La Participación de la Mujer En el Sistema Financiero Cooperativo

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1 La Participación de la Mujer En el Sistema Financiero Cooperativo UNIDAD DE CAPACITACIÓN, ESTUDIOS Y DIFUSIÓN DEPARTAMENTO DE COOPERATIVAS SUBSECRETARÍA DE ECONOMÍA Y EMPRESAS DE MENOR TAMAÑO DICIEMBRE

2 ÍNDICE 1. INTRODUCCIÓN EL SISTEMA FINANCIERO EN CHILE CRÉDITOS OTORGADOS DEUDA VIGENTE PROMEDIO DEUDA VIGENTE TOTAL DEUDA VENCIDA DEUDA CASTIGADA DEUDORES POR TRAMO DE EDAD DEUDORES POR MONTO DE CRÉDITO DEUDORES POR MONTO DE CRÉDITO CONCLUSIONES

3 1. INTRODUCCIÓN LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO El presente estudio nace de la necesidad de dar cumplimiento a los requerimientos del Sistema de Género del Programa de Mejoramiento de la Gestión, específicamente al cumplimiento de la meta comprometida por el (Decoop) para el año 2012 que especifica la realización de un reporte sobre la participación de las mujeres en el Sistema Financiero Cooperativo, el cual debe ser publicado en el sitio Web del DECOOP. La meta está orientada a la detección de eventuales inequidades de género y determinación de brechas que pudiesen presentarse en el sector referido. Por otra parte, el reporte tiene como propósito convertirse en una publicación anual que permita al cabo de un tiempo, observar la evolución de la participación de la mujer en las Cooperativas de Ahorro y Crédito (CAC s), homologándolo al que reporta la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) con su informe Género en el Sistema Financiero. El estudio esta dirigido a Gerentes, Profesionales, Técnicos y Consejeros de Cooperativas de Ahorro y Crédito, así como también a académicos y funcionarios públicos y tiene como objetivo central describir y dar a conocer la participación de la mujer en los Servicios Financieros de las Cooperativas de Ahorro y Crédito bajo supervisión del. 3

4 2. EL SISTEMA FINANCIERO EN CHILE Conforme a lo publicado en el Sitio Web de la SBIF, en la actualidad existen 24 bancos establecidos y operando en el país, de los cuales 18 se consideran como Bancos Establecidos en Chile, 5 corresponden sucursales de Bancos Extranjeros y 1 Banco Estatal 1. Por otra parte, de acuerdo a lo señalado por Matus et. al. (2010) 2, el Sistema Financiero Chileno presenta una diversa gama de tipos de financiamiento para los hogares chilenos. Por una parte, el Sector Bancario, concentra el 70% del endeudamiento total y por otra los operadores no Bancarios, concentran el restante 30%, compuesto por 10 administradoras de tarjetas de crédito, 26 compañías de seguros, 5 cajas de compensación y asignación familiar y 41 Cooperativas de Ahorro y Crédito (CAC s), concentrando estas últimas el 2,5% de la deuda total de los hogares, o de otro modo, el 8% de la deuda no bancaria en el año Las Cooperativas de Ahorro y Crédito, normadas por la Ley General de Cooperativas y su Reglamento, tienen por objeto único y exclusivo brindar servicios de intermediación financiera en beneficio de sus socios; por lo que su principal producto crediticio, son los préstamos de consumo, que representan más del 91,2% de sus colocaciones totales, seguidos de créditos destinados al financiamiento de viviendas 3 con un 12% y finalmente créditos comerciales con un 8,8% para el año Respecto a la fiscalización de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, el artículo 87 de la Ley mencionada anteriormente, establece que las CAC s cuyo patrimonio exceda las unidades de fomento, quedarán sometidas a la fiscalización y control de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, las CAC s que no califican en este segmento, son fiscalizadas por el del Ministerio de Economía, Fomento y Turismo. Respecto a las cooperativas supervisadas por las SBIF, éstas corresponden a: AHORROCOOP, CAPUAL, COOPEUCH, COOCRETAL, DETACOOP y ORIENCOOP, las cuales para el año 2011 concentraban el 93,2% del total de colocaciones del Sector Cooperativo de Ahorro y Crédito. Coopeuch en el año 2011, concentraba el 78,5% de las colocaciones totales de las CAC s supervisadas por la SBIF, es la cooperativa de ahorro y crédito de Chile con mayor volumen de actividad, atendiendo a empleados del sector público y del sector privado. En la actualidad cuenta con una red sucursales Banco central. Matus, j., n. Silva y k. Flores. Una visión global de la deuda financiera de los hogares chilenos en la última. Studies in economic. N abril Solamente la Cooperativa COOPEUCH entrega Créditos destinados al financiamiento de viviendas. 4

5 a lo largo del país y posee un nivel colocaciones comparable a bancos especialistas de consumo y algunas divisiones especializadas de crédito 4. A diferencia de los bancos, en los cuales los accionistas dueños de la propiedad toman las decisiones relevantes según votación por número acciones, y donde las utilidades se distribuyen también en función del volumen de acciones por propietario, en las CAC s cada socio tiene derecho a un solo voto en junta general, independiente de la participación que tenga en el capital. A su vez, la distribución de utilidades está dada en función del volumen de servicios financieros que el socio ejecute con la cooperativa. Otra diferencia entre ambos operadores, es que los accionistas bancarios tienen como principal motivación obtener una rentabilidad sobre su inversión mediante la oferta de servicios financieros a terceros, enfrentando a su vez variadas restricciones para acceder a créditos de la propia institución, por otra parte, en las cooperativas como ya se ha mencionado, los socios tienen como principal motivación proveerse de servicios financieros, por ello, para acceder a un crédito es requisito ser socio, y cumplir con los requisitos dispuesto en el estatuto social de la Cooperativa 5. El estudio considera principalmente el análisis de las siguientes variables: a) Número de créditos otorgados, b) Monto de la deuda vigente promedio anual, c) Monto de la deuda vigente total, d) Monto de la deuda vencida y e) Monto de la deuda castigada. Cada una de estas variables se analiza según proporción que corresponde a cada género, con datos reportados por las cooperativas con fecha de corte a diciembre del año 2011 y, considera un total de 32 Cooperativas de Ahorro y Crédito distribuidas a lo largo del país, las cuales son supervisadas y fiscalizadas directamente por el. 4 Análisis de Cooperativas de Ahorro y Crédito, supervisadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, SBIF. Mónica Téllez, Octubre

6 3. CRÉDITOS OTORGADOS LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO En el año 2011, el Sector Financiero Cooperativo bajo supervisión del Departamento de Cooperativas otorgó créditos lo que representa una disminución en 10 puntos porcentuales aproximadamente en relación a los créditos otorgados durante el año 2010 por las Cooperativas de Ahorro y Crédito del país 6. Del total de créditos, fueron otorgados a mujeres y a hombres, superando así este último en casi un 30% al primero, con una proporción que es posible observar en el siguiente gráfico: Grafico N 1 Números de Créditos Otorgados según Género año 2011 (Números y Porcentajes) ; 56% ; 44% Mujeres Hombres. Mediante el siguiente gráfico, es posible verificar una disminución en el total de créditos otorgados a mujeres para el año 2011 con respecto al año anterior, pero un aumento en comparación al año de inicio del estudio (2009:42,1%). 6 La disfunción se debe en parte a que la Cooperativa de Ahorro y Crédito Ahorrocoop a partir del año 2011 se encuentra bajo la supervisión de la SBIF. 6

7 Grafico N 2 Evolutivo Créditos Otorgados según Género Periodo (Porcentajes) 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 42,1% 57,9% 46,0% 54,0% 44% 56% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% Mujeres Hombres. Por otra parte, la proporción de deudores mujeres en el Sistema Financiero Cooperativo replica de forma muy similar la proporción de deudoras en el Sistema Bancario, que es de un 43%, según el reporte Género en el Sistema Financiero de la SBIF 7. 7 Género en el Sistema Financiero, SBIF. Noviembre

8 4. DEUDA VIGENTE PROMEDIO El rango de los montos promedios de préstamos otorgados en las distintas cooperativas, se mueve entre $ y $ para las mujeres, y entre $ y $ para los hombres, lo que da cuenta de un rango mucho más amplio y que alcanza mayores valores para estos últimos, al igual que para el año Para el periodo (Ver Gráfico N 3) se observa un aumento para ambos géneros en la deuda vigente promedio, sin embargo el promedio general de la deuda vigente para los hombres supera en aproximadamente un 39% a la de las mujeres. Grafico N 3 Evolutivo Deuda Vigente Promedio según Género Periodo (MM$) Mujeres Hombres. 8

9 5. DEUDA VIGENTE TOTAL LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO A diciembre del 2011, la deuda vigente total del Sistema Financiero Cooperativo bajo supervisión del corresponde a MM$ ,05, de los cuales MM$ ,55 (35,8%) corresponde a deuda de mujeres y MM$ ,50 (64,2%) a deuda de hombres, superando así esta última en casi un 79% a la primera. Lo anterior se condice con el comportamiento del Sistema Financiero Bancario según el informe de la SBIF, en donde las mujeres concentran un 33% del total de la deuda. Para el periodo (Ver Gráfico N 4) se observa que las proporciones se mantienen relativamente estables. Sin embargo, existe una disminución en 6 puntos porcentuales en la participación de la mujer en el monto total de la deuda del año 2010 al Tabla N 1 Evolutivo Deuda Vigente Total según Género Periodo (MM$) Deuda Vigente Total (MM$) Año Mujeres Hombres Total , , , , , , , , ,05. 9

10 Gráfico N 4 Evolutivo Deuda Vigente Total según Género Periodo (Porcentajes) 70,0% 60,0% 62,3% 57,8% 64,2% 50,0% 40,0% 37,7% 42,2% 35,8% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% Mujeres Hombres. Del gráfico anterior, se verifica que de cada 100 deudores (personas naturales) del Sistema Financiero Cooperativo bajo supervisión del, 36 son mujeres. La cifra anterior es menor para el año anterior como al comienzo del periodo de estudio (2009: 37,7%). 10

11 6. DEUDA VENCIDA LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO La deuda vencida corresponde a créditos que no hayan sido pagados en la fecha convenida y que el pago no se haya efectuado dentro de los 90 días siguientes a su vencimiento. En el caso de los créditos otorgados por Cooperativas de Ahorro y Crédito, se observa que el total de créditos que figuran como deuda vencida alcanza en el año 2011 un monto total de MM$ 3.967,77, de los cuales MM$ 1.398,49 corresponden al monto de deuda vencida total de mujeres y MM$ 2.569,28 de hombres, como muestra la siguiente tabla: Tabla N 2 Evolutivo Deuda Vencida según Género Periodo (MM$) Deuda Vencida (MM$) Año Mujeres Hombres Total , , , , , , , , ,77. Como es posible observar, el 65% del total de la deuda vencida corresponde a deudores hombres, mientras que solo el 35% corresponde a deudoras. De lo anterior, también es posible afirmar que el total del monto de deuda vencida de las mujeres en las Cooperativas de Ahorro y Crédito, representa aproximadamente un 50% de la deuda vencida de los hombres. Además, la deuda vencida de las mujeres equivale al 4,61% de la deuda vigente total de este género, mientras que la deuda vencida de los hombres equivale al 4,71% de la deuda vigente total correspondiente al género en estudio. Representando además un 1,6% en el caso de las mujeres y un 3,0% en el caso de los hombres de la deuda total (Ver Tabla N 3). Según el estudio de la SBIF, para el caso de la banca, estos porcentajes corresponden al 1,1% en el caso de las mujeres y 1,3% en el caso de los hombres correspondientes ambos a la deuda total del género en estudio. 11

12 Tabla N 3 Deuda Vencida sobre la Deuda Total según Género (MM$ y Porcentajes) Deuda Vigente Total (MM$) Deuda Vencida (%) Mujeres Hombres Total Deuda Vencida Mujeres/ Deuda Total Mujeres Deuda Vencida Hombres/ Deuda Total Hombres Deuda Vencida Mujeres/ Deuda Total Deuda Vencida Hombres/ Deuda Total , , ,05 4,61% 4,71% 1,6% 3,0%. Para el periodo (Ver Gráfico N 5) se observa que las proporciones se mantienen relativamente estables. Sin embargo, existe una disminución en 4 puntos porcentuales en la deuda vencida para el caso de las mujeres y un aumento en igual puntos porcentuales para los hombres para el periodo 2010 al Gráfico N 5 Evolutivo Deuda Vencida según Género Periodo (Porcentajes) 80,0% 70,0% 60,0% 67,4% 60,9% 64,8% 50,0% 40,0% 32,6% 39,1% 35,2% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% Mujeres Hombres. 12

13 7. DEUDA CASTIGADA LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO Por otra parte, la deuda castigada se refiere a créditos contabilizados como incobrables por las Cooperativas de Ahorro y Crédito en este caso, debido al incumplimiento del cliente. El total de la deuda castigada a diciembre del 2011 alcanzó los MM$ 6.199,56 de los cuales el 60% corresponde a deudores hombres y un 40% a mujeres, esto es MM$ 3.713,34 y MM$ 2.486,21 respectivamente, y superando el primero en un 49% al último, como es posible observar en la siguiente tabla: Tabla N 4 Evolutivo Deuda Castigada según Género (MM$) Deuda Castigada (MM$) Año Mujeres Hombres Total ,69 310,29 497, ,12 944, , , , ,56. De la tabla anterior se observa que la deuda castigada a diciembre de 2011 presenta un incremento significativo tanto para el periodo en estudio (248%), como para el año anterior (2009). El Fuerte incremento se explica por la contabilización de deuda castigada entre los años 2009 y 2010 de tres Cooperativas (MM$ 1.141,86 del total del año 2010). En 2011 el incremento de 248% se explica por la contabilización de castigos de tres Cooperativas que no son las mismas de la variación anterior (MM$ 4.048,79 del total del año 2011). Por otra parte, para el periodo (Ver Gráfico N 6) se observa que las proporciones se mantienen relativamente estables. Sin embargo, existe una disminución en 7 puntos porcentuales en la deuda castigada para el caso de las mujeres y un aumento en igual puntos para los hombres del año 2010 al

14 Gráfico N 6 Evolutivo Deuda Castigada según Género Periodo (Porcentajes) 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 37,7% 62,3% 47,1% 52,9% 40,1% 59,9% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% Mujeres Hombres. Además, la deuda castigada de las mujeres equivale al 8,20% de la deuda vigente total de ese género, mientras que la deuda castigada de los hombres equivale al 6,81% de la deuda vigente total correspondiente a este género. Tabla N 5 Deuda Castigada sobre la Deuda Total según Género (MM$ y Porcentajes) Deuda Vigente Total (MM$) Deuda Castigada (%) Mujeres Hombres Total Mujeres Hombres , , ,05 8,20% 6,81%. 14

15 8. DEUDORES POR TRAMO DE EDAD Al desglosar la información considerando tramos de edad por número de deudores clasificado según género, se observa que tanto para hombres como mujeres el rango de edad en el que se acumula el mayor número de deudores se encuentra entre los 51 y 60 años, esto es deudoras y deudores de un total en cada género de y respectivamente. Gráfico N 7 Deudores por Tramo de Edad según Género (Números) Menor Mayor 80 Mujeres Hombres Además, también es posible observar que para todos los rangos de edad hasta los 70 años, existen más deudores hombres que mujeres. La situación se invierte para los dos últimos tramos de edad, en el cual el número de deudoras es ligeramente mayor al número de deudores hombres. 15

16 9. DEUDORES POR MONTO DE CRÉDITO Al revisar el número de deudores según el monto del crédito, tanto para hombres como para mujeres, más de la mitad de créditos otorgados no supera los $ : 51,6% en el caso de las mujeres y 40,5% en el caso de los hombres. También es posible observar, que para todos los tramos de los montos de crédito, siempre existe mayor cantidad de deudores hombres que deudoras, alcanzando a ser la diferencia en algunos tramos, porcentajes superiores al 100% (Ver Tabla N 6). Gráfico N 8 Distribución de la Deuda según Género (M$) <= Mujeres Hombres. 16

17 Tabla N 6 Distribución de la Deuda según Género (MM$ y Porcentajes) Tramo Crédito (M$) Mujeres Hombres % Mujeres % Hombres <= ,55% 40,50% ,38% 23,65% ,01% 12,74% ,91% 7,15% ,73% 4,14% ,89% 3,25% ,26% 2,36% ,79% 1,17% ,71% 0,85% ,56% 0,91% ,44% 0,54% ,35% 0,73% > ,43% 2,01% TOTAL ,00% 100,00%. 17

18 10. DEUDORES POR MONTO DE CRÉDITO Anteriormente se señalo que el mayor número de deudores hombres se ubica en el rango de edad entre 51 y 60 años, junto con esta información, el Gráfico N 9 nos indica además que para todos los rangos de edad, los hombres solicitan mayor número de créditos menores a M$ 500. Se observa además que al menos el 88% de los créditos solicitados, en todos los rangos de edad, es menor a M$ Gráfico N 9 Distribución de la Deuda Hombres (Porcentajes) Menor Mayor 80 <= > En el caso de las mujeres (Ver Gráfico N 10), se observa que para todos los tramos de edad, más del 50% de los créditos otorgados a mujeres por las Cooperativas de Ahorro y Crédito, corresponden a montos inferiores a M$ 500 y que además, para todos los tramos de edad, el 70% de los créditos otorgados, no supera los M$

19 Gráfico N 10 Distribución de la Deuda Hombres (Porcentajes) Menor Mayor 80 <= >

20 11. CONCLUSIONES LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO Del análisis realizado a la participación de la mujer en el sistema financiero cooperativo, se puede concluir lo siguiente: La participación de la mujer en el Sistema Financiero Cooperativo bajo Supervisión del es inferior a la de los hombres, y los porcentajes observados en este estudio, replican el comportamiento del Sistema Financiero Bancario: 42,54% de créditos otorgados a mujeres y 57,46% de créditos otorgados a hombres. Por otra parte, para el periodo se observa existe una disminución en el total de créditos otorgados a mujeres con respecto al año 2010, pero un aumento en comparación al año Los datos de las deudas vencidas, como porcentajes del total de la deuda vigente especificado según género, dan cuenta que las mujeres tienen mejor comportamiento crediticio que los hombres, lo que una vez más se ajusta al comportamiento de ambos géneros en el Sistema Financiero Bancario. Sin embargo, para las deudas castigadas se observa un porcentaje superior del total de la deuda vigente según género en estudio para las mujeres en aproximadamente un punto porcentual lo que obliga a revisar con mayor detalle la evolución del año 2011 al En cuanto a la distribución de créditos por monto y por género, es posible observar que para todos los tramos de los montos de crédito, siempre existe mayor cantidad de deudores hombres que deudoras, excepto cuando las edades superan los 71 años inclusive. En resumen, dado los resultados del análisis en este estudio realizado, es posible observar que la conducta crediticia reflejada por ambos géneros en el Sistema Financiero Cooperativo, replica la conducta demostrada según el estudio de la SBIF en el Sistema Financiero Bancario en lo referente a variables en este estudio analizadas, y se mantiene relativamente estables comparando el periodo en estudio en todos los aspectos con excepción de la Deuda Castigada que sufrió un considerable aumento tanto en el total como en ambos géneros, explicado por la contabilización de castigos de tres Cooperativas tanto para el año 2010 como