Estás incluido? consultorio financiero 59.9% 40.1% Cuántos mexicanos usan servicios finacieros?
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- Diego Padilla Rivero
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1 consultorio financiero Estás incluido? ANA EUNICE ROCHA En nuestro país, apenas 60 de cada 100 personas hacen uso de algún servicio financiero, de acuerdo con la Encuesta Nacional sobre el Uso de Servicios Financieros 2009, realizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Esto quiere decir que los cuarenta restantes deben hacer frente a sus necesidades con opciones que están fuera de este sistema, ya sea a través de préstamos familiares, ahorro debajo del colchón, tandas o créditos a pagos fijos en establecimientos comerciales. Muchas veces fuera de este sistema corren el riesgo de perder su dinero o los costos resultan ser más elevados. Por ejemplo, el CAT de la compra a crédito de un aparato electrónico, puede resultar muchas veces más Establecimiento/Banco Liverpool Coppel Famsa Elektra Viana Salinas y Rocha Banorte (Clásica Internacional) Scotiabank (Tradicional) BBVA Bancomer (Azul) HSBC (Clásica Internacional) Santander (Clásica Internacional) Banamex (Clásica Internacional) bajo con tarjeta de crédito que a través de un crédito a pagos fijos en un establecimiento comercial. Llamamos Inclusión Financiera al acceso universal y continuo de la población a servicios financieros diversificados, adecuados y formales, así como a la posibilidad de su uso conforme a las necesidades de los usuarios para contribuir a su desarrollo y bienestar. La inclusión financiera crea oportunidades para que las personas mejoren su nivel de vida. Ahora bien: entre los servicios financieros, el más utilizado en nuestro país es la cuenta de nómina por un 36% de la población que tiene acceso a ellos. Sin embargo, el instrumento financiero más conocido entre la gente es la tarjeta de crédito por un 25.9%. CAT 61.2% 70.8% 89.4% 105.2% 109.6% 115.8% 36.4% 49.7% 67.5% 84.7% 85.0% 89.1% Fuente: Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Crédito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientos comerciales en la compra de un aparato de electrónica precio promedio $7,000 a pagar entre 12 y 13 meses. Condusef para el cálculo del CAT de tarjetas clásicas con una línea de crédito de $7,000; para su cálculo se utilizaron tasas de interés publicadas por Infosel Financiero. Datos a noviembre de Cuántos mexicanos usan servicios finacieros? Usuarios No usuarios 59.9% 40.1% De las personas que cuentan con algún servicio financiero: 44% usa bancos. 26% tiene Afore. 14% está en una caja de ahorro.* 11% es cliente de Hipotecaria Nacional, Infonavit o Fovissste. 8% tiene un seguro. 3% es cliente de una Sofol o Sofom. 2% es cliente de una casa de bolsa o sociedad de inversión. 2% es cliente de una Unión de Crédito. *El 62% de los clientes de una caja de ahorro también son clientes de un banco. 24 PROTEJA SU DINERO ENERO
2 Para el Titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la Secretaría de Hacienda, Guillermo Zamarripa, inclusión financiera es que las personas formen parte del sistema financiero. Por su parte, Elisabeth Rhyne, de Acción Internacional, Centro para la Inclusión Financiera, señala que ésta es una condición en la cual todas las personas en edad laboral tienen acceso a un conjunto completo de servicios financieros asequibles, convenientes y de calidad. Asequibles: Productos y servicios que tengan precios justos relativos al valor que dan. Un ejemplo: La tasa de interés promedio anual de mercado de la tarjeta de crédito en nuestro país es de 41.6% anual, Perú en promedio presenta tasas del 38%, Colombia 28%, Venezuela 32%; la diferencia es aún más acentuada en el caso de Canadá, en donde las tasas se ubican entre 17% y 20% y Estados Unidos en donde éstas se sitúan entre 8% y 16%. (Fuente: Investigación del Centro de Estudios de las Finanzas Públicas de la Cámara de Diputados Evolución de las tasas de interés activas, pasivas y su entorno internacional, marzo 2009). Convenientes: Productos y servicios que son entregados de una manera puntual y en horas y lugares convenientes. Por ejemplo: el lapso promedio para completar una transacción referente a un crédito en México es de 14.8 días; y de 23.3 días si se trata de un seguro (Fuente: Scorecard de inclusión financiera elaborado por Acción Internacional) De calidad: Productos y servicios entregados con dignidad y con las salvaguardas apropiadas. Conoce tu nivel de inclusión financiera. Conocer tu nivel de inclusión financiera es el primer paso para acceder a más productos y servicios. De la siguiente lista de productos y servicios financieros, selecciona cuáles utilizas: 1. Cuenta de ahorro 2. Cuenta de cheques 3. Tarjeta de débito 4. Cuenta de nómina 5. Afore 6. Seguro 7. Tarjeta de crédito 8. Crédito hipotecario 9. Crédito automotriz 10. Crédito personal 11. Crédito de nómina 12. Banca electrónica 13. Fondo de inversión 14. Ninguno Según tus respuestas, estás en uno de los siguientes niveles: ningún producto financiero te encuentras en un nivel de inclusión financiera nulo. 1 a 4 te encuentras en un nivel de inclusión financiera básico. 1 a 4 pero además cuentas con al menos un producto de 6 a 14 te encuentras en un nivel de inclusión financiera medio. dos productos de 1 a 7 pero además cuentas cuando menos con un producto de 8 a 14 te encuentras en un nivel de inclusión financiera avanzado. ENERO 2010 PROTEJA SU DINERO 25
3 consultorio financiero Cuáles son los beneficios de la inclusión financiera? Internacional, los beneficios de la inclusión financiera son: económicas. En nuestro país entre el 35% y 40% de los hogares viven en localidades carentes de servicios financieros, por lo que tienen que recorrer largas distancias para realizar sus pagos. Los pagos móviles podrían generar beneficios significativos para estos hogares. dad. Los ahorros, el crédito, los seguros e incluso las remesas brindan estrategias sostenibles frente a estas vulnerabilidades préstamos para remodelar la vivienda, los seguros educativos y de vida pueden marcar una gran diferencia en el bienestar de las personas. económica. Los servicios financieros fomentan la independencia al darles a las personas una mayor capacidad para administrar sus recursos. 5 6 incrementar la productividad. Las empresas pueden utilizar el crédito para invertir en maqui- recursos. La disponibilidad de ahorro y crédito evita que las necesidades de consumo desplacen a las inversiones. 26 PROTEJA SU DINERO ENERO
4 Los retos De acuerdo con Guillermo Zamarripa, si bien los niveles de inclusión financiera se han incrementado, la mayoría de la población usuaria se encuentra en un nivel de inclusión financiera básico. El reto es fomentar el avance del usuario al siguiente nivel y para lograrlo es necesario desarrollar productos y servicios financieros en función de sus características. Es preciso conocer primero sus carencias y preferencias, las percepciones que tiene respecto a los productos y sus necesidades de Educación Financiera. Nivel de inclusión financiera 40.1% 26.1% 16.7% 17.1% Para elevar el nivel de inclusión financiera en México es necesario conocer mejor al usuario BÁSICO MEDIO AVANZADO NULO Actualmente los corresponsales y las cuentas móviles son áreas de oportunidad que pueden incrementar el acceso y uso de servicios financieros. Los corresponsales son un esquema en el que tiendas comerciales, tienditas, gasolineras, farmacias, etc., aprovechan su estructura para otorgar servicios y productos financieros de un banco. Esto representa una oportunidad de incluir a aquellas localidades carentes de servicios financieros. Este nuevo tipo de cuentas de la banca múltiple y de desarrollo podrán recibir e instruir transferencias de hasta por un (UDIS) en el transcurso de un mes, a través de un dispositivo electrónico, por una oportunidad para promover el acceso de la población a servicios bancarios a través de la telefonía celular. ENERO 2010 PROTEJA SU DINERO 27
5 consultorio financiero Perfiles de usuario cantidad y sofisticación de servicios financieros que recibe el usuario. NIVELES DE INCLUSIÓN FINANCIERA PRODUCTOS CON MAYOR DEMANDA CARACTERÍSTICAS DE LA POBLACIÓN PARA FOMENTAR SU INCLUSIÓN ES NECESARIO Nulo: Población que no accede a ningún producto financiero (40.1%). Ninguno Financiera. de bajo costo y trámite sencillo. o Corresponsales o Medidas de prevención de lavado de dinero simples Básico: Población que sólo accede a una categoría de productos financieros (26.1%). Captación. bajos recursos, Los productos a desarrollar deben considerar: o Que faciliten su acceso. o Trámite y operación sencilla. Medio: Población que accede a dos categorías de productos financieros (17.1%). Captación y Afore. estrato C. una relación integral con la institución financiera: Avanzado: Población que accede a más de dos categorías de productos financieros (16.7%). Captación, Afore y Colocación. A/B y C. institución financiera, sin embargo es necesario: *Clasificación de niveles socioeconómicos: Alto=A/B, Medio=C+/C y Bajo=D+/D. Fuente: SHCP CATEGORÍA Captación Colocación Seguros Afore Otros PRODUCTOS tarjeta de nómina. Seguro contratado por el usuario, seguro contratado por un tercero. Afore 28 PROTEJA SU DINERO ENERO
6 Medición de la inclusión financiera Pero cómo se mide la inclusión financiera? Para medirla necesitamos permite: encontramos. mejor información para el desarrollo de nuevos productos y servicios que atiendan a las necesidades de la población. nadas a aumentar el número de usuarios de servicios financieros educados financieramente. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores está trabajando en un marco conceptual de indicadores de inclusión financiera para que sean internacional y por todos los sectores como referente. La CNBV publicará de manera semestral un informe sobre estos Indicadores de Inclusión Financiera: partir de la tercera semana de enero en la página de internet de esta de acceso y algunos indicadores de de la Banca Comercial y de la Banca siguientes se incluirán más categorías hasta completar el marco conceptual. Además se integrará información de las Sociedades de INDICADORES DE INCLUSIÓN FINANCIERA INDICADORES VARIABLE TIPO NIVEL De acceso Sucursales Cajeros TPV Corresponsales (por 1,000 km2) Demográficos (por 10,000 habitantes) Nacional Municipal De uso Captación Seguros Inversiones Transacciones Demográficos (por 1,000 habitantes) Nivel Socio-económico Nacional Municipal De barreras Costo de Transacción Distancia Documentación ENERO 2010 PROTEJA SU DINERO 29
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