2.- Productos y Servicios Bancarios

Transcripción

1 2.- Productos y Servicios Bancarios 2.A) Cuenta bancaria - depósitos a la vista Normalmente, la relación de un cliente con su entidad de crédito (banco, caja de ahorros o caja rural) gira en torno a una cuenta a la vista en forma de: Una cuenta corriente Una libreta de ahorro (cuenta de ahorro) Definición La cuenta corriente es un producto en el que usted puede ingresar dinero en la entidad, quedando ésta obligada a su devolución en cualquier momento en que lo solicite. Por lo general, aunque no siempre, la entidad ofrece al cliente una remuneración o tipo de interés por el dinero depositado. Estas cuentas son depósitos de dinero que sirven de soporte operativo para centralizar operaciones bancarias habituales: ingresos, pagos, domiciliaciones de recibos, transferencias, retiradas de dinero mediante cajeros automáticos, amortizaciones de los préstamos recibidos, aportaciones a los planes de pensiones, contratación de otros servicios financieros, etc. En la práctica, los dos son depósitos a la vista, lo que significa que su titular puede sacar su dinero en parte o en su totalidad en cualquier momento. Características Hoy en día, la principal diferencia entre una cuenta corriente y una libreta de ahorro ordinaria se reduce al soporte de la cuenta: un talonario de cheques, en el caso de una cuenta corriente, y un pequeño libro para las libretas de ahorro. Ambos tipos de cuentas se caracterizan por: Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el saldo de dinero a su favor en cualquier momento, sin penalización. No obstante, en la práctica es recomendable avisar con antelación si quiere retirar una cantidad importante en efectivo para que la puedan tener preparada. Sencillez y pocos requisitos de apertura. Posibilidad de tarjetas de débito y/o crédito asociadas a la cuenta. Posibilidad de domiciliar nóminas y pagos (recibos de luz, teléfono, alquiler, etc.), sacar dinero de cajeros y realizar transferencias. Remuneración escasa o nula. No es un producto de ahorro. A pesar de su nombre, la mayoría de las libretas de ahorro tienen un funcionamiento casi igual al de las cuentas corrientes, pueden pagar un poquito más de interés, pero siguen siendo productos para el día a día, no para el ahorro a l/p. Suelen cobrarse comisiones de administración y mantenimiento.

2 Las entidades bancarias suelen ofrecer ventajas especiales por domiciliar la nómina, por lo que es muy buena práctica hacerlo si es posible. Entre las posibles ventajas por domiciliar la nómina están: anticipos del importe de la nómina sin cobrar intereses (siempre que se pague dentro de un plazo determinado), tarjetas gratis, seguros de accidentes o de hogar, hipotecas y préstamos personales con condiciones favorables, ausencia de comisiones, acceso a la banca online, descuentos, regalos, etc. Algunos bancos devuelven un porcentaje del importe de los recibos domiciliados. Al hablar con los bancos ó entidades de crédito, es muy importante conocer y que nos expliquen bien las condiciones de todas las ofertas que nos ofrecen, por ejemplo, si le ofrecen una tarjeta de crédito/débito gratuita, asegúrese de que siempre va a ser gratuita ya que, a veces, sólo lo es el primer año. Titulares La persona a cuyo nombre está abierta la cuenta se llama titular. Las cuentas corrientes o libretas pueden ser individuales (abierta a nombre de una sola persona) o abiertas a nombre de dos o más personas. En este último caso, pueden ser a su vez: Mancomunada o conjunta: se necesita la firma de todos los titulares para autorizar cualquier acto (cancelación, firma de cheques, disposición del saldo, envío de transferencias, autorización de representantes, etc.). Solidaria o indistinta: cualquier de los titulares está facultado para ejercer los derechos mencionados, inherentes al contrato. Cómo abrir una cuenta bancaria? Cualquier persona física o jurídica con capacidad legal, puede abrir una cuenta a la vista. Se exigen los siguientes documentos originales: Para personas residentes: DNI/NIF o tarjeta de residente (NIE). Para personas no residentes: Certificado de no residente expedido por la Policía o por el consulado del país de residencia, acreditación de empadronamiento en algún ayuntamiento español y pasaporte o tarjeta de identidad con fotografía. Para poder asegurar la correcta identificación de las personas con quien mantienen relaciones financieras, las entidades deben exigir además otra documentación para verificar el domicilio habitual, y la naturaleza de la actividad profesional o empresarial de sus clientes. Por ejemplo, una nómina en caso de un asalariado y la última declaración de IVA en el caso de autónomos, o cualquier otro documento que estimen necesario. Para abrir una cuenta o libreta a nombre de una persona española menor de 14 años o de un extranjero menor de 18 años se necesita la firma e identificación del tutor (padre o representante legal), quien asume las responsabilidades generadas. Las operaciones que realiza el titular menor de edad tendrán que ser firmadas por el tutor.

3 Comparar ofertas antes de decidirse Todas las entidades de crédito ofrecen cuentas corrientes y libretas de ahorro, a veces en múltiples versiones. Aunque son todas muy parecidas, pueden tener pequeñas diferencias que las hacen más o menos indicadas para un cliente determinado. Antes de decidirse por una cuenta u otra compare la oferta teniendo en cuenta lo siguiente: Comisiones y otros gastos Descubiertos. Facilidad y coste de disponer de tarjetas de débito y de crédito. Saldos mínimos Operativa permitida Banca online (por Internet). Cómo controlar los movimientos de una cuenta? Es importante controlar los movimientos de su cuenta y comprobar que no se han efectuado pagos o cobrado comisiones indebidamente. Si tiene una cuenta corriente revisa los extractos semanalmente y si tiene una libreta, póngala al día. Aclare cualquier anomalía con su sucursal bancaria. El IBAN El IBAN es un código internacional estandarizado para la identificación de cuentas bancarias. Su nombre viene de sus siglas en inglés (International Bank Account Number). Su objetivo es identificar una cuenta bancaria determinada a nivel nacional e internacional. El IBAN puede tener un máximo de 34 caracteres alfanuméricos, dependiendo el país. Los dos primeros son letras e identifican el país. Los dos siguientes son dígitos de control. Los restantes son el número de cuenta, que en la mayoría de los casos identifica además la entidad y la oficina. En el caso español, el IBAN consta de 24 caracteres: dos de país (ES), dos dígitos de control, y los 20 números del CCC.

4 El extracto de la cuenta corriente El extracto de cuenta comprende: La fecha de emisión del extracto El saldo inicial El concepto de la operación. La fecha de movimiento. El importe con su signo. La fecha valor. El saldo restante La libreta o cartilla En caso de una cuenta o libreta de ahorro, el soporte es un documento físico en forma de pequeño libro en el que se reflejan las anotaciones de todas las operaciones realizadas y de las cantidades abonadas (ingresadas) y adeudadas (retiradas). Las operaciones se registrarán: Automáticamente, en el caso de reintegros de dinero en efectivo por caja y cajeros automáticos que admitan libretas. Mediante su actualización en una oficina.

5 2.B) Transferencias Una transferencia bancaria es la operación por la que una persona o entidad (ordenante) da instrucciones a su entidad bancaria para que envíe, con cargo a una cuenta suya, una determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona o empresa (beneficiario). Dicho de otra forma, realizar una transferencia es pasar dinero de una cuenta a otra, bien de la misma entidad o de otra entidad. Las transferencias que tienen lugar dentro de la misma entidad se suelen denominar traspasos. Comisiones Se trata de un servicio bancario por el que normalmente se cobran comisiones. Casi todas las entidades cobran un porcentaje del importe de la transferencia, pero fijan una cantidad mínima a cobrar. Las transferencias realizadas a través de Banca Online ó Internet suelen salir mucho más económicas, y en ciertos casos son gratuitas. No se suelen cobrar comisiones en caso de traspasos entre cuentas del mismo titular. Tipos de transferencias Las transferencias bancarias se pueden clasificar según: el plazo, el modo de ordenar su ejecución y el área geográfica. Según el plazo de ejecución, se distingue entre transferencias ordinarias y urgentes. Como su nombre indica, las urgentes tienen un plazo menor y consecuentemente, un coste más elevado. Según el área geográfica, las transferencias se clasifican en: Transferencias nacionales: Tanto el que envía el dinero como el que lo recibe lo hacen en España. Tendrán tratamiento específico cuando no sean en euros o cuando, siendo en euros, superen los euros y el ordenante y/o el beneficiario sean no residentes. Para realizar una transferencia doméstica, hay que facilitar el IBAN. Transferencias exteriores o transfronterizas: el ordenante y el beneficiario se encuentran en países diferentes. Las transferencias exteriores son más fáciles (rápidas y económicas) si se dispone del IBAN (número internacional de cuenta) del beneficiario y el BIC (código de identificación bancaria) del banco del beneficiario. En este caso se consideran transferencias STP (Straight Through Processing) y se realizan de forma totalmente automatizada. Las transferencias exteriores que no son STP tienen comisiones superiores. Otras transferencias bancarias más específicas son las que utilizan las cuentas de las entidades en el Banco de España, bien en forma de órdenes de movimiento de fondos (OMF), bien como traspasos entre cuentas. Estas transferencias bancarias, de mayor coste, son más rápidas en su ejecución y en la disponibilidad de los fondos por parte del beneficiario.

6 Es importante recordar que el cargo ó adeudo en la cuenta del ordenante se produce en el mismo momento en el que se ejecuta la transferencia, aunque la disponibilidad de los fondos por parte del beneficiario no es inmediata. En las transferencias nacionales entre distintas entidades puede demorarse hasta tres días hábiles, y los plazos se incrementan en el caso de transferencias exteriores (sobre todo si el origen o el destino está fuera de la Unión Europea). 2.C) El cambio de moneda Definición y tipos. Otro servicio relacionado con cuentas bancarias es el cambio de moneda. Debemos conocer la diferencia entre cambio de moneda y cambio de divisa. Definición: Qué es el cambio de moneda? Y el cambio de divisas? Se entiende por cambio de moneda, la compraventa de billetes extranjeros: usted se va de vacaciones a Estados Unidos y cambia billetes de euros por billetes de dólares. Eso es efectivamente un cambio de moneda, pero hay muchas otras modalidades. En una definición más amplia, se llama cambio de moneda a toda operación en la que un determinado activo, instrumento financiero o medio de pago (o sea, billetes, cheques, depósitos, préstamos, etc.) pasa de ser expresado en una determinada divisa (la moneda o unidad de cuenta de un país o zona económica) a estar en una divisa diferente. Cada país representa el dinero que posee en una unidad monetaria. La función que representa esa unidad monetaria en el interior del país se define como moneda (el dólar es la moneda en Estados Unidos, el franco, en Suiza; el Euro, en UE, etc.). Sin embargo, esa misma moneda se convierte en divisa cuando representa una función dineraria en otro país diferente. Así, serían operaciones de cambio de moneda, pero más concretamente cambio de divisas el abono en una cuenta en euros de una transferencia recibida en dólares; el pago en euros de un cheque emitido en yenes, los pagos con tarjeta en el extranjero fuera de la zona euro, etc. Son operaciones no relacionadas con dinero físico. En la práctica, los billetes no se consideran divisas, ya que no se utilizan para efectuar transacciones en el mercado de divisas (los fondos se mueven y se tramitan mediante transferencias electrónicas). De hecho, las divisas se representan en cualquier medio de pago excepto en billetes. Dónde se puede cambiar moneda? Usted puede cambiar moneda en: Las entidades bancarias. En bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito podrá hacer cualquier tipo de operación de cambio de moneda, tanto la compraventa de billetes o divisas, como contratar préstamos en moneda extranjera, abrir una cuenta en moneda extranjera, etc. Los establecimientos de cambio de moneda. Los hay de distintos tipos. o Los autorizados sólo para comprar billetes extranjeros o cheques de viajero con pago en euros. o Los autorizados también para vender billetes extranjeros o cheques de viajero. o Los que además pueden hacer (enviar o recibir) transferencias con el exterior.

7 El tipo de cambio o cotización Se llama cotización, o tipo de cambio, el número de unidades de una divisa que hay que entregar para obtener una unidad de otra. Este precio de la divisa está formado por la oferta y demanda en los mercados de divisas y fluctúa constantemente. Aunque el Banco Central Europeo y el Banco de España publican, a título informativo, la cotización del euro contra otras divisas, las entidades bancarias y casas de cambio pueden aplicar libremente otras cotizaciones fijando el cambio comprador (la cantidad que le pagarán por una divisa) y el cambio vendedor (el precio al que venden la misma divisa). La cotización de los billetes es diferente a la de divisas. El cambio comprador del billete es más bajo que el comprador divisa, y el vendedor billete es más alto que el vendedor divisa. Esto se debe a que las entidades tienen un rendimiento inferior con los billetes, ya que no pueden efectuar con ellos otra cosa que remitirlos físicamente a un determinado país para depositarlos en cuentas (es decir, para convertirlos en divisas) y eso conlleva una serie de gastos como el manejo físico, transporte, seguro, etc. Estos costes son repercutidos a la persona que realiza la operación de compra o venta de billetes en la entidad financiera o casa de cambio. Se puede cambiar billetes y divisas pero no es posible cambiar monedas. Consejo: Si a usted le quedan monedas extranjeras al final de un viaje, es mejor gastarlas o cambiarlas por billetes antes de regresar a España, sino tendrá que guardarlas para el próximo viaje. Divisas convertibles y no convertibles No todas las divisas se pueden utilizar libremente como medio de cobro y pago en las transacciones internacionales. Se distingue entre: Divisas convertibles: Son aquellas que pueden ser libremente convertidas en los mercados internacionales, sin restricciones de ningún tipo y con un cambio sometido únicamente al mercado (aquella que puede intercambiarse libremente por otra divisa y su precio viene determinado por el mercado). El euro, el Dólar, el Yen, son divisas totalmente convertible. Divisas no convertibles: Son aquellas que no pueden ser libremente convertidas o cambiadas a otras divisas, bien sea de forma general o para determinadas transacciones que puedan ser consideradas no positivas para la administración de ese país (aquellas que están sometidas a restricciones y los precios son establecidos por el Estado de ese país). De las monedas diferentes que existen, solamente 11 son divisas convertibles, el resto sólo pueden utilizarse como medio de pago dentro de su país.

8 Divisas Convertibles: Dólar canadiense Dólar USA Corona danesa Corona noruega Corona sueca Franco suizo Libra esterlina (Gran Bretaña) Yen japonés Dólar australiano Dólar neozelandés El mundo se mueve únicamente en este tipo de dinero. Sólo y exclusivamente en las ONCE DIVISAS CONVERTIBLES LAS ONCE DIVISAS CONVERTIBLES DIVISA CÓDIGO ISO PAÍS MADRE Euro EUR Países de la Eurozona Dólar americano USD Estados Unidos América Dólar canadiense CAD Canadá Dólar neozelandés NZD Nueva Zelanda Dólar australiano AUD Australia Yen Japonés JPY Japón Libra Esterlina GBP Reino Unido Franco Suizo CHF Suiza Corona Sueca SKR Suecia Corona Danesa DKR Dinamarca Corona Noruega NKR Noruega 2.D) Banca a distancia Definición, tipos, funcionamiento: Banca Telefónica, Banca Online, Cajeros automáticos, TPV,... Es la banca que le permiten relacionarse con su oficina sin la obligación de desplazarse hasta allí. Estos sistemas en su conjunto se denominan banca a distancia. Sus principales fórmulas son: Agentes La banca online La banca telefónica Los cajeros automáticos

9 Agentes Son personas (a veces, también empresas) que actúan por cuenta de las entidades, pero que no son empleados suyos. Las entidades los utilizan para llegar hasta los clientes que viven en lugares donde no tienen oficinas. Los agentes tienen un contrato con una entidad de crédito (sólo con una) que les permite negociar operaciones o formalizarlas como si fueran la propia entidad, si bien pueden realizar otra actividad o profesión. Si usted hace una operación con un agente bancario sólo deberá pagar las comisiones que tenga la entidad. Es decir, no tiene que pagar nada al agente por hacerla a través suyo, ya que éste cobra sus honorarios directamente de la entidad. Los agentes han de relacionarse directamente con el cliente, sin otros intermediarios. También hay agentes de las entidades de pago. Tienen un contrato con una o varias entidades de pago que les limita a realizar las mismas operaciones autorizadas a ésta. Los agentes no podrán actuar por medio de subagentes. En cualquier relación que establezcan en su condición de agentes, deben identificarse como agentes, e indicar a qué entidad de crédito o entidad de pago está representando. Las entidades de crédito españolas, las sucursales en España de entidades de crédito extranjeras y las entidades de pago han de comunicar al Banco de España información sobre sus agentes y éste los inscribirá en un registro de agentes, que es público. La banca online Definición: Se conoce como banca online el contrato que permite utilizar los servicios y productos disponibles de una entidad bancaria vía Internet. La mayoría de entidades ofrece el acceso a la banca online como un servicio adicional para sus clientes (normalmente de forma gratuita). También encontrará otras entidades que no disponen de oficinas y sólo funcionan por Internet o teléfono (estas entidades deben contar con la autorización del Banco de España para operar en nuestro país). Funcionamiento y operaciones permitidas: Para utilizar este servicio usted necesita disponer de un ordenador personal con acceso a Internet. La entidad le facilitará una clave y una contraseña que necesitará para identificarse cada vez que quiera entrar en la oficina virtual. Prácticamente todas las operaciones que se pueden realizar en la oficina son disponibles en la oficina virtual durante las 24 horas del día y sin desplazamientos: consultas de saldos y movimientos, apertura de cuentas y contratación de préstamos y seguros, órdenes de domiciliaciones, órdenes de pago y transferencias, información de mercados financieros, simulaciones de seguros o préstamos, transmisión de ficheros por vía electrónica, etc. Las principales ventajas de la banca online son la comodidad, el ahorro en comisiones y tarifas que usted puede disfrutar.

10 Los principales inconvenientes de la banca online son el fraude existente online, falta de interacción con el personal bancario y la necesidad de tener ordenador y acceso a internet. Nunca, nunca, nunca responda a un correo electrónico que pida la confirmación de claves o contraseñas y nunca utilice un enlace contenido en un correo no solicitado para acceder a su cuenta de banca online. Puede parecer que este correo viene de su entidad, pero no es así: se trata de un fraude: Phishing. Banca telefónica Muchas entidades también tienen líneas telefónicas especiales para ofrecer sus servicios y productos. Los sistemas son dos: Comunicación a través de operadores programados que, mediante la pulsación de distintas teclas del teléfono, orientan automáticamente al cliente hacia la operación que desea realizar o la información que desea obtener. Comunicación directa con un empleado del banco, lo que permite la realización de operaciones y la obtención de información no previstas en la programación. En ambos casos se opera con contraseña o clave secreta (que equivale a la firma en las operaciones físicas), lo cual garantiza la confidencialidad. Además, es necesario firmar un contrato específico de prestación de servicios. La garantía para el banco y para el cliente de que este ha ordenado una operación es la grabación de la conversación, que debe estar siempre a disposición del cliente. Las ventajas son parecidas a las de la banca online, con ciertos matices ya que el usuario no tiene que estar delante de un ordenador conectado a Internet, por lo que el servicio es más fácil durante viajes y desplazamientos. Cada vez con mayor frecuencia, las entidades utilizan los mensajes de móvil SMS, tanto para que los clientes ordenen operaciones, como para facilitarles información sobre sus cuentas u operaciones, para lo que también hay que suscribir el correspondiente contrato. Cajeros automáticos Definición: Los cajeros automáticos son máquinas pertenecientes a las entidades de crédito, utilizadas principalmente para sacar dinero en efectivo, aunque cada vez ofrecen más servicios. Su facilidad de uso y flexibilidad (están en las oficinas bancarias, pero también en estaciones, aeropuertos, centros comerciales, empresas, etc, y funcionan las 24 horas del día) los ha convertido en un instrumento bancario muy popular. Se usan normalmente con una tarjeta (de crédito o de débito), y para ciertas operaciones también se puede emplear una libreta de ahorro. Para poder operar, se necesita un número secreto identificativo, llamado PIN En España hay tres redes de cajeros, Servired, red 4B y red En los cajeros automáticos usted puede generalmente realizar, entre otras, las siguientes operaciones:

11 Retirar dinero en efectivo. Consultar los saldos de la cuenta asociada u otras cuentas del titular. Poner al día la libreta. Sacar extractos de la cuenta asociada o de otras cuentas del titular. Cambiar el PIN o número personal. Solicitar talonarios. Realizar transferencias y traspasos. Pagar recibos. Cargar tarjetas prepago de teléfonos móviles. Hacer depósitos de dinero y de cheques. Realizar operaciones de fondos de inversión y planes de pensiones. Operativa de valores. Consultar cotizaciones de divisas. Consultar tarifa de comisiones a aplicar por la operación a realizar. Actualmente también se pueden realizar otras operaciones no bancarias, como la compra de entradas para espectáculos, el pago de multas e impuestos y la reserva de hoteles. Las entidades le cobrarán comisiones por sacar dinero y por realizar muchas de las operaciones posibles en cajeros. El importe varía según la red a la que pertenezca el cajero. Las comisiones son más altas en los de otras redes. Si el cajero pertenece a su propio banco, no es habitual que le cobren comisiones si saca dinero y consulta saldos y movimientos. Si el cajero pertenece a la entidad emisora de la tarjeta, le indicará el importe exacto de la comisión y los gastos. Si no, le informará de la comisión máxima que podría cobrar la entidad emisora de la tarjeta (la cantidad exacta depende de lo pactado en el contrato entre usted y la entidad emisora). Una vez comunicado el importe de la comisión, el cajero deberá darle la posibilidad de cancelar la operación solicitada. Las comisiones por utilizar cajeros en países que no utilizan el euro pueden ser elevadas. 2.E) Medios de pago *E1: Cash, dinero efectivo *E2: Papel, talones, cheques, pagarés *E3: Tarjetas de crédito y débito Conozca las ventajas e inconvenientes de utilizar dinero en efectivo como medio de pago. Los billetes y monedas en euros son hoy en día los únicos medios de pago de curso legal en España y dentro de la zona euro de la UE, por lo que, ningún establecimiento comercial, banco, administración u otro acreedor puede oponerse al pago en efectivo, aunque sí podría rechazar otros medios de pago, como cheques, pagarés y tarjetas de crédito. Además, todo acreedor puede exigir el pago en efectivo.

12 Cada país puede establecer límites y condiciones a esta regla: los billetes deberán ser utilizados de acuerdo con el importe del bien o servicio a pagar (un comercio podría negarse a aceptar un billete de 500 euros, como pago de un importe de 10 euros). Además, un acreedor no tiene por qué aceptar más de 50 monedas para un mismo pago si no lo desea. La gran ventaja de utilizar dinero en efectivo es que siempre será aceptado como pago. Si tiene que coger un taxi o un autobús, tomar una tapa o pagar un importe pequeño, puede ser el único pago admitido. Los abonos en efectivo a una cuenta bancaria a la vista suelen tener como fecha valor el día hábil siguiente a la operación (si se realiza antes de las 11 horas), mientras que los cheques y transferencias pueden ser de dos días hábiles. * Los Cheques Los sujetos que intervienen en un cheque son: El librador: es la persona o empresa que emite y firma el cheque. El librado: es la entidad bancaria que paga el importe del cheque. El tenedor o beneficiario: es la persona o empresa que puede cobrar el cheque. En ciertas ocasiones también puede existir un endosante y/o un avalista. Definición Un cheque es un documento utilizado como medio de pago por el cual una persona (el librador) ordena a una entidad bancaria (el librado) que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor). El librador puede ser también el beneficiario, como ocurre cuando uno utiliza un cheque para sacar dinero de su propia cuenta. Modalidades de cheques 1. Cheque personal: es aquel emitido contra la cuenta corriente de una persona física o jurídica (empresa). A los titulares de cuentas corrientes se les entrega un talonario personalizado con cheques impresos que pueden utilizar como medio de pago, y en los que figuran: o El número de cheque y código de identificación. o El Código Cuenta Cliente (CCC) que identifica la cuenta. Para hacer efectivo el pago de un cheque personal, es necesario que el librador disponga de los fondos necesarios en la entidad que figura como librado. Es decir, si alguien le paga con un cheque personal, usted no tiene garantía de poder cobrarlo. Si el librador no tiene dinero suficiente en su cuenta, el banco no lo abonará y usted tendrá que reclamar el pago. Las entidades cobran además altas comisiones por cada cheque devuelto por fondos insuficientes; en España, estas comisiones (normalmente un 2%-3% del valor del cheque, con un mínimo de 9 euros) no las paga quien coloca el cheque sin fondos, sino el que lo presenta para su cobro.

13 2. Cheque conformado: es aquel cheque en la que la entidad bancaria que ha de pagar (el librado) asegura que hay fondos y que por tanto se pagará. Para garantizar la operación, la entidad bancaria retiene la cantidad para pagarlo de la cuenta del librador, además de la comisión que habitualmente se cobre por ese servicio. La entidad anota en el cheque la palabra conformado, certificado u otro término parecido y lo firma. 3. Cheque bancario: es aquel cheque en el que el librador (el que firma el cheque) es la propia entidad bancaria que debe pagarlo (el librado). 4. Cheque contra la cuenta del Banco de España: es aquel cheque en el que el librador (el que expide y firma el cheque) suele ser una entidad bancaria y el librado (la entidad que lo abona) es el Banco de España. 5. Cheque de ventanilla ó cheque de caja: no se trata de un medio de pago, sino de un recibí. Es un documento que firma el cliente en prueba de que ha recibido dinero en efectivo de su propia cuenta desde la ventanilla. 6. Cheque de viaje: es el que se puede canjear por dinero en efectivo y utilizar como medio de pago en casi todo el mundo. No está relacionado con una cuenta corriente, sino que se paga como un servicio en el momento de recibirlos. Los cheques de viaje son emitidos por entidades bancarias y otros intermediarios financieros no bancarios de reconocida presencia internacional, como VISA, American Express, MasterCard, etc., en euros o en divisas (dólares, libras, yenes ). En caso de robo o pérdidas se pueden sustituir, siempre que no hayan sido ya cobrados. Formas de emitir los cheques Un cheque puede emitirse: Al portador: Cualquier persona que presenta este tipo de cheque tiene derecho a cobrarlo. Nominativo: El beneficiario es la persona o empresa cuyo nombre figura en el cheque. En este caso, el cheque puede ser transmitido o entregado a otra persona mediante lo que se llama el endoso, que consiste en que el beneficiario original escribe en el documento el nombre del nuevo beneficiario y lo firma. Los cheques nominativos pueden incluir cláusula "a la orden", que permite expresamente su endoso o traspaso a otra persona, o la cláusula "no a la orden" que impide su transmisión mediante endoso. Cheque cruzado: Cruzamos un cheque cuando dibujamos dos líneas diagonales paralelas en su anverso. De este modo sólo puede ser cobrado en una determinada entidad bancaria, para que ésta a su vez lo cobre en la entidad librada. Los cheques pueden cruzarse, bien por el librador, bien por el tenedor. Cheque para abonar en cuenta : Si un cheque lleva escrita la expresión abonar en cuenta significa que el dinero no se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto se hace para reducir el riesgo en caso de pérdida o robo. * Las Tarjetas Las tarjetas son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un comercio: dinero de plástico. Las tarjetas bancarias son las emitidas por una entidad financiera. España es el país europeo con mayor red de cajeros y terminales de puntos de venta, y existen tres redes que

14 gestionan los movimientos generados por las tarjetas bancarias de pago: Euro 6000, Sistema 4B y ServiRed. También existen tarjetas no bancarias, que sirven exclusivamente para comprar en los establecimientos comerciales que las emiten (grandes almacenes, cadenas de tiendas, etc.). Las tarjetas de fidelización pueden ser emitidas por establecimientos comerciales o de servicios (travelclub, líneas aéreas, ) y permiten acumular puntos que dan derecho a descuentos o regalos. Clases de tarjetas bancarias Las tarjetas pueden ser de: débito, crédito o tarjetas monedero. * Tarjetas de débito. Son las que permiten utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro a la que están asociadas. Con ellas se puede sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos y también realizar pagos en comercios. En ambos casos la operación se registra de manera inmediata en la cuenta, por lo que es necesario que existan fondos suficientes para hacer frente al pago o a la retirada de efectivo. Esta es la principal diferencia entre las tarjetas de débito y las de crédito. En principio, podría retirarse tanto dinero como hubiera en la cuenta asociada. Sin embargo, por razones de seguridad se puede fijar un límite diario, sobre todo para la retirada de fondos de los cajeros automáticos. * Tarjetas de crédito. Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado, sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento (a diferencia de lo que ocurre con las tarjetas de débito). Recuerde que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de cualquier otro crédito o modalidad de financiación: está obligado a devolver el dinero y pagar los intereses establecidos, en los plazos previstos. El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta. Puede variar a lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el consentimiento previos tanto del titular de la tarjeta como de la entidad financiera. Las entidades suelen fijar un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta ("normal", "plata", "oro"...). La devolución del dinero que se ha utilizado debe hacerse de la forma y en los plazos previstos, normalmente en los primeros días de cada mes. Se pueden elegir distintas modalidades de pago: Pago mensual por la totalidad: es la más sencilla y tradicional. El saldo deudor (todos los gastos realizados durante el mes) se paga con cargo a su cuenta el primer día del mes posterior Pago aplazado: es la modalidad de "cuota flexible" o revolving. Permite al titular financiar sus compras según sus necesidades, ya que elige cuánto quiere pagar cada mes. Es decir, con estas tarjetas es posible aplazar el pago mediante una cuota, fija o flexible, como si se tratara de la amortización de un préstamo.

15 * Tarjetas monedero: Son las llamadas tarjetas de prepago y permiten hacer con ellas pagos, en general de pequeño importe, u obtener dinero hasta el importe que su titular ha entregado previamente a la entidad bancaria o entidad de dinero electrónico que la emite, mediante ingreso por caja o mediante cargo en su cuenta. Una vez agotado su importe pueden recargarse mediante un nuevo pago de su titular. Los datos con el importe disponible total se almacenan en la tarjeta en un chip, y éste disminuye según efectúa los pagos. Una vez agotado, puede recargarla. Características físicas En el anverso de la tarjeta debe figurar: El nombre de la entidad emisora en la parte superior (una entidad financiera). Los logos de marca y aceptación en la parte derecha (4B, Maestro, Euro 6000). El chip (si lo hubiese). El Personal Account Number (PAN), o número de tarjeta. La fecha de caducidad de la tarjeta. El nombre del titular. En el reverso de la tarjeta figurará: La banda magnética: contiene grabados los datos de titular y caracteres alfanuméricos que hacen que los cajeros y terminales actúen de una forma determinada. El panel de firmas. Contiene además los siguientes elementos de seguridad: o El holograma. o Carácter especial. o Dígitos de impresión. o Firma. Obligaciones del titular Como titular de una tarjeta de crédito o débito, usted asume la obligación de responsabilizarse de su conservación y uso correcto. En caso de pérdida o robo, está obligado a avisar de inmediato a la entidad emisora. Desde el momento de la comunicación usted queda, en principio, libre de responsabilidad por el uso indebido de la tarjeta. Es decir, no podrán cobrarle por los pagos que otra persona realice de forma fraudulenta, después de que usted haya dado el aviso. Por el contrario, hasta el momento del aviso normalmente le corresponde a usted afrontar tales pagos.