Avances en materia de Inclusión Financiera. Junio, 2014
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- Alfredo Cristián Quiroga Gil
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1 Avances en materia de Inclusión Financiera Junio, 2014
2 Variables de análisis: Definición de Inclusión Financiera Acceso Número de entidades financieras y puntos de acceso del sistema financiero formal. Cobertura geográfica por estado y municipio. Oferta de servicios financieros. El acceso y uso de servicios financieros bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de la población. Uso Protección al consumidor Educación financiera Uso de productos de ahorro (incluidas las cuentas simplificadas), de seguros y de crédito. Uso de mecanismos informales de crédito y ahorro. Financiamiento de micronegocios. Indicadores de endeudamiento. Acciones de CONDUSEF para brindar protección a los usuarios de servicios financieros. Reclamos principales (canal y productos). Calidad de la información proporcionada a los usuarios de servicios financieros. Percepción de usuarios. Gestión del gasto. Capacidad para cubrir emergencias. Ahorro para el Retiro. Conocimiento de productos y servicios financieros. 1 Giner, Martinez y Mazer, 2013.
3 Aunque el número de entidades financieras y puntos de acceso (sucursales, cajeros, corresponsales y TPV) se ha incrementado de manera continua, México aún se encuentra rezagado en comparación a otros países de Latinoamérica. La expansión de la infraestructura financiera, con el apoyo de los agentes bancarios, aumenta la oferta de servicios financieros en municipios donde habita la mayoría de los adultos. Sin embargo, es indispensable impulsar la figura de corresponsales en las zonas rurales.
4 Se observa un crecimiento del 83% en el número de entidades, impulsado por SOFOMs, SOCAPs y la Banca Múltiple también se ve un incremento del 27% en los puntos de acceso, principalmente por la incorporación de corresponsales Entidades financieras supervisadas Crecimiento Número de puntos de acceso Crecimiento BM 43 8% Sucursales 16,242 14% BD SOCAP % Cajeros 40,390 11% SOFOM 3,815 97% TPVs 604,017 25% SOFOL Auxiliares de Crédito % -12% Correponsales bancarios 25, % Total 4,134 83% Total 686,005 27% 1 Sociedades de Ahorro y Crédito Popular incluyen: SOCAPs y SOFIPOs; SOFOM (incluye ER y ENR). 2 Auxiliares de Crédito incluyen: Almacenes Generales de Depósito, Arrendadores Financieras, Empresas de Factoraje y Uniones de Crédito. 3 A junio de 2013 Fuente: CNBV, Reportes Regulatorios, datos a Junio de 2013.
5 pero dado el tamaño de la población, se observa que México tiene ~1.5 sucursales por cada 10 mil adultos y alrededor de 5 cajeros por cada 10 mil adultos, por debajo de otros países como Brasil, Chile Argentina México México Mexico Argentina Chile Colombia Brazil Peru Brazil Chile Mexico Argentina Colombia Peru Fuente: Financial Acess Survey (FAS), IMF
6 Aunque más de la mitad de la población usa servicios financieros formales, un segmento significativo reporta no usar servicios financieros. Respecto al uso de productos financieros: El principal producto financiero es la cuenta de ahorro. La proporción de personas con un producto de crédito informal es mayor a la que tiene un crédito formal. Una proporción aún menor de personas contrata seguros. Se observa un uso limitado de productos de crédito formal por parte de micronegocios a pesar de que existe una necesidad y demanda declarada.
7 Distribución de la población que usa servicios financieros (Población adulta, millones) Uso de productos financieros formales e informales Millones, total de población adulta Principal motivo por el que no usa producto % Usa servicios formales 60% Servicios informales a Ahorro Falta de ingresos Falta de interés Comisiones altas Sucursal está lejos Bajos intereses % b Crédito Falta de interés No cumple con requisitos Alta comisiones Desconfianza Sucursal está lejos Total Servicios financieros formales Servicios financieros formales e informales Sólo servicios financieros informales 14.0 No usa ningún servicio c Seguros Alto costo No lo necesita No los conoce o no sabe donde solicitarlo No se lo han ofrecido Falta de confianza Fuente: ENIF 2012.
8 Total Población Adulta Adultos con servicios financieros formales e informales % son mayores de 24 años 59% son mujeres 55% primaria o menor nivel de escolaridad 49% ingreso variable ya que no tienen trabajo formal remunerado o no tiene ingreso 47% viven en localidades rurales 35% ingreso mensual menor a $3,000 pesos 34% son amas de casa Adultos con únicamente servicios financieros informales Adultos sin servicios financieros formales o informales % son mayores de 24 años 58% son mujeres 50% viven en localidades rurales 40% primaria o menor nivel de escolaridad 39% ingreso variable (no tiene trabajo formal remunerado o ingreso fijo) 36% ingreso mensual menor de $3,000 pesos 27% son amas de casas Fuente: ENIF 2012.
9 Principales productos de ahorro formal 1 Población adulta, millones Total personas % población total % Aunque dentro de las cuentas de ahorro, las cuentas tradicionales representan la mayoría de las cuentas, las cuentas 1 3 han tenido un crecimiento acelerado. Cuenta de nómina Cuenta de ahorro % 16.5% Cuentas 2 Millones de cuentas Crecimiento abr 2011 junio 2013 Cuenta de % 17% Depósito a plazo Fondo de inversión Otros % 0.9% 1.8% Niveles % Principales productos de ahorro informal 1 Población adulta, millones En efectivo (en casa) % Tradicionales 11% Tanda % Préstamo a terceros % Guardó con un familiar % August 2011 June 2013 Caja de ahorro entre amigos % 1 Fuente: ENIF Fuente: CNBV, Reportes Regulatorios, datos a junio Banca Comercial
10 Principales productos de crédito formal Porcentaje población con crédito formal: 19.3 millones Principales destinos del crédito Porcentaje población con crédito no dirigido: 5.9 millones Tarjeta departamental Tarjeta de crédito Crédito personal Crédito grupal o Crédito de nómina Crédito hipotecario Crédito automotriz 5% 2% 10% 8% 7% 25% 54% Casa Personales Inversión Emergencias Deudas Educación o salud Vacaciones o 5% 12% 12% 11% 19% 22% 27% Principales productos de crédito informal Porcentaje población con crédito informal: 23.6 millones Principales destinos del crédito Porcentaje población con crédito informal: 23.6 millones Familia Amigos Casa de empeño Caja de ahorro entre Otro 1% 7% 7% 13% 19% Personales Educación o salud Emergencias Casa Deudas Inversión Vacaciones o fiestas Otro 10% 10% 7% 4% 1% 18% 28% 33% Fuente: ENIF 2012.
11 Uso de productos de seguros privados Porcentaje población adulta total: 70.4 millones Seguro de vida 17.4% Seguro de automóvil 7.3% Seguro de gastos médicos 6.7% Seguro personal contra accidentes Seguro de casa 2.9% 2.2% Plan privado de retiro Seguro de educación 0.7% 0.6% Otros 0.2% Fuente: ENIF 2012.
12 Financiamiento posterior Financiamiento inicial Número de micronegocios, 2012 Millones Fuente de financiamiento inicial Total de micronegocios Micronegocios que requirieron de un préstamo inicial Micronegocios que no requirieron de un préstamo incial Otros Liquidación 16.4% empleo 4.5% Préstamo amigo o familiares Programas de gobierno 0.5% 17.1% 2.2% 59.4% Crédito de proveedores Ahorros personales Número de micronegocios, 2012 Total de micronegocios Micronegocios que requirieron de un préstamo Micronegocios que obtuvieron el préstamo Micronegocios rechazados Micronegocios que no requirieron préstamo posterior Destino del financiamiento posterior Comprar local o vehículo 7.0% 4.0% Otros fines Pagar deudas del negocio 7.0% 13.0% Comprar maquinaria, equipo o herramientas 65.0% 5.0% Ampliar/adecuar local o vehículo Adquirir o comprar mercancía Fuente: ENAMIN 2012.
13 El total de reclamaciones que recibe la banca múltiple ha mostrado un ligero crecimiento y en su mayoría son asuntos reportados como concluidos. Por medio de la CONDUSEF, se ha logrado atender a un mayor número de solicitudes de atención. Se requiere seguir trabajando para mejorar la calidad de la información y la capacitación de los asesores de las instituciones financieras a fin de proveer de información suficiente y de calidad a los consumidores financieros.
14 Total de reclamaciones (miles) 4,375 4,437 3,091 4,162 4,220 2,268 Concluded Atendidas 2,955 2,268 Unsettled Procedente Pendientes % 79% 77% 77% Canales TPV TPV Comercio Comercio por internet por Internet Cajero Cajero automático automático Reclamaciones por canal de transacción Número de reclamaciones (miles) 2, Importe reclamado (mdp) $3,911 $442 $616 Crecimiento % 28.2% 28.8% Sucursal 66 $2, % 1 Información a Junio, 2013.
15 Se observa no sólo un incremento en el total de acciones realizadas, sino también, en el número de acciones por cada 10 mil adultos siendo la mayoría de ellas, 83% de asesorías y en relación a instituciones de crédito, el 64%. Tipo de acción Otros <1% Controversias 17% Asesorías 83% Tipo de entidad financiera Otros 18% EACP <1% Asegurador 5% SAR 13% Instituciones de crédito 64% Fuente: CONDUSEF, datos al cierre de 2012.
16 La ENIF identificó retos en materia de conocimientos financieros y en el manejo de productos y servicios financieros: Administración del gasto Cobertura de una urgencia económica Planificación para el retiro Conocimiento de productos financieros
17 Administración del gasto: A nivel nacional la mayoría de los adultos no lleva un control de su gasto Usted lleva un registro de sus gastos? Alto Medio alto Medio bajo Bajo Nacional Ahorro para el retiro: La mayoría de la población con empleo formal ahorra aunque no hace aportaciones voluntarias Le descuentan para su retiro o Afore 2? 71% Sí 15% 11% 4% 5% 11% 21% No 26% 9% 9% 10% 12% 90% 75% 80% 80% 62% Si, siempre Algunas veces No 8% No sabe 31% No sabe que es un Afore 31% No le interesa 6% Piensa que no le conviene o no le dan confianza las Afores 7% Ya tienen cubierta sus necesidades para el retiro Sobre aportaciones voluntarias: 19% No sabe como 8% No confía en la Afore 10% Desconoce las ventajas 12% Ahorra de otra forma 45% No tiene para ahorrar más Capacidad para cubrir emergencia: Sólo cerca de un tercio de la población tienen podría cubrir una urgencia económica Podría pagar una urgencia económica 1? Alto Medio alto Medio bajo Bajo Nacion al 39% 33% 30% 45% 35% Si 61% 67% 70% 55% 65% No Conocimiento de productos: se tiene bajo conocimiento de las condiciones de productos y servicios financieros Seguro de depósito Fuente: ENIF En la ENIF 2012, una urgencia económica se definió como el equivalente a un mes de ingreso del hogar. 2 Personas que indicaron tener un trabajo remunerado y ser derechohabientes a servicios de salud. 39% Si 61% No Aquellos que podrían pagar una urgencia, usarían: 67% préstamos de familiar o amigos 36% empeño 35% ahorros 22% adelanto de sueldo Comisiones por producto de crédito Crédito grupal Crédito hipotecario Crédito automotriz Crédito personal Crédito de nómina Tarjeta Tarjeta de crédito Si conoce 59% 53% 59% 57% 53% 86% 72% No conoce 41% 47% 41% 43% 47% 14% 28% Aunque se han realizado esfuerzos en el ámbito de educación financiera, se requiere aún de mucha labor para mejorar las habilidades financieras de la población A su vez, es necesario desarrollar e implementar metodologías de evaluación para medir el impacto de los esfuerzos y programas de educación para asegurar que se tiene impacto
18 Muchas gracias! Laura Ramos
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