SUBDIRECCIÓN DE ESTUDIOS. INDICADORES DE EFICIENCIA DEL SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS Periodo: Diciembre 2012 Diciembre 2013
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- Ricardo Figueroa Paz
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1 INDICADORES DE EFICIENCIA DEL Periodo: Diciembre 2012 Diciembre ANTECEDENTES Elaborado por: Ec. Edmundo Ocaña Mazón Revisado por: Ec. Sandra Guamán Montero Aprobado por: Msc. Daniel Torresano Melo El éxito de una gestión se sustenta en el buen uso que se dé a la información disponible en la organización y fuera de ella. Internamente, los estados financieros constituyen una fuente muy importante para el análisis, pues de allí se derivan una gama de indicadores económicos y financieros que facilitan la elaboración de políticas que buscan mantener o alcanzar el liderazgo, reducir brechas, teniendo como referente una o más variables económicas, financieras o de productividad que se quiere alcanzar. El presente documento tiene como base la información de los principales indicadores financieros del período diciembre 2012 diciembre 2013, con el fin de dar a conocer el desempeño financiero por cada grupo de cada uno de los sistemas que conforman el Sistema Financiero Nacional. 2. RESULTADOS 2.1. BANCOS PRIVADOS INDICADORES DE EFICIENCIA Período: Diciembre 2012 Diciembre 2013 PEER GROUP GRANDES MEDIANOS PEQUEÑOS SISTEMA INDICADOR TENDENCIA CALIDAD DE ACTIVOS Activo Improductivo Neto / Total Activo 14,35 16,31 12,90 15,06 14,95 13,36 13,99 15,76 MOROSIDAD Morosidad de la Cartera Total 2,64 2,61 1,90 2,35 6,27 3,88 2,80 2,60 EFICIENCIA MICROECONÓMICA Gastos Operacionales Estimados / Activo Total Promedio 5,49 5,46 4,74 4,98 8,06 6,37 5,52 5,36 Gastos de Personal Estimados / Activo Total Promedio 1,63 1,62 1,64 1,86 3,74 2,74 1,83 1,76 RENTABILIDAD Resultados del Ejercicio / Patrimonio Promedio (ROE) 12,18 9,62 16,43 12,29 10,81 11,62 13,00 10,52 Resultados del Ejercicio / Activo Promedio (ROA) 1,10 0,84 1,18 0,94 1,16 0,80 1,13 0,87 RENDIMIENTO DE LA CARTERA Rendimiento de la Cartera de Crédito Reestructurada 16,93 12,26 6,83 8,60 4,47 6,68 13,45 10,95 Rendimiento de la Cartera Total por Vencer 12,25 11,80 11,30 12,59 18,20 15,52 12,59 12,27 LIQUIDEZ Fondos Disponibles / Total Depósitos a Corto Plazo 28,56 28,11 33,80 35,77 33,99 32,18 30,47 30,73 Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros.- DNEI / Subdirección de Estdísticas Calidad de Activos A diciembre 2013, la tasa registrada en activos improductivos fue superior en 1,77 puntos porcentuales a la de diciembre de 2012, lo cual habría provocado una
2 disminución de los recursos que pueden canalizarse hacia la actividad central de la banca que es la concesión de créditos a los distintos agentes económicos. La banca grande fue la menos eficiente en este indicador ya que superó el promedio del sistema. Activo Improductivo Neto / Total Activo 14,35 16,31 12,90 15,06 14,95 13,36 13,99 15, Morosidad La tasa de morosidad para la banca privada decreció en 0,20 puntos porcentuales en el período analizado, debido al incremento menos proporcional de la cartera improductiva (1,3%), en relación al crecimiento de la cartera bruta (9,4%). La banca pequeña fue la menos eficiente en este indicador ya que registró una tasa superior al promedio del sistema, sin embargo, fue la de mayor contribución para la disminución del indicador del sistema. Morosidad 6,27 3,88 2,64 2,61 1,90 2,35 2,80 2, Eficiencia Microeconómica La utilización de los gastos operacionales y de personal fue más eficiente en el año 2013, respecto de 2012, ya que en el primer caso estos cayeron en 0,16 puntos y
3 en el segundo en 0,07 puntos porcentuales. La mayor eficiencia alcanzada fue producto de un menor crecimiento de los citados gastos frente al crecimiento de los activos totales. La banca menos eficiente fue la pequeña, ya que registró tasas superiores al promedio del sistema, a pesar de ser el segmento que más contribuyó para el aumento de la eficiencia del sistema. Gastos de Operación / Activo Promedio 8,06 6,37 5,49 5,46 4,74 4,98 5,52 5,36 Gastos de Personal / Activo Promedio 3,74 2,74 1,63 1,62 1,64 1,86 1,83 1, Rentabilidad El ROE cayó en 2,48 puntos porcentuales, lo cual fue producto de que las utilidades disminuyeron en 14,7%, mientras que el patrimonio aumentó en el 5%. La banca grande fue la menos eficiente en este indicador ya que presentó niveles inferiores al promedio del sistema.
4 ROE 16,43 12,18 9,62 12,29 10,81 11,62 13,00 10,52 Por su parte el ROA decreció en 0,26 puntos porcentuales, debido a que las utilidades bajaron en 14,7%, en tanto que los activos crecieron en 10,3%. La banca grande y pequeña fueron las menos eficientes al registrar tasas inferiores al promedio del sistema. ROA 1,10 1,18 1,16 1,13 0,84 0,94 0,80 0,87 Si bien todos los tamaños disminuyeron sus utilidades, la banca grande fue la que más incidió en la caída de las utilidades del sistema, por lo cual fue la más afectada en términos de rentabilidad habiendo incidido en mayor medida en la caída de la rentabilidad del sistema Rendimiento de la Cartera El rendimiento de la cartera reestructurada cayó en 2,50 puntos porcentuales, sin embargo el rendimiento alcanzado, tiene mucha relevancia ya que el mecanismo de reestructura permitió la incorporación de un costo de oportunidad de esos recursos.
5 La banca de tamaño mediano y pequeño, fueron las menos eficientes, al registrar niveles inferiores al promedio del sistema. Rendimiento Cartera Reestructurada 16,93 12,26 6,83 8,60 4,47 6,68 13,45 10,95 Por otro lado, el rendimiento de la cartera por vencer bajó en 0,32 puntos porcentuales, destacándose que la banca grande fue la menos eficiente, al haberse ubicado bajo el promedio del sistema. Rendimiento Cartera por Vencer 18,20 15,52 12,25 11,80 11,30 12,59 12,59 12, Liquidez La liquidez aumentó ligeramente en 0,27 puntos porcentuales, lo cual fue producto de un mayor incremento de los fondos disponibles (10,8%), respecto del aumento de los pasivos de corto plazo (9,9%). La banca con menor nivel de liquidez fue la de tamaño grande, sin embargo es la que más aportó para el incremento de este índice.
6 Liquidez 28,56 28,11 33,80 35,77 33,99 32,18 30,47 30,73 3. CONCLUSIONES A diciembre de 2013, el Sistema de Bancos Privados registró un desempeño financiero menos eficiente que el reflejado en diciembre de 2012, ya que aumentó el nivel de activos improductivos (13,99% a 15,76%), disminuyó el ROE (13,00% a 10,52%) y ROA (1,13% a 0,87%), decreció el rendimiento de la cartera reestructurada (13,45% a 10,95%) y de la cartera por vencer (12,59% a 12,27%); sin embargo, fue ligeramente más eficiente en el uso de los gastos operativos (5,52% a 5,36%) y de personal (1,83% a 1,76%), además de presentar una disminución de la morosidad (2,80% a 2,60%) y un aumento en los niveles de liquidez (30,47% a 30,73%).
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