La Participación de la Mujer En el Sistema Financiero Cooperativo

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1 La Participación de la Mujer En el Sistema Financiero Cooperativo UNIDAD DE CAPACITACIÓN, ESTUDIOS Y DIFUSIÓN DEPARTAMENTO DE COOPERATIVAS SUBSECRETARÍA DE ECONOMÍA Y EMPRESAS DE MENOR TAMAÑO NOVIEMBRE

2 ÍNDICE 1. INTRODUCCIÓN EL SISTEMA FINANCIERO EN CHILE CRÉDITOS OTORGADOS DEUDA VIGENTE PROMEDIO DEUDA VIGENTE TOTAL DEUDA VENCIDA DEUDA CASTIGADA DEUDORES POR TRAMO DE EDAD DEUDORES POR MONTO DE CRÉDITO DEUDORES POR MONTO DE CRÉDITO CONCLUSIONES

3 1. INTRODUCCIÓN LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO El presente estudio nace con la necesidad de dar cumplimiento a los requerimientos del Sistema de Género del Programa de Mejoramiento de la Gestión, específicamente al cumplimiento de la meta comprometida por el (Decoop) para el año 2013 que especifica la realización de un reporte sobre la participación de las mujeres en el Sistema Financiero Cooperativo, el cual debe ser publicado en el Sitio Web del DECOOP. La meta está orientada a la detección de inequidades de género y determinación de brechas que pudiesen presentarse en el sector referido. Por otra parte, el reporte tiene como propósito convertirse en una publicación anual que permita al cabo de un tiempo, observar la evolución de la participación de la mujer en las Cooperativas de Ahorro y Crédito (CAC s), homologándolo al que reporta la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) con su informe Género en el Sistema Financiero. El estudio está dirigido a Gerentes, Profesionales, Técnicos y Consejeros de Cooperativas de Ahorro y Crédito, así como también a académicos y funcionarios públicos y tiene como objetivo central describir y dar a conocer la participación de la mujer en los Servicios Financieros de las Cooperativas de Ahorro y Crédito bajo supervisión del. 3

4 2. EL SISTEMA FINANCIERO EN CHILE Conforme lo publicado en el sitio Web de la SBIF, en la actualidad existen 24 bancos establecidos y operando en el país, de los cuales 18 se consideran como Bancos Establecidos en Chile, 5 corresponden sucursales de Bancos Extranjeros y 1 Banco Estatal 1. Por otra parte, de acuerdo a lo señalado por Matus et. al. (2010) 2, el sistema financiero chileno presenta una diversa gama de fuentes de financiamiento para los hogares chilenos. Por una parte, el sector bancario, que concentra el 70% del endeudamiento total y por otra los operadores no bancarios, que concentran el restante 30%, compuesto por 10 administradoras de tarjetas de crédito, 26 compañías de seguros, 5 cajas de compensación y asignación familiar y 41 Cooperativas de Ahorro y Crédito (CAC s), concentrando estas últimas el 2,5% de la deuda total de los hogares, o de otro modo, el 8% de la deuda no bancaria en el año Las Cooperativas de Ahorro y Crédito, están normadas por la Ley General de Cooperativas y su Reglamento, tienen por objeto único y exclusivo, brindar servicios de intermediación financiera en beneficio de sus socios; por lo que su principal producto crediticio, es el préstamo de consumo, que representan el 74% de sus colocaciones totales, seguidos de créditos destinados al financiamiento de viviendas (créditos hipotecarios) 3 con un 17% y finalmente créditos comerciales con un 9% para el año Respecto a la fiscalización de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, el artículo 87 de la ley mencionada anteriormente, establece que las CAC s cuyo patrimonio exceda las Unidades de Fomento, quedarán sometidas a la fiscalización y control de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, las CAC s que no califican en este segmento, son fiscalizadas por el del Ministerio de Economía, Fomento y Turismo. Las Cooperativas supervisadas por la SBIF, son: AHORROCOOP, CAPUAL, COOPEUCH, COOCRETAL, DETACOOP y ORIENCOOP, las que en el año 2012 concentraban el 93% del total de colocaciones del Sector Cooperativo de Ahorro y Crédito, en particular Coopeuch quien al año 2012, concentró el 80% de las colocaciones totales de las CACs supervisadas por la SBIF, es la Cooperativa de Ahorro y Crédito de Chile con mayor volumen de actividad, atendiendo a empleados del sector público y del sector privado. En la actualidad cuenta con una red sucursales a lo largo del país y posee un nivel colocaciones comparable a bancos especialistas de consumo y algunas divisiones especializadas de crédito Banco Central. Matus, J., N. Silva y K. Flores. Una visión global de la deuda financiera de los hogares chilenos en la última década. Estudios Económicos Estadísticos. N Abril Solamente la Cooperativa COOPEUCH entrega Créditos destinados al financiamiento de viviendas. 4 Análisis de Cooperativas de Ahorro y Crédito, supervisadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, SBIF. Mónica Téllez, Octubre

5 A diferencia de los bancos, donde los accionistas, dueños de la propiedad toman las decisiones relevantes según votación por número acciones, y las utilidades se distribuyen también en función del volumen de acciones por propietario, en las CAC s cada socio tiene derecho a un solo voto en Junta General, independiente de la participación que tenga en el patrimonio. A su vez, la distribución de utilidades está dada en función del volumen de servicios financieros que el socio ejecute con la cooperativa. Otra diferencia entre ambos operadores, es que los accionistas bancarios tienen como principal motivación obtener una rentabilidad sobre su inversión mediante la oferta de servicios financieros a terceros, enfrentando a su vez variadas restricciones para acceder a créditos de la propia institución, por otra parte, en las Cooperativas como ya se ha mencionado, los socios tienen como principal motivación proveerse de servicios financieros, por ello, para acceder a un crédito es requisito ser socio y cumplir con los requisitos dispuestos en el estatuto social de la Cooperativa 5. El estudio considera principalmente el análisis de las siguientes variables: a) Número de créditos otorgados; b) Monto de la deuda vigente promedio actual; c) Monto de la deuda vigente total; d) Monto de la deuda vencida; y e) Monto de la deuda castigada. Cada una de estas variables se analiza según proporción que corresponde a cada género, con datos recogidos durante el año 2012 y considera un total de 32 Cooperativas de Ahorro y Crédito distribuidas a lo largo del país, las cuales son supervisadas y fiscalizadas directamente por el

6 3. CRÉDITOS OTORGADOS LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO A septiembre del año 2012, el Sector Financiero Bancario registró deudores (personas naturales) con obligaciones suscritas, de los cuales un 44% corresponde a mujeres y un 56% a hombres. En el caso del Sector Financiero Cooperativo bajo supervisión del Departamento de Cooperativas, a diciembre del mismo año existían créditos otorgados por las Cooperativas de Ahorro y Crédito, cobertura que se mantiene estable en comparación al año 2011 (92.720). Del total de créditos, (43%) fueron otorgados a mujeres y (57%) a hombres, con una distribución que es posible observar en el siguiente gráfico: Grafico N 1 Números de Créditos Otorgados según Género año 2012 (Números y Porcentajes) ; 57% ; 43% Mujeres Hombres. De lo anterior, se observa la existencia de una brecha en la participación de las mujeres en la utilización de los servicios financieros ofertados por las Cooperativas de Ahorro y Crédito bajo supervisión del, en efecto se aprecia que de cada 100 deudores, 43 corresponde a mujeres y 57 a hombres. Mediante el siguiente gráfico, es posible verificar que el total de créditos otorgados a mujeres para el año 2012 con respecto al año anterior se mantiene estable, pero existe un aumento en 1 punto porcentual en comparación al año de inicio del estudio (2009: 42,1%). 6

7 Grafico N 2 Evolutivo Créditos Otorgados según Género Periodo (Porcentajes) 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 42,1% 57,9% 46,0% 54,0% 56,4% 56,8% 43,6% 43,2% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% Mujeres Hombres Departamento de Cooperativas. Por otra parte, la proporción de deudores mujeres en el Sistema Financiero Cooperativo replica de forma muy similar la proporción de deudoras en el Sistema Financiero Bancario a septiembre del año 2012, que es de un 44%, según el reporte Género en el Sistema Financiero de la SBIF 6. 6 Género en el Sistema Financiero, SBIF. Febrero

8 4. DEUDA VIGENTE PROMEDIO El rango de los montos promedios de préstamos otorgados en las distintas cooperativas, se mueve entre $ y $ para las mujeres, y entre $ y $ para los hombres, lo que da cuenta de un rango mucho más amplio y que alcanza mayores valores para estos últimos, al igual que para el año Además, el promedio general de la deuda vigente para los hombres supera en aproximadamente un 48% a la de las mujeres. Por otra parte, para el periodo (Gráfico N 3) se observa un aumento para ambos géneros en la deuda vigente promedio, con excepción del año 2010 donde existe un disminución no significativa para los hombres. Grafico N 3 Evolutivo Deuda Vigente Promedio según Género Periodo (MM$) Mujeres Hombres Departamento de Cooperativas. De lo anterior, se observa que las mujeres registran una deuda promedio menor a la de los hombres durante todo el periodo de evaluación, lo que se replica en los principales hallazgos del reporte de la SBIF mencionado anteriormente, el cual indica que se estima que inciden dos factores en lo anterior: 8

9 a) El comportamiento más conservador por parte de las mujeres; y b) Las brechas salariales entre hombres y mujeres observadas en el país DEUDA VIGENTE TOTAL A diciembre del 2012, la deuda vigente total del Sistema Financiero Cooperativo bajo supervisión del corresponde a MM$ ,70, de los cuales MM$ ,98 (34%) corresponde a deuda de mujeres y MM$ ,72 (66%) a deuda de hombres (Tabla N 1), superando así esta última en casi un 95% a la primera. Lo anterior se condice con el comportamiento del Sistema Financiero Bancario según el informe de la SBIF, en donde las mujeres concentran un 34% del monto global del crédito a septiembre del Para el periodo , se observa que las proporciones se mantienen relativamente estables. Sin embargo, existe una disminución en aproximadamente 4 puntos porcentuales en la participación de la mujer en el monto total de la deuda con respecto al comienzo del periodo de estudio (2009: 37,7%). Ver Gráfico N 4. Tabla N 1 Evolutivo Deuda Vigente Total según Género Periodo (MM$) Deuda Vigente Total (MM$) Año Mujeres Hombres Total , , , , , , , , , , , ,70 Departamento de Cooperativas. 7 Según los datos de la Nueva Encuesta Suplementaria de Ingresos (INE 2012), el ratio entre el ingreso medio de las mujeres y el ingreso medio de los hombres es de 80%. Dicha cifra no ha experimentado cambios significativos desde el inicio de las mediciones (año 2009). 9

10 Gráfico N 4 Evolutivo Deuda Vigente Total según Género Periodo (Porcentajes) 70,0% 60,0% 62,3% 57,8% 64,2% 66,0% 50,0% 40,0% 37,7% 42,2% 35,8% 34,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% Mujeres Hombres Departamento de Cooperativas. Del gráfico anterior, se verifica que de cada 100 unidades monetarias de crédito otorgado, 34 unidades están asociadas a mujeres y 66 a hombres en el Sistema Financiero Cooperativo bajo supervisión del, 10

11 6. DEUDA VENCIDA LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO La deuda (cartera) vencida corresponde a créditos que no hayan sido pagados en la fecha convenida y que el pago no se haya efectuado dentro de los 90 días siguientes a su vencimiento. En el caso de los créditos otorgados por Cooperativas de Ahorro y Crédito bajo supervisión del, se observa que el total de créditos que figuran como deuda vencida alcanza en el año 2012 un monto total de MM$ 2.787,08, de los cuales MM$ 997,83 corresponden al monto de deuda vencida total de mujeres y MM$ 1.789,25 de hombres, como muestra la siguiente tabla: Tabla N 2 Evolutivo Deuda Vencida según Género Periodo, (MM$) Deuda Vencida (MM$) Año Mujeres Hombres Total , , , , , , , , , , , ,08. Como es posible observar, aproximadamente el 65% del total de la deuda vencida corresponde a hombres, mientras que solo el 35% corresponde a deudoras. De lo anterior, también es posible afirmar que el total del monto de deuda vencida de las mujeres en las Cooperativas de Ahorro y Crédito bajo supervisión del, representa menos del 60% de la deuda vencida de los hombres. Además, la deuda vencida de mujeres equivale al 3,17% de la deuda vigente, mientras que la deuda vencida de hombres equivale al 2,93% de la deuda vigente total correspondiente a este género. Representando además un 1,1% en el caso de las mujeres y un 1,9% en el caso de los hombres de la deuda total. Para estas mismas variables según el estudio de la SBIF, para el caso del Sistema Financiero Bancario, estos porcentajes corresponden al 1,1% en el caso de las mujeres y 1,3% en el caso de los hombres, correspondientes ambos a la deuda total del género en estudio. 11

12 Tabla N 3 Deuda Vencida sobre la Deuda Total según Género 2012 (MM$ y Porcentajes) Deuda Vigente Total (MM$) Deuda Vencida (%) Mujeres Hombres Total Deuda Vencida Mujeres/ Deuda Total Mujeres Deuda Vencida Hombres/ Deuda Total Hombres Deuda Vencida Mujeres/ Deuda Total Deuda Vencida Hombres/ Deuda Total , , ,70 3,17% 2,93% 1,1% 1,9%. Para el periodo (Gráfico N 5) se observa que las proporciones se mantienen relativamente estables. Sin embargo, existe un aumento en aproximadamente 3 puntos porcentuales en la deuda vencida para el caso de las mujeres y una disminución en iguales puntos porcentuales para los hombres con respecto al comienzo del periodo de estudio (2009). Gráfico N 5 Evolutivo Deuda Vencida según Género, Periodo (Porcentajes) 80,0% 70,0% 60,0% 67,4% 60,9% 64,8% 64,2% 50,0% 40,0% 32,6% 39,1% 35,2% 35,8% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% Mujeres Hombres. 12

13 7. DEUDA CASTIGADA LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO Por otra parte, la deuda castigada se refiere a créditos contabilizados como incobrables, agotados todos los medios de cobro, por las Cooperativas de Ahorro y Crédito en este caso, debido al incumplimiento del cliente. El total de la deuda castigada a diciembre del 2012 alcanzó los MM$ 6.199,56 de los cuales el 60% corresponde a deudores hombres y un 40% a mujeres, esto es MM$ 3.713,34 y MM$ 2.486,21 respectivamente, y superando el primero en un 49% al último, como es posible observar en la siguiente tabla: Tabla N 4 Evolutivo Deuda Castigada según Género (MM$) Deuda Castigada (MM$) Año Mujeres Hombres Total ,69 310,29 497, ,12 944, , , , , , , ,88. De la tabla anterior se observa que la deuda castigada a diciembre de 2012 presenta una disminución con respecto al año anterior en un 70% y un incremento significativo con respecto al año de inicio del estudio (279%). El fuerte incremento se explica por la contabilización de deuda castigada entre los años 2009 y 2010 de tres Cooperativas (MM$ 1.141,86 del total del año 2010). En el año 2011 el incremento de 248% se explica por la contabilización de castigos de tres Cooperativas que no son las mismas de la variación anterior (MM$ 4.048,79 del total del año 2011). Por otra parte, para el periodo (Ver Gráfico N 6) se observa que las proporciones se mantienen relativamente estables. Sin embargo, existe un aumento en 5 puntos porcentuales en la deuda castigada para el caso de las mujeres con respecto al año

14 Gráfico N 6 Evolutivo Deuda Castigada según Género Periodo (Porcentajes) 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 37,7% 62,3% 52,9% 47,1% 40,1% 59,9% 43,1% 56,9% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% Mujeres Hombres. Además, la deuda castigada de las mujeres equivale al 8,20% de la deuda vigente total de ese género, mientras que la deuda castigada de los hombres equivale al 6,81% de la deuda vigente total correspondiente a este género. Tabla N 5 Deuda Castigada sobre la Deuda Total según Género (MM$ y Porcentajes) Deuda Vigente Total (MM$) Deuda Castigada (%) Mujeres Hombres Total Mujeres Hombres , , ,70 2,6% 1,8%. 14

15 8. DEUDORES POR TRAMO DE EDAD Al desglosar la información considerando tramos de edad y por número de deudores clasificado según género, se observa que tanto para hombres como mujeres el rango de edad en el que se acumula el mayor número de deudores se encuentra entre los 51 y 60 años, esto es deudoras y deudores de un total en cada género de y respectivamente. Lo anterior tiende a ser observado durante todo el periodo de evaluación para ambos géneros. Gráfico N 7 Deudores por Tramo de Edad según Género (Números) Menor Mayor 80 Mujeres Hombres Además, es posible observar que para todos los rangos de edad hasta los 70 años, existen más deudores hombres que mujeres. La situación se invierte para los dos últimos tramos de edad, en el cual el número de deudoras es ligeramente mayor al número de deudores hombres. 15

16 9. DEUDORES POR MONTO DE CRÉDITO Al revisar el número de deudores según el monto del crédito, tanto para hombres como para mujeres, más de la mitad de los créditos otorgados no supera el $ : 58% en el caso de las mujeres y 70% en el caso de los hombres. Cabe señalar, que para el año de inicio del periodo en estudio (2009) el monto de los créditos otorgados no superaba los $ tanto para ambos géneros (Mujeres: 63,6%; Hombres: 54,1%). También es posible observar, excepto para los créditos menores o iguales a $ , que para todos los tramos de los montos de crédito, siempre existe mayor cantidad de deudores hombres que deudoras, alcanzando a ser la diferencia en algunos tramos, porcentajes superiores al 100%. Ver Tabla N 6. Gráfico N 8 Distribución de la Deuda según Género y Tramo del Crédito (M$) <= >6.000 Mujeres Hombres. 16

17 Tabla N 6 Distribución de la Deuda según Género y Tramo del Crédito (MM$ y Porcentajes) Tramo Crédito (M$) Mujeres Hombres % Mujeres % Hombres <= % 35% % 23% % 13% % 8% % 5% % 4% % 3% % 2% % 1% % 1% % 1% % 1% > % 3% TOTAL % 100%. 17

18 10. DEUDORES POR MONTO DE CRÉDITO Anteriormente se señalo que el mayor número de deudores hombres se ubica en el rango de edad entre 51 y 60 años, junto con esta información, el Gráfico N 9 nos indica además que para todos los rangos de edad, los hombres solicitan mayor número de créditos menores a M$ 500. Lo anterior, tiende a ser observado durante todo el periodo de evaluación ( ). Se observa además que al menos el 80% de los créditos solicitados, en todos los rangos de edad, es menor a M$ Gráfico N 9 Distribución de la Deuda Hombres (Números) Menor Mayor 80 <= >6.000 Departamento de Cooperativas. En el caso de las mujeres (Ver Gráfico N 10), se observa que para todos los tramos de edad, más del 30% de los créditos otorgados a mujeres por las Cooperativas de Ahorro y Crédito, corresponden a montos inferiores a M$ 500 y que además, para todos los tramos de edad, el 60% de los créditos otorgados, no supera los M$ Para el año 2009, más del 50% de los créditos otorgados a mujeres eran montos inferiores a M$ 500 y además, para todos los tramos de edad, el 70% de los créditos no superaba los M$

19 Gráfico N 10 Distribución de la Deuda Mujeres (Números) Menor Mayor 80 <= >

20 11. CONCLUSIONES LA PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA FINANCIERO COOPERATIVO Del análisis realizado a la participación de la mujer en el sistema financiero cooperativo, se puede concluir lo siguiente: La participación de la mujer en el Sistema Financiero Cooperativo bajo Supervisión del es inferior a la de los hombres, y los porcentajes observados en este estudio, replican el comportamiento del Sistema Financiero Bancario: 43,24% de créditos otorgados a mujeres y 56,76% de créditos otorgados a hombres, en efecto se aprecia que de cada 100 deudores, 43 corresponde a mujeres y 57 a hombres. El total de créditos otorgados a mujeres para el año 2012 con respecto al año anterior se mantiene estable, pero existe un aumento en un 1 punto porcentual en comparación al año de inicio del estudio (2009: 42,1%). El promedio general de la deuda vigente para los hombres supera significativamente en aproximadamente un 48% a la de las mujeres. Lo anterior, tiende a ser observado durante todo periodo de evaluación ( ), lo que se replica en los principales hallazgos del reporte Género en el Sistema Financiero de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras 8. Los datos de deudas vencidas, como porcentajes del total de la deuda vigente especificado según género, dan cuenta que las mujeres tienen mejor comportamiento crediticio que los hombres, lo que una vez más se ajusta al comportamiento de ambos géneros en el Sistema Financiero Bancario. Sin embargo, para las deudas castigadas se observan un porcentaje superior del total de la deuda vigente según género en estudio para las mujeres en aproximadamente 1 punto porcentual. En cuanto a la distribución de créditos por monto y por género, es posible observar que para todos los tramos de los montos de crédito, siempre existe mayor cantidad de deudores hombres que deudoras, excepto cuando las edades superan los 71 años inclusive. En resumen, dado los resultados del análisis en este estudio realizado, es posible observar que la conducta crediticia reflejada por ambos géneros en el Sistema Financiero Cooperativo, replica la conducta demostrada según el estudio de la SBIF en el Sistema Financiero Bancario en lo referente a variables en este estudio analizadas. 8 Género en el Sistema Financiero, SBIF. Febrero