, desde el cuarto trimestre de 2015, toman importancia también las siguientes opciones: ya posee un crédito vigente y la actual situación del negocio no les permite solicitar crédito. 5 Empresa Sector Comercio 5 Empresa Sector Construcción % 34% % % 6% 0,1% 0,3% % 9% 0,1% 0. 11% 5 Empresa Sector Industria 5 Empresa Sector Servicios % % % 2 14% 1 2% 0,3% 0,2% 1 1% 6% 0,03% 0,3% 19
20 PREVISIÓN DE SOLICITUDES DE NUEVOS CRÉDITOS PARA EL SEGUNDO TRIMESTRE DE 2018 En el grupo de las grandes empresas, el 31% de las sociedades de Comercio, seguidas del 29% de las de la Industria prevén solicitar nuevos créditos durante el segundo trimestre de En general, la cantidad de empresas grandes que solicitarían créditos en el próximo trimestre es mayor a la cantidad de pymes y microempresas que lo harían. En el grupo de las pymes, la actividad económica en la que una mayor cantidad de empresas pediría nuevos créditos en el siguiente trimestre es el Comercio, con el 22%. Las micro empresas de la Industria son las que en mayor proporción () solicitarían nuevos créditos para su financiamiento empresarial en el próximo trimestre Empresas Grandes 31% 29% 2 Comercio Construcción Industria Servicios Empresas Pymes 22% 19% 1 11% Comercio Construcción Industria Servicios Micro Empresas 9% 8% Comercio Construcción Industria Servicios 20
21 2014.IV 15.III 15.IV 16.I 16.II 16.III 16.IV 17.I 17.II 17.III 17.IV 18.I 18.II 2014.IV 15.III 15.IV 16.I 16.II 16.III 16.IV 17.I 17.II 17.III 17.IV 18.I 18.II 2014.IV 15.III 15.IV 16.I 16.II 16.III 16.IV 17.I 17.II 17.III 17.IV 2014.IV 15.III 15.IV 18.I 18.II 16.I 16.II 16.III 16.IV 17.I 17.II 17.III 17.IV 18.I 18.II USO DE LA CAPACIDAD TOTAL INSTALADA 6 El uso de la capacidad instalada en las empresas de Comercio, Industria y Servicios fue similar al del anterior trimestre, mientras que en las de Construcción subió 1.8 puntos porcentuales. La previsión (en otro color) sobre el uso de la capacidad instalada para el segundo trimestre de 2018 indica que este aumentaría en todos los casos. Adicionalmente, se destaca que el mayor incremento se produciría en el sector de la Construcción, al elevarse en 2.2 puntos porcentuales. 9 86% 82% 78% 74% 7 Empresas Sector Comercio 79,4% 80, 74% 7 66% 62% 58% 54% 5 Empresas Sector Construcción 55,6% 57,8% 81% Empresas Sector Industria 9 Empresas Sector Servicios 7 86% 73% 70, 82% 78% 77, 69% 69, 74% 76, Volumen de producción de bienes y/o servicios que le es posible generar en una unidad productiva de acuerdo con los factores de producción disponibles en ese momento. 21
22 2018 Banco Central del Ecuador Subgerencia de Programación y Regulación Dirección Nacional de Síntesis Macroeconómica Se permite la reproducción de este documento siempre que se cite la fuente.
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